區(qū)塊鏈
——健康險(xiǎn)的信任保護(hù)傘

汪玉潔 天津理工大學(xué)管理學(xué)院

隨著新一輪保險(xiǎn)科技浪潮的卷入，區(qū)塊鏈像一劑“猛藥”參與到保險(xiǎn)行業(yè)，構(gòu)建一個(gè)全新的保險(xiǎn)新生態(tài)。商業(yè)健康險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充存在著突出的“信任”問(wèn)題。本文針對(duì)健康險(xiǎn)目前所面臨的信任問(wèn)題提出解決辦法——建立信任機(jī)制，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、交易可追溯等特性，構(gòu)造一個(gè)以區(qū)塊鏈為背景的健康險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，讓客戶(hù)體驗(yàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)的便利，也為健康險(xiǎn)的良性發(fā)展提供應(yīng)用路徑，有望推動(dòng)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)。

一、引言

新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革席卷全球，區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)顛覆性技術(shù)，正在引領(lǐng)全球新一輪產(chǎn)業(yè)變革和技術(shù)變革，有望成為全球模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的“策源地”，推動(dòng)“信息互聯(lián)網(wǎng)”向“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)”變遷（莫雪松、戴倩，2018）。宋蔚等（2018）研究發(fā)現(xiàn)，通過(guò)金融科技的力量打造全新保險(xiǎn)生態(tài)價(jià)值鏈，很好地證明了“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的多場(chǎng)景應(yīng)用可提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。目前，我國(guó)的信美人壽、中國(guó)人保等都在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)推出新的保險(xiǎn)應(yīng)用。近年來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，人群覆蓋面大幅提升，發(fā)展速度居各險(xiǎn)種首位，在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮了重要作用。不可否認(rèn)，中國(guó)當(dāng)前完整的社會(huì)保障體系急需商業(yè)健康險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充，但同時(shí)健康險(xiǎn)也存在著突出的信任問(wèn)題。近年來(lái)興起的保險(xiǎn)科技，未能完全解決健康險(xiǎn)所面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，目前并沒(méi)有完善的措施為健康險(xiǎn)提供解決“信任”問(wèn)題的程序或系統(tǒng)。本文從兩個(gè)角度分析解決信任問(wèn)題，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新特征與健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的契合性，著重探討在區(qū)塊鏈背景下搭建營(yíng)銷(xiāo)新渠道，創(chuàng)造一種新的生態(tài)營(yíng)銷(xiāo)模式。區(qū)塊鏈如何在健康險(xiǎn)中發(fā)揮“誠(chéng)信”作用；保險(xiǎn)合同履約時(shí)，區(qū)塊鏈可以多大程度提高效率，都將是本文探討的問(wèn)題。在健康險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式研究中，不僅要打造全新的健康服務(wù)生態(tài)圈，更要把每一步措施都落到實(shí)處，以相互信任為導(dǎo)向真正體現(xiàn)以用戶(hù)滿意為目標(biāo)，并為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制提供有利條件，推動(dòng)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)，使健康險(xiǎn)更好地服務(wù)于大眾。

二、區(qū)塊鏈——信任保障機(jī)制

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的信息交易及存儲(chǔ)技術(shù)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的“共識(shí)性、不可篡改性、安全唯一性”構(gòu)造一套完整、科學(xué)的信任機(jī)制，借此信任“保護(hù)傘”來(lái)提高客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和信任度，有助于保險(xiǎn)行業(yè)識(shí)別與防控客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)客戶(hù)群體參與保險(xiǎn)的熱情。

共識(shí)性：保險(xiǎn)交易根據(jù)預(yù)先設(shè)定的“共識(shí)原則”自動(dòng)觸發(fā)產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易結(jié)算，同步共享交易數(shù)據(jù)，無(wú)需任何對(duì)賬或結(jié)算的中間環(huán)節(jié)，可減少保險(xiǎn)中介確定客戶(hù)交易和支付合法性過(guò)程的手動(dòng)操作，通過(guò)數(shù)據(jù)驗(yàn)證、審核、記錄交易信息，可以避免延遲和人為錯(cuò)誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)糾紛。投保人可實(shí)時(shí)驗(yàn)證與自己相關(guān)的交易記錄，保險(xiǎn)公司可依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控和實(shí)時(shí)監(jiān)管。

不可篡改性：運(yùn)用加密算法對(duì)交易進(jìn)行密碼設(shè)置，密碼由交易雙方在交易時(shí)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)嵌套編制而成。任何一方試圖篡改數(shù)據(jù)則會(huì)計(jì)算出新的密碼，從而導(dǎo)致篡改失敗。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，客戶(hù)的私人醫(yī)療信息，如治療、手術(shù)及藥物使用等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，將單獨(dú)存儲(chǔ)在個(gè)人鏈中，保險(xiǎn)公司在獲得客戶(hù)授權(quán)的基礎(chǔ)上使用其數(shù)據(jù)，并且進(jìn)行加密處理，預(yù)防個(gè)人隱私泄露或非法使用。

安全唯一性：交易雙方通過(guò)數(shù)字簽名確保交易來(lái)自發(fā)送方而非偽造，有效防控保險(xiǎn)欺詐。交易平臺(tái)建立后，區(qū)塊鏈將永久儲(chǔ)存網(wǎng)絡(luò)中對(duì)等節(jié)點(diǎn)之間的歷史交易記錄，該記錄是唯一的交易事實(shí)來(lái)源依據(jù)。在保險(xiǎn)交易中，無(wú)論是展業(yè)承保還是定損理賠，保險(xiǎn)標(biāo)的“唯一性”識(shí)別將有益于保險(xiǎn)人從客戶(hù)身上得到最大化的信任。同時(shí)，為投保人創(chuàng)建更加公平、公正的交易平臺(tái)，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的黏性。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有效緩解了交易雙方的信任危機(jī)，從而讓保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間形成相互信任的良性機(jī)制。區(qū)塊鏈這把“保護(hù)傘”在解決客戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的互信方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。同時(shí)，以“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，客戶(hù)至上”作為行業(yè)標(biāo)桿，讓客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生最大限度的信任。

三、保險(xiǎn)交易雙方的不信任來(lái)源

為了使區(qū)塊鏈技術(shù)更好地解決信任問(wèn)題，我們要分析不信任問(wèn)題的來(lái)源，下面將對(duì)不信任來(lái)源做進(jìn)一步說(shuō)明。

（一）投保過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的不信任

在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理中，由于客戶(hù)醫(yī)療數(shù)據(jù)碎片化、分散化，并且獨(dú)立存在，暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的信息完全共享，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)醫(yī)療信息的獲取存在嚴(yán)重障礙，這對(duì)保險(xiǎn)展業(yè)與理賠工作均造成困難。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人利用信息漏洞的騙保事件常常發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)扶危救困的社會(huì)保障屬性。保險(xiǎn)人也難以從被保險(xiǎn)人處取得信任。

投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，必須放棄部分隱私并允許保險(xiǎn)公司獲取個(gè)人私鏈信息，比如醫(yī)療檔案、診療數(shù)據(jù)等。盡管保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)信息進(jìn)行泄露或非法使用，但由于業(yè)務(wù)需要，如對(duì)健康險(xiǎn)投保人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中進(jìn)行健康狀況驗(yàn)證，這種錯(cuò)綜復(fù)雜的交叉使用和審核，難免會(huì)導(dǎo)致信息被挪作他用，給用戶(hù)造成一定困擾（王韋雯，2018），因而信任度就會(huì)慢慢降低。

?圖1信任機(jī)理圖

（二）理賠過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的信任缺失

由于保險(xiǎn)合約比較專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜，投保人易混淆條款概念和對(duì)條款產(chǎn)生誤解。所以在交易過(guò)程中雙方往往很難形成共識(shí)。作為消費(fèi)者缺乏耐心去解讀條款內(nèi)容，只能由中介、保險(xiǎn)公司確定，難免會(huì)產(chǎn)生信任缺失。

相比于電商平臺(tái)，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和保險(xiǎn)中介平臺(tái)的訪問(wèn)瀏覽量落后很多，兩者遠(yuǎn)不在一個(gè)規(guī)模數(shù)量級(jí)上。說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的吸引力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，客戶(hù)對(duì)平臺(tái)的黏性較低（楊雪，2019），保險(xiǎn)公司所做的努力還不能使投保人完全信任，這也從側(cè)面說(shuō)明了投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴(lài)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

目前，大多數(shù)主流移動(dòng)健康A(chǔ)PP在安全漏洞測(cè)試中，至少存在兩個(gè)安全風(fēng)險(xiǎn)。這意味著APP不僅會(huì)泄漏客戶(hù)隱私，還有可能被不法分子利用，篡改關(guān)鍵醫(yī)療或健康管理數(shù)據(jù)，影響客戶(hù)的權(quán)益，造成承保、理賠環(huán)節(jié)的糾紛和損失，以致客戶(hù)對(duì)相關(guān)企業(yè)的信任度下降，也不利于今后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的拓展（楊雪，2019）。

四、區(qū)塊鏈解決信任問(wèn)題

（一）區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)的作用

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志曾就區(qū)塊鏈技術(shù)刊登了一篇封面文章，題目是《區(qū)塊鏈：信任的機(jī)器》。如何理解這個(gè)問(wèn)題？把區(qū)塊鏈稱(chēng)為“信任的機(jī)器”，其背后的邏輯是區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建一種基于算法的信任，其本質(zhì)是從社會(huì)信任向自然信任的轉(zhuǎn)變。就保險(xiǎn)而言，將從現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)的“前信任”模式走向未來(lái)的“后信任”和“自信任”模式，從中心化信任走向邊緣化信任的模式。

保險(xiǎn)的基礎(chǔ)離不開(kāi)集合、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)和信用。就保險(xiǎn)而言，集合是大數(shù)法則的基礎(chǔ)，預(yù)測(cè)是定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的基礎(chǔ)。當(dāng)然這一切的前提是基于信用，所以，信用對(duì)于保險(xiǎn)的意義不言而喻。信用是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的“社會(huì)信任”模式難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。隨著區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，信用將會(huì)從基于中介和中心的信用，走向基于算法的信用。在區(qū)塊鏈應(yīng)用中，時(shí)間戳加上生物識(shí)別技術(shù)，能夠比較好地解決唯一性這一痛點(diǎn)、難點(diǎn)，包括標(biāo)的、事件、時(shí)間、空間的唯一性。

（二）以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)建立信任機(jī)制

基于區(qū)塊鏈技術(shù)建立起來(lái)的信任機(jī)制可從以下幾個(gè)方面對(duì)健康險(xiǎn)的現(xiàn)行機(jī)制進(jìn)行完善和提升。

首先，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改、交易可追溯等特性能有效解決投保人信息傳遞過(guò)程中產(chǎn)生的信息失真問(wèn)題，保證保險(xiǎn)人獲取真實(shí)有效的信息。近年來(lái)興起的非專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式使消費(fèi)者一定程度上錯(cuò)過(guò)有價(jià)值的信息，造成了經(jīng)濟(jì)損失和時(shí)間的浪費(fèi)，加劇了投保人和保險(xiǎn)人之間的不信任。

其次，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，融合智能契約，可根據(jù)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理特征，探索一種“新風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系”。其原理在于變傳統(tǒng)的“層級(jí)系統(tǒng)”為“扁平系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)對(duì)再保險(xiǎn)交易的靈活管理，從而有效降低交易的復(fù)雜性，實(shí)現(xiàn)一種簡(jiǎn)潔、靈活、高效的經(jīng)營(yíng)模式。

再則，每筆保險(xiǎn)交易過(guò)程被記錄在區(qū)塊鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)中，再次交易時(shí)保險(xiǎn)人可以追溯以往的交易記錄，利用區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制確保真實(shí)性，提高投保人的違約成本。將單次交易與往后的交易聯(lián)系在一起，使投保人不再注重單次利益，而選擇長(zhǎng)期利益，實(shí)現(xiàn)雙方的最高信任效益。

五、解決方案——營(yíng)銷(xiāo)新渠道

數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)是新型廣告營(yíng)銷(xiāo)模式。以往，數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)常常存在虛假流量和廣告欺詐等現(xiàn)象，導(dǎo)致廣告主和廣告代理商之間信任缺失。區(qū)塊鏈可以使廣告點(diǎn)擊數(shù)據(jù)變得更加透明，不再依賴(lài)第三方監(jiān)測(cè)。

區(qū)塊鏈允許廣告主清晰地追蹤廣告點(diǎn)擊、觀看和轉(zhuǎn)化率等信息，并準(zhǔn)確地判斷廣告觸達(dá)用戶(hù)是不是目標(biāo)群體。這解決了數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)的信任問(wèn)題，使每一筆廣告預(yù)算的花費(fèi)公開(kāi)透明，大幅節(jié)約企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)成本，解決了廣告行業(yè)虛假流量的問(wèn)題。通過(guò)搭建區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，廣告主可以直接從用戶(hù)處收集他們?cè)敢夥窒淼男畔?，?shù)據(jù)維度更加豐富、信息來(lái)源真實(shí)可靠、用戶(hù)畫(huà)像更加立體，幫助廣告主提高廣告投放轉(zhuǎn)化率。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，分享數(shù)據(jù)的行為可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)，并且自身的隱私權(quán)也能得到保護(hù)。

保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)和廣告營(yíng)銷(xiāo)之間存在相似的問(wèn)題，我們是否可以從廣告的數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)中獲得一些啟發(fā)，同樣利用區(qū)塊鏈創(chuàng)造一個(gè)全新的營(yíng)銷(xiāo)新模式作為健康險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)的平臺(tái)。

（一）創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)——營(yíng)銷(xiāo)新模式

我國(guó)的保險(xiǎn)信息化還處于初級(jí)發(fā)展階段，要真正讓科技賦能保險(xiǎn)，還需依托更多先進(jìn)的技術(shù)以及更有效的營(yíng)銷(xiāo)管理模式。

在區(qū)塊鏈技術(shù)下，營(yíng)銷(xiāo)人員在公司的銷(xiāo)售前臺(tái)中通過(guò)智能營(yíng)銷(xiāo)與智能合約兩大核心技術(shù)模塊來(lái)完成保險(xiǎn)銷(xiāo)售。智能營(yíng)銷(xiāo)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶(hù)需求進(jìn)行智能匹配，在云計(jì)算、人工智能技術(shù)的輔助下，深刻剖析用戶(hù)的避險(xiǎn)需求，制定唯一的、差異化的、具有彈性保障的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。智能合約則根據(jù)保險(xiǎn)合同的條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，高效準(zhǔn)確地完成保費(fèi)結(jié)算，解決營(yíng)銷(xiāo)員的費(fèi)用清算難點(diǎn)，有效解決合同執(zhí)行的剛性和效率問(wèn)題。

那么當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生了之后，它的核心點(diǎn)實(shí)際上是在底層可以重建信用的機(jī)制，我們?cè)谧霎a(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候更多的是考慮把它用在核保上、理賠上，它能天然地去消除用戶(hù)和保險(xiǎn)公司之間的相互不信任，能夠提升用戶(hù)的體驗(yàn)，提高保險(xiǎn)公司的效率。

（二）重構(gòu)信用體系，自動(dòng)形成相互信任的良性機(jī)制

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借全網(wǎng)識(shí)別、算法評(píng)估和分布式的優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)重構(gòu)信用提供了一種全新的路徑。在區(qū)塊鏈時(shí)代，信用評(píng)估無(wú)需依賴(lài)任何中心，區(qū)塊鏈聯(lián)盟通過(guò)內(nèi)部真實(shí)數(shù)據(jù)信息的評(píng)估構(gòu)建一套完整、科學(xué)的信用系統(tǒng)。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的高度透明，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的任何失信行為都將一覽無(wú)余，從而使得保險(xiǎn)公司和客戶(hù)在約束機(jī)制下自動(dòng)形成相互信任的良性機(jī)制。通過(guò)建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人電子醫(yī)療檔案，實(shí)現(xiàn)在體檢、治療、手術(shù)、康復(fù)及藥物使用等環(huán)節(jié)的醫(yī)療數(shù)據(jù)自主分享與利用，所有私人醫(yī)療信息單獨(dú)存儲(chǔ)在私鏈中，保險(xiǎn)公司在獲得授權(quán)的前提下才能使用其數(shù)據(jù)。這樣既保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，也充分保障了個(gè)人信息的隱私與安全，并最終解決保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)在所有參與方之間所實(shí)現(xiàn)的信息共享，不僅建立了充分的商業(yè)信任，也為健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提供了有利條件。

（三）角色轉(zhuǎn)換成就公平認(rèn)知

在區(qū)塊鏈這樣一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)下，所有的行為都是可溯源、可監(jiān)控的，是全網(wǎng)告知的。所以，最終我們會(huì)從原來(lái)的傳統(tǒng)信任、合同信任變成機(jī)器信任，這種信任關(guān)系的重構(gòu)是未來(lái)非常重要的，同時(shí)它也會(huì)帶來(lái)一種新的制度模式。在區(qū)塊鏈的分布式自組織模式下，未來(lái)消費(fèi)者會(huì)主動(dòng)參與到保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)過(guò)程中，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，消費(fèi)者處于被動(dòng)參與狀態(tài)，從被動(dòng)到主動(dòng)，這是一個(gè)巨大的變化。在這種發(fā)展方向上，未來(lái)的保險(xiǎn)公司可能會(huì)是一種什么樣的形態(tài)？既然我們已經(jīng)從傳統(tǒng)的合同信任變成了機(jī)器信任，隨著保險(xiǎn)生態(tài)的重新構(gòu)建，未來(lái)保險(xiǎn)公司的可能角色是專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和相互資金管理機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都在進(jìn)行著角色的轉(zhuǎn)換，而這種角色的轉(zhuǎn)換將使雙方產(chǎn)生新的公平認(rèn)知。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息及參保全過(guò)程的信息進(jìn)行整合并寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)了全流程追溯，數(shù)據(jù)在交易各方之間公開(kāi)透明，在保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者之間形成完整流暢的信息流以達(dá)成信任共享，將取得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用可能還會(huì)使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生巨大的影響。服務(wù)創(chuàng)新作為一大突出亮點(diǎn)在平臺(tái)中扮演著不可替代的角色，滿足了顧客和保險(xiǎn)公司的要求，更好地服務(wù)社會(huì)，讓更多的人受益于保險(xiǎn)帶來(lái)的紅利。

六、“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”平臺(tái)模型介紹

應(yīng)用區(qū)塊鏈“共識(shí)性、不可篡改性、安全唯一性”特征，結(jié)合相關(guān)識(shí)別技術(shù)有效溯源，為防范保險(xiǎn)欺詐提供有力的技術(shù)保障。同時(shí)，還可以打破時(shí)空的局限，實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨時(shí)空的信息管理，不僅解決了上文中保險(xiǎn)信任的突出問(wèn)題，還能為健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，尤其是場(chǎng)景化和碎片化的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，構(gòu)建基于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的更加細(xì)化和動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和高效的保險(xiǎn)服務(wù)?！皡^(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”平臺(tái)模型如圖2。

七、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是處理集體與個(gè)體的關(guān)系。今天我們?cè)谔幚磉@種關(guān)系的過(guò)程中，面臨的最大挑戰(zhàn)是公平和效率。公平和效率的重要基礎(chǔ)是社會(huì)信用體系的建立和維護(hù)。信用體系是否公平、如何維護(hù)、維護(hù)是否高效，相信“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”平臺(tái)的創(chuàng)立可以解決以上問(wèn)題，能讓保險(xiǎn)業(yè)另辟蹊徑、體現(xiàn)新的價(jià)值。

目前，區(qū)塊鏈呈現(xiàn)的是“一種技術(shù)，兩個(gè)世界”概念，我們不應(yīng)糾結(jié)于某個(gè)具象的表現(xiàn)，而應(yīng)當(dāng)抽象出來(lái)，在更高層面理解和支持科技應(yīng)用、人類(lèi)進(jìn)步，支持公平和正義。區(qū)塊鏈技術(shù)的邏輯代表著科技的發(fā)展和創(chuàng)新，代表著社會(huì)發(fā)展和前進(jìn)的方向。就技術(shù)而言還需要不斷的探索，應(yīng)用層面則需要進(jìn)一步完善。

最后，有一些問(wèn)題留給我們繼續(xù)思考：區(qū)塊鏈技術(shù)與其他技術(shù)的相互作用是否會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)有的一些中介角色被新技術(shù)取代？如何保證中介行業(yè)的持續(xù)發(fā)展？智能合約等技術(shù)的應(yīng)用會(huì)不會(huì)促生“機(jī)器保險(xiǎn)公司”等新產(chǎn)業(yè)？讓我們客觀地認(rèn)識(shí)新技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，攜手推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

?圖2“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”平臺(tái)