金融科技時(shí)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式選擇初探

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在新形勢發(fā)展下金融行業(yè)開始發(fā)生了轉(zhuǎn)型，逐漸的出現(xiàn)了三種類型的戰(zhàn)略模式。在這樣的情況下對(duì)其戰(zhàn)略模式選擇進(jìn)行深入的探討具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】金融科技時(shí)代 ?商業(yè)銀行 ?戰(zhàn)略模式選擇

一、在新時(shí)代背景下金融與科技的結(jié)合

隨著時(shí)代的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)處理和分析需要與信息科技相結(jié)合，這樣才可以保證穩(wěn)定的發(fā)展下去。不同的金額業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的處理要求是不同的，例如金額的衍生產(chǎn)品必須要對(duì)價(jià)格的模型、交易的策略以及套利等技術(shù)要進(jìn)行全方位的掌握，與此同時(shí)還要采用構(gòu)建模型、模擬交易現(xiàn)場以及運(yùn)算處理，對(duì)數(shù)據(jù)來進(jìn)行全方位的分析和計(jì)算，因此，這對(duì)數(shù)據(jù)處理的能力要求是非常高的。正是因?yàn)檫@些不同點(diǎn)才使得金融機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)合作的時(shí)候會(huì)有很多種不同的途徑。

在一些金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在對(duì)數(shù)據(jù)處理和分析上有著非常大的優(yōu)勢，因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)這些數(shù)據(jù)的時(shí)候自身是不具備處理和分析的能力的，所以，這就需要互聯(lián)網(wǎng)的支持。金融機(jī)構(gòu)在長期以來的發(fā)展過程中已經(jīng)累計(jì)了非常多的經(jīng)驗(yàn)以及金融專業(yè)等相關(guān)的技能。隨著時(shí)代的變遷，新時(shí)代下金融科技在發(fā)展的過程中衍生出了兩種不同的類型，一種是金融加科技的結(jié)構(gòu)，而另一種則是科技加金融的結(jié)構(gòu)。金融加科技的結(jié)構(gòu)主要是原始的金融機(jī)構(gòu)，采用了最新的技術(shù)來對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改進(jìn)，同時(shí)將經(jīng)營理念進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，在加上金融專業(yè)能力來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一定的處理。而科技加金融的結(jié)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用了最新的技術(shù)來對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的活動(dòng)進(jìn)行實(shí)施，同時(shí)，利用自身對(duì)于數(shù)據(jù)的處理能力，來對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的一些業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。金融科技的數(shù)字化是信息時(shí)代發(fā)展的必然趨勢，隨著時(shí)間的發(fā)展商業(yè)銀行開始與信息機(jī)技術(shù)相結(jié)合，以求得到更好的發(fā)展。在金融科技的作用下商業(yè)銀行開始了一種新的戰(zhàn)略發(fā)展模式。

二、金融與信息技術(shù)結(jié)合開拓了合作的范圍

隨著現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展信息科技技術(shù)不斷拓展，金融與信息科技相結(jié)合使得金融發(fā)展的范圍越來越廣泛，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)兩者相互結(jié)合將優(yōu)點(diǎn)不斷地放大同時(shí)缺點(diǎn)也能規(guī)避。所以，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該將現(xiàn)有的能力進(jìn)行拓展，同時(shí)，還要進(jìn)行深入的發(fā)展和合作。兩者在進(jìn)行緊密結(jié)合的時(shí)候，都應(yīng)該在企業(yè)中引進(jìn)大量優(yōu)秀的人才以及大量的資金投入。不管是企業(yè)在任何時(shí)期的發(fā)展都是需要有大量資金和人才的投入的，只有這樣才能保證合作能更好的進(jìn)行，同時(shí)還能將優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來。但是，在實(shí)際的情況中人員的流動(dòng)是非常大的，并且因?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)的不穩(wěn)定導(dǎo)致了資金投入也是非常少。在這樣的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大引進(jìn)人才的制度來保證企業(yè)內(nèi)工作人員的質(zhì)量。

金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)合作的時(shí)候應(yīng)該充分的利用自己的優(yōu)勢來創(chuàng)造出更大的價(jià)值，在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)與很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，目前金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作已經(jīng)非常廣泛，這其中就包括了我國四大銀行與京東、阿里、騰訊以及百度進(jìn)行了合作，從而形成了以金融機(jī)構(gòu)為發(fā)展主體，同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為周邊的新型生態(tài)圈。在這樣的過程中互聯(lián)企業(yè)在內(nèi)部加強(qiáng)建設(shè)了數(shù)據(jù)分析的能力以及信息記錄的能力還有風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，為金融活動(dòng)提供了一個(gè)相對(duì)安全的環(huán)境。在這樣的環(huán)境下螞蟻金服等一些金融技術(shù)平臺(tái)開始出現(xiàn)并且提供了相應(yīng)的服務(wù)。

三、金融科技時(shí)代背景下的戰(zhàn)略模式選擇分析

隨著時(shí)代的發(fā)展并且在新形勢的作用下，金融行業(yè)也在慢慢地的發(fā)生著變化。結(jié)合發(fā)展的形式來看，主要有三個(gè)模式可以選擇。

（一）金融科技銀行的誕生

在2019年年初，我們國家的招商銀行、中信銀行等一些銀行機(jī)構(gòu)開始在新時(shí)代背景下尋找轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。自從在2017年以來，招商銀行利用和金融科技技術(shù)公司來進(jìn)行轉(zhuǎn)型，演變成金融科技銀行，并且堅(jiān)持貫徹“一體兩翼”的發(fā)展思路，在輕型銀行的路上慢慢地的穩(wěn)定發(fā)展。通過與金融科技技術(shù)公司的合作將銀行變得“輕盈”?，F(xiàn)代社會(huì)發(fā)展速度是非?？斓?，人們熱衷于追求快速的生活方式，結(jié)合這樣的發(fā)展?fàn)顩r將金融科技技術(shù)和銀行相結(jié)合，這樣可以達(dá)到相應(yīng)的目的。招商銀行在資源投入成立了金融科技革新的項(xiàng)目基金，并且將2017年2%的稅前利潤用于基金會(huì)的建設(shè)。2018年的金融科技專項(xiàng)投入的資金已經(jīng)變成了營業(yè)額的2%，與此同時(shí)，構(gòu)建了金融科技革新的平臺(tái)，并且將該平臺(tái)進(jìn)行激活發(fā)揮出相應(yīng)的效能。自從在2017年以后，中信銀行就已經(jīng)確定了科技金融銀行的路線，并且專門成立了中信信息科技有限公司，同時(shí)以金融信息技術(shù)為主要的技術(shù)支撐，成立金融科技核心系統(tǒng)這其中就包括了金融云、兩地中心。在此基礎(chǔ)上，增添了分布式、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要?jiǎng)?chuàng)新手段為金融發(fā)展的基礎(chǔ)，共同打造核心信息技術(shù)平臺(tái)，將銀行的職能進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，使得金融事業(yè)可以在新時(shí)代的背景下穩(wěn)定的發(fā)展。在2018年正式成立的中信銀行的子公司就是金融科技銀行的最為重要的舉動(dòng)，子公司的成立代表著金融科技銀行的發(fā)展趨勢，同時(shí)，也給其他一些銀行帶來了新的思路和想法。

（二）銀行開始進(jìn)行敏捷化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略

自從進(jìn)入到二十一世紀(jì)之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)像雨后春筍般涌現(xiàn)出來，并且在這樣的情況下網(wǎng)絡(luò)發(fā)展機(jī)制也變得非常的靈活。這樣的發(fā)展形勢可以準(zhǔn)確、快速的針對(duì)市場的變化而做出改變，捕捉到隱藏較深的商機(jī)和發(fā)展機(jī)會(huì)，帶動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。隨著近幾年來社會(huì)的發(fā)展，銀行利用先進(jìn)的信息科技技術(shù)再加上眾多的銀行客戶作為發(fā)展的基礎(chǔ)，慢慢地進(jìn)入到支付、財(cái)富管理以及消費(fèi)信貸等一些領(lǐng)域，這些新興領(lǐng)域的發(fā)展逐漸的占據(jù)著傳統(tǒng)銀行市場份額。在這樣發(fā)展情況下，傳統(tǒng)銀行怎么樣才能保持現(xiàn)有的發(fā)展優(yōu)勢，并且，緊緊地跟住新時(shí)代發(fā)展的腳步，不斷地向前發(fā)展，這是銀行發(fā)展過程中需要重點(diǎn)考慮的問題。因此，我們國家的一些銀行開始結(jié)合時(shí)代發(fā)展做出一定的改進(jìn)。國外的一些銀行已經(jīng)開始在內(nèi)部進(jìn)行了一定的轉(zhuǎn)變，比如荷蘭ING 銀行就根據(jù)是時(shí)代發(fā)展的情況來對(duì)高級(jí)管理層進(jìn)行改革，將原有的7個(gè)層級(jí)、40多個(gè)部門以及將近4000多名工作人員進(jìn)行縮減，精簡到了4個(gè)層級(jí)、15個(gè)部門以及2000名工作人員。在精簡過后的團(tuán)隊(duì)以及新的工作制度下，銀行內(nèi)的產(chǎn)品上線周期的時(shí)間從每年3-4次逐漸的縮短到4-5周每次，在這樣的情況下銀行內(nèi)工作人員的工作效率提升了40%，同時(shí)，銀行客戶的凈推薦值也得到了大幅度的提高，并且客戶的參與程度也得到了明顯的提升。

而國內(nèi)的銀行在敏捷革新的過程中，主要采取的是跨條線集中辦公、授權(quán)優(yōu)化以及簡化工作流程等方式，最主要的是將信用卡等一些新產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)間周期從原來的25周縮短到了現(xiàn)在的8周，并且，根據(jù)社會(huì)的變化推出一些聯(lián)名卡以及一些定制卡。同時(shí)，在銀行的內(nèi)部還建立了敏捷項(xiàng)目組，基本在一個(gè)項(xiàng)目的處理上利用7周的時(shí)間就可以將項(xiàng)目完成，這其中就包括了新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)以及項(xiàng)目的實(shí)施和落地。這些敏捷過程的實(shí)現(xiàn)都是在時(shí)代發(fā)展背景下商業(yè)銀行在內(nèi)部所完成的。

（三）銀行開始進(jìn)行生態(tài)圈的戰(zhàn)略模式

通常意義上所說的生態(tài)圈指的是行業(yè)內(nèi)有價(jià)值的環(huán)節(jié)各個(gè)相連進(jìn)而構(gòu)成的一種聯(lián)盟。對(duì)于銀行來說生態(tài)圈的核心意義就是利用金融場景，來為銀行的客戶在服務(wù)端進(jìn)行服務(wù)，并且滿足用戶的相關(guān)要求。銀行需要從銀行用戶的弱點(diǎn)來入手，找到解決用戶弱點(diǎn)的方式和機(jī)會(huì)，以此為出發(fā)點(diǎn)將銀行內(nèi)的金融產(chǎn)品全方位無死角的應(yīng)用到銀行所開發(fā)的客戶端中，并且使用到銀行用戶的身上，最終滿足用戶的相關(guān)需求。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較，生態(tài)圈給銀行帶來了全新的發(fā)展路線。

首先，就是將行業(yè)內(nèi)所有的工作做好，同時(shí)還要將行業(yè)做到非常的專業(yè)化以及做到極致，要成為行業(yè)內(nèi)的專家。因此，生態(tài)圈的發(fā)展模式對(duì)于各個(gè)行業(yè)的發(fā)展手段和方式有著非常高的要求，并且，銀行要結(jié)合社會(huì)發(fā)展的情況以及自身的現(xiàn)狀來進(jìn)行改變。其次就是要從銷售以及產(chǎn)品的特點(diǎn)為主要的出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)，還要做到關(guān)注用戶的需求來對(duì)產(chǎn)品做出改變。在這樣的情況下要對(duì)銀行用戶等相關(guān)的數(shù)據(jù)來進(jìn)行收集和分析處理，根據(jù)分析好的數(shù)據(jù)來為用戶制訂出專門的服務(wù)方案，從而使得用戶體驗(yàn)得到很好的服務(wù)。最后，就是單獨(dú)的對(duì)其進(jìn)行運(yùn)作還要保證要與零售、對(duì)公等一些業(yè)務(wù)緊密相連，同時(shí)，每一條線路都是要和相關(guān)的產(chǎn)業(yè)有一定的聯(lián)系，這樣才能保證銀行創(chuàng)造出最大的價(jià)值。在實(shí)際的情況中全世界很多企業(yè)都是使用生態(tài)圈的戰(zhàn)略思想，并且都獲得了很好的效果。

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)飛速發(fā)展，我國阿里巴巴企業(yè)的支付寶利用淘寶線上的電子商務(wù)開啟了新世界的大門，在發(fā)展的同時(shí)將移動(dòng)支付和零售業(yè)務(wù)帶動(dòng)起來。目前，在線下的支付交易中移動(dòng)支付得到了很多人的青睞，現(xiàn)金交易越來越少，這樣使得銀行受到了巨大的沖擊。所以，根據(jù)這樣的情況銀行紛紛出臺(tái)了移動(dòng)支付的手機(jī)客戶端以求來滿足用戶的需求。

綜上所述，我國銀行在大環(huán)境的影響下需要將現(xiàn)有的發(fā)展模式進(jìn)行改變，同時(shí)與信息科技進(jìn)行結(jié)合共同發(fā)展。金融科技數(shù)字化在商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中是非常有必要的因此戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也是必不可少的。

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作者簡介：彭芳，女，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。