影響消費者使用信用卡的主要因素研究

吳開常

【摘要】信用卡已經(jīng)成為了日常生活中的重要組成部分。不少消費者在使用信用卡的過程中，受到了多種因素的影響。筆者從多個方面分析了影響消費者使用信用卡的相關(guān)因素，希望能夠為相關(guān)人員提供有益的參考和借鑒。

【關(guān)鍵詞】消費者 信用卡 主要因素

0前言

近些年以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，社會持續(xù)進(jìn)步，信貸消費理念逐步培育開來，受到住房等大宗商品消費的信貸消費影響，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)取得了顯著的發(fā)展成就。按照中國支付清算協(xié)會提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，截止到2018年第一季度末，各銀行發(fā)行的信貸合一卡與信用卡累計達(dá)到了6.12億張，人均持卡量達(dá)到了0.44張。從2009年到2017年信用卡，累計發(fā)卡量的年均復(fù)合增長速度達(dá)到了15.47%。2017年信用卡行業(yè)發(fā)展速度明顯加快，當(dāng)年累計發(fā)卡量同比增長26.45%。信用卡發(fā)卡量的穩(wěn)步增多表明居民越來越需要更多的銀行金融服務(wù)資源，可能會進(jìn)一步加速信用卡行業(yè)的發(fā)展，以響應(yīng)廣大人民的消費信貸需要。

1年齡影響消費者的信貸消費狀況

研究表明，年齡對決定是否運用信用卡起到了決定性的作用。傳統(tǒng)的研究認(rèn)為年輕消費者會更大膽、激進(jìn)地使用信用卡。但張曉紅，朱明俠，劉輝等人的研究證明，中國人屬于典型的高實用性、低放縱，規(guī)避高不確定性的群體（Hofstede，2010），秉持未來導(dǎo)向的消費觀，高度自身消費活動的可持續(xù)性，不具備較強(qiáng)的超前消費理念，規(guī)避消費信貸中的不確定性與風(fēng)險。與年輕消費者相比，年長消費者更偏好采取各種信用卡。劃分不同的年齡段，青年是18歲到28歲、壯年是29歲到40歲，中年是40歲到60歲。青壯年消費者，特別是年輕消費者，剛剛開始進(jìn)入社會，個人財富不多，缺乏較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力，處理風(fēng)險的能力與經(jīng)驗都不夠豐富，所以信用卡使用的熱情較低。但中年消費者的財富不斷增多，提升了他們的經(jīng)濟(jì)實力，應(yīng)對危機(jī)的經(jīng)驗更加豐富，逐步增強(qiáng)了他們承受風(fēng)險的意識和能力。所以年長消費者更樂意使用信用卡。

2信用卡受理環(huán)境發(fā)展滯后

首先是特約商戶的總數(shù)量較少，如今國內(nèi)可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了2671.26萬戶，但是ATM機(jī)與特約商戶的數(shù)量依舊比較少，對信用卡消費的實際范圍構(gòu)成了嚴(yán)重制約。在較大程度上壓制了人們使用信用卡的積極性。再就是特約商戶分布不夠均勻，大部分情況都處于大商場、品牌專賣店或大酒店，日常的大部分居民消費行為無法受理信用卡消費。再就是不少特約網(wǎng)點的信用卡服務(wù)質(zhì)量不夠理想。很多持卡者在進(jìn)行刷卡消費的過程中，所需時間超過了現(xiàn)金交易所需要的時間，而且持卡消費退換商品的困難程度超過了現(xiàn)金交易退換商品的困難程度。如此以來，很多人不愿意刷信用卡消費。

3收入影響信用卡消費

消費者能不能利用信用卡暫時增強(qiáng)自己的購買力，它受到了消費者持信用卡消費的態(tài)度的較大影響。可以選取家庭人均年收入與個人年收入這兩個關(guān)鍵性的指標(biāo)，判斷人們的收入水平。分析它們會如何影響人們的信用卡消費。相關(guān)研究表明，個人平均月收入無法對消費者的信用卡消費產(chǎn)生顯著影響，但是家庭人均月收入會對人們的信貸態(tài)度產(chǎn)生顯著影響。就國內(nèi)的文化價值觀而言，我國是秉持高度集體主義思想的社會形態(tài)，重視個人和家庭與組織保持一致，個人行為主要是為了滿足和實現(xiàn)團(tuán)體利益，在雙方利益矛盾的強(qiáng)烈下，更趨向于犧牲個人利益。所以，家庭收入會影響人們使用信用卡的態(tài)度，但是個人收入不會顯著影響。而且傳統(tǒng)的研究結(jié)果認(rèn)為，家庭收入與使用信用卡使用的態(tài)度出現(xiàn)了明顯的負(fù)向聯(lián)系，家庭平均月收入水平越低，消費者越會積極地進(jìn)行信用卡消費，以緩解暫時的消費壓力。眾所周知，中國是非常具有代表性的儲蓄型社會，高度重視預(yù)防性動機(jī)，在出現(xiàn)了消費盈余的情況下，大多數(shù)家庭都會選擇投資與儲蓄，比較缺乏超前消費的理念。如家庭的平均月收入比較高，具有較強(qiáng)的購買力，反而不再利用信用卡實現(xiàn)自身的購買目標(biāo)。反過來，因為部分家庭的平均月收入比較低，受到購買力的制約，在發(fā)生大宗消費的情況下，可以通過消費信貸，緩解暫時的資金壓力現(xiàn)象也比較盛行。

4信用額度調(diào)整影響消費信貸消費行為

隨著信用額度的持續(xù)調(diào)增，不少消費者的消費信貸會不斷增加，進(jìn)一步促進(jìn)他們的消費狀況，有利于明顯提升他們的消費金額與消費頻率。而且，信用額度調(diào)增，增加了他們的消費信貸數(shù)量，會促使人們改善自身的消費結(jié)構(gòu)，降低日常性消費，增加耐用品消費與經(jīng)營性消費。與此同時，它也會增加消費者的消費信貸數(shù)額，改變他們的還款方式，削減其全額還款的可能性，而且出現(xiàn)更多的取現(xiàn)行為。

5學(xué)歷影響消費者的信用卡使用狀況

從相關(guān)研究來看，受教育水平高的信用卡消費者，經(jīng)濟(jì)實力相對來講比較豐厚，具有比較強(qiáng)烈的財務(wù)風(fēng)險意識與財務(wù)管理能力，可以準(zhǔn)確而清醒地理解和看待消費信貸問題，會更加積極主動地運用信用卡進(jìn)行消費。

6結(jié)語

綜上所述，消費者在使用信用卡的過程中，他們的年齡、收入、學(xué)歷、信用額度調(diào)整與落后的信用卡受理環(huán)境，都會在一定程度影響他們的信用卡消費狀況、當(dāng)然也會受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，職業(yè)、地域差異等因素的影響。應(yīng)該采取有效措施，積極地促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，提升職業(yè)技能、獲取更高收入，大力培育信貸消費文化，逐步縮小區(qū)域收入差距等，穩(wěn)步提升信貸消費水平。

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