互聯(lián)網(wǎng)金融：越整治越健康

陸岷峰+汪祖剛

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間還不長(zhǎng)，尚處于摸石頭過(guò)河階段，而其金融屬性關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和老百姓金融消費(fèi)者權(quán)益，需要處理好行業(yè)發(fā)展中的重大方向性問(wèn)題。

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)以一種極具穿透力的力量突破了金融服務(wù)的時(shí)空界限，促進(jìn)了金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，像一條鯰魚(yú)一樣激活了傳統(tǒng)金融服務(wù)僵化的死水，創(chuàng)新產(chǎn)生出七大新金融板塊，成為了大力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一股新生力量，亦得到了相關(guān)部門(mén)的充分肯定和鼓勵(lì)。

整治與監(jiān)管并重

繼2014-2015年整個(gè)行業(yè)在“三無(wú)”市場(chǎng)過(guò)度寬松的環(huán)境下粗放型野蠻成長(zhǎng)，非法集資、惡性跑路、違規(guī)放貸等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)了巨大的爭(zhēng)議和影響。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)積聚不容小覷。在此背景下，2016年10月13日，國(guó)務(wù)院公布了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治指導(dǎo)意見(jiàn)，一場(chǎng)浩浩蕩蕩的由國(guó)務(wù)院牽頭、十余個(gè)部委共同行動(dòng)的針對(duì)行業(yè)的亂象進(jìn)行為期一年的全面摸底排查并清理整頓工作。

《整治方案》既是整治工作標(biāo)尺，也為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展指明了發(fā)展方向。經(jīng)過(guò)近半年的整治推進(jìn)工作，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)日漸由野蠻粗放發(fā)展向合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展轉(zhuǎn)變，綜合整治成效凸顯，為未來(lái)進(jìn)入常態(tài)化管理奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)多種方式和渠道對(duì)各地的發(fā)展情況摸底排查，基本做到了心中有數(shù)。一些小而亂的平臺(tái)在整治過(guò)程中逐漸退出，市場(chǎng)亂象得以有效清理，市場(chǎng)去濁還清，行業(yè)得以?xún)艋?。廣大老百姓投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)化水平也得到了明顯提升。無(wú)規(guī)矩不成方圓，各地相關(guān)部門(mén)還不斷出臺(tái)相關(guān)制度，完善行業(yè)發(fā)展制度。但是現(xiàn)階段行業(yè)還存在著一些難點(diǎn)、痛點(diǎn)問(wèn)題有待進(jìn)一步優(yōu)化解決，比如市場(chǎng)對(duì)行業(yè)的認(rèn)知仍存片面，偏見(jiàn)較大，沒(méi)有客觀認(rèn)識(shí)理解行業(yè)；行業(yè)生態(tài)環(huán)境污染問(wèn)題，較為嚴(yán)重；部分地方監(jiān)管趨嚴(yán)等等。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作在多方力量的共同努力之下有效地對(duì)市場(chǎng)亂象進(jìn)行了摸底排查并清理整頓，為行業(yè)的健康陽(yáng)光發(fā)展奠定了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，行業(yè)越整治越健康。

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問(wèn)題，一直在“收”與“放”之間徘徊。為正確處理發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系，擺脫“一管就死，一放就亂”的局面，需要拿捏好“收”與“放”的度。也就是說(shuō)，監(jiān)管要處理好力度、范圍大和小，監(jiān)管與發(fā)展的順序問(wèn)題。行業(yè)監(jiān)管的“收放自如”需從以下六個(gè)方面提升對(duì)行業(yè)的理性認(rèn)識(shí)和實(shí)踐探索：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)還未成熟的新生事物，應(yīng)給予一定的包容性，如管理力度過(guò)大過(guò)猛就會(huì)影響行業(yè)整體創(chuàng)新動(dòng)力，不利于行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。二是互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，有了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)加速器后會(huì)放大了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，要透過(guò)業(yè)務(wù)表象看透風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，不能被表象所遮掩。三是行業(yè)每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式不同，宜采取分類(lèi)分工管理。四是要用互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行管理。只有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，才能針對(duì)數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)背后所代表的交易行為進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管。五是充分發(fā)揮社會(huì)多方力量。比如e租寶、中晉系等都是由老百姓舉報(bào)才發(fā)生的案件。六是以開(kāi)放的態(tài)度多借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展任重道遠(yuǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間還不長(zhǎng)，尚處于摸石頭過(guò)河階段，而其金融屬性關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和老百姓金融消費(fèi)者權(quán)益，需要處理好行業(yè)發(fā)展中的重大方向性問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了老百姓隨時(shí)隨地的金融服務(wù)需求，拓寬了服務(wù)范圍，為老百姓提供了便捷安全的金融服務(wù)，同時(shí)有效幫助企業(yè)發(fā)展壯大，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值所在。市場(chǎng)要有積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的態(tài)度，不能因?yàn)樾袠I(yè)亂象而“一棍子打死”。目前行業(yè)所存在的問(wèn)題只不過(guò)是發(fā)展中問(wèn)題，但是這些問(wèn)題的存在不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的市場(chǎng)價(jià)值，絲毫掩蓋不了未來(lái)的成長(zhǎng)空間。行業(yè)目前存在的問(wèn)題可以說(shuō)只是發(fā)展的成本，對(duì)于存在的問(wèn)題只有通過(guò)更快更好的發(fā)展來(lái)解決。

行業(yè)發(fā)展環(huán)境在企業(yè)生存發(fā)展過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。為創(chuàng)造良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境：第一，要給予市場(chǎng)一定的容錯(cuò)空間，要抱著“試錯(cuò)迭代、小步快跑”的思路處理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中新問(wèn)題。第二，政府部門(mén)對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)要保護(hù)并給予一定的發(fā)展空間，而對(duì)不合規(guī)企業(yè)要嚴(yán)格限制并引導(dǎo)退出市場(chǎng)。第三，新聞媒體要營(yíng)造公正的新聞?shì)浨榄h(huán)境，遵循客觀性原則，避免片面性和傾向性的報(bào)道，既不能報(bào)喜不報(bào)憂，更不能只報(bào)憂不報(bào)喜，多傳播行業(yè)正能量，營(yíng)造良好的輿情環(huán)境。

當(dāng)前，全國(guó)各地呈現(xiàn)出明顯的小而散的分布特點(diǎn)，不利于整個(gè)行業(yè)發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，容易造成資源的浪費(fèi)?？赏ㄟ^(guò)一些優(yōu)惠政策鼓勵(lì)大型企業(yè)主動(dòng)兼并重組、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集中園區(qū)、打造長(zhǎng)三角互聯(lián)網(wǎng)金融中心列入國(guó)家新金融發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)行業(yè)的集約化發(fā)展。

當(dāng)前，傳統(tǒng)金融發(fā)展相對(duì)成熟，而互聯(lián)網(wǎng)新金融尚處于初創(chuàng)時(shí)期。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)之間處于相輔相成的共生狀態(tài)。傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化實(shí)質(zhì)上分別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在共同做一件事，具有異曲同工之妙。當(dāng)兩大主體目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)時(shí)，一種全新的金融生態(tài)圈就已形成。因此，無(wú)論是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化都要同樣支持，充分發(fā)揮兩大主體的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和后發(fā)潛力，真正實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。

人才是行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力和活力強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)高端人才的需求長(zhǎng)期處于供不應(yīng)求狀態(tài)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)樹(shù)立“人才引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)集聚人才”的人才理念，重視和加大對(duì)復(fù)合型高端人才的培育和引進(jìn)，搭建出與“產(chǎn)業(yè)鏈”相配套的“人才鏈”。既要大力推動(dòng)以區(qū)塊鏈、AI、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技人才的培育，保證人才的充足性；又要注重引進(jìn)國(guó)外高端人才，并提供全方位“保姆式”人才服務(wù)，讓高端人才充分施展才華。