我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險及其防范

張庚

【摘要】當(dāng)前隨著個人住房貸款業(yè)務(wù)的加大，經(jīng)常會存在客戶卷款而逃，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展個人住房貸款的風(fēng)險上不斷的加大，因此風(fēng)險管控的內(nèi)容隨著信貸業(yè)務(wù)的加大持續(xù)創(chuàng)新。本文針對當(dāng)前個人住房貸款在發(fā)展中存在的問題，提出改善的建議和策略，從而為我國商業(yè)銀行在未來個人住房貸款規(guī)避風(fēng)險方面的措施中有一定的參考價值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 風(fēng)險管控 房地產(chǎn)業(yè)務(wù) 個人住房貸款

1引言

近年來，在個人貸款余額中個人住房貸款余額所占比例不斷增長的同時，各商業(yè)銀行不良貸款中，個人住房貸款不良余額所占比例也在不斷上升，各商業(yè)銀行對此都采取了不同的措施來減少個人住房貸款中的不良貸款所占比例。通過對個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀開展分析，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險情況進(jìn)行分析并提出對策，有助于在順應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展宏觀調(diào)控的情況下，促進(jìn)我國房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展，健全我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系，走上可持續(xù)健康發(fā)展的道路，增強商業(yè)銀行的風(fēng)險管控效應(yīng)，為我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)提出一些建議，降低業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。

2我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題

2.1風(fēng)險管理責(zé)任意識有待提高

當(dāng)前，對于個人住房貸款業(yè)務(wù)開展更多的是銀行內(nèi)部缺乏內(nèi)部控制措施和管理辦法、組織規(guī)范上沒有進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理。我國大多數(shù)商業(yè)銀行的管理層在建設(shè)風(fēng)險管控上，缺乏內(nèi)部控制系統(tǒng)，通常都是過于表面化沒有真正的實現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險責(zé)任落實。管理層僅僅認(rèn)為只要充分的審查借款人的基礎(chǔ)信息、經(jīng)濟狀況、詳細(xì)的住址和家庭信息就可以了，而忽視于風(fēng)險管理責(zé)任意識，不能很好的完善內(nèi)部風(fēng)險的管理，從而導(dǎo)致發(fā)生內(nèi)部風(fēng)險。由于在個人住房貸款上，缺乏審計部門的充分介入，銀行的審計部門僅僅是在內(nèi)部的業(yè)務(wù)開展、個人住房貸款處理上進(jìn)行了規(guī)劃，但是在與客戶的信息溝通、還款力度、還款催促、壞賬、呆賬的管理建設(shè)上缺乏工作內(nèi)容，這對于銀行來說都是非常有風(fēng)險的。

2.2業(yè)務(wù)流程存在不合理的現(xiàn)象

當(dāng)前由于內(nèi)部信息化建設(shè)沒有進(jìn)行統(tǒng)籌管理，并且針對個人住房貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作信息的整合都缺乏及時總結(jié)和歸納，導(dǎo)致這項業(yè)務(wù)在開展的過程中存在信息下不達(dá)上。而整體流程體系尚未進(jìn)行規(guī)劃，業(yè)務(wù)開展缺乏事中、事后的監(jiān)督，僅僅在開展業(yè)務(wù)的之前進(jìn)行審批、調(diào)查，對于貸款到賬之后，沒有進(jìn)一步的調(diào)查和審核貸款的去向，出現(xiàn)尚未實施審貸分離現(xiàn)象，導(dǎo)致很多操作人員缺乏對風(fēng)險的認(rèn)知，給不合格的客戶進(jìn)行貸款。比如在客戶應(yīng)為銀行流水不足而導(dǎo)致無法貸款時，客戶經(jīng)理為了業(yè)績亦或其它原因而幫助客戶偽造銀行流水來獲取貸款;客戶經(jīng)理在沒有嚴(yán)格核查分析客戶抵押物的情況下，輕易為客戶申請貸款;在客戶未到場簽字確認(rèn)的情況下，客戶經(jīng)理為貸款人簽字貸款等等。

2.3業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)有待提高

目前由于業(yè)務(wù)操作人員的風(fēng)險認(rèn)知水平不高，個人住房貸款操作人員的崗位責(zé)權(quán)分配不明，存在分工管理不明確的問題。當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，或者開展與其他單位等進(jìn)行的新業(yè)務(wù)開發(fā)，但是相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險管控的管理規(guī)范卻并沒有落實。例如，智能服務(wù)區(qū)終端在開展客戶的信息核實上，只能對二代身份證讀取，并且將核實的信息與客戶的身份證照片、現(xiàn)場圖片傳送到移動網(wǎng)點上。雖然這樣能夠幫助司法部門進(jìn)行斷案，但是在個人住房貸款全程中操作人員的風(fēng)險意識、風(fēng)險管理和風(fēng)險認(rèn)知水平并沒有體現(xiàn)，僅僅是依靠智能化的云數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，一旦客戶在辦理業(yè)務(wù)時，相關(guān)證件丟失，不法人員便夠通過證件進(jìn)行操作，這很容易導(dǎo)致結(jié)算發(fā)生風(fēng)險。

2.4業(yè)務(wù)信息傳遞渠道狹窄

業(yè)務(wù)信息傳遞渠道狹窄，這也是我國很多商業(yè)銀行在個人住房貸款操作上存在的一大缺陷。目前，很多商業(yè)銀行缺乏雙向溝通系統(tǒng)平臺，導(dǎo)致個人住房貸款部門不能進(jìn)行合理的溝通反饋，存在溝通交流權(quán)限過小，審計部門和個人住房貸款基層操作員工之間不能順暢交流。業(yè)務(wù)信息傳遞不暢將使住房貸款部門管理人員不能及時有效得聽到基層人員的工作狀況，同對于在工作中出現(xiàn)的問題、客戶的惡意舉報、評分不公情況無法進(jìn)行積極的反饋。

3改善我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議

3.1強化風(fēng)險管理意識和銀行風(fēng)險文化

對銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作人員的績效考核制度進(jìn)行完善，先圍繞管理層展開工作，同時將員工的日常業(yè)績作為主要參考文件，在多個方面、多種層次的基礎(chǔ)上對員工進(jìn)行考核。商業(yè)銀行需要對事前監(jiān)督環(huán)節(jié)進(jìn)行完善，可以根據(jù)員工們不同的學(xué)歷層次，讓內(nèi)控工作滲透到各個部門，積極進(jìn)行銀行重要崗位輪班制。經(jīng)驗層次分別考察不同員工的工作能力，讓每位員工都進(jìn)入績效考核的范圍。實施交叉合作部的方式，讓各個部門相互監(jiān)督，相互促進(jìn)，共同提高風(fēng)險防范，對日常個人住房貸款操作設(shè)置成考核主要目標(biāo)，出現(xiàn)風(fēng)險問題積極落實到個人。

嚴(yán)格建立起商業(yè)銀行個人住房貸款內(nèi)部控制環(huán)境，對其他相關(guān)部門的具體操作流程進(jìn)行全方位的監(jiān)督和監(jiān)控，對審計部門的獨立管理進(jìn)行優(yōu)化改革，加大對銀行內(nèi)部稽核部門的設(shè)備投入和信息化建設(shè)的資金投入，對稽核人員的日常審核管理流程進(jìn)行改進(jìn)，將智能化區(qū)域和業(yè)務(wù)操作人員操作范圍聯(lián)系起來，綜合管理內(nèi)控機制，建立標(biāo)準(zhǔn)化、簡潔化的管控流程?；巳藛T需要定期對于個人住房貸款操作人員出現(xiàn)的風(fēng)險點進(jìn)行指出和綜合評價，但不要過于繁瑣影響其他部門的基本作業(yè)情況。

3.2推動我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程監(jiān)督管理

創(chuàng)建信貸風(fēng)險內(nèi)控環(huán)境，在商業(yè)銀行內(nèi)部資料中建立完善審計制度，管理層也需要相互牽制，相互制約。通過培訓(xùn)提高銀行各部門內(nèi)部審計人員監(jiān)督風(fēng)險管控方面的專業(yè)知識，加強內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的知識背景和專業(yè)技巧的把握，以相互牽制的原則進(jìn)行商業(yè)銀行科目關(guān)聯(lián)構(gòu)建，優(yōu)化專業(yè)知識對商業(yè)銀行運營狀況的進(jìn)一步監(jiān)督和管理，更加深入的剖析商業(yè)銀行內(nèi)部的管理漏洞和風(fēng)險因素，一旦發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險時，對其存在的問題需要進(jìn)行調(diào)整和分析。

完善審貸分離制度，各商業(yè)銀行在進(jìn)行分行的審核中，需要將審核工作按照事項的流程進(jìn)行全過程的審查，包括貸款業(yè)務(wù)辦理前后的各項活動流程進(jìn)行細(xì)化。建立一個相互監(jiān)督的職能分離制度，在內(nèi)審和檢查的方法上采取多元素的檢查方式。在對于貸款的審查環(huán)節(jié)應(yīng)該合理的進(jìn)行，有關(guān)的流程和手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行檢查，這樣才能讓商業(yè)銀行在以后的發(fā)展中更加的順利。才能保證銀行在發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)的同時，銀行不會因為內(nèi)部問題造成不必要的損失。

3.3培養(yǎng)業(yè)務(wù)操作人員的認(rèn)知水平

個人房貸業(yè)務(wù)操作人員應(yīng)該積極從行業(yè)協(xié)會中，開展對同行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險案例進(jìn)行研究和探討，并且督促部門工作人員搜集案件信息，公布到銀行的內(nèi)部公共平臺。建立一支具有專業(yè)識別能力、能夠?qū)Ξ?dāng)期發(fā)生的重大詐騙案件開展綜合分析、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)過硬、個人住房貸款專業(yè)知識牢固的綜合性人才。商業(yè)銀行的管理層要定期對操作工作人員進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、風(fēng)險識別能力的培訓(xùn)，提高員工對可疑客戶的行為、詐騙手法的警覺排查能力，第一時間避免銀行的損失。加強業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，對業(yè)務(wù)人員素質(zhì)分析和性質(zhì)分析能力進(jìn)行培訓(xùn)強化，通過各種方法并讓審計人員明白，先從各商業(yè)銀行的外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境分別入手，開展對當(dāng)期的銀行財務(wù)報表的項目分析，同時應(yīng)該嚴(yán)格審查個人住房貸款操作人員在憑證、合同、信用憑證的審查，具備專業(yè)化的判斷能力，對于重要的科目信息、數(shù)據(jù)要有敏感度。

3.4開展雙向溝通平臺完善溝通權(quán)限

當(dāng)前，我國各商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)立雙向化溝通系統(tǒng)平臺，加大資金投入量，運用信息化技術(shù)，通過建立科學(xué)規(guī)范信息化交流平臺幫助個人住房貸款部門進(jìn)行合理的溝通反饋。結(jié)合各個分行的各部門特點，將溝通交流的權(quán)限放大，開通審計部門與個人住房貸款基層操作員工交流的權(quán)限。同時在雙向化的溝通交流中分別創(chuàng)建雙向的交流平臺，加大信息化的交流程序，同時聘請專業(yè)軟件設(shè)計人員，結(jié)合各商業(yè)銀行自身內(nèi)部管理的規(guī)模程序，設(shè)計溝通軟件，結(jié)合現(xiàn)階段各商業(yè)銀行目前的銷售情況、個人住房貸款部門運營情況和未來發(fā)展的分析等等。對于基層人員的工作狀況進(jìn)行定期的匯總，同對于在工作中出現(xiàn)的問題，客戶的惡意舉報，評分不公情況進(jìn)行積極的反饋。在不斷的交流過程中，應(yīng)該充分的讓個人住房貸款部門經(jīng)理積極聆聽基層人員的相關(guān)建議，并且進(jìn)行匯總和分析交由個人住房貸款總監(jiān)處理。

4結(jié)束語

綜上所述，本文主要研究的是我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險及其防范，對其在個人住房貸款的建設(shè)現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險進(jìn)行探討。中國建設(shè)銀行是中國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，通過對實際操作中容易出現(xiàn)的問題進(jìn)行整合，最終希望能夠通過本次的研究，能夠全面健全內(nèi)部控制管理，實現(xiàn)合理科學(xué)化的發(fā)展。

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