“小”法人的“大”作為

高礦榮

江蘇響水農(nóng)村商業(yè)銀行在全省62家農(nóng)商銀行中體量不大、規(guī)模較小，卻在經(jīng)濟下行、追兵逼近的市場競爭中脫穎而出，存貸款增速連續(xù)三年遙遙領先，資產(chǎn)收益率、付息率、撥備覆蓋率等指標均列全省前列。是什么奧秘，讓該行彎道超車，成功邁入了增速較快、收益較好、資產(chǎn)質(zhì)優(yōu)的發(fā)展快車道？

“百舸爭流，奮楫者先。面對經(jīng)濟持續(xù)下行、多種風險疊加、同業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的不利影響，我們因勢而謀、順勢而動，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，用好轉型一招子，激活發(fā)展一盤棋?！表懰r(nóng)村商業(yè)銀行行長單體選一語破的，道出了成功的秘籍。

一、以“困難于其易”的智慧運籌帷幄、總攬全局，走上戰(zhàn)略優(yōu)化的“升級路”

企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的背后是價值思考，為強化頂層設計，統(tǒng)一全員思想，響水農(nóng)商銀行組織召開專題研討會、過堂會，領導班子、中層管理人員及優(yōu)秀員工分為6個小組，討論、分析、總結企業(yè)發(fā)展是為什么，要成為什么，想做什么，最終提煉出符合該行實際的企業(yè)核心價值觀“客戶至上，奮斗者為本，審慎經(jīng)營、追求卓越”，企業(yè)愿景“做有愛心的普惠銀行”及使命“讓金融走進每個家庭”。該行的戰(zhàn)略規(guī)劃得到了員工的思想認同、理論認同、情感認同，美好藍圖鼓舞人心，催人奮進，擬定了中長期發(fā)展規(guī)劃后，因勢而動、順勢而為，迅速調(diào)整戰(zhàn)略打法，把“規(guī)劃圖”變成“施工圖”，把“時間表”變成“計程表”，逐步增強企業(yè)的核心競爭力。一是架構提檔升級。先后兩次調(diào)整組織架構，厘清機關部室職責邊界，新增網(wǎng)絡金融部，將業(yè)務發(fā)展部更名為普惠金融部，單獨設立公司金融部、金融市場部、安全保衛(wèi)部、資產(chǎn)保全部。根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，將城區(qū)網(wǎng)點信貸業(yè)務整合至個人貸款營銷專門網(wǎng)點，優(yōu)化了資源配置。推行人事改革，使機構設置、職責劃分和人員配備更加科學合理，為干部職工更好地履行職責提供了良好的條件。二是產(chǎn)品提質(zhì)升級。順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢，著力構建以手機自助終端為載體的產(chǎn)品體系，開展手機銀行、收銀寶、ETC等電子銀行產(chǎn)品的個性化、特色化營銷活動，拓展高效穩(wěn)定客戶群體，促進“線上”和“線下”的有機融合。借助互聯(lián)網(wǎng)技術，上線“稅易貸”“陽光易貸”“金易貸”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)“易貸”系列全部線上自助申貸、系統(tǒng)自動審批。三是服務提速升級。深化抵押登記“一窗辦結”改革，全面落實限時辦結制，明確服務“規(guī)范化、流程化、精細化”三步走原則，進一步提升服務水平，提高客戶體驗。加大警銀亭、VTM、STM等自主終端的投入，不斷拓寬服務渠道，做好業(yè)務分流，縮短客戶等待時間。截至2018年末，電子銀行業(yè)務離桓率達89%。

二、以“明知山有虎、偏向虎山行”的勇氣大刀闊斧、攻堅克難，邁入機制重構的“快車道”

一是完善績效考核機制。突出實績導向，以建立“按照業(yè)績付酬、多勞多得”的激勵機制為根本出發(fā)點，出臺《薪酬管理與績效考核辦法》，構建橫向到邊、縱向到底、到崗到人的考核體系，以績效考核系統(tǒng)為抓手，實現(xiàn)員工收入與崗位、收入與業(yè)績、收入與價值的緊密結合，確保薪酬正向激勵和績效考核指揮棒作用得到有效發(fā)揮，為業(yè)務經(jīng)營提供了堅實有力的保障。二是嚴格利率定價機制。主動吸收利率低、流動性高的活期存款、單位存款、銀行卡存款等，下調(diào)利息相對不敏感的活期存款利率，降低利息支出成本。同時，主動退出追求高收益的儲蓄客戶。2018年，存款付息率僅1.21%，全省農(nóng)信最低。同時，瞄準利息收入促增收，針對不斷縮小的存貸利差及當?shù)仄渌?jīng)營機構上調(diào)貸款利率的實際，適當上調(diào)部分貸款從產(chǎn)品利率，加大信貸投放，擴大貸款總量，確保貸款收息平穩(wěn)增長。2018年，貸款利息收入占總收入的43%。

三、以“人盡其才、才盡其用”的理念內(nèi)育外引、選賢用能，激發(fā)隊伍建設的“源動力”

作為地方金融的主力軍，近年來，響水農(nóng)村商業(yè)銀行在穩(wěn)健、高效、持續(xù)的管理方針下持續(xù)加強隊伍建設，建設了一個學習型、創(chuàng)新型、實干型的富有靈魂和血性的團隊，推動員工全面進步、全面過硬。

1.發(fā)揮表率作用，搭建運籌帷幄的“指揮部”。黨委班子是“領頭雁”、主心骨，班子心往一處想，勁往一處使，形成臺力，變“多面鼓”為“一面鑼”，工作扎實有效，充分發(fā)揮黨委的核心領導作用。主要領導帶頭，分片包干、掛表作戰(zhàn)、相互競賽，加強企業(yè)的黨建和思想政治工作，在廉潔自律的同時，強化黨風廉政建設，為戰(zhàn)略規(guī)劃的實施和企業(yè)的發(fā)展提供長遠保障。

2.選優(yōu)中層骨干，打造敢打善拼的“先鋒隊”。變“伯樂相馬”為“賽場選馬”，開展中層干部公開競聘，員工雙向選擇活動，編制崗位職位說明書，召開動員會，中層干部全部解聘再競聘，不僅在廣大干部職工中樹立了競爭意識、責任意識、危機意識，還能讓德才兼各、年輕有為、群眾公認的優(yōu)秀人才脫穎而出。同時堅持“能者上、庸者讓”原則，從考勤、述職評議、紀律約束等方進行動態(tài)管理，每月進行履職考評打分，施行中層干部末位淘汰制。同時嚴管厚愛，全方位培育，分主題、分層次開展培訓，組織座談、觀摩、培訓，全年14751課時。

3.打造青年人才，壯大越位爭先的“生力軍”。2017年10月，與響水縣委組織部創(chuàng)新舉措，選派該行80名員工赴縣內(nèi)15個鎮(zhèn)區(qū)和65個村居掛職金融助理，充分利用掛職人員“兩個身份”的優(yōu)勢，發(fā)揮“四大作用”，大力推動與地方政府的溝通和協(xié)作。選拔60名35周歲以下來自不同條線、不同崗位的優(yōu)秀青年員工，建立由分管人事副行長任團長、5名中層管理人員擔任導師的青年“66團”，以“發(fā)現(xiàn)人、培養(yǎng)人、鍛煉人、成就人”為使命，傾力打造“戰(zhàn)無不勝”的響水農(nóng)商銀行“黃埔軍?！?。將青年員工能力提升與學習活動緊密結合，通過集中學習、自主學習、網(wǎng)絡在線學習、培訓教育、讀書會等多種方式，建立起長效學習機制，營造鉆研業(yè)務、求知好學的濃厚氛圍。同時通過正確地引導、積極地培訓及配套的考核，充分發(fā)揮青年員工的積極作用。響水農(nóng)商銀行在識才、愛才、用才、惜才中鍛造了一個全面發(fā)展、素質(zhì)過硬、富有執(zhí)行力的團隊，為業(yè)務發(fā)展注入了活力。

四、以“凡事必作于細”的態(tài)度嚴明責任、狠抓落實，提升高質(zhì)量發(fā)展的“加速度”

1.以長遠發(fā)展為先。依托社?？ǐ@客，組織開展社?？〒Q卡競賽、社保卡激活競賽，以小組為單位，組與組之間PK，通過考核獎懲，營造出了濃厚爭先氛圍。內(nèi)勤成員主要電話通知客戶激活社?？?，并在柜面做好服務;外勤成員攜帶名片，沿路沿街，挨家挨戶拜訪，引導農(nóng)戶盡快至柜面辦理社?？せ顦I(yè)務;機關成員每人建立一個操作號，周六周日放棄休假時間，攜帶移動4G終端外拓業(yè)務，主動上門激活社?？?。通過內(nèi)外配合，分工協(xié)作，全員聯(lián)動，形成整體合力，實現(xiàn)社?？〒Q卡、激活工作量的突破。目前，響水農(nóng)商銀行己累計發(fā)放社?？?2萬張，約占全縣社?？òl(fā)卡量的76%，激活率在65%左右。在發(fā)放與激活過程中，進行產(chǎn)品綁定與產(chǎn)品宣傳與預約，相當于全縣每2個人中，就有一人激活使用該行社保卡。

2.以有效落實為本。在服務三農(nóng)方面，堅持“做小做散”，自2016年起，全面開展“陽光信貸”農(nóng)戶建檔工作，通過走訪采集基礎信息，導入客戶經(jīng)理營銷平臺APP，建立全縣農(nóng)戶信息“大數(shù)據(jù)”庫。同時，在“陽光信貸”全面完成走訪建檔工作的基礎上，把握農(nóng)戶實質(zhì)需求，將潛在客戶轉化為目標客戶，引導客戶用信，重點投放10萬元以內(nèi)信用貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧小額貸款等，有針對性地解決客戶“融資難、融資貴、融資慢”問題。截至2018年末，該行各項貸款較年初凈增53216萬元，增幅為12.3896，各項貸款增幅位列全省農(nóng)信系統(tǒng)前列。各項貸款占全縣10家金融機構市場份額39.72%，服務地方經(jīng)濟發(fā)展的實力顯著提升。

3.以審慎經(jīng)營為重。一是嚴把信貸資產(chǎn)質(zhì)量“關”。領導班子親自掛帥，帶頭盤活清收，跟蹤督辦。對逾期貸款逐筆過堂，剖析成因，找準對策，明確責任，制定出階段性清收目標，排定不良貸款清降工作月度、季度、年度序時進度表，落實責任到具體的部門、機構和人員。積極探索不良資產(chǎn)管理和處置的新方法，最大限度地盤活不良貸款。同時，嚴控新增貸款，全力優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。截至2018年末，該行不良貸款率1.9296%，撥備覆蓋率達514.53%，不良貸款比例、撥各覆蓋率等指標均達良好銀行標準，資產(chǎn)質(zhì)量逆勢上揚。二是規(guī)范合規(guī)發(fā)展的“章”。堅守合規(guī)底線，梳理和優(yōu)化制度流程，深化整治市場亂象，及時處置風險隱患，扎實推進合規(guī)管理建設線。倡導合規(guī)管理文化，突出信貸合規(guī)管理，健全公司治理體系，堅持依法從嚴治行，為推動高質(zhì)量發(fā)展構筑牢固屏障。三是筑牢風險管控的“墻”。豐富管理手段，增強風險管控能力，逐步化解存量風險，有效控制增量風險，嚴管操作風險、嚴查案件風險、嚴盯流動性風險、嚴防信用風險，全面提升風控水平。

“苔花如米小，也學牡丹開?！表懰r(nóng)村商業(yè)銀行雖是一枚小小的苔花，但在農(nóng)村金融這個寬廣的大舞臺上，卻像牡丹一樣，燦爛地綻放，展現(xiàn)出別樣風采。