基于法律角度分析并預防校園借貸問題

摘 要：在網(wǎng)絡飛速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融早已被納入國家規(guī)劃建議。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵組成部分，校園借貸如雨后春筍般出現(xiàn)并迅速增長，一系列為大學生專門 “量身定制”的信用貸款產(chǎn)品在各大高校遍地開花。校園借貸有異于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它方便快捷地為很大一部分學生解決了融資難、融資貴的問題。但是，由于我國沒有相關(guān)健全的法律法規(guī)，征信體制不夠完善，各部門之間也缺乏有效的合作機制，校園借貸無法健康發(fā)展，為社會帶來了各種各樣的問題和隱患。本文從法律角度出發(fā)，分析校園借貸問題，并提出一系列有效的風險防范措施，希望可以給出一些參考。

關(guān)鍵詞：校園借貸;合法;借款;貸款;風險防范

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，校園借貸帶著特殊的優(yōu)勢飛快侵占了我國各大高等院校，在一定程度上確實給廣大大學生提供了一個方便的借貸款平臺，滿足了很多大學生對貸款的迫切需求。但是，由于我國征信體系和相關(guān)法律不夠完善以及政府的監(jiān)管缺位，致使校園借貸引發(fā)了一系列的社會風險，如使用暴力手段催債、使用裸照威脅還債事件等，甚至還因此形成了一種灰色產(chǎn)業(yè)，嚴重擾亂行業(yè)秩序，遠遠背離了其設立的初衷，導致校園借貸畸形發(fā)展，治理校園借貸刻不容緩。

一、校園借貸的內(nèi)涵

何為校園借貸？一般地，校園借貸是指專門針對在校大學生和研究生群體，為他們提供現(xiàn)金消費和分期購物等服務，實質(zhì)上屬于一種互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務。據(jù)記載，最初校園借貸是國家通過銀行向一些家庭條件有困難的大學生，在符合一定條件的情況下，放寬要求發(fā)放一定額度的貸款，專門用于完成學業(yè)。學生在畢業(yè)之前享受零利息，零擔保和零抵押的優(yōu)惠政策。然而，現(xiàn)在盛行的校園借貸與原來的助學貸款根本不是一回事，早已背離了其設立的初衷（幫助貧困學生完成學業(yè)）。目前，校園借貸已經(jīng)出現(xiàn)了朝著病態(tài)的方向發(fā)展，大多數(shù)是打著分期付款的名號，變著花樣給學生的“高利貸”。一般地，校園借貸由三大主體構(gòu)成：借款人、放貸人和借貸平臺。

二、校園借貸的法律風險

（1）未有明確的法律鑒定校園借貸與相關(guān)刑事犯罪行為。我國法律對校園借貸沒有具體規(guī)定，校園借貸與相關(guān)的一些刑事犯罪行為無法明確鑒定，存在諸多相互交叉的地方。事實上，校園借貸很可能因為不規(guī)范的操作以及不到位的監(jiān)管等因素讓一些不法分子鉆了空子，借此平臺進行非法集資、非法經(jīng)營、進行詐騙、挪用資金等。例如，有些平臺為了提升他們的交易量，主動給學生提供擔保;平臺相關(guān)從業(yè)人員私自挪用放貸人的資金;一些專業(yè)的放貸人同時向多個放貸人轉(zhuǎn)讓他們的債權(quán)等等。

（2）借方的信息安全未受法律保障。借貸雙方的交易都是借助于校園借貸平臺來完成，而為了能夠順利獲得貸款，大學生基本上會在平臺上填寫個人信息，而這些信息往往只由平臺負責人管理，用戶自己無法進行修改或刪除。在這種情況下，一旦平臺出現(xiàn)漏洞或相關(guān)負責人沒有做好保密工作，那么，借貸雙方的信息將會被泄露出去。然而，到目前為止，我國尚未出臺任何法律法規(guī)或政策來保護借貸雙方的信息安全，也沒有對平臺及其負責人的責任和義務作出任何明確規(guī)定或要求，更無法對個人信息泄漏后作出任何補救手段，因此，通過維權(quán)解決問題相對比較困難。

（3）校園借貸平臺法律地位不明確。雖然校園借貸平臺在我國各大高校已經(jīng)普遍存在，但是由于相關(guān)法律沒有及時跟進，以致于校園借貸平臺畸形發(fā)展，合法性有待商榷，法律地位極其尷尬。

三、從法律角度有效防范校園借貸問題

（1）立法明確校園借貸與相關(guān)刑事犯罪行為之間的界限。校園借貸與刑法中的某些罪名存在相似特點。第一、集資詐騙罪。集資詐騙一般是指在未經(jīng)相關(guān)部門批準下，行為人非法大量從公眾存款中籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以實物、證券、基金等途徑歸還本金和高額利息的行為，具有很大利誘性。當前校園借貸已經(jīng)有悖設立的初衷，大部分平臺已經(jīng)遠遠不是信息中介的角色，經(jīng)營范圍廣泛。平臺入行沒有統(tǒng)一標準或限制，又不受政府監(jiān)督，門檻低，亂象橫生，有些平臺根本未經(jīng)央行批準自發(fā)進行融款業(yè)務，那么很可能會觸犯非法集資詐騙罪;第二、挪用資金罪。挪用資金一般是指未經(jīng)相關(guān)法定程序，借職務之便，公款私用或借貸給他人賺取利益。嚴格來講，校園借貸平臺不該擅自使用放貸人投入的資金。但實踐發(fā)現(xiàn)，一些不正規(guī)的平臺缺乏基本的職業(yè)操守，經(jīng)常相互拆借放貸人投入的資金。對此情況，政府沒有相關(guān)追蹤機制，也沒有法律條文明確界定其是否非法，導致出現(xiàn)后續(xù)一系列問題。因此，為了規(guī)范校園借貸平臺交易操作，國家立法機關(guān)應該根據(jù)金融行業(yè)的最新發(fā)展變化對法律法規(guī)進行制定和完善，對相關(guān)罪名的定義和具體構(gòu)成要出臺相應的司法解釋進行細化，能夠與實踐中出現(xiàn)的情況相銜接;另一方面也要注重行政監(jiān)管和刑法規(guī)制相互配合，共同治理違法犯罪行為。

（2）加強法律對校園借貸雙方信息安全的保護。因為我國的征信體系不夠完善，校園借貸交易過程中借貸雙方的信息安全存在很大隱患。更糟糕的是，我國缺乏專門用來保障雙方個人信息安全的相關(guān)法律，導致經(jīng)常發(fā)生信息泄露、身份頂替等風險發(fā)生，嚴重擾亂大學生的正常生活。因此，建立一部專門保護個人信息的法律迫在眉睫，解決目前校園借貸中存在的信息安全隱患。

（3）明確校園借貸平臺的合法地位。目前，我國并沒有出臺專門針對民間貸款的法律，無法有效解決民間借貸雙方的是非糾紛問題，更別說針對發(fā)展不久的校園借貸。針對當前校園借貸行業(yè)魚目混珠的雜亂狀態(tài)，本文建議再出臺一部《民間借貸法》，并且制定專門的法條來釋義校園貸款、解決校園貸款交易中存在的糾紛問題，杜絕安全隱患，明確校園借貸平臺的合法地位。另外，制定這項法律的同時應該遵守以下這些原則：首先，確保校園借貸的獨立性，任何其他機構(gòu)不得非法干涉校園借貸;其次，要確定監(jiān)管主體，大力加強監(jiān)管制度;再次，要加大對校園借貸交易中存在的非法洗錢、高利貸、身份頂替等行為的懲罰力度;最后，要確保利益的最大化。作為市場經(jīng)濟中的一員，校園借貸不但要有序運行，而且應當充分考慮市場的靈活性，使之保持市場該有的活力。

四、結(jié)論

校園借貸幫助解決了廣大貧困大學生資金短缺的“燃眉之急”，同時也活躍了民間資本市場。但由于我國法律的滯后和政府監(jiān)管的疏忽，校園借貸經(jīng)歷了一段“自由式”發(fā)展，從而暴露出諸多問題。本文從法律角度出發(fā)，分析了校園借貸存在的風險。同時，本文也結(jié)合實踐，通過借鑒現(xiàn)有理論資料以及一些成熟經(jīng)驗，提出了相應的措施有效防范風險，用法治的思維和方式促進校園借貸平臺的規(guī)范操作及守法經(jīng)營。筆者相信在不斷完善的法律法規(guī)和監(jiān)管體制下，我國校園借貸行業(yè)會健康持續(xù)地發(fā)展。

參考文獻：

[1]郭紅敏.“校園貸”是成也蕭何敗蕭何嗎[J].民主與法治，2016，（13）.

作者簡介：

韓旭（1986.10～ ），女，漢族，河南洛陽人，碩士研究生，研究方向：民商法學。