人工智能是金融創(chuàng)新的巨大推動力

陳靜

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的快速發(fā)展，人工智能在金融領(lǐng)域不斷深化。國家對這項科技在未來的發(fā)展十分重視，2017年國務(wù)院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，引起全社會各界關(guān)注。今年3月19日中央全面深化改革委員會第七次會議審議通過了《關(guān)于促進人工智能和實體經(jīng)濟深度融合的指導(dǎo)意見》，為行業(yè)發(fā)展指明了方向。

我國經(jīng)濟社會發(fā)展靠的是改革與創(chuàng)新，以及先進的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用，我國金融行業(yè)發(fā)展也是如此，經(jīng)過20余年金融科技對我國金融業(yè)改革與發(fā)展的推動，金融行業(yè)有了顯著的改變和發(fā)展。

1995年10月，“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生，這個新型銀行沒有實體網(wǎng)點，完全在互聯(lián)網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)，真正做到在任何時間、任何地點，以任何方式幫助顧客辦理業(yè)務(wù)，因此銀行服務(wù)成本大幅度下降，當(dāng)時美國傳統(tǒng)銀行每筆交易成本是1.07美元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行每筆交易成本是0.07美元。此時正好也是我國即將加入WTO的重要時期，中國銀行業(yè)反復(fù)研究如何應(yīng)對加入WTO以后所面臨的挑戰(zhàn)，我們一致認為，外資銀行的進入并不可怕，只要我們加快改革與創(chuàng)新，加快與先進信息技術(shù)應(yīng)用的融合，我國金融業(yè)會得到更快更好的發(fā)展。為此我國金融業(yè)高度重視先進信息技術(shù)應(yīng)用，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券，推動創(chuàng)新發(fā)展移動金融服務(wù)。

中國銀行業(yè)正在加快發(fā)展人工智能應(yīng)用，下面我將說明人工智能技術(shù)在金融銀行業(yè)的細化應(yīng)用。

第一，機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與知識圖譜的應(yīng)用。機器學(xué)習(xí)針對財務(wù)、交互數(shù)據(jù)進行建模;神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與知識圖譜在風(fēng)控、征信領(lǐng)域把不同來源的數(shù)據(jù)整合在一起，發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險和問題。銀行還可以通過大規(guī)模采用機器學(xué)習(xí)算法，分析信用卡的數(shù)據(jù)，以便提前預(yù)測交易變化趨勢，制定相應(yīng)對策。通過數(shù)據(jù)篩選、建模和分析，我們對不同資產(chǎn)做分別處理，做到在放貸過程中對借款人還貸能力的實時監(jiān)控，以便后續(xù)對無法還貸的人員進行事前干預(yù)，減少因壞賬帶來的損失。另外，將多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于智能投資咨詢，我們可以實時采集所有重要經(jīng)濟數(shù)據(jù)指標(biāo)，完善資產(chǎn)分析，分散投資策略，制定大批量的不同個體體制化的頭部方案，為客戶提供資產(chǎn)管理和在線投資咨詢服務(wù)。

第二，計算機生物識別技術(shù)的應(yīng)用。近年來因移動互聯(lián)網(wǎng)支付而產(chǎn)生的電信欺詐事件不斷發(fā)生，引發(fā)社會的高度關(guān)注。確保移動銀行安全性、客戶數(shù)據(jù)隱私性、賬戶不可泄露性，以及手機丟失后相關(guān)資料不可竊取性是發(fā)展移動銀行的重要基礎(chǔ)。實踐證明金融交易人的真實性是安全的基礎(chǔ)，因此應(yīng)用計算機生物識別技術(shù)的新型身份驗證方式越來越多受到重視。我國銀行在這方面已取得可喜進步，比如中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行都陸續(xù)推出了刷臉取款。

第三，服務(wù)機器人技術(shù)的應(yīng)用。我們嘗試在網(wǎng)點和自助機器所在的地方投放智慧機器人，讓它們在指定區(qū)域自動巡航，和客戶進行語言互動交流，回答一些標(biāo)準(zhǔn)化的問題，減少大堂經(jīng)理的重復(fù)性工作，并且通過前端采集客戶數(shù)據(jù)，金融從業(yè)人員可以開展精準(zhǔn)的營銷工作。

金融業(yè)應(yīng)該積極推動人工智能在金融風(fēng)險防控中的應(yīng)用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融風(fēng)險尤其是系統(tǒng)性金融風(fēng)險危害巨大，金融風(fēng)險點多面廣，具有隱蔽性、突發(fā)性、傳染性等特點，金融風(fēng)險一旦發(fā)生，會致使金融體系運轉(zhuǎn)失靈，必然會導(dǎo)致社會經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)經(jīng)濟危機，黨和政府歷來高度重視金融風(fēng)險防控。當(dāng)前人工智能應(yīng)用的發(fā)展很可能是解決這一世界難題的歷史機遇。

新一代人工智能的巨大優(yōu)勢就是深度學(xué)習(xí)與分析，這對世界范圍內(nèi)所積累的、由金融風(fēng)險和金融危機產(chǎn)生的、有標(biāo)志性的、有一定規(guī)律的數(shù)據(jù)，以及金融監(jiān)管部門積累的數(shù)據(jù)來說是一個巨大的福音，能夠做到高效地協(xié)助金融風(fēng)險的防控與監(jiān)管工作。人工智能的應(yīng)用很有希望將金融風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警提高到嶄新的、空前的水平，這是一件具有很強挑戰(zhàn)性的任務(wù)，需要金融監(jiān)管機構(gòu)和IT企業(yè)、科研機構(gòu)的共同努力。

我想針對加強人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用方面提出三點建議：第一，人工智能技術(shù)應(yīng)用一定要深度結(jié)合業(yè)務(wù)場景，要從實際出發(fā);第二，加快云計算、分布式架構(gòu)和大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，這些建設(shè)雖然需要很高成本，但是沒有云計算就沒有大數(shù)據(jù)，而沒有大數(shù)據(jù)就沒有新一代人工智能應(yīng)用基礎(chǔ)，金融行業(yè)必須加快這方面基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);第三，切實加強與社會主體的合作，發(fā)揮市場優(yōu)勢，加快人才隊伍建設(shè)。

另外，還有至關(guān)重要的一點，金融行業(yè)要做好防范應(yīng)對在人工智能應(yīng)用中可能產(chǎn)生的危險，比如生物識別的唯一性會導(dǎo)致識別碼被泄露以后無法更改的情形。我們必須在人工智能應(yīng)用從規(guī)劃實施到最后完成的過程中，高度關(guān)注風(fēng)險的防范，從而使得人工智能在金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為中國經(jīng)濟、社會、金融的發(fā)展做出貢獻。

（根據(jù)演講內(nèi)容整理，未經(jīng)本人審核）