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    銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及控制分析

    2019-08-26 06:44:53朱國(guó)梁
    商情 2019年31期
    關(guān)鍵詞:個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)銀行

    朱國(guó)梁

    【摘要】我國(guó)銀行住房貸款新推出了一系列貨幣政策,支持人們購(gòu)買(mǎi)新的住房,能夠讓更多的人擁有更多的機(jī)會(huì)來(lái)獲得屬于自己的房子。由于通貨膨脹等問(wèn)題,我國(guó)大多數(shù)的居民收入無(wú)法跟放假匹配,因此也出現(xiàn)了不良貸款現(xiàn)象,需要銀行能夠積極開(kāi)展個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)和控制工作。本文主要分析了銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)種類,以及有效的控制管理措施。

    【關(guān)鍵詞】銀行;個(gè)人住房;貸款風(fēng)險(xiǎn)

    我國(guó)銀行個(gè)人住房貸款在發(fā)展過(guò)程中存在管理手段不完善、實(shí)施手段貫徹落實(shí)不足等問(wèn)題,通過(guò)積極開(kāi)展個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作,能夠有效改善目前我國(guó)銀行存在的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn),為社會(huì)群眾的生活和居住環(huán)境改善帶來(lái)便利條件。

    一、銀行個(gè)人住房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

    (一)政策風(fēng)險(xiǎn)分析

    個(gè)人住房貸款一般都是長(zhǎng)期行為,在這段期間會(huì)產(chǎn)生政策上的波動(dòng),隨之帶來(lái)一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。例如在貸款期間一旦其中的利率有所增長(zhǎng),那么相應(yīng)的需要償還更多的利息,一定程度上增加了客戶的還款壓力,導(dǎo)致出現(xiàn)還款不及時(shí)等問(wèn)題。如果利率有所下調(diào),雖然對(duì)于還款人比較有利,但是也會(huì)隨之減少銀行的一部分收入,導(dǎo)致銀行出現(xiàn)虧損。因此不管是利率增加還是減少,都會(huì)對(duì)貸款雙方造成影響。目前我國(guó)的貸款基準(zhǔn)利率是持續(xù)上升趨勢(shì),因此給貸款用戶帶來(lái)了生活壓力,造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

    目前我國(guó)還沒(méi)有形成專門(mén)的法律法規(guī)來(lái)約束住房貸款,只是銀行、個(gè)人和公司之間存在的一種約定。但是大部分的貸款人對(duì)于法律的了解比較少,因此在看到合約之后并沒(méi)有第一時(shí)間了解到其中可能會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)和可能帶來(lái)的損失,因此在簽訂了協(xié)議之后,又出現(xiàn)了返回的現(xiàn)象。影響了銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。在銀行個(gè)人住房貸款辦理過(guò)程中,個(gè)人需要向銀行提供各種證明資料,由于缺少了完善的法律體系建設(shè),一部分工作單位提供的信息數(shù)據(jù)不夠安全可靠,例如不真實(shí)的工資賬務(wù)清單,給銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

    信用風(fēng)險(xiǎn)指的范圍比較廣泛,一方面是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn),一部分房地產(chǎn)會(huì)向銀行提供不真實(shí)的企業(yè)項(xiàng)目和數(shù)據(jù),實(shí)際上資金并不達(dá)到還款的要求,存在虛假買(mǎi)賣現(xiàn)象。例如一部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商選擇使用房地產(chǎn)來(lái)替代資金送給建設(shè)方來(lái)獲得資金效益,成為假按揭。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)于銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)帶來(lái)很大的影響,一旦貸款數(shù)目比較大不能及時(shí)的償還,會(huì)嚴(yán)重影響銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。借款人也存在信用風(fēng)險(xiǎn),借款人的資金收入可能會(huì)存在一定的變化,例如辭職、退休和破產(chǎn)等情況,造成借款人無(wú)力償還貸款。造成這一風(fēng)險(xiǎn)存在的原因還因?yàn)橐徊糠纸杩钊藳](méi)有具備很強(qiáng)的法律意識(shí),沒(méi)有做好長(zhǎng)期的按時(shí)還款計(jì)劃,影響了住房貸款的償還。

    (四)抵押物風(fēng)險(xiǎn)

    抵押物指的是在個(gè)人住房貸款過(guò)程中,出現(xiàn)了貸款人無(wú)法償還貸款,因此需要進(jìn)行第二還款保證,也是對(duì)于銀行貸款的一份重要保障。但是抵押物同樣存在風(fēng)險(xiǎn),首先抵押物的價(jià)值會(huì)存在一定的變化,價(jià)值變化是不可控因素,銀行無(wú)法根據(jù)得到原本評(píng)估的組織價(jià)格來(lái)要求抵押物的價(jià)值不變。同時(shí)一旦在工作中出現(xiàn)誤差或者是貸款人作作假,那么抵押物在一定層面上不屬于貸款人,一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致抵押物無(wú)法正常進(jìn)行抵押處理,同樣影響銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

    二、銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施

    (一)健全制度和相關(guān)法律

    由于我國(guó)不具備直接管理和約束個(gè)人住房貸款問(wèn)題的法律法規(guī),因此才導(dǎo)致出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。因此健全法律條款來(lái)約束個(gè)人住房貸款非常重要。政府部門(mén)需要根據(jù)目前銀行個(gè)人住房貸款中存在的各種風(fēng)險(xiǎn),健全和完善相關(guān)法律法規(guī)和制度要求,減少個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)借款人以及銀行之間各自的利益,不斷地提升人們的生活和居住水平。

    (二)健全銀行管理機(jī)制

    近些年來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行正在不斷的完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作,但是還是存在外部和內(nèi)部等客觀因素,導(dǎo)致銀行形成的風(fēng)險(xiǎn)抵御屏障不夠嚴(yán)謹(jǐn)。因此需要積極完善銀行內(nèi)部管理機(jī)制,提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)智的獨(dú)立性和集中性,能夠讓上級(jí)部門(mén)直接獨(dú)立管理下級(jí)部門(mén),減少權(quán)限的限制,具體問(wèn)題具體分析,能夠針對(duì)各種不同的風(fēng)險(xiǎn)做好評(píng)估工作,設(shè)置專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作部門(mén),把銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中地評(píng)估和管理,提升個(gè)人住房貸款管理工作水平。

    (三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

    在銀行的發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)是始終都無(wú)法避免的,銀行的主要發(fā)展任務(wù),就是能夠如何有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),把風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。個(gè)人住房貸款中存在的不良資產(chǎn)占據(jù)了少數(shù),可以稱為是優(yōu)良資產(chǎn),但是由于住房貸款的時(shí)間比較上,十年到三十年不等,在其中難免會(huì)出現(xiàn)很多變化。因此銀行需要保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度來(lái)看待優(yōu)良資產(chǎn),不能一味的進(jìn)行投資,很有可能會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)提升銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),能夠避免一些明顯的失誤,減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

    (四)完善銀行個(gè)人住房貸款的操作流程

    在銀行辦理個(gè)人住房貸款之前,一定要完善審查流程,要求貸款人提供個(gè)人收入狀況,收集更加具體的基本信息,個(gè)人數(shù)據(jù)證明一定要有工作單位的權(quán)威認(rèn)證,查看貸款人的真實(shí)還款情況,在貸款業(yè)務(wù)辦理之后。還需要銀行能夠開(kāi)展集約管理的工作原則,不斷地規(guī)范和優(yōu)化工作崗位建設(shè)。

    三、結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,目前我國(guó)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠成熟,其中還存在很多問(wèn)題,但是完善個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),能夠滿足更多人的住房需求,促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。因此需要銀行能夠深入了解風(fēng)險(xiǎn)的類型,做好風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和預(yù)防工作,提供更好的住房貸款環(huán)境和貸款氛圍,能夠有效提升銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展質(zhì)量。

    參考文獻(xiàn):

    [1]張?chǎng)┢?N銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].黑龍江大學(xué),2018.

    [2]郭雅楠.商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款問(wèn)題思考與分析[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù),2018(14):1920.

    [3]李學(xué)仕.銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018(20):105106.

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