我國金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧存在的問題及對(duì)策研究

莫凌玉　沈永祺　陳立鋒

【摘要】2019年是我國精準(zhǔn)扶貧的攻堅(jiān)時(shí)期，自2013年首次提出精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略以來，我國金融機(jī)構(gòu)在協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)資源配置，優(yōu)化城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興提供資金支持方面起到了巨大的幫扶作用。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧過程中也暴露出扶貧對(duì)象識(shí)別不精準(zhǔn)，扶貧方法非可持續(xù)，金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)不足等方面的問題，本文就金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧時(shí)存在的問題進(jìn)行研究指在找到這些問題產(chǎn)生的原因和解決對(duì)策，從而更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)扶貧。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 資源配置 金融機(jī)構(gòu)

一、引言

改革開放以來，我國根據(jù)國情實(shí)行社會(huì)主義市場化經(jīng)濟(jì)，在東部沿海地區(qū)設(shè)立經(jīng)濟(jì)特區(qū)，旨在實(shí)現(xiàn)先富帶后富的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。然而隨著人口轉(zhuǎn)移和政策的傾斜，東部與西部、城市與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)差異越來越大。農(nóng)村成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最大短板，農(nóng)村扶貧也因此成為了我國目前亟需解決的重要問題，金融作為一種優(yōu)化資源配置的有效方式，在農(nóng)村地區(qū)脫貧工作中起著重要的作用。然而，由于我國各地經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，自然資源，地理環(huán)境等方面存在差異，粗獷的單一金融模式顯然不能充分發(fā)揮出金融的優(yōu)化作用，通過對(duì)各地區(qū)資源勘查，著重發(fā)展當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，有針對(duì)性性的進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶持，通過金融因地制宜的精準(zhǔn)扶貧可以充分發(fā)揮金融資源配置的功能，助力我國農(nóng)村地區(qū)脫貧。

二、文獻(xiàn)研究

我國關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的研究最早可以追溯到2013年，2014年兩會(huì)將精準(zhǔn)扶貧納入工作重點(diǎn)，精準(zhǔn)扶貧才進(jìn)入國內(nèi)學(xué)者的視野。羅凌（2014）通過實(shí)地調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)我國很多地區(qū)扶貧并不精準(zhǔn)，各地區(qū)采用統(tǒng)一的幫扶措施而不考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，頂層設(shè)計(jì)與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況偏移，扶貧淪為“形象工程”。何得桂（2015）通過對(duì)我國西部山區(qū)移動(dòng)搬遷安置的精準(zhǔn)扶貧研究發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)扶貧存在著嚴(yán)重的政策執(zhí)行偏差。翁伯琦（2015）提出深入開展精準(zhǔn)扶貧工作需要從深化改革、注重實(shí)效、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)三個(gè)方面進(jìn)行入手。徐龍順（2016）通過對(duì)我國菏澤地區(qū)農(nóng)村的實(shí)地調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧存在貧困戶識(shí)別不足，幫扶模式單一、扶貧資金缺乏監(jiān)督等問題。王志章（2017）通過對(duì)我國9大貧困地區(qū)的問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)由于貧困地區(qū)精準(zhǔn)識(shí)別錯(cuò)誤，貧困地區(qū)扶貧政策的實(shí)施更多的有益于“非貧困戶”而不是“貧困戶”

三、我國金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧存在的問題

1.扶貧對(duì)象識(shí)別問題

扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別作為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的首要環(huán)節(jié)也是最重要的環(huán)節(jié)對(duì)整個(gè)金融扶貧過程起著至關(guān)重要的作用。精準(zhǔn)扶貧需要各地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行精確的篩選，從而保證目標(biāo)群體的準(zhǔn)確性，目前我國對(duì)農(nóng)村貧困戶實(shí)行建檔立卡，并建立專人幫扶機(jī)制，對(duì)于建檔立卡的標(biāo)準(zhǔn)我國主要以2013年人均收入低于2736元作為你標(biāo)準(zhǔn)，然而，農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性大，農(nóng)民收入信息較難獲取，很難對(duì)農(nóng)民收入進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。另一方面部分地區(qū)村干部裙帶關(guān)系嚴(yán)重，優(yōu)先申報(bào)自己的親朋好友的尋租現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，關(guān)系扶貧親情扶貧現(xiàn)象屢見不鮮。此外同一區(qū)域的不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況往往存在獨(dú)特性和差異性，然而同一區(qū)域往往采用同一種貧困核算標(biāo)準(zhǔn)，使得精準(zhǔn)扶貧流于表面，而非真正的根據(jù)各地真實(shí)經(jīng)濟(jì)水平針對(duì)性對(duì)待。金融機(jī)構(gòu)在提供資金支持是往往只能依據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位提供的建檔立卡名單，由于各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建檔立卡名單數(shù)量有限，加上潛在在鄉(xiāng)村官員的尋租行為存在的可能就使得金融機(jī)構(gòu)往往不能對(duì)服務(wù)對(duì)象做到精準(zhǔn)識(shí)別。

2.扶貧方法非可持續(xù)

大部分金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)盈利性公司，盈利是其主要目的，然而金融扶貧對(duì)象往往是無抵押無擔(dān)保的農(nóng)村貧困戶，其征信意識(shí)落后，造成涉農(nóng)扶貧貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，扶貧貸款壞賬率長期居高不下，更有部分支行不良貸款率高達(dá)20%。長此以往，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)“談扶貧色變”。此外很多貧困戶居住地區(qū)偏遠(yuǎn)，交通不便，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布置成本較高。另一方面由于涉農(nóng)類扶貧貸款的利率較低，很多金融機(jī)構(gòu)的貸款成本往往大于其利息收入，導(dǎo)致其實(shí)際收入為負(fù)收入。這些問題的存在大大降低金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性，無法形成持久的良性金融支持。

還有部分金融機(jī)構(gòu)依托財(cái)政支持對(duì)對(duì)貧困戶進(jìn)行保底幫扶，即給予貧困戶資金支持供其進(jìn)行生產(chǎn)養(yǎng)殖等生產(chǎn)活動(dòng)，并且簽訂收購協(xié)議，許諾以一定價(jià)格進(jìn)行保底收購，這種外源性金融支持往往不能激發(fā)出貧困戶的內(nèi)源生產(chǎn)潛力，無法進(jìn)行長久可持續(xù)性生產(chǎn)活動(dòng)。

3.金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)不足

有效金融服務(wù)即針對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，能夠從頂層設(shè)計(jì)到計(jì)劃實(shí)施再到貸后監(jiān)督進(jìn)行全過程的有計(jì)劃地信貸支持。然而我國農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資源不足，再加上農(nóng)村教育資源不足，農(nóng)民文化水平普遍不高，大部分農(nóng)民只懂得種植傳統(tǒng)的水稻、大豆、玉米等低附加值農(nóng)作物，其收益水平不高。金融機(jī)構(gòu)在針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面往往無從下手。往往只能對(duì)部分資金需求者提供信貸支持，相對(duì)于農(nóng)村地區(qū)廣大的資金需求者，金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金支持力度顯然是不夠的。

與此同時(shí)，與信貸配套的保險(xiǎn)支持幾乎處于空白水平，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少保障，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。此外由于農(nóng)村扶貧貸款的利潤水平低，且投入成本較高，金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面增加創(chuàng)新研究。這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村扶貧信貸產(chǎn)品單一，無法滿足農(nóng)民的剛性需求。

四、我國金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧問題的解決對(duì)策

1.完善貧困戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)各部門間信息溝通

貧困戶認(rèn)定困難主要原因是農(nóng)村勞動(dòng)人口流動(dòng)性大且無法提供有效的收入證明，針對(duì)這點(diǎn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位在貧困戶認(rèn)定時(shí)可分情況具體對(duì)待，針對(duì)身患疾病或者殘疾而喪失勞動(dòng)力的人群直接進(jìn)行建檔立卡入戶，對(duì)于有正常勞動(dòng)力的家庭則需要提供有效的工資證明，只有達(dá)到建檔立卡標(biāo)準(zhǔn)的才能允許入戶。同時(shí)建立虛假申報(bào)和徇私舞弊行為的懲罰措施，審核與監(jiān)管齊抓，完善建檔立卡準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位要與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的信息溝通，對(duì)建檔立卡在戶人員信息每年定時(shí)更新。保證金融機(jī)構(gòu)能夠獲得真實(shí)有效的貧困戶信息，從而提高其金融支持的準(zhǔn)確性和效率。

2.政府以獎(jiǎng)代補(bǔ)增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

長久以來，金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧資金都來源于金融機(jī)構(gòu)自有資金和政府的財(cái)政補(bǔ)貼，其中政府補(bǔ)貼只是針對(duì)幾種特有的金融產(chǎn)品，其補(bǔ)貼力度相對(duì)較小。此外，由于扶貧類貸款的信用違約風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放扶貧類貸款往往承擔(dān)著巨大的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，然而政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款損失補(bǔ)償往往只是承擔(dān)很小的一部分，絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)還是金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，長此以往，金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性大大降低。

以獎(jiǎng)代補(bǔ)即通過對(duì)自主創(chuàng)業(yè)和積極響應(yīng)國家扶貧政策自主進(jìn)行生產(chǎn)養(yǎng)殖，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新等生產(chǎn)活動(dòng)的貧困戶進(jìn)行直接的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)農(nóng)村貧困戶激發(fā)自身的動(dòng)能動(dòng)性找到可持續(xù)發(fā)展生產(chǎn)活動(dòng)，把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移給對(duì)主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)等活動(dòng)的貧困戶的直接獎(jiǎng)勵(lì)。激發(fā)起農(nóng)民的內(nèi)源性生產(chǎn)力。同時(shí)政府方面要增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失的承擔(dān)比重，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧項(xiàng)目的積極性。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)機(jī)制改革完善配套保險(xiǎn)服務(wù)

完善金融機(jī)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)，銀行方面建立起從總行到支行到分理處一套完善的金融扶貧政策和管理體系，鼓勵(lì)農(nóng)村貧困戶生產(chǎn)高附加值的農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)于進(jìn)行高附加值農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖等生產(chǎn)活動(dòng)的貧困戶給予優(yōu)惠利率貸款和有先放款等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)民們從被動(dòng)生產(chǎn)轉(zhuǎn)為主動(dòng)生產(chǎn)創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。同時(shí)要完善針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)，普及農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)移和降低其生產(chǎn)活動(dòng)中可能的損失。

五、結(jié)語

2019年是決勝脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵時(shí)期，我國從2013年提出精準(zhǔn)扶貧至今已經(jīng)走過了6個(gè)年頭，在此期間金融機(jī)構(gòu)通過各種信貸工具有效的盤活了社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融扶持。同時(shí)也暴露出政府方面頂層設(shè)計(jì)不足，金融機(jī)構(gòu)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)過大，金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)提供不足等問題。通過完善農(nóng)村貧困戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，增加貧困標(biāo)準(zhǔn)的識(shí)別精確度，政府承擔(dān)起更多的金融信貸違約風(fēng)險(xiǎn)比重，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù)，可以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和貧困戶的內(nèi)源生產(chǎn)積極性，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的精準(zhǔn)扶貧。

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作者簡介：莫凌玉（1998-）女，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀，研究方向：國際金融;沈永祺（2000-）男，安徽蕪湖人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀，研究方向：金融理論;陳立鋒（1999-）男福建莆田人安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院在讀，研究方向：工商管理