讓與擔(dān)保制度淺析

伍禹琪

摘 要：市場經(jīng)濟的發(fā)展衍生了諸多新型非典型擔(dān)保制度，讓與擔(dān)保就是其中之一。由于無具體法律規(guī)定，司法實務(wù)中難以得出一致結(jié)論，這反映了當(dāng)前法律已存在明顯滯后性，信用擔(dān)保制度亟待改革和健全。本文力求通過對讓與擔(dān)保的實質(zhì)特征進行細致分析，探討讓與擔(dān)保的法律性質(zhì)，論證設(shè)立讓與擔(dān)保制度的可行性和必要性，提出完善讓與擔(dān)保制度的措施。

關(guān)鍵詞：讓與擔(dān)保;必要性;可行性;完善措施

一、讓與擔(dān)保的法律性質(zhì)

讓與擔(dān)保，是指出于擔(dān)保債權(quán)實現(xiàn)的目的，債權(quán)人以取得擔(dān)保物的所有權(quán)為前提，擔(dān)保人與債權(quán)人約定，一旦債務(wù)得到清償，擔(dān)保物的所有權(quán)便返還于擔(dān)保人，若債務(wù)未獲清償，擔(dān)保權(quán)人可就該擔(dān)保物的價值優(yōu)先受償?shù)姆堑湫蛽?dān)保物權(quán)。

讓與擔(dān)保的法律性質(zhì)是指讓與擔(dān)保權(quán)應(yīng)歸屬于哪一權(quán)利體系。學(xué)界曾有觀點認為讓與擔(dān)保屬債權(quán)，應(yīng)當(dāng)以合同法對其進行規(guī)制，這一觀點巧妙的避開了讓與擔(dān)保違反物權(quán)法定原則這個爭議熱點，但國內(nèi)知名學(xué)者普遍不贊同讓與擔(dān)保屬債權(quán)的觀點。國內(nèi)主流觀點認為讓與擔(dān)保是一種物權(quán)。本文認為，讓與擔(dān)保是一種非典型擔(dān)保制度，是一種人為約定的擔(dān)保方式，表現(xiàn)形式為既有擔(dān)保方式如抵押和合同等多種民事法律關(guān)系的結(jié)合，即讓與行為和擔(dān)保意思表示的統(tǒng)一。與物權(quán)法規(guī)定的典型擔(dān)保物權(quán)相比，讓與擔(dān)保比抵押更具擔(dān)保效力和操作安全性，比質(zhì)押有著更大的擔(dān)保物范圍，不局限于動產(chǎn)，并能促進物盡其用，最大地發(fā)揮物的使用價值，是現(xiàn)有法定物權(quán)與合同行為的結(jié)合體。

二、設(shè)立讓與擔(dān)保的必要性

（一）讓與擔(dān)保相比典型擔(dān)保物權(quán)存在優(yōu)點

與抵押相比，讓與擔(dān)保具備了抵押的所有優(yōu)點，不僅保持了擔(dān)保人對擔(dān)保物持續(xù)的使用、收益狀態(tài)，還能在最大程度上做到物盡其用。此外，由于讓與擔(dān)保的擔(dān)保權(quán)人享有對物的所有權(quán)，一旦到期債務(wù)無法得到清償，擔(dān)保權(quán)人對擔(dān)保物的處置、變賣有更強的自主性和控制力。質(zhì)押因其簡便快捷的特點而在社會生活中被普遍適用，但其必須轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和質(zhì)權(quán)標的局限性顯而易見，大大束縛了質(zhì)押的實際擔(dān)保效力。相比之下，讓與擔(dān)保的擔(dān)保物范圍不僅包括動產(chǎn)，還包括不動產(chǎn)和法律未禁止擔(dān)保的其他財產(chǎn)，大大擴展了實際操作空間，且以動產(chǎn)進行擔(dān)保不需要強制轉(zhuǎn)移擔(dān)保物的占有，仍由擔(dān)保人持有該動產(chǎn)，適應(yīng)了市場經(jīng)濟充分發(fā)揮物的使用價值的需要。

（二）滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

隨著國家相關(guān)鼓勵、扶持自主創(chuàng)業(yè)政策的接連出臺，中小企業(yè)如雨后春筍般遍布于神州大地，但隨之而來的貸款難的突出問題卻不可忽視。讓與擔(dān)保作為一種新型擔(dān)保制度，能較好地緩解小微企業(yè)融資難的問題。一方面，銀行為國有企業(yè)，資金雄厚，將企業(yè)財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行設(shè)立讓與擔(dān)保，小微企業(yè)對財產(chǎn)安全無需有過多的顧慮。另一方面由于企業(yè)將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給銀行所有，銀行對企業(yè)資產(chǎn)有了充分的了解，也有了足夠的支配力，貸款回流的安全性大大提高，即使企業(yè)最終破產(chǎn)難以還款，銀行也可變賣所支配的擔(dān)保物獲得一定補償。

三、設(shè)立讓與擔(dān)保的可行性

（一）立法動態(tài)和司法實踐中出現(xiàn)的新動向

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第24條在某種程度上填補了現(xiàn)今的法律空白，回應(yīng)了現(xiàn)實需求，盡管沒有明確說明這種買賣合同就是借貸合同的擔(dān)保，但在實際上是確認這種擔(dān)保形式的。 我國司法目前對讓與擔(dān)保類似于于“流質(zhì)條款”而絕對無效的論斷有了明顯的松動，司法解釋并未明確點明讓與擔(dān)保的法律地位，卻為正式確立讓與擔(dān)保制度提供了一定的法學(xué)理論支撐和現(xiàn)實可能性。

（二）讓與擔(dān)保不違反物權(quán)法基本原理

第一，讓與擔(dān)保非流質(zhì)契約。物權(quán)法禁止流質(zhì)契約的存在，而讓與擔(dān)保常常因其表面上與流質(zhì)契約相似而飽受詬病，但讓與擔(dān)保的雙方當(dāng)事人并非預(yù)先約定由債權(quán)人直接取得擔(dān)保物的所有權(quán)，而是負有清算的義務(wù)，如何具體處分該標的物，債權(quán)人需與擔(dān)保人再次協(xié)商。

第二，讓與擔(dān)保不違反物權(quán)法原則。讓與擔(dān)保在本質(zhì)上是所有權(quán)轉(zhuǎn)移和擔(dān)保合同法律關(guān)系的結(jié)合，僅是當(dāng)事人對現(xiàn)有物權(quán)的一種具體應(yīng)用，由債權(quán)人獲得標的物所有權(quán)，因而不存在創(chuàng)設(shè)新物權(quán)的問題。其次，讓與擔(dān)保制度形成于習(xí)慣法，而物權(quán)法定中的“法”也應(yīng)當(dāng)包含習(xí)慣法。

四、讓與擔(dān)保制度的完善措施

（一）明確讓與擔(dān)保制度的屬性和實現(xiàn)方式

對讓與擔(dān)保的實現(xiàn)方式進行具體規(guī)范，避免因觸犯流質(zhì)契約而無效。讓與擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)明確寫明，當(dāng)?shù)狡趥鶆?wù)無法清償時，擔(dān)保權(quán)人負有一種清算義務(wù)，對擔(dān)保物的價值和債權(quán)數(shù)額之間的差額進行清算，擔(dān)保物價值高于債權(quán)數(shù)額的，擔(dān)保權(quán)人可將擔(dān)保物進行變價并就所得價款優(yōu)先受償，余額則返還給擔(dān)保人;擔(dān)保物價值低于債權(quán)數(shù)額的，雙方當(dāng)事人可作出折價協(xié)議，由債權(quán)人直接取得標的物的所有權(quán)，從而以代物清償?shù)姆绞角鍍攤鶆?wù)。

此外，明確讓與擔(dān)保在處分上的從屬性，讓與擔(dān)保作為一種擔(dān)保制度，目的是為了擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，在效力上應(yīng)從屬于主合同。應(yīng)參照合同法的相關(guān)規(guī)定確立其法律屬性，在主債權(quán)、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓、變更等法律問題上以合同法為依據(jù)，適用法律。

（二）參照按揭制度

我國的按揭制度從香港引進，至今未被制定法所規(guī)定，當(dāng)前，按揭合同引發(fā)的糾紛，法院普遍依據(jù)《合同法》《民法總則》及相關(guān)司法解釋將其視作普通借貸糾紛而作出判決。由于讓與擔(dān)保與按揭制度有著相同的產(chǎn)生背景;有著相同擔(dān)保目的和擔(dān)保功能;都需要事先移轉(zhuǎn)所有權(quán);都能最大程度發(fā)揮擔(dān)保物的利用效率。因而讓與擔(dān)保在制度設(shè)計和法律認定上均可參照按揭制度。從本質(zhì)上說，讓與擔(dān)保作為一種非典型擔(dān)保，表現(xiàn)形式為既有擔(dān)保方式如抵押和合同等多種民事法律關(guān)系的結(jié)合，是一種人為約定的擔(dān)保方式，是當(dāng)事人意思自治達成的契約聯(lián)立。在具體制定法出臺條件仍不成熟的今天，借鑒按揭制度，以習(xí)慣法確立其的法律地位，依據(jù)現(xiàn)行的《合同法》及相關(guān)司法解釋處理有關(guān)讓與擔(dān)保的糾紛，符合我國國情，能適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。

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