農(nóng)業(yè)保險存在的現(xiàn)狀及展望

郭雷

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)發(fā)展大國，農(nóng)業(yè)是工業(yè)的基礎(chǔ)，支撐著工業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是學(xué)者們關(guān)注的一個很重要的方面。農(nóng)業(yè)保險可以降低農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，能有效地助力農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險是世界各個國家普遍采納的重要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策措施，農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入從而保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供給，而從主客觀方面是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因。本論文通過研究梳理國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文獻(xiàn)，就農(nóng)業(yè)保險的研究意義、存在的問題及可以應(yīng)用的措施、未來的發(fā)展趨勢這幾個方面進(jìn)行綜述。研究表明：農(nóng)業(yè)保險是一個前景光明的保險品種，目前政府、保險公司、學(xué)者們可以著力研究來助力農(nóng)業(yè)的發(fā)展，早日全面實(shí)現(xiàn)小康社會。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè);保險科技;保險扶貧

一、研究農(nóng)業(yè)保險的意義

近年來，國家對農(nóng)業(yè)的關(guān)注有增無減，學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險關(guān)注度也是有增無減。有關(guān)此領(lǐng)域的文獻(xiàn)綜述目前是比較少的。農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)作為保險標(biāo)的，對保險標(biāo)的生長過程中所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險，是為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)的一種有效地金融工具。農(nóng)業(yè)保險保護(hù)我們國家糧食安全有特別重要的作用，農(nóng)業(yè)保險設(shè)立以來，保費(fèi)收入和輻射范圍都有突破性的進(jìn)展。希望本篇文章能為以后的研究提供幫助。

多數(shù)文獻(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的意義集中在以下幾個方面。

（一）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展響應(yīng)國家重要的方針政策的戰(zhàn)略部署，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和質(zhì)量影響著全面建設(shè)小康社會的步伐跟水平。利用農(nóng)業(yè)保險來進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧活動，讓農(nóng)民脫困，真正地走向全面建設(shè)小康社會。各級政府積極推行農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)步，有利于建設(shè)中國夢，有利于提升全面建成小康社會的質(zhì)量。

（二）農(nóng)業(yè)保險可以在以下幾個方面降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。在比較嚴(yán)重的自然災(zāi)害破壞下，農(nóng)業(yè)保險能幫助恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)減少損失;其次，農(nóng)業(yè)保險能讓農(nóng)民用得起那些可以提高產(chǎn)量的高新技術(shù)，這對農(nóng)民來說是個利好的消息;再次，農(nóng)業(yè)保險可以提高信貸信譽(yù)，銀行會認(rèn)為有農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民信譽(yù)較高，而比較樂意貸款給他們。另外，農(nóng)業(yè)保險還是農(nóng)村的社保制度中的一個重要部分。農(nóng)業(yè)保險制度能促進(jìn)農(nóng)貿(mào)自由化程度和提高競爭力?？傊?，農(nóng)業(yè)保險對整個農(nóng)業(yè)有著重大的效用。

（三）自然災(zāi)害發(fā)生之后，會造成農(nóng)民的重大損失。農(nóng)業(yè)保險有的是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，有的也會由政府來參與運(yùn)營給予補(bǔ)貼，按商業(yè)保險合同規(guī)定來運(yùn)行，合理有效地利用保險資金。投保農(nóng)業(yè)保險之后，保險公司會準(zhǔn)備好賠償準(zhǔn)備金，來應(yīng)付可能的賠款，對農(nóng)民減少損失和災(zāi)后重建恢復(fù)生產(chǎn)起著關(guān)鍵的作用。農(nóng)業(yè)保險能夠分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的風(fēng)險，減少農(nóng)民的憂慮成本，提高農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品效益。

（四）用農(nóng)業(yè)保險來預(yù)防大的風(fēng)險，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險通過向保險公司繳納保險費(fèi)來轉(zhuǎn)移給保險人，準(zhǔn)備來預(yù)付農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來的損失的預(yù)備金，把其中的一部分繳納保費(fèi)之后，會把剩余變成消費(fèi)，可以增加當(dāng)前的消費(fèi)，提高農(nóng)戶的生活質(zhì)量。消費(fèi)提高了以后會拉動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。在簽訂了保險合同之后，有幫助減少農(nóng)業(yè)損失程度的義務(wù)，無論是保險事故發(fā)生之前的預(yù)防工作還是發(fā)生之時要控制事故造成的損失，這些工作都能增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的對抗自然災(zāi)害能力，某種程度上能減輕保險標(biāo)的遭受風(fēng)險造成損失，提高生產(chǎn)率。因此，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的發(fā)展農(nóng)民的增收起著非常重要的作用。

農(nóng)業(yè)保險的對農(nóng)業(yè)的重要影響數(shù)量眾多，本文只是對眾多學(xué)者呼聲較高的四條做了梳理，有益影響包括但不限于以上四條。

二、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)業(yè)保險是主要由市場運(yùn)作，政府提供政策支持的運(yùn)作模式，中央政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持，是一項(xiàng)政策性的保險種類。農(nóng)業(yè)保險對種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)因然災(zāi)害、意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入的保險制度農(nóng)業(yè)保險是財(cái)產(chǎn)保險的重要組成部分。我國自從創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)保險，保費(fèi)收入、承保標(biāo)的和輻射范圍有了很大的進(jìn)步，全國省份均設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險，保費(fèi)收入位居世界第二。在迅速發(fā)展的勢頭下，還有一些值得注意的問題。學(xué)者們對于農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題的研究主要集中在以下幾個方面：

（一）農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性不高

我國陸地面積廣闊，位居世界第三，自然災(zāi)害種類很多，自然災(zāi)害發(fā)生給農(nóng)業(yè)帶來很大的損失。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗(yàn)較少，風(fēng)險大，利潤薄。農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)條件較差，農(nóng)業(yè)效益相比其他行業(yè)來說，是比較低的，因此商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險積極性是很低的。

（二）農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識不高

在我國，有一部分的農(nóng)民文化素質(zhì)不高，對保險也不是很了解，更不必說利用保險為自己規(guī)避風(fēng)險，傳統(tǒng)勞動方式根深蒂固，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展盡人事聽天命。有一些農(nóng)民即使購買了保險也不知道保險保障什么，防范什么，也不知道按時交納保險費(fèi)，因而導(dǎo)致保單失效，自身的利益得不到保障。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)生保險事故之后對其檢驗(yàn)查勘的難度加大

發(fā)生保險事故后，農(nóng)業(yè)保險的理賠查勘比其他種類的保險任務(wù)量更重，檢驗(yàn)難度更大。不同種類的農(nóng)產(chǎn)品有各自的特征和生長規(guī)律，保險事故發(fā)生之后，查勘損失和確定理賠數(shù)額跟損失需要專業(yè)理賠人員。我國暫時還沒對其的理賠來查勘定損的專業(yè)機(jī)構(gòu)，保險人和農(nóng)民在發(fā)生保險糾紛時，沒有專門的調(diào)解機(jī)構(gòu)協(xié)商調(diào)解，這就打擊了農(nóng)業(yè)保險公司的承保積極性和農(nóng)民的投保積極性。

三、存在問題的解決措施

通過文章梳理看得出來，各個學(xué)者對解決措施的認(rèn)識很多，理解也很全面，并且出彩的觀點(diǎn)也特別多。

（一）政府可以對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼

政府在補(bǔ)貼時，需對創(chuàng)新補(bǔ)貼方式，實(shí)進(jìn)行存在差異化的補(bǔ)貼，例如各級地方政府可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況來實(shí)施。另外，政府還要采取各種激勵措施來鼓勵農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險合同，讓農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)努力提高工作效率和質(zhì)量，提升農(nóng)業(yè)保險的投保數(shù)量和較少因?yàn)樽匀粸?zāi)害所造成的損失。各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，可以以中央政府的財(cái)政補(bǔ)貼為主，地方政府財(cái)政補(bǔ)貼相為輔的多層次補(bǔ)貼體系，推動農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險的再保險制度

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的同時，再保險制度的配套是非常重要的環(huán)節(jié)。從某種意義上，再保險的實(shí)施與農(nóng)業(yè)保險的有序發(fā)展有著密不可分的關(guān)系。通我們可以對再保險發(fā)達(dá)國家的再保險進(jìn)行借鑒，再對我國的農(nóng)業(yè)保險再保險進(jìn)行改良。政府還要對再保險的法律規(guī)章進(jìn)行完善，還要引進(jìn)保險的技術(shù)人才，對農(nóng)業(yè)保險再保險制度中的一些技術(shù)性的問題，例如再保險費(fèi)率的核算問題進(jìn)行有效地解決。另外，還要建立并完善專門的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，對各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類歸納整理，分析各項(xiàng)指標(biāo)，為再保險的實(shí)施打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，提高農(nóng)民群眾的保險參與意識

政府可以通過媒體幫助保險公司和保險意識的宣傳，讓農(nóng)民積極了解保險參與保險。要讓農(nóng)民從心底里感受到保險的內(nèi)容和保障意義，這樣會增加農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的可能性。假以時日，農(nóng)業(yè)保險肯定會前進(jìn)一大步。

（四）要著力培育專業(yè)農(nóng)業(yè)保險人才

我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，水平低，相應(yīng)的專業(yè)人才不足，特別在精算方面、核心理賠方面人才不足。專業(yè)人才不僅要有專業(yè)的保險知識，還需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識、環(huán)境知識和計(jì)算機(jī)知識。我國高?？梢酝ｋU公司、政府部門加強(qiáng)合作交流，壯大農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才隊(duì)伍。

從以上文獻(xiàn)整理分類后可以看出，農(nóng)業(yè)保險前景廣闊，需要解決的問題還有很多，要走的路還很長，需要多個部門合作一起來解決問題，一起來推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

四、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢

學(xué)者所認(rèn)為的趨勢都是集中在以下幾個部分，可能從宏觀層面，也許也從更加細(xì)微的角度，大致是下面四個方向的觀點(diǎn)比較多。

（一）拓展農(nóng)業(yè)保險投融資渠道，為鄉(xiāng)村的振興投入資金和提高農(nóng)業(yè)保險的金融服務(wù)質(zhì)量水平。鼓勵優(yōu)質(zhì)的涉農(nóng)企業(yè)掛牌上市，擴(kuò)大融資規(guī)模。加大推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的期權(quán)期貨市場建設(shè)發(fā)展，推廣“期貨+保險”試點(diǎn)探索“訂單農(nóng)業(yè)+期權(quán)（貨）+保險”試點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融差別化體系，加強(qiáng)地方政府金融風(fēng)險預(yù)防處置責(zé)任。

（二）深入推廣機(jī)制體制創(chuàng)新，深化振興鄉(xiāng)村制度化供給。優(yōu)化農(nóng)業(yè)保障支持制度。展開推廣玉米、小麥、稻谷三大糧食作物完全成本保險和收入保險的試點(diǎn)研究，建設(shè)立體式，多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。

（三）提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的保障水平，建設(shè)美麗和諧新鄉(xiāng)村，完善農(nóng)村社會的社保體系。系統(tǒng)優(yōu)化城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度體系，加大對農(nóng)民的重大疾病救助，鞏固城鄉(xiāng)居民的醫(yī)保全國異地就醫(yī)聯(lián)網(wǎng)直接結(jié)算體系。

（四）保險科技綜合運(yùn)用人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技創(chuàng)新運(yùn)用于農(nóng)業(yè)保險改良保險生態(tài)，克服行業(yè)痛點(diǎn)，提升農(nóng)業(yè)保險行業(yè)相關(guān)生態(tài)主題價值，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險更深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，使農(nóng)業(yè)保險大部分工作實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，明顯提高農(nóng)業(yè)保險流程中的數(shù)據(jù)流動性跟可靠程度，對農(nóng)業(yè)保險搭建更加完善的互動平臺跟數(shù)據(jù)管理中心。

五、農(nóng)業(yè)保險的展望

所有文獻(xiàn)資料都對農(nóng)業(yè)保險的前景持非常樂觀的態(tài)度。通過農(nóng)業(yè)保險對受損農(nóng)業(yè)損失的彌補(bǔ)和險資直接或者建立基金的形式對貧困家庭的資助進(jìn)行保險扶貧，幫助全面建成小康社會。利用還尚未普及的高新科技，比如人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，滲透到保險行業(yè)的每個環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險更加地?cái)?shù)字化、科學(xué)化來減少農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生，是學(xué)者和保險公司未來研究的關(guān)鍵內(nèi)容。加大推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的期權(quán)期貨市場建設(shè)發(fā)展，推廣“期貨+保險”試點(diǎn)探索“訂單農(nóng)業(yè)+期權(quán)（貨）+保險”試點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融差別化體系，加強(qiáng)地方政府金融風(fēng)險預(yù)防處置責(zé)任。拓展農(nóng)業(yè)保險投融資渠道，為鄉(xiāng)村的振興投入資金和提高農(nóng)業(yè)保險的金融服務(wù)質(zhì)量水平。這些學(xué)者的意見都是對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都是有很大的參考價值的。

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