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    關(guān)于銀行實施在線供應(yīng)鏈金融的探討

    2019-09-03 05:37:05舒文增
    財訊 2019年24期
    關(guān)鍵詞:金融管理銀行

    摘 要:近年來,中小企業(yè)融資難、融資貴問題上升到了國家戰(zhàn)略的高度,銀行不斷加大探索,助力中小企業(yè)拓寬融資渠道。在此過程中,供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐漸受到銀行的追捧。特別是隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深度運用,各種新型供應(yīng)鏈融資模式不斷涌現(xiàn),擴展了銀行服務(wù)對象,助力推進產(chǎn)業(yè)“脫虛入實、降本增效”。

    關(guān)鍵詞:銀行;在線供應(yīng)鏈;金融管理

    2018年以來,國家陸續(xù)出臺一系列政策支持小微企業(yè)融資,中國人民銀行接連通過釋放流動性增加金融供給總量,但是不同類型的經(jīng)濟實體受益程度不均,資金流動的方向可以說是“大富小貧”,占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)82.5%的小微企業(yè)貸款余額僅占到各項貸款余額的23.8%,出現(xiàn)了大企業(yè)資金寬裕而小企業(yè)資金緊缺的矛盾現(xiàn)象。解決小微企業(yè)融資的難題,在線供應(yīng)鏈金融是最佳途徑。因其本身的天然特性,在線供應(yīng)鏈金融可以很好地解決小微企業(yè)融資痛點,有助于推動金融服務(wù)向更高質(zhì)量發(fā)展。

    一、在線供應(yīng)鏈金融是解決小微企業(yè)融資難題的最佳途徑

    因此,現(xiàn)階段,為什么小微企業(yè)融資難問題特別突出?這其中既有一定的外部宏觀環(huán)境因素,也有企業(yè)自身的原因,但歸根結(jié)底,還是企業(yè)信用不足問題沒有得到根本解決。多數(shù)中小企業(yè)成立時間短,自有資本偏少,資信等級不高,抵御風(fēng)險的能力很差,加之財務(wù)制度不健全,所以,銀行不敢輕易向這些企業(yè)提供信貸支持。

    第一,有助于改善小微企業(yè)信用評價。在線供應(yīng)鏈金融可以將核心企業(yè)信用沿著供應(yīng)鏈傳導(dǎo)到末端,為小微企業(yè)增信,直擊風(fēng)險管理痛點,把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體可控風(fēng)險,同時,結(jié)合核心企業(yè)及第三方企業(yè)大數(shù)據(jù)的采集和運用,打造更智能化的貸前貸后風(fēng)控體系,有利于銀行突破目前風(fēng)險的管理門檻,拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間。解決銀行“不愿、不能、不敢”貸的源頭問題,提高資金覆蓋率。

    第二,解決信息的不對稱性。在線供應(yīng)鏈金融匯聚“四流”信息(商流、物流、信息流、資金流),通過技術(shù)手段的應(yīng)用,將鏈條內(nèi)各類信息匯聚,實現(xiàn)全鏈條信息可查、可追溯,一方面確保了貿(mào)易背景的真實性,掌握企業(yè)更加真實的交易信息,另一方面能增加銀企雙方信息對稱程度,銀行據(jù)此準(zhǔn)確判斷企業(yè)的真實經(jīng)營狀況,有利于風(fēng)險評估和貸后管理工作的開展,規(guī)避由于中小企業(yè)管理制度不健全導(dǎo)致信息不對等的情況。

    第三,大幅度提高效率。以往銀行開展供應(yīng)鏈金融,從收集材料、盡職調(diào)查、審批、落實放款條件等,一套流程辦下來大約需要兩個月。而在線供應(yīng)鏈金融模式下,銀行圍繞供應(yīng)鏈打造更智能化的貸前貸后風(fēng)控體系,借助運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),基本能實現(xiàn)在線“秒放”,大幅縮短業(yè)務(wù)流程。

    第四,推動商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平。通過供應(yīng)鏈體系中的高頻度交易來識別和度量風(fēng)險,不僅有助于銀行向有真實融資需求的中小微企業(yè)提高更加精準(zhǔn)的服務(wù),也有利于銀行在更高層次上平衡風(fēng)險和收益,提高內(nèi)部經(jīng)營的針對性和有效性,提升整體管理的專業(yè)性和科學(xué)性,更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展和社會民生。

    二、供應(yīng)鏈金融亟待數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的深入應(yīng)用,供應(yīng)鏈金融突破原來傳統(tǒng)線下、嚴(yán)重依賴核心企業(yè)的模式,逐步呈現(xiàn)出線上化、多樣化、智能化等趨勢。下一步,銀行應(yīng)加強運用數(shù)字化思維,創(chuàng)新服務(wù)模式,推進供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)真正的產(chǎn)融結(jié)合。嚴(yán)格來說,供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化并非針對某一次客戶體驗,也不是簡單地指通過線上渠道來提供服務(wù),因為這樣做,實際上將供應(yīng)鏈金融的線上服務(wù)演變成了銀行實體網(wǎng)點的線上延伸,僅僅是多開設(shè)了一家線上實體網(wǎng)點,并沒有真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此,銀行應(yīng)該緊密圍繞企業(yè)交易過程中的每一個環(huán)節(jié),思考如何提供客戶最佳的服務(wù)體驗,創(chuàng)造與客戶進行互動和銷售的機會,同時通過這些交互創(chuàng)造更多信息,深耕與客戶的關(guān)系。

    三、供應(yīng)鏈金融未來發(fā)展的主要趨勢

    第一,希望圍繞供應(yīng)鏈金融進一步完善法律法規(guī)和相關(guān)政策。美國政府針對應(yīng)付賬款拖欠的問題專門修訂了《準(zhǔn)時付款法》,如果超過規(guī)定的時間不付款,就開始計罰息,超過30天以后,罰息計入本金,對多次付款違約的企業(yè)還會吊銷其執(zhí)照,這就大大加強了法律條款的威懾力,解決企業(yè)拖欠應(yīng)付賬款問題。

    第二,希望監(jiān)管層面圍繞線上供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式不斷推陳出新。近年來,監(jiān)管機構(gòu)圍繞線上金融業(yè)務(wù)主動開展了大量的創(chuàng)新實踐工作,但技術(shù)手段的日新月異使得線上供應(yīng)鏈金融成為一個全新的業(yè)務(wù)體系,傳統(tǒng)迭代式、補丁式的監(jiān)管改革無法完全匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。為此建議,應(yīng)從傳統(tǒng)的規(guī)則監(jiān)管逐步向數(shù)據(jù)監(jiān)管過渡,針對線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),建立起一套基于原則、數(shù)據(jù)驅(qū)動的、全新的監(jiān)管體系,在賬戶開立、貸前貸后要求等方面放開一些新的政策,更好地匹配互聯(lián)網(wǎng)下的新業(yè)務(wù)模式,使得供應(yīng)鏈金融能夠蓬勃發(fā)展,更好地服務(wù)于金融發(fā)展。

    第三,對銀行而言,應(yīng)用更開放的理念,更精細化的管理發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),強化自身產(chǎn)品、提升一級風(fēng)險管理能力,真正助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

    供應(yīng)鏈?zhǔn)菚r代進步的產(chǎn)物,從國際范圍內(nèi)來看,在經(jīng)濟全球化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的背景下,通過供應(yīng)鏈金融解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游的融資問題,疏通資金流也已經(jīng)成為全球多個商業(yè)體的發(fā)展重點,2018年全球貿(mào)易金融調(diào)查報告指出,83%國際貿(mào)易采取賒銷方式,全球供應(yīng)鏈金融運營金額達8130億美元。而在我國,供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)增長率達到20%,預(yù)測到2020年,我國供應(yīng)鏈金融需求預(yù)計將達15萬億元,商業(yè)銀行可以作為的空間很大。

    參考文獻

    [1]農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院 林仁志.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與突破[N].中國城鄉(xiāng)金融報,2019-06-14(A07)

    作者簡介:舒文增(1978.8—),男,江西人,中級經(jīng)濟師,本科,供應(yīng)鏈金融和銀行發(fā)展的方向。

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