探索科技創(chuàng)新賦能金融主業(yè)發(fā)展新模式

陳瓊

近年來，江蘇民豐農(nóng)商行主動(dòng)聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，深度布局移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，大力推進(jìn)智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，積極開展數(shù)字科技應(yīng)用合作，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等時(shí)代前沿技術(shù)，不斷探索科技創(chuàng)新賦能金融主業(yè)發(fā)展新模式，全力助推全行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，開辟線上業(yè)務(wù)“新航道”

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展壯大，普羅大眾對線上金融服務(wù)的需求也隨之激增，這為互聯(lián)網(wǎng)金融贏來了快速發(fā)展的黃金時(shí)期。在此背景之下，民豐農(nóng)商行主動(dòng)聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，積極打造“一站式”純線上信用貸款服務(wù)平臺(tái)“宿速e”手機(jī)APP，通過技術(shù)創(chuàng)新和流程再造，為客戶提供高效、便捷的線上貸款服務(wù)，開辟了線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“新航道”。

“宿速e”平臺(tái)集多重科技于一身，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理過程全線上自助操作，無需客戶親赴銀行網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了“流程多走網(wǎng)路、客戶少跑馬路”的高效能產(chǎn)品體驗(yàn)。平臺(tái)一期推出了面向農(nóng)村市場的“農(nóng)e貸”和面向城鎮(zhèn)公積金群體的“融e貸”兩款個(gè)人類信用貸款產(chǎn)品，2018年9月又新增上線了“電商貸”和“流水貸”兩款基于“交易+數(shù)據(jù)+場景”核心理念的場景化信用貸款，有效填補(bǔ)了針對小微和個(gè)體工商戶的線上產(chǎn)品空白。隨著綜合服務(wù)功能日臻完善，“宿速e”正受到越來越多客戶的青睞。截至今年2月末，平臺(tái)注冊用戶總數(shù)突破15萬戶，總授信金額約5. 36億元、用信余額近3. 08億元，自上線以來已累計(jì)發(fā)放各類信用貸款逾7. 28億元，有力夯實(shí)了民豐農(nóng)商行線上業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。

布局二維碼支付產(chǎn)業(yè)，開拓移動(dòng)金融“新藍(lán)海”

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融一路高歌猛進(jìn)，金融服務(wù)的供需方式隨之改變，傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)無法完全滿足市場需求，以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融成為傳統(tǒng)銀行競相開拓遨游的“新藍(lán)?！?。2018年上半年，為更好地服務(wù)于客戶需求，促進(jìn)地方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)格局和產(chǎn)品體系的再突破，民豐農(nóng)商行與京東金融就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)積極開展合作，創(chuàng)新推出了二維碼收單產(chǎn)品——“一碼通”。

該產(chǎn)品以民豐農(nóng)商行自有支付和京東支付為基礎(chǔ)，聚合微信、支付寶、銀聯(lián)閃付等其他主流二維碼支付渠道，致力于為廣大客戶提供最大范圍、最全場景、最多渠道、最佳體驗(yàn)的二維碼支付收單服務(wù)。隨著產(chǎn)品功能不斷完善，“一碼通”支持渠道多、資金實(shí)時(shí)到賬、免收收單手續(xù)費(fèi)、免費(fèi)配備動(dòng)態(tài)碼牌以及個(gè)性化存款優(yōu)惠政策等優(yōu)勢不斷凸顯，不僅受到本地廣大商戶的高度認(rèn)可，很多異地商戶也主動(dòng)上門要求辦理，有效形成了產(chǎn)品洼地。

自上線以來，“一碼通”己累計(jì)拓展收單商戶逾l.55萬戶，其中農(nóng)村商戶近7500戶，戶數(shù)占比接近一半;累計(jì)交易金額約35.57億元，累計(jì)交易筆數(shù)近1500萬筆;最近兩個(gè)月日均交易金額高達(dá)2800萬元，日均交易筆數(shù)超9.4萬筆，歸集資金近4.8億元。對民豐農(nóng)商行而言，“一碼通”不僅拓寬了獲客渠道，推動(dòng)了組織資金業(yè)務(wù)發(fā)展，順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融科技發(fā)展潮流，更是改善農(nóng)村金融支付環(huán)境的又一“利器”。

推進(jìn)智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，樹立智能廳堂“新坐標(biāo)”

近年來，為提高網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)水平，民豐農(nóng)商行不斷加快智能金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新速度，加快智能化設(shè)備更新迭代速率。自2018年以來，民豐農(nóng)商行已累計(jì)引入并投產(chǎn)78臺(tái)STM智能柜員機(jī)（其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)50臺(tái)，占總數(shù)量的64%），己開放功能包括信息變更、信息查詢、賬戶開銷戶、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、簽約、理財(cái)、中間業(yè)務(wù)等8大類共76項(xiàng)，曰均交易筆數(shù)近3300筆，占全行日均總業(yè)務(wù)量的20%，全行網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的智能化服務(wù)水平顯著提升。

此外，為進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)智能化程度，今年以來，民豐農(nóng)商行還與京東AI、京東云等部門合作研發(fā)營業(yè)廳智能人臉識(shí)別系統(tǒng)（ IFRS），該系統(tǒng)能夠快速捕捉進(jìn)廳客戶的人臉影像，利用AI、大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)匹配和訓(xùn)練銀行客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫，智能分析識(shí)別客戶身份并預(yù)測客戶需求，助力大堂經(jīng)理和柜面人員提高個(gè)性化服務(wù)和精準(zhǔn)化營銷水平。目前，該系統(tǒng)正處于研發(fā)建設(shè)階段，民豐農(nóng)商行有信心在不遠(yuǎn)的將來，將該系統(tǒng)打造成為全國一流的互聯(lián)網(wǎng)科技與金融行業(yè)緊密結(jié)合、共同促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)效全面提升的先進(jìn)典范。

開展數(shù)字科技應(yīng)用合作，吹響服務(wù)實(shí)體“新號角”

今年2月下旬，在宿遷市智能城市建設(shè)框架下，民豐農(nóng)商行與京東集團(tuán)旗下的京東城市（南京）科技有限公司簽訂了框架合作協(xié)議，雙方將在社會(huì)信用體系建設(shè)、智能城市、云和人工智能（AI）、鄉(xiāng)村振興與金融支農(nóng)等領(lǐng)域構(gòu)建全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系。目前，雙方已經(jīng)就基于城市信用積分體系，打造助力本地中小微企業(yè)融資的“城信貸”貸款產(chǎn)品展開合作，該產(chǎn)品旨在重點(diǎn)解決“銀行看不透企業(yè)”和“企業(yè)找不到銀行”的不對稱問題，提高本地企業(yè)融資效率和信貸投放精準(zhǔn)度。

在“城信貸”數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型設(shè)計(jì)方面，項(xiàng)目組共提出了155個(gè)風(fēng)控策略，打造了45個(gè)風(fēng)控模型，掃描了15萬家法人機(jī)構(gòu)和490余萬個(gè)人數(shù)據(jù)。使用的數(shù)據(jù)包括：京東集團(tuán)10大類、510個(gè)小類、3500個(gè)數(shù)據(jù)字段的3億條數(shù)據(jù);基于京東城市操作系統(tǒng)歸集的宿遷數(shù)據(jù)平臺(tái)30個(gè)大類、131個(gè)小類、3 47億條數(shù)據(jù);同時(shí)還將民豐農(nóng)商行現(xiàn)有的250個(gè)不良客戶樣本信息輸入到風(fēng)控模型進(jìn)行驗(yàn)證分析，盡可能驗(yàn)證數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型的準(zhǔn)確性和可靠性。目前，“城信貸”產(chǎn)品仍處于緊張的完善和測試階段，爭取早日上線為本地小微企業(yè)提供高品質(zhì)信貸服務(wù)。