個(gè)人信用價(jià)值幾何

肖麗瓊

我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展?jié)u入快車道。

隨著應(yīng)用場(chǎng)景的增加，信用和我們的日常生活越來(lái)越密切。如果你的信用記錄良好，可以免押金騎共享單車、住酒店，或者透支話費(fèi)；而不良信用記錄者則被限制高消費(fèi)、限乘部分交通工具，甚至影響晉升提拔。

中誠(chéng)信集團(tuán)是國(guó)內(nèi)首家全國(guó)性的從事信用評(píng)級(jí)服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)始人毛振華是湖北石首人、武漢大學(xué)杰出校友、“92派”企業(yè)家。2018年4月、10月，中誠(chéng)信集團(tuán)和旗下的中誠(chéng)信征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中誠(chéng)信征信”）將注冊(cè)地相繼遷入武漢。

中誠(chéng)信征信是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信用科技服務(wù)商，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，致力于打造全方位的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和資產(chǎn)管理解決方案，已獲中信資本、博裕資本、高瓴資本、三峽鑫泰、卓爾集團(tuán)等機(jī)構(gòu)注資超過5億元，公司估值達(dá)30億元。

今年2月26日，中誠(chéng)信征信舉行入駐武漢儀式，董事長(zhǎng)兼CEO岳志崗表示，公司2018年的營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)114%，首次實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤(rùn)近1000萬(wàn)元，很大程度上受益于大數(shù)據(jù)征信得到廣泛應(yīng)用。

征信是什么？我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)歷了哪些發(fā)展階段？在中小企業(yè)融資難的當(dāng)下，征信服務(wù)能起到怎樣的作用？圍繞上述問題，支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者對(duì)岳志崗進(jìn)行了專訪。

從電商信用管理起步

打開手機(jī)淘寶，隨意搜索一種商品，在排序規(guī)則的第一欄，即可選擇使用信用排序。排在前面的往往是金鉆賣家、天貓旗艦店的商品，買家們給商品打出的三個(gè)“星級(jí)評(píng)價(jià)”——商品描述、服務(wù)態(tài)度、物流服務(wù)共同構(gòu)成了商家的信用維度。

易觀國(guó)際在2016年發(fā)布的《中國(guó)征信行業(yè)專題研究報(bào)告》中，將2003年-2014年定義為中國(guó)征信行業(yè)的起步階段。阿里在成立之初，逐步建立的淘寶信用等級(jí)體系，可被視為征信介入人們?nèi)粘Ｉ畹睦印?/p>

征信，是指專業(yè)化、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)，以幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理。

如今，這樣的信用評(píng)價(jià)方式在各大電商平臺(tái)早已司空見慣。在早期為淘寶提供這種信用管理的，正是中誠(chéng)信征信。

中誠(chéng)信征信的前身是中誠(chéng)信集團(tuán)的征信與商賬管理事業(yè)部，起初主要從事傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)，開展電商征信、企業(yè)及個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)。那時(shí)的數(shù)據(jù)，通常來(lái)源于授信機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈或交易對(duì)手，產(chǎn)品種類少、即時(shí)性較差、數(shù)據(jù)獲取也不夠便利。

2005年，中誠(chéng)信征信公司正式成立。岳志崗介紹，早期團(tuán)隊(duì)成員主要來(lái)自中誠(chéng)信集團(tuán)、華夏鄧白氏等國(guó)內(nèi)外知名的專業(yè)信用服務(wù)公司。

華夏鄧白氏是鄧白氏集團(tuán)的中國(guó)區(qū)子公司。鄧白氏集團(tuán)有著170余年歷史，是國(guó)際上歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類信用管理公司，堪稱行業(yè)巨人。

即便起點(diǎn)很高，但中誠(chéng)信征信在成立初期，業(yè)務(wù)處于相對(duì)單一的階段，主要是為阿里提供電商征信、標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)征信報(bào)告等。

同一時(shí)期的民營(yíng)征信公司也大抵如此?！霸诋?dāng)時(shí)，與央行征信中心相比，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并不具備優(yōu)勢(shì)，特別是在數(shù)據(jù)的獲取和加工處理上都受到局限?！痹乐緧徴f(shuō)。

統(tǒng)計(jì)顯示，到2012年底，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)總數(shù)142家，營(yíng)收總額僅20億元。

智能化+征信大數(shù)據(jù)

從2013年起，中誠(chéng)信征信調(diào)整戰(zhàn)略，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供反欺詐和授信決策的支持服務(wù)。

與此同時(shí)，我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展?jié)u入快車道。

2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括中誠(chéng)信征信、芝麻信用、騰訊征信等在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。在企業(yè)征信方面，也有大的進(jìn)展。截至當(dāng)年6月，央行審批通過的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)達(dá)到78家，中誠(chéng)信征信是國(guó)內(nèi)首家獲得企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案資質(zhì)的機(jī)構(gòu)。

中誠(chéng)信征信的業(yè)務(wù)重心逐漸轉(zhuǎn)移，一站式互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)——萬(wàn)象信用也在這年推出上線，正式開展個(gè)人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。

隨后三年多時(shí)間，公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)比重上升到80%，標(biāo)志著中誠(chéng)信征信正式轉(zhuǎn)型。這些數(shù)據(jù)也成為銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款、信用卡審批時(shí)的重要信審參考。

眼下，“金融科技”正成為2019年全國(guó)“兩會(huì)”的熱詞之一。顧名思義，金融科技就是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過科技手段，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。多位代表委員建言，應(yīng)積極發(fā)揮金融科技的力量，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提供更普惠、更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

岳志崗向支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者介紹，2017年，中誠(chéng)信征信率先提出“信用科技”的理念，將中誠(chéng)信集團(tuán)二十多年的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段相結(jié)合，并將OCK（文字識(shí)別）、AI（人工智能）、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等各項(xiàng)技術(shù)迅速在信用體系中運(yùn)用，推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值的擴(kuò)大化。

“以前，申請(qǐng)一張信用卡，等待批復(fù)結(jié)果往往需要一兩周時(shí)間?，F(xiàn)在，有了最新的技術(shù)加持，可以做到秒批、秒拒?！痹乐緧徑榻B，中誠(chéng)信征信目前的響應(yīng)速度能達(dá)到0.8秒。

一般來(lái)說(shuō)，征信數(shù)據(jù)除了個(gè)人的基本信息，還有借貸數(shù)據(jù)、出行記錄、消費(fèi)偏好、社交行為、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、黑名單信息等等。那么，哪些數(shù)據(jù)對(duì)征信起到?jīng)Q定作用？

岳志崗表示，不同的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)維度不盡相同，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)人的征信審核標(biāo)準(zhǔn)亦是如此。根據(jù)各自的客群屬性，不同機(jī)構(gòu)的各類數(shù)據(jù)權(quán)重占比會(huì)有所差異。因此，在選擇征信產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)常見的做法是，用以往的申請(qǐng)人信息進(jìn)行測(cè)試，拒貸的契合度需達(dá)到99%以上。

截至目前，中誠(chéng)信征信已覆蓋大部分國(guó)有銀行和股份制銀行，客戶包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等。

首家個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)誕生

征信是和個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)關(guān)系最為密切的行業(yè)，對(duì)待個(gè)人征信業(yè)務(wù)，央行慎之又慎。

2016年底，針對(duì)征信信息被泄露、濫用問題，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》，直接指出有個(gè)別商業(yè)銀行員工利用職務(wù)便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信信息。要求金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)，加大對(duì)個(gè)人信息隱私權(quán)和信息主體合法權(quán)益的保護(hù)力度。

央行在兩年內(nèi)對(duì)8家準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)進(jìn)行了多輪驗(yàn)收，每次的重點(diǎn)都是內(nèi)控和信息安全。2018年1月央行向“百行征信”（俗稱“信聯(lián)”）發(fā)放首張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，5月23日，百行征信正式宣告掛牌。中誠(chéng)信征信、芝麻信用、騰訊征信等前述8家個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)均成為百行征信發(fā)起股東，各持股8%。

信聯(lián)，在個(gè)人征信領(lǐng)域扮演的角色備受關(guān)注。

3月6日，央行副行長(zhǎng)陳雨露在全國(guó)“兩會(huì)”上表示，央行征信中心只接入大型銀行和部分中小銀行，以及個(gè)別非銀行金融機(jī)構(gòu)的（企業(yè)和個(gè)人負(fù)債）數(shù)據(jù)，信聯(lián)作為補(bǔ)充，將接入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人負(fù)債信息全覆蓋。目前，已有600多家、17類中小金融機(jī)構(gòu)接入信聯(lián)。

那么，在信聯(lián)成立后，中誠(chéng)信征信等發(fā)起股東的個(gè)人征信業(yè)務(wù)該何去何從？

中誠(chéng)信征信相關(guān)負(fù)責(zé)人此前公開表示，在個(gè)人信用領(lǐng)域，未來(lái)將更偏向非金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，公司正在知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)能力上持續(xù)投入，通過輸出平臺(tái)型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。

岳志崗告訴支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者，目前公司相關(guān)業(yè)務(wù)依然按照監(jiān)管部門的要求展開，已達(dá)成一批重要合作項(xiàng)目，為2019年的增長(zhǎng)和2020年的沖刺上市打基礎(chǔ)。