淺論大數(shù)據(jù)時代下的我國個人金融

李彥麗

【摘要】在我國經(jīng)濟高度發(fā)展的當下，個人金融的需求越來越高，但由于信息的缺乏、信用的缺失，導(dǎo)致個人金融大大受阻：個人手上的資金因投資渠道狹窄而投不出去;金融機構(gòu)的資金則因風險難以控制而少有貸給有需要的個人。隨之而來的是社會問題頻出。

大數(shù)據(jù)時代的來臨為個人金融的良性開展創(chuàng)造了條件、提供了可能，它徹底改變了信息的暢通和對稱問題、大大降低了個人金融的風險和當事各方的成本，從而推動社會信用的重建、加速誠信社會的到來。

當然，個人金融信息涉及到大量的個人信息和敏感的金融信息，因此其安全性非常重要，必須要從法律、標準、管理、技術(shù)、宣傳等方面做好相應(yīng)的準備。

【關(guān)鍵詞】個人金融;信息;大數(shù)據(jù);大數(shù)據(jù)時代

隨著我國改革開放的不斷深入、市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，老百姓手上的錢慢慢地多了起來，為此他們需要通過投資、理財讓手上的資金保值增值;同時他們對于精神和物質(zhì)方面的需求也越來越高，在教育、醫(yī)療、保健、大額動產(chǎn)乃至不動產(chǎn)方面的投入日益增長。為此個人金融隨之產(chǎn)生并迅速發(fā)展，應(yīng)該說目前是我國個人金融的黃金時期，但是現(xiàn)實的情況卻讓人無法樂觀。

一、個人金融的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

人類最初是在原始自然經(jīng)濟中過著自給自足的生活，由于生產(chǎn)力的提高，出現(xiàn)了社會分工、剩余物資、商品交換，然后就出現(xiàn)了貨幣，貨幣的流通必然伴隨著信用，于是金融就出現(xiàn)了。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，而金融的萌芽和起步則是在遠古時代的人類個體之間。

以后，社會經(jīng)濟快速發(fā)展，金融需求也隨之增長，便出現(xiàn)了專門從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟組織——票號、票莊、錢莊、典當行、銀行等，同時也出現(xiàn)了從事各種商務(wù)活動的社會經(jīng)濟組織，由于這些組織對金融的需求遠遠高于個人，因此在金融領(lǐng)域中所占的份額較高，以至于個人金融被慢慢地忽視和邊緣化。

但是個人金融的需求和市場自始至終都是存在著的。在我國民間，除了個體間的借貸外，數(shù)百年前就有群體性幫困濟貧的互助式借貸形式——組會（各地對此形式的稱呼各不相同），而當鋪則更是在城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)遍地開花。新中國成立后的前期，由于經(jīng)濟落后、百廢待興，因此個人金融市場不大。改革開放后，思想解放日新月異、經(jīng)濟起飛一日千里，尤其進入二十一世紀后，我國經(jīng)濟更是跨歐、超日、追美，一躍成為世界第二大經(jīng)濟體，人民生活得到極大改善和提高，于是個人金融需求猛增，個人金融市場得到了長足的發(fā)展。

從上世紀九十年代初恢復(fù)股票證券交易、銀行逐步發(fā)行真正的貸記信用卡、各種人壽險人身險的興起，一直到本世紀的各類理財、外匯、個人貸（包括個人消費貸款、購房按揭貸款、校園貸）等，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的快速成長和普及，其衍生的比特幣經(jīng)濟、第三方電子支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，應(yīng)該說現(xiàn)在正是歷史上個人金融發(fā)展的最高峰。

二、我國個人金融目前存在的問題

然而，目前既是我國個人金融的最好時期也是最壞時期。所謂最好是市場繁榮、品種繁多，技術(shù)先進、快捷便利;所謂最壞是競爭無序、監(jiān)管缺失，魚目混珠、風險迭起。

信用是金融的基礎(chǔ)，金融是信用發(fā)展的結(jié)果，通常是先有信用后有金融。眾所周知，目前我國社會誠信度普遍低下，人與人之間難有信任度可言，這就阻礙了金融尤其是個人金融的發(fā)展。缺乏信用乃至于發(fā)生欺詐的原因有很多，除了歷史周折、信仰迷失、法治缺位、教育短板外，還有很重要的一點就是信息短缺、流通不暢。

目前我國個人金融主要存在著兩大方面的問題，就是出不去和進不來。

所謂出不去是指個人手上的閑置資金放不出去。近年來，我國居民消費價格指數(shù)（CPI）遠高于銀行存款利率且呈不斷上漲趨勢，民眾為了讓自己辛苦積攢下來的資金保值增值，到處尋找收益稍高（至少高于CPI）的理財途徑?？墒峭顿Y渠道有限，便只能紛紛投向房地產(chǎn)以及P2P等，前者導(dǎo)致房產(chǎn)價格被不斷推高，后者則因今年年中大批P2P的暴雷而血本無歸，造成了極惡劣的社會影響和增加了極大的社會不安定因素。

所謂進不來是指當個人因購房、置業(yè)、教育、醫(yī)療、經(jīng)營以及日常生活需求要進行各類長短期的資金借款時，卻往往借貸無門，銀行從謹慎、效益等角度出發(fā)，對于這種個人貸款（尤其是信用貸款）大多拒之門外。無奈之下只能飲鴆止渴去找地下錢莊、高利貸借款，然后就出現(xiàn)被逼迫、威脅償還高額利息，還不出則會遭遇各種傷害。前不久爆出的校園貸、裸貸等就是屬于這種情況，這同樣也極大傷害了社會的穩(wěn)定、挑戰(zhàn)了人類的良知底線。

上述種種惡果，或多或少都是與信息不對稱、不暢通有關(guān)，比如：一方面?zhèn)€人信息在各個環(huán)節(jié)被無意識索取后被無良商家或個人泄露營利，另一方面大家對于想要投資的保險、理財、P2P等背景一無所知，從而面臨極大的風險;一方面?zhèn)€人信息被隨意買賣而給民眾帶來無端的騷擾，另一方面金融機構(gòu)面對個人借貸需求因無準確的信用信息和防范手段而只能采取回避，從而給非法金融提供了空間。如果能夠解決信息互通問題，民眾手上的資金就能夠找到安全、高回報的投資方向;銀行等金融機構(gòu)也能夠放心地將資金借貸給信譽高、信用好的有需求個人。這樣的良性循環(huán)也就會推動社會信用的重建、加速誠信社會的到來。

三、大數(shù)據(jù)時代的來臨及對我國個人金融的影響

金融是建立在信用的基礎(chǔ)之上，信用是金融的基石。而信用的辨識、保證和保持又與信息的真實、匯集和共享密不可分。大數(shù)據(jù)時代的到來讓智慧金融成為可能，其必將對我國個人金融產(chǎn)生深遠的影響。

今天我們正處于一個高速發(fā)展的社會，科技發(fā)達、信息流通，人們之間的交流越來越密切，生活也越來越便利，大數(shù)據(jù)（Big data）就是這個高科技時代的產(chǎn)物，它被用來描述和定義信息爆炸時代產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，并命名與之相關(guān)的技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)是信息通信技術(shù)發(fā)展積累到一定程度，按照自身技術(shù)發(fā)展邏輯，從提高生產(chǎn)效率向更高級智能階段發(fā)展的自然生長。無處不在的信息感知和采集終端為我們提供了海量的數(shù)據(jù);以云計算為代表的計算技術(shù)的不斷進步，為我們提供了強大的計算能力;急速拓展的網(wǎng)絡(luò)帶寬以及各種穿戴設(shè)備，為我們提供了大數(shù)據(jù)運作的保障。

不停歇增長的數(shù)據(jù)呈井噴式迅速膨脹增長而變得無限大，這就圍繞個人以及組織的行為構(gòu)建起了一個與物質(zhì)世界相平行的數(shù)字世界。大數(shù)據(jù)孕育于信息通信技術(shù)的日漸普遍和成熟，其本質(zhì)上卻是通過技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展，以及數(shù)據(jù)的全面感知、收集、分析、共享，為人們提供了一種全新的看待世界的方法，即決策行為不再像過去僅憑借有限的信息、經(jīng)驗和直覺做出，而是基于龐大的數(shù)據(jù)分析做出。

大數(shù)據(jù)的核心就是預(yù)測，是把數(shù)學算法運用到巨量的數(shù)據(jù)上來預(yù)測事情發(fā)生的可能性。大數(shù)據(jù)不是隨機樣本，而是全體數(shù)據(jù)，它顛覆了傳統(tǒng)抽樣的精確性和概率。在大數(shù)據(jù)面前，一切皆可量化，所有的普遍規(guī)則都不重要了，重要的是數(shù)據(jù)分析，它可以揭示一切問題，從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)價值，服務(wù)于經(jīng)營和生活。

如果說計算機的出現(xiàn)是人類社會科學技術(shù)的一場革命的話，那大數(shù)據(jù)的運用則是一次科技騰飛，其將對人們的生活產(chǎn)生翻天覆地的影響和改變。大數(shù)據(jù)在物理學、生物學、環(huán)境生態(tài)學等領(lǐng)域以及軍事、金融、通訊等行業(yè)已有涉及，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)在商業(yè)、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中的運用更是引起人們的關(guān)注。早在數(shù)年前，全球知名咨詢公司麥肯錫就提出：大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來。在現(xiàn)今社會，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來越彰顯其優(yōu)勢，它所占據(jù)的領(lǐng)域也越來越大：電子商務(wù)、O2O、物流配送等，這些領(lǐng)域正在利用大數(shù)據(jù)全面改善與優(yōu)化經(jīng)營，不斷地發(fā)展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造運營新模式。

對于個人金融來講，大數(shù)據(jù)時代的來臨將徹底改變信息暢通和對稱問題，如果運用恰當，將會大大降低個人金融的風險和當事各方的成本。比如：對于個人來說，通過大數(shù)據(jù)信息可以清楚地了解投資對象、擔保方、中介方的全面信息，再也不怕被炫耀的廣告、繁雜的條款所迷惑所忽悠;對于金融機構(gòu)來講，通過大數(shù)據(jù)信息可以一目了然地掌握客戶個人的信譽、喜好、習慣等，從而幫助其判斷該客戶是否在自己所設(shè)定并能夠把控的范圍內(nèi)。大數(shù)據(jù)不但可以幫助人們事先了解對方的真實信息，同時也能夠?qū)崟r、動態(tài)地掌控對方事中、事后的行蹤和信息，從而大大降低了個人金融中雙方的風險。大數(shù)據(jù)就像是一面照妖鏡，所有的人和事在它面前都會赤裸裸地無處遁形，再華麗的偽裝都將被一眼識破、再高超的騙術(shù)也將無法施展。

四、我國個人金融如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代

現(xiàn)代社會是一個信息社會，政治、經(jīng)濟、軍事、文化、金融等一切的一切都是建立在信息之上，脫離了信息將一事無成。而信息技術(shù)中的大數(shù)據(jù)更是一把雙刃劍，它就像是核物質(zhì)，好好地利用就可以戰(zhàn)無不勝，否則就會給自己和他人帶來無法估量的損失。

前已述及，大數(shù)據(jù)可以給個人金融解決信息互通和對稱問題，但其同樣面臨著信息泄露和濫用的困境。因此如何合理、高效、安全地用好大數(shù)據(jù)，其獲取、儲存、搜索、共享、分析乃至可視化地呈現(xiàn)，就成為了當前擺在我們面前的重要研究課題。

個人金融信息，一方面涉及到大量的個人信息甚至隱私，另一方面又涉及十分敏感的金融信息，因此其安全性非常重要。面對大數(shù)據(jù)時代的來臨，根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量大（Volume）、類型繁多（Variety）、價值密度低（Value）和速度快時效高（Velocity）的四大特征，我們應(yīng)從以下幾個方面做好相應(yīng)準備：

首先是法律方面?？陀^地說，目前我國法律對于公民個人隱私的保護還是不夠完善的，對于大數(shù)據(jù)的使用更是缺乏針對性的指引。因此制定大數(shù)據(jù)使用基本規(guī)則的法律法規(guī)就顯得刻不容緩。比如：如何合法采集數(shù)據(jù);當搜集數(shù)據(jù)而侵犯到被采集人權(quán)益，應(yīng)該如何對數(shù)據(jù)資源的自愿交易和公平信用原則進行保護;違反了相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該如何懲處等。

其次是標準方面。任何事物都需要標準，信息技術(shù)更是如此。大數(shù)據(jù)要加快產(chǎn)業(yè)的標準化建設(shè)，建立從數(shù)據(jù)的歸集到發(fā)布整個過程的標準體系，唯有確立了規(guī)范標準才能制定和落實相關(guān)措施，才能從根源上幫助政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)開放和企業(yè)數(shù)據(jù)運用通過合適的脫敏和清洗，讓數(shù)據(jù)的格式和應(yīng)用更加準確。

第三是管理方面。立了法、建了標準并不就萬事大吉了，接下來就要嚴格管理。數(shù)據(jù)的合法采集、安全儲存、有序搜索、合理共享、科學分析、有效使用是大數(shù)據(jù)完整、規(guī)范的循環(huán)，要保證這個循環(huán)的持續(xù)、順利，必須要有一個組織進行日常的監(jiān)督和管理，在這方面政府必須當仁不讓地牽頭實施，為大數(shù)據(jù)在個人金融上的應(yīng)用保駕護航。

第四是技術(shù)方面。大數(shù)據(jù)相關(guān)應(yīng)用的不斷深入，對政府和企業(yè)的信息安全提出了更高的要求。比如：對漏洞的相關(guān)管理、對信息的加密等安全防護措施需要更一步加強;需要建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全制度;數(shù)據(jù)資源的不斷集中與收集，應(yīng)該健全應(yīng)急應(yīng)對預(yù)案、建設(shè)與建立災(zāi)備中心等。

最后是宣傳方面。個人金融中的大數(shù)據(jù)牽涉到個人的信息、隱私和利益，與廣大民眾休戚相關(guān)，他們既是參與者也是關(guān)聯(lián)者，因此要加大做好對公眾的宣傳、普及、教育工作，讓大家學習、了解大數(shù)據(jù)規(guī)則，明白其安全使用和保護隱私的重要性，人人樹立安全意識，從而能夠自覺、合理地維護自己的權(quán)益。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨，我們必須抓住機遇、為我所用，做好準備、防范風險，以開創(chuàng)我國個人金融的新時代。

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