敢叫日月?lián)Q新天：“開放銀行”帶來(lái)的社會(huì)金融賦能

“開放銀行”的概念源起于英國(guó)，與之類似的提法有無(wú)界銀行、銀行開放平臺(tái)等。開放銀行，是為順應(yīng)銀行平臺(tái)與第三方平臺(tái)的一體化趨勢(shì)，以客戶需求為導(dǎo)向，以生態(tài)場(chǎng)景為觸點(diǎn)，以API/SDK等技術(shù)為手段，以服務(wù)碎片化、數(shù)據(jù)商業(yè)化為特征，通過(guò)與第三方數(shù)據(jù)、算法、業(yè)務(wù)、流程等的融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的應(yīng)用架構(gòu)轉(zhuǎn)型，從前臺(tái)到后臺(tái)的整體體系升級(jí)，從而變成新時(shí)代銀行。

2018年以來(lái)，伴隨著金融科技創(chuàng)新、銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展，一個(gè)數(shù)字化、智能化、開放性的銀行3.0時(shí)代正在到來(lái)。有文章將2018年稱之為開放銀行的元年，認(rèn)為開放銀行將徹底改變商業(yè)銀行的服務(wù)模式、營(yíng)銷模式、風(fēng)控模式、運(yùn)營(yíng)模式，拓展銀行的服務(wù)邊界，最終改變銀行的增長(zhǎng)曲線。銀行業(yè)將借此“換新天”。

2018年7月，IDC對(duì)146家亞太銀行進(jìn)行的調(diào)查顯示，七成銀行認(rèn)為開放銀行能夠拓展客戶圈層，四成銀行相對(duì)直接或間接地通過(guò)開放銀行創(chuàng)造收入。鑒于目前僅有不到lO%的銀行可謂之具有“創(chuàng)新者”的身份，開放銀行業(yè)務(wù)正成為平衡銀行間創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的一大潛力點(diǎn)。調(diào)查結(jié)果還顯示，其中大多數(shù)銀行希望在未來(lái)三年，其在開放銀行領(lǐng)域的核心能力得到逐步提升。

開放銀行漸成全球趨勢(shì)，大多數(shù)零售銀行都表示對(duì)開放銀行持“擁抱態(tài)度”?？v觀全球，這種態(tài)度的轉(zhuǎn)變?cè)谟?guó)、歐盟為代表的市場(chǎng)中更多是為了滿足監(jiān)管的要求，而在東南亞及中國(guó)為代表的市場(chǎng)中則更多是由金融科技創(chuàng)新發(fā)起，由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的力量來(lái)推動(dòng)。

那么究竟，何為“開放銀行”？

“開放銀行”的概念源起于英國(guó)，與之類似的提法有無(wú)界銀行、銀行開放平臺(tái)等。開放銀行，是為順應(yīng)銀行平臺(tái)與第三方平臺(tái)的一體化趨勢(shì)，以客戶需求為導(dǎo)向，以生態(tài)場(chǎng)景為觸點(diǎn)，以API/SDK等技術(shù)為手段，以服務(wù)碎片化、數(shù)據(jù)商業(yè)化為特征，通過(guò)與第三方數(shù)據(jù)、算法、業(yè)務(wù)、流程等的融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的應(yīng)用架構(gòu)轉(zhuǎn)型，從前臺(tái)到后臺(tái)的整體體系升級(jí)，從而變成新時(shí)代銀行。

開放銀行在中國(guó)，擁抱機(jī)會(huì)的另一面是風(fēng)險(xiǎn)開放

在國(guó)內(nèi)，明確提出“開放銀行”一詞的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是圍繞著銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)的開放所進(jìn)行的實(shí)踐卻早已有之。中國(guó)銀行早在2012年就提出了建立開放平臺(tái)的理念，并于2013年正式發(fā)布中銀開放平臺(tái)，開放了涉及移動(dòng)支付、投資理財(cái)、信用卡管理、賬戶管理、跨國(guó)金融服務(wù)等多項(xiàng)應(yīng)用和1600多個(gè)接口。

2018年7月，浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“API Bank”，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)首家“開放銀行”落地。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過(guò)開放API，實(shí)現(xiàn)金融和用戶生活場(chǎng)景的連接。

中國(guó)開放銀行這一金融創(chuàng)新的成功，在世界范圍內(nèi)來(lái)看，是成功而矚目的。但站上“風(fēng)口”的開放銀行，“騰飛”的機(jī)會(huì)愈大，背后的風(fēng)險(xiǎn)亦隨行。

開放銀行的另一面是風(fēng)險(xiǎn)開放。合作伙伴提供了場(chǎng)景合作，但風(fēng)控作為核心能力卻少有輸出，銀行自身面對(duì)輸入風(fēng)險(xiǎn)、共振效應(yīng)以及內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)疊加形成的新的暫時(shí)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)是否已有應(yīng)對(duì)策略，是否建立充分的緩釋和隔離機(jī)制，這些都需要提前予以考慮。

同時(shí)，由于我國(guó)開放銀行仍處于發(fā)展初期，實(shí)踐中也存在標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不一，準(zhǔn)入機(jī)制缺失，數(shù)據(jù)安全防護(hù)薄弱，接口惡意調(diào)用等諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。未來(lái)開放銀行如何解決上述問(wèn)題，既依賴于監(jiān)管層面與國(guó)際接軌，制定統(tǒng)一的技術(shù)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，也有賴于銀行從自身出發(fā)進(jìn)行資源整合，建立數(shù)據(jù)安全保護(hù)和內(nèi)部控制機(jī)制。

銀行業(yè)革新關(guān)鍵期，益博睿全程助力開放銀行安全落地

目前我國(guó)開放銀行面臨關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期，選擇專業(yè)的合作伙伴，借鑒先進(jìn)成熟的行事準(zhǔn)則，或可成為我國(guó)開放銀行轉(zhuǎn)型平穩(wěn)落地的一大助力。在這方面，長(zhǎng)期以來(lái)致力于為金融機(jī)構(gòu)提供成熟的決策系統(tǒng)和分析服務(wù)的益博?？芍^經(jīng)驗(yàn)豐富。

益博睿在大中華區(qū)主要的四大業(yè)務(wù)是：企業(yè)征信、決策分析、反欺詐和身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)質(zhì)量和精準(zhǔn)營(yíng)銷。目前已與中國(guó)的眾多知名金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，其中包括中國(guó)銀聯(lián)，中國(guó)前十大銀行、神州融、京東金融、陽(yáng)光保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行業(yè)的服務(wù)一直是益博睿重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。

自去年開放銀行概念受到關(guān)注以來(lái)，國(guó)內(nèi)各大傳統(tǒng)銀行己呈現(xiàn)逐漸白熱化競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。益博睿在歐美開放銀行變革中持續(xù)探索，已形成卓有成效的解決方案體系，在策略、數(shù)據(jù)、洞見、落地等四個(gè)維度可以為中國(guó)的開放銀行業(yè)提供有益的借鑒和專業(yè)的服務(wù)，助力中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向開放銀行服務(wù)方向更安全、高效地完成轉(zhuǎn)變。

以在英國(guó)開展的可負(fù)擔(dān)能力檢查業(yè)務(wù)為例，客戶授權(quán)益博睿拿到賬戶數(shù)據(jù)，即可使用益博?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)和PSD2提供的報(bào)表數(shù)據(jù)對(duì)賬戶信息核實(shí)，通過(guò)Verdus平臺(tái)聚合并管理貸方和銀行之間的數(shù)據(jù)交換，持續(xù)監(jiān)控收入、未償債務(wù)狀況等，進(jìn)行收入估算，評(píng)估賬戶每月可支配收入，幫助客戶明晰可負(fù)擔(dān)能力，提供符合其負(fù)擔(dān)能力的信貸產(chǎn)品建議，并在客戶需要時(shí)提高信貸申請(qǐng)效率以及用戶體驗(yàn)。

在策略咨詢方面，傳統(tǒng)銀行在向開放銀行變革的過(guò)程中，面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力或監(jiān)管驅(qū)動(dòng)，無(wú)論是采取主動(dòng)出擊嘗試構(gòu)建個(gè)性化服務(wù)爭(zhēng)取更多用戶或搶占市場(chǎng)份額，還是采取暫且觀望態(tài)度考慮一個(gè)更穩(wěn)妥的落地角度，都要根據(jù)自身市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，制定一個(gè)戰(zhàn)略性選擇。益博睿對(duì)零售銀行的管理策略擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有超過(guò)數(shù)十年的深入了解，借助團(tuán)隊(duì)在銀行業(yè)和開放銀行領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，可以幫助銀行分析現(xiàn)狀，制訂開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略以及具體的實(shí)施路線。

開放銀行真正實(shí)現(xiàn)“開放”，最硬核的開放因素在數(shù)據(jù)，即機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)整合、對(duì)外輸出，以及外部數(shù)據(jù)應(yīng)用。益博睿恰恰在數(shù)據(jù)分析方面，不僅有極具實(shí)力的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行分析整合服務(wù)，還具備成熟的數(shù)據(jù)整合產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多元數(shù)據(jù)的自動(dòng)整合構(gòu)建，例如其反欺詐領(lǐng)域的CrossCore，就帶有多元數(shù)據(jù)整合的功能，能夠快速精準(zhǔn)地把數(shù)據(jù)整合做到位。

在洞見層面，以新技術(shù)作驅(qū)動(dòng)，對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以更為深入挖掘前所未有的深刻洞察。要實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、高效地對(duì)數(shù)據(jù)分析反應(yīng)，依賴于技術(shù)應(yīng)用的突破和實(shí)時(shí)連接技術(shù)。由數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為洞見支持的過(guò)程，是益博睿咨詢的強(qiáng)項(xiàng)。益博睿不斷對(duì)新技術(shù)、新應(yīng)用進(jìn)行長(zhǎng)期的投資，建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室X Lab，作為大腦，不斷研發(fā)出滿足并預(yù)測(cè)符合客戶需求的產(chǎn)品、技術(shù)及應(yīng)用。另外，益博睿利用開放銀行中的新數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行強(qiáng)化和升級(jí)，構(gòu)建一個(gè)更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在此基礎(chǔ)上，為開放銀行制定更多創(chuàng)新策略，為客戶預(yù)測(cè)下一個(gè)更好的服務(wù)或產(chǎn)品，比如一張更適合他/她的信用卡，或一款更符合他現(xiàn)階段的信貸產(chǎn)品。

落地部分，其實(shí)質(zhì)是分別穿插在策略、數(shù)據(jù)、洞見的結(jié)論部分，即最終如何落實(shí)到客戶自身系統(tǒng)環(huán)境中來(lái)實(shí)施。在該層面，益博睿的產(chǎn)品家族基本覆蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理包括數(shù)據(jù)整合平臺(tái)、反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理全周期。對(duì)客戶而言，全周期過(guò)程中的需求益博?；径伎梢詽M足。

借助金融科技，益博睿措建開放銀行服務(wù)新生態(tài)

從根本上看，開放銀行變革的驅(qū)動(dòng)力，其供給側(cè)驅(qū)動(dòng)因素是不斷演進(jìn)的新技術(shù)，需求側(cè)影響因素則是不斷變化的客戶消費(fèi)偏好。

開放銀行，聚焦真正的客戶核心觸點(diǎn)。于客戶而言，通過(guò)服務(wù)，能夠獲取更大的自由度，可以比較和無(wú)縫切換金融服務(wù)提供商;財(cái)務(wù)狀況聚合，不用處理多個(gè)帳戶：更高效獲取賬款處理等領(lǐng)域的金融服務(wù)等需求，實(shí)現(xiàn)無(wú)處不交互。

目前有不少基于互聯(lián)網(wǎng)反欺詐、互聯(lián)網(wǎng)聚合支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、人工智能、區(qū)塊鏈的SaaS平臺(tái)，都有較為領(lǐng)先的金融科技技術(shù)，但對(duì)于中小銀行而言應(yīng)用難度還是太高，因?yàn)檫@些金融科技技術(shù)都是脫離特定場(chǎng)景的通用技術(shù)，要將這些技術(shù)應(yīng)用到特定場(chǎng)景中還需要花很大的精力進(jìn)行適配。

益博睿通過(guò)不斷研發(fā)的創(chuàng)新型產(chǎn)品及服務(wù)，幫助開放銀行將傳統(tǒng)的封閉的銀行體系與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)打通，為銀行在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)前線打下一片陣地，重新聯(lián)通銀行與客戶，讓銀行有了在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中直接接觸客戶的機(jī)會(huì)，進(jìn)而讓銀行更加清晰地了解到客戶相關(guān)信息，更加精準(zhǔn)把握和洞悉客戶真實(shí)甚至潛在的需求。

借此，開放銀行可以真正體現(xiàn)服務(wù)的本質(zhì)，益博睿即在其中幫助客戶營(yíng)造這一生態(tài)的技術(shù)性支撐。銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)大生態(tài)的產(chǎn)物，銀行金融業(yè)的發(fā)展，將進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)這個(gè)大生態(tài)的蓬勃發(fā)展。