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    中小型銀行差異化發(fā)展

    2019-08-22 08:56蔣李
    支點 2019年4期
    關鍵詞:支點彩虹武漢

    蔣李

    隨著金融科技的進步,適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品會越來越多。

    1978年,陳彩虹考入湖北財經(jīng)學院(現(xiàn)中南財經(jīng)政法大學),成為“武漢高校校友”的一員。2018年6月,從中國建設銀行董事會秘書崗位上退休不久,陳彩虹回漢擔任中南財經(jīng)政法大學特聘教授、博士生導師。

    武漢如何為金融業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境?商業(yè)銀行如何支持科技型中小企業(yè)?隨著金融科技發(fā)展,中小型銀行將走向何處?針對以上話題,陳彩虹近期接受了支點財經(jīng)記者的獨家專訪。

    武漢“還不夠中心”

    《支點》:您在中南財經(jīng)政法大學任職已有半年以上,如何看待武漢如今的發(fā)展態(tài)勢?

    陳彩虹:在建行內(nèi)部,“京廣線”途經(jīng)的北京、河北、河南、湖北、湖南、廣東的分行體量較大、效益較好,被稱為“一類行”。因此,我對武漢乃至湖北發(fā)展一直有所關注。

    武漢占湖北GDP比重很高,但武漢周邊城市發(fā)展相對不足。這種感覺不止來源于經(jīng)濟數(shù)據(jù),還來源于直觀感受。譬如從武漢開車到周邊縣市,路面質(zhì)量立馬就下了個臺階;在有的村鎮(zhèn),找個干凈整潔的公廁都很難。

    這與城市發(fā)展階段有關,武漢只有在積聚資源、有相對豐裕的產(chǎn)出后才能形成輻射。但當武漢自身還處于發(fā)展期時,怎么去帶動周邊區(qū)域?

    總而言之,個人認為,武漢“還不夠中心”,要擔負起“中心城市”這個職責,不管在基礎建設還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面,都還有一段路要走。

    《支點》:金融業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的血液和重要支撐。在您看來,武漢該如何為金融業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境?

    陳彩虹:其一,政府要有服務理念,要因地制宜地推出符合產(chǎn)業(yè)需求的金融政策。

    以湖北自貿(mào)區(qū)為例,很多銀行在那里設置了類似“自貿(mào)區(qū)支行”的分支機構(gòu),但這些銀行的業(yè)務跟其他分行沒有太大區(qū)別。

    這一背景下,政府應發(fā)揮“看得見的手”的作用,在防范化解風險的情況下,允許、鼓勵銀行進行跨境金融服務體系在內(nèi)的業(yè)務創(chuàng)新。

    其二,充分利用存量金融資源。

    東湖高新區(qū)是武漢經(jīng)濟增長極,當?shù)卦岢鲈O立“科技銀行”的設想。但據(jù)我了解,東湖高新區(qū)一些銀行的存貸比(貸款/存款)低于全國平均水平,這意味著當?shù)噩F(xiàn)有金融資源的使用尚不充分。

    因此,東湖高新區(qū)乃至武漢的第一要務是推出各類金融創(chuàng)新政策,去引導存量金融資源服務當?shù)仄髽I(yè)。在充分挖掘存量的基礎上,再去成立具有差異化特色的全新金融機構(gòu)。

    金融科技讓銀行“愛上”小客戶

    《支點》:東湖高新區(qū)有不少科技型中小企業(yè),但傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往不愿為這類企業(yè)提供貸款。如何解決這一問題?

    陳彩虹:我國企業(yè)融資主要渠道是銀行信貸支持,但嚴格來講,傳統(tǒng)銀行業(yè)的“供給”跟科技型中小企業(yè)的“需求”是不匹配的。

    從科技型中小企業(yè)角度看,受資產(chǎn)規(guī)模、自有資金、經(jīng)營風險、有效抵押的約束,加上銀行審查、審批環(huán)節(jié)復雜等,很難獲得信貸支持。

    從銀行角度看,這類企業(yè)貸款數(shù)額不高,但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可,其貸款的管理、操作成本比大企業(yè)更大,風險卻高得多。

    這種情況下,傳統(tǒng)銀行當然樂意做大企業(yè)業(yè)務。不過,隨著金融科技的進步,很多銀行都開發(fā)了適用于中小型企業(yè)的產(chǎn)品。

    譬如,建設銀行開發(fā)了一款“惠懂你”APP,只需填寫企業(yè)名稱全稱,勾選行業(yè),填寫經(jīng)營收入、納稅總額及相關信息就可試算出貸款額度,提前了解可貸金額。整個流程都是在線操作,從申請到貸款只用幾分鐘便能完成。

    該產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識別與銀行業(yè)務融合的結(jié)果。隨著金融科技的發(fā)展,類似產(chǎn)品還會越來越多。

    當然,金融業(yè)屬于強監(jiān)管行業(yè),在金融科技發(fā)展過程中,也需要政府在政策和制度層面上予以重視。

    《支點》:對銀行業(yè)而言,哪些金融科技做法是最有成效,最受客戶和內(nèi)部員工歡迎的?

    陳彩虹:最受客戶歡迎的無疑是手機應用,包括APP及微信小程序。對銀行內(nèi)部員工自身而言,金融科技則能把不少流程進行簡化,使得效率提升。

    舉個例子,以往在不同銀行網(wǎng)點辦同樣業(yè)務,這家銀行只要簽兩個字就夠了,另一家可能要簽九個字;這家銀行拿回了兩張憑證,另一家銀行卻要九張。這是不同銀行的科技水平差異造成的。

    一般來說,銀行業(yè)務手續(xù)復雜是出于風控考慮,但科技進步后,大部分流程完全可以進行技術改造,在確保風控的情況下提升效率。

    《支點》:與歐美相比,中國在金融科技方面有優(yōu)勢嗎?

    陳彩虹:如果你有機會前往歐美,可以到線下網(wǎng)點去轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn),會發(fā)現(xiàn)我們銀行金融科技水平比很多國家都要高。

    不過,中國金融科技板塊的基礎研究比較落后,這會讓我們支付很多專利成本。因此,中國金融科技下一步的發(fā)展重點,就是獲取基礎科技方面的話語權(quán)。

    中小型銀行三種走向

    《支點》:在金融科技浪潮下,中小銀行和大銀行如何差異化發(fā)展?

    陳彩虹:過去不同銀行的客戶群體、業(yè)務類型是有界限的,但隨著金融科技發(fā)展,大銀行也能做“小客戶、小業(yè)務”,而中小型銀行想做“大業(yè)務”時則會力不從心。

    因此,在大銀行有足夠強大的金融科技手段覆蓋各類業(yè)務的情況下,后者只能差異化發(fā)展,“惠懂你”就是個典型案例。

    《支點》:中小型銀行會走向何方?

    陳彩虹:我認為有三種可能。

    第一,很大一部分中小型銀行會慢慢依附于大銀行。這已有先例——幾乎全球所有大經(jīng)濟體,都是大銀行在主導金融市場。

    第二,政府會用“看得見的手”去劃分大銀行與中小型銀行的業(yè)務邊界,保護一部分中小型銀行,起到活躍市場、防止壟斷的作用。

    第三,當科技發(fā)展到一定程度,所有銀行最后都將走向一個共有平臺之中,在后臺提供服務。我個人判斷,這一過程需要至少20年。

    屆時,所有金融服務就全部在后臺,前臺的事全部由客戶自己操作。類似于“惠懂你”這類模式,客戶自己填寫資料、選擇功能,“自己去服務自己”。

    《支點》:是否會有金融從業(yè)者因科技應用而導致失業(yè)?

    陳彩虹:產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型意味著一部分產(chǎn)業(yè)將會消失,但自然也有更大一部分人員面臨著重新選擇工作的機遇。

    這一過程中,誰能做好準備并積極轉(zhuǎn)型,誰將贏得比落后者更多的發(fā)展空間。敢為人先,才能走到前列。

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