互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費行為的影響研究

蔣功明

【摘要】近年來，越來越多的大學生開始使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的消費支付方式，互聯(lián)網(wǎng)信貸在給大學生帶來消費便利的同時，也引發(fā)了不少信貸事件。本文結(jié)合問卷調(diào)查，分析了互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生心理帶來的各種影響。并從政府、社會、大學生個人層面給出了引導建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)信貸 消費便利 信貸事件 大學生心理 建議

1研究背景和大學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸概況

1.1研究背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的興起，在校大學生作為網(wǎng)購的主要群體，成為了各大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺互相爭奪的重要資源。2015年4月馬云推出螞蟻花唄，主要在淘寶天貓上進行購物消費支付，受到了廣大消費者的關(guān)注，特別是“80后”“90后”。與此同時，螞蟻花唄為了優(yōu)化消費者的使用服務(wù)體驗，打破購物平臺的限制，將服務(wù)擴展至更多的線上線下消費領(lǐng)域。

1.2大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費概況

根據(jù)2017年《年輕人消費生活報告》可知，“85前”出生的以螞蟻花唄作為支付寶首選支付方式的占31%，“85后”出生的占28%，有41%是“90后”。因為中國“90后”有近1.7億人，也就是說超過4500萬人開通了螞蟻花唄，相當于每4個“90后”就會有1個已經(jīng)開通了螞蟻花唄。在校大學生大部分是“90后”，大學生網(wǎng)購消費市場巨大的潛力促進了大學生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸。

2大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)信貸與大學生征信體系的關(guān)聯(lián)度不足

征信體系是校園金融最重要的基礎(chǔ)設(shè)施。最近幾年我國才開始個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集工作，大學生的征信體系還不完善。當社會上沒有完善的大學生征信體系作參考，在發(fā)放貸款前就很難正確地評估申請貸款的大學生的個人信貸能力，不能有效地判斷申請人的還款能力，從而產(chǎn)生大學生不能按時還貸而引發(fā)一系列校園貸事件。例如，2016年10月上旬，廣西南寧一名叫小陸的在校大學生，他以做生意為名向身邊的同學借了160多萬元，卻因賭博欠下90萬元無力償還，最后留下遺書選擇自殺。

2.2信息技術(shù)不完備，相關(guān)監(jiān)管體制不健全

雖然借助P2P競爭優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)信貸在國內(nèi)蓬勃興起，但立法的滯后，使得互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域存在監(jiān)管盲點。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管不夠嚴謹，導致事前監(jiān)管不嚴、事中監(jiān)管不到位、事后監(jiān)管空白，以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管標準不統(tǒng)一。這些監(jiān)管漏洞引發(fā)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的混亂，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險。以2016年11月的案例為例，一個容量達10G包含“裸貸”和不雅視頻的壓縮包流傳網(wǎng)絡(luò)。

3互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費行為的影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費行為模式的影響

第40次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)民線下消費使用手機支付的比例由2016年底的50.3%提升至65.5%。我國線上支付用戶規(guī)模持續(xù)擴大，用戶的使用習慣得到進一步鞏固。大學生作為最容易接受各種新鮮事物的群體，能夠更快地學習線上支付的支付方式。再結(jié)合《2017年輕人消費生活報告》的數(shù)據(jù)，中國近1.7億“90后”中，每4人就有1人已開通了螞蟻花唄，其中近4成“90后”的支付寶首選的支付方式是螞蟻花唄。

3.2互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費心理的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟容易增強大學生的消費欲望，互聯(lián)網(wǎng)信貸容易誘發(fā)大學生不良消費，歸根結(jié)底是由于大學生求異心理、從眾心理的產(chǎn)生。

（1）求異心理。在校大學生還處于成長階段，心智尚未完全成熟，自我意識強，追求個性的獨立，特別喜歡用特殊的東西表現(xiàn)自我，這是一種求異心理的表現(xiàn)。

（2）從眾心理。一些商家之所以不斷推出各種產(chǎn)品的新系列，是看中了人們在消費過程中迎合大眾潮流，追求時尚和新穎的特點。大學生更是如此，2015年12月，黃某因周圍的朋友都想去買新出的iPhone7，就在蘇某的指導下完成某平臺的互聯(lián)網(wǎng)信貸注冊，分期購買了一部128G標價6999元的蘋果7手機，并支付首款583.25元，分12期還款。但該手機市場價為5599元，其中利息將近1400元。

4防范大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費風險的建議

4.1政府層面

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)信貸相關(guān)的法律法規(guī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)信貸相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，很多不法平臺利用法律漏洞在灰色地帶進行交易。國家和政府應(yīng)該建立和完善互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管體制，加大法律的懲罰力度。

（2）嚴格整頓互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺資質(zhì)參差不齊，存在不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的便利進行互聯(lián)網(wǎng)信貸APP的開發(fā)，推出一系列方便資金需求者進行貸款的方式，并從中獲取巨額收益。國家和政府應(yīng)該加強金融行業(yè)監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進行嚴格整頓，提高其正規(guī)性以及合法性。

4.2社會層面

（1）互聯(lián)網(wǎng)信貸的商家或投資者。作為一名合格的商家或投資者，應(yīng)該遵守職業(yè)操守。在給在校大學生發(fā)放貸款時，以大學生本身的信用等級、在校表現(xiàn)、消費習慣等因素為標準。從調(diào)查結(jié)果可知，絕大部分的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)信貸合理的信貸額度不適宜過高，1000元以下和1000元至2000元是普遍大學生能夠接受的互聯(lián)網(wǎng)信貸額度。超過2000元的信貸額度，筆者不建議互聯(lián)網(wǎng)信貸商家輕易地向大學生提供。

（2）高等學校。各大高校要高度重視校園貸對在校大學生的影響，完善校園的征信系統(tǒng)，及時關(guān)注在校大學生的互聯(lián)網(wǎng)信貸使用情況。同時，也要加強對不良的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的監(jiān)管力度，若發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)存在侵犯大學生權(quán)益的不良互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在做宣傳時，校方要馬上制止，并盡力幫助受害學生及時解決問題。

4.3大學生個人層面

（1）主動了解互聯(lián)網(wǎng)信貸的基本常識。大學生作為網(wǎng)購的主力軍，已成為互聯(lián)網(wǎng)信貸市場開拓的重要對象。作為一名合格的在校大學生，必須積極參與學校開展的一系列有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信貸的講座，通過多媒體或相關(guān)書籍，了解基本的互聯(lián)網(wǎng)信貸知識。

（2）提高互聯(lián)網(wǎng)信貸防范意識。在校大學生必須提高非法行為的識別能力，防范不法分子進行非法的互聯(lián)網(wǎng)信貸。當需要進行互聯(lián)網(wǎng)信貸時，必須選擇正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)消費貸款平臺，不能輕易相信自動彈出的信貸網(wǎng)頁或網(wǎng)站，自覺確認聯(lián)系方式是否真實，對于網(wǎng)站上留下的聯(lián)系方式必須核實。

（3）樹立正確的消費觀。在校大學生必須樹立正確的消費觀，理性地進行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，糾正超前消費、過度消費等錯誤觀念，量入為出，形成良好的消費習慣。

參考文獻：

[1]中國校園市場聯(lián)盟.《2016中國校園市場發(fā)展報告》：大學生消費市場規(guī)模達全年6850億[R].2017.

[2]支付寶花唄.2017年輕人消費生活報告[R].2017.

[3]中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心.第40次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[R].2017.