關(guān)于建立新型供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)化風(fēng)控體系的探究

韋芳華

【摘要】供應(yīng)鏈中金融業(yè)務(wù)形式日漸多樣化，同時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)種類也相繼增加。本文從風(fēng)險(xiǎn)主體、風(fēng)險(xiǎn)種類、資金流向、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面分析金融數(shù)據(jù)管理存在的風(fēng)險(xiǎn)，分別從更新理念、風(fēng)控模式、管理流程、實(shí)踐應(yīng)用等方面闡述新型供應(yīng)鏈中數(shù)據(jù)化風(fēng)控體系的建立路徑。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈 金融數(shù)據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)控制體系

引言：隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展以及國(guó)家各項(xiàng)政策的支持，促使供應(yīng)鏈金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐漸更新，在科技的支持下，各項(xiàng)服務(wù)效率逐漸提升，隨之增加的是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。數(shù)據(jù)化的風(fēng)控體系代表著供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)管理水平，如何通過(guò)新型風(fēng)控體系提升供應(yīng)鏈對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力、緩解中小企業(yè)融資難是當(dāng)前地方政府投融資服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)面臨的重點(diǎn)問(wèn)題。

一、供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)介紹

（一）風(fēng)險(xiǎn)主體

供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)主體分為四種，其一借款人，其二擔(dān)保人，其三抵質(zhì)押物品，其四第三方。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過(guò)程，需要依賴各種第三方平臺(tái)，如物流企業(yè)、數(shù)據(jù)商以及電商平臺(tái)等，這些也隨之成為新的風(fēng)險(xiǎn)主體，使金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生了三方風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有源于金融行業(yè)之外的風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也占據(jù)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的一部分。

（二）風(fēng)險(xiǎn)種類

從數(shù)據(jù)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)種類來(lái)看，其中最主要的兩種風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，涉及到的操作流程較為復(fù)雜，同時(shí)參與主體較多，一旦核實(shí)過(guò)程存在漏洞，可能導(dǎo)致質(zhì)押權(quán)不能有效落實(shí)。出現(xiàn)虛假出質(zhì)的情況，還可造成抵質(zhì)押物品價(jià)值高估，質(zhì)押登記流程不規(guī)范等，以上操作風(fēng)險(xiǎn)可引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。除此之外，金融行業(yè)還存在政策、資金流轉(zhuǎn)、款項(xiàng)使用等風(fēng)險(xiǎn)類型。

（三）資金流向

從資金流向角度講，在準(zhǔn)入過(guò)程存在的風(fēng)險(xiǎn)分為行業(yè)、集群、模式、客戶等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還包含貸款批復(fù)之前的調(diào)查、審核流程、放款流程、管理流程等存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)特征

在供應(yīng)鏈金融的服務(wù)主體中，主要是針對(duì)供應(yīng)鏈上核心企業(yè)以及其上方企業(yè)和下游企業(yè)，這些企業(yè)中大多數(shù)為中小企業(yè)。因此，防范中小企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)成為供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系中的重點(diǎn)。具體的特征為，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較弱;中小企業(yè)中的信息存在不對(duì)稱的現(xiàn)象，各種信息對(duì)外公開(kāi)過(guò)少且可信程度不高，金融機(jī)構(gòu)難以高效收集數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制趨嚴(yán)。除此之外，中小企業(yè)的規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)管理的成本較高，融資來(lái)源少，因此對(duì)金融數(shù)據(jù)獲取的實(shí)效性與真實(shí)性有更高的要求。

二、新型供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建立路徑

（一）創(chuàng)新建立理念

在建立新型的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)風(fēng)控體系時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)形式的業(yè)務(wù)理念，建立新型業(yè)務(wù)模式。第一，重視用信過(guò)程，適當(dāng)減少授信環(huán)節(jié)花費(fèi)的時(shí)間。在風(fēng)控系統(tǒng)中建立資金需求與交易數(shù)據(jù)相匹配的授信額度控制模塊，減少線下審核環(huán)節(jié)。第二，重視交易數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)管理。在風(fēng)控系統(tǒng)中，借助系統(tǒng)獲取的企業(yè)交易信息及現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，識(shí)別虛假交易風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)，核定合理的用款期限，并對(duì)異常的款項(xiàng)回收及時(shí)通過(guò)接入的短信平臺(tái)發(fā)布預(yù)警提示。

（二）更新風(fēng)控模式

基于現(xiàn)有的線下風(fēng)控模式和半自動(dòng)化風(fēng)控模式已無(wú)法滿足中小企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)效性要求，地方政府投融資服務(wù)平臺(tái)只有通過(guò)建立新型供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)化風(fēng)控體系方可推進(jìn)高效服務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)、AI技術(shù)等科技手段，有效解決信息披露不完善、信任成本高、決策效率不高等難題，通過(guò)構(gòu)建有效風(fēng)控模型，用技術(shù)推動(dòng)流程自動(dòng)化。

第一，貸款用信模塊，數(shù)據(jù)通過(guò)ETL（Extract-Transform-Load）完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的獲取、轉(zhuǎn)換加載，重點(diǎn)對(duì)申請(qǐng)貸款過(guò)程、審核過(guò)程展開(kāi)自動(dòng)化處理，運(yùn)用AI技術(shù)匹配對(duì)應(yīng)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)模型，深挖數(shù)據(jù)變化規(guī)律和趨勢(shì)，結(jié)合行業(yè)專家經(jīng)驗(yàn)的積累和傳承，保持決策科學(xué)性，達(dá)到總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、預(yù)測(cè)未來(lái)的智能風(fēng)控效果和高效的審批速度。

第二，貸款合同簽署及放款模塊，為確保網(wǎng)簽合同的法律效力，可考慮與當(dāng)前國(guó)內(nèi)在網(wǎng)簽領(lǐng)域領(lǐng)先的服務(wù)商合作，在風(fēng)控系統(tǒng)中加掛第三方電子締約平臺(tái)。為科學(xué)調(diào)控貸款額度，建立貸款發(fā)放控制節(jié)點(diǎn)，設(shè)置在總用信額度范圍內(nèi)可多次受理企業(yè)用款申請(qǐng)，并將放款數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)。

第三，貸后管理模塊，模型決策之后按照對(duì)應(yīng)處理結(jié)果對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程展開(kāi)驅(qū)動(dòng)，優(yōu)化各個(gè)流程節(jié)點(diǎn)，引入RPA（Robotic Process Automation）技術(shù)，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化。探索增加視頻監(jiān)控模塊，可以減少線下人工的貸后核查成本。

（三）完善管理流程

管理流程的創(chuàng)新，可通過(guò)對(duì)線上金融以及自動(dòng)化流程等不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的目的。例如：在具體的管理流程中，對(duì)貸款全流程展開(kāi)自動(dòng)化處理，通過(guò)數(shù)據(jù)模型對(duì)各個(gè)流程展開(kāi)分析，作出決策。在此過(guò)程可通過(guò)設(shè)置節(jié)點(diǎn)展開(kāi)人工干預(yù)，對(duì)于不確定的數(shù)據(jù)，可使用專家系統(tǒng)展開(kāi)判斷，作出科學(xué)的決策。在數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下，實(shí)現(xiàn)在線獲取企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息，拓寬了數(shù)據(jù)獲取來(lái)源，如：電商平臺(tái)、政府資源、企業(yè)內(nèi)部ERP等都可作為數(shù)據(jù)來(lái)源渠道。

（四）強(qiáng)化體系實(shí)踐

新型金融風(fēng)控體系的建立需要依靠數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，只有具備多層次的數(shù)據(jù)信息，才可對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取，風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)從內(nèi)部系統(tǒng)中獲取企業(yè)的交易信息和數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況展開(kāi)判斷。交易數(shù)據(jù)可利用各種電商平臺(tái)以及企業(yè)物流和ERP系統(tǒng)進(jìn)行獲取。在信息化技術(shù)的應(yīng)用下，企業(yè)中各項(xiàng)交易訂單以及應(yīng)收賬款等都形成電子化形式，這些數(shù)據(jù)可采用與企業(yè)直連方式獲取，依托數(shù)據(jù)技術(shù)，建立有效的風(fēng)控模式，實(shí)現(xiàn)管理流程的自動(dòng)化。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，數(shù)字化的新型供應(yīng)鏈風(fēng)控體系可滿足中小企業(yè)的融資要求，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高服務(wù)效率，利于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，作為地方政府投融資服務(wù)平臺(tái)應(yīng)積極探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式，充分利用計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)建立新型數(shù)據(jù)化風(fēng)控體系，使供應(yīng)鏈金融與科技相融合，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)提供更全面、更安全的投融資服務(wù)。

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