商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析

劉寒秋

隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型變化，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的傳統(tǒng)利潤區(qū)的利潤受此影響比較大，各商業(yè)銀行也因此急需尋找新的利潤增長點保持利潤的快速增長。因此對商業(yè)銀行來說還是一片待開發(fā)的藍海。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代到來，商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作對其進行服務(wù)是雙贏的。希望本論文在商業(yè)銀行面向小微企業(yè)進行貸款方面的研究可以對銀行業(yè)有很好的借鑒意義，對政策的制定者也有一定的參考價值。

一、 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的增長情況

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出的。

截至2017年12月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，占各項貸款總余額的24.67%。小微企業(yè)貸款較2017年初增加4.04萬億元，較上年同期增速達到15.14%，比各項貸款平均增速高2.67個百分點;小微企業(yè)貸款戶數(shù)達到1520.92萬戶，較上年同期增加159.82萬戶;小微企業(yè)申貸獲得率95.27%，較上年同期高1.67個百分點，全面實現(xiàn)“三個不低于”監(jiān)管目標(biāo)。

二、 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性

（一） 鼓勵小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)要發(fā)展是離不開資金支持的，而通過商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展能夠使越來越多的小微企業(yè)獲得發(fā)展所需要的資金，同時在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展的過程中，小微企業(yè)也能夠了解到商業(yè)銀行對于自身發(fā)展的重視程度，特別是商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是能夠得到一定程度上政府資金的支持的，這體現(xiàn)出了金融行業(yè)及政府對小微企業(yè)運營發(fā)展的重視程度

（二）體現(xiàn)銀行支持能力

城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對于本土經(jīng)濟發(fā)展應(yīng)該產(chǎn)生明顯的推動作用。而通過小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量的不斷提升，不但能夠?qū)崿F(xiàn)對小微企業(yè)的支持，同時也體現(xiàn)出商業(yè)銀行對于本土經(jīng)濟發(fā)展的重視程度，客戶在選擇理財產(chǎn)品的過程中，通過客戶經(jīng)理及相關(guān)信息的推薦，也能夠提高客戶的信心，最終實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的雙贏。

（三） 優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

通過小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)開展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)能到得到充分優(yōu)化。在過去商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是由個人貸款及理財業(yè)務(wù)構(gòu)成的，現(xiàn)在通過小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的補充，不但能夠使商業(yè)銀行與企業(yè)客戶搭建良好的合作關(guān)系，由此對其他金融業(yè)務(wù)的進行提供幫助。

三、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的主要管理手段

不同地區(qū)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同，相應(yīng)的管理手段也存在一些差異，例如黑龍江地區(qū)人民銀行哈爾濱中心支行通過優(yōu)化貨幣政策工具組合和期限結(jié)構(gòu)，保持適度流動性，增強金融運行效率和服務(wù)小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的能力。2018年，湖南金融系統(tǒng)將繼續(xù)著力服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，為遼寧發(fā)展提供強大的金融動力。湖南已設(shè)立金融扶貧服務(wù)站6923家，可見各地區(qū)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理模式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸

（一）業(yè)務(wù)供需不夠平衡

在商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展的過程中，出現(xiàn)了明顯的業(yè)務(wù)供需不夠平衡的情況。2013至2016年該商業(yè)銀行的資金缺口呈現(xiàn)波動放大的趨勢，而2017年上半年資金缺口已經(jīng)超過1.2億元，在資金供需不夠平衡的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將遭遇瓶頸。

（二）風(fēng)險管控體系不足

相較于大型企業(yè)，小微企業(yè)運營發(fā)展過程中的潛在風(fēng)險較高，這樣就將會造成小微企業(yè)償還信貸的能力下降。而商業(yè)銀行如果能夠建立有效的風(fēng)險管控體系，將能夠使信貸業(yè)務(wù)的綜合收益水平得到保證，同時也能夠更好地促進小微企業(yè)發(fā)展。造成風(fēng)險管控工作開展不充分的原因是多方面的，包括現(xiàn)階段商業(yè)銀行并沒有結(jié)合業(yè)務(wù)迅速發(fā)展情況來針對性地設(shè)置獨立的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)，風(fēng)險信息披露工作不到位等等。

（三）業(yè)務(wù)效率有待提升

在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，業(yè)務(wù)效率將直接影響客戶的滿意度，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合發(fā)展水平評價的重要標(biāo)準(zhǔn)。但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)進行的過程中業(yè)務(wù)效率不高，首先體現(xiàn)在商業(yè)銀行現(xiàn)階段也沒有建立小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綠色窗口。其次體現(xiàn)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一。商業(yè)銀行只能夠為小微企業(yè)提供相應(yīng)的資金服務(wù)，而對于小微企業(yè)運營發(fā)展過程中的戰(zhàn)略決策、資金使用的具體方向等內(nèi)容，都沒有辦法提供相應(yīng)的幫助，這樣就使小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行信貸資金以后，很可能因自身經(jīng)營發(fā)展水平的不足而造成資金浪費。

五、 商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）提升資金支持力度

商業(yè)銀行為了實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)開展，應(yīng)該提高對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資金支持力度。為了提高資金支持力度，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重視，特別是作為城市商業(yè)銀行，通過小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的有效開展，能夠迅速提升商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中的影響力。

（二）完善風(fēng)險管控體系

1.成立專項業(yè)務(wù)管理部門

為了使風(fēng)險管控體系得到科學(xué)搭建，商業(yè)銀行應(yīng)該成立專職負責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理功能的部門。特別是在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)總量不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過專業(yè)管理的方式不但能夠使管理工作的綜合水平得到提升，而且在專業(yè)化管理工作過程中，風(fēng)險管理工作人員憑借更加專業(yè)的技術(shù)，同時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況來實現(xiàn)全程跟蹤管理，也能夠為風(fēng)險管理工作水平的提高帶來幫助。

2.加強風(fēng)險信息披露模式

在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管控工作的開展過程中，有效的風(fēng)險信息披露，能夠使管理者及時了解到業(yè)務(wù)運營過程中風(fēng)險的具體情況，由此為風(fēng)險管控的角色開展提供幫助。

3.打造科學(xué)風(fēng)險審計系統(tǒng)

商業(yè)銀行還應(yīng)致力于打造科學(xué)的風(fēng)險審計系統(tǒng)。在商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，審計工作所扮演的角色非常重要，通過審計工作的有效約束，不但能夠及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)進行過程中存在的問題，同時也能夠?qū)T工的操作行為產(chǎn)生有效監(jiān)管。

（作者單位：遼寧工程職業(yè)學(xué)院）