從銀行創(chuàng)新看企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

丁海驁

“隨著網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)迅速取代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)幾乎90%可以在智能的柜員機(jī)或者是智能手機(jī)完成。與此同時(shí)，有很多的支付業(yè)務(wù)不再需要通過(guò)銀行來(lái)完成?！盇lain Benichou（包卓藍(lán)），IBM大中華區(qū)總裁日前在“2019 IBM金融創(chuàng)新者大會(huì)”上強(qiáng)調(diào)，對(duì)于金融企業(yè)來(lái)講，技術(shù)的升級(jí)正在迅速地改變整個(gè)行業(yè)的格局。

而這種改變?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)，因?yàn)橛懈鼜?qiáng)有力的跨界挑戰(zhàn)者而顯得更加激烈。

一項(xiàng)來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：2019年第一季度通過(guò)非銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)進(jìn)行的在線支付增長(zhǎng)了60%，達(dá)到了479億筆交易，價(jià)值26.47萬(wàn)億元人民幣，比去年同期增長(zhǎng)了43%。由于擁有全球10大金融科技公司當(dāng)中的7家，中國(guó)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)巨頭并非都來(lái)自傳統(tǒng)的金融行業(yè)。

另外一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：目前擁有超過(guò)10億注冊(cè)用戶的支付寶，目前處理著超過(guò)50%的移動(dòng)支付交易，而月活躍用戶超過(guò)10億的微信用戶當(dāng)中，就有9億微信支付活躍用戶——這實(shí)際上已經(jīng)成為積累傳統(tǒng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的最大動(dòng)力。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)和跨界挑戰(zhàn)者之間，前者的行業(yè)積累更深刻，而后者對(duì)IT技術(shù)的應(yīng)用更嫻熟。

“全球的金融行業(yè)都處在一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。金融行業(yè)必須在這樣的大變革的時(shí)期里為客戶提供他們所需要的新的創(chuàng)新和服務(wù)?！盇lain Benichou認(rèn)為傳統(tǒng)金融企業(yè)相對(duì)跨界挑戰(zhàn)者，擁有業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)，需要做的，只是利用5G、云、人工智能等科技進(jìn)行數(shù)字化重塑，通過(guò)數(shù)字化的方式更好地服務(wù)客戶。

金融行業(yè)的認(rèn)知型企業(yè)路徑

2年前，IBM曾經(jīng)提出了認(rèn)知型企業(yè)的概念。在IBM看來(lái)， 企業(yè)數(shù)字化改造，在過(guò)去十年風(fēng)行“由外而內(nèi)”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而今則更趨向于利用呈指數(shù)級(jí)發(fā)展的技術(shù) ，“由內(nèi)而外”地發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛力。這將涉及與企業(yè)相關(guān)的各個(gè)層面——包括企業(yè)文化、人才、流程、架構(gòu)，平臺(tái)等方面的數(shù)字化重塑，從而更好地幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)復(fù)雜的客戶需求和多變的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

Alain Benichou提到數(shù)字化重塑的第二篇章：在第一篇章，企業(yè)主要著眼于降低成本和提高生產(chǎn)力；而隨著企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的上云，企業(yè)進(jìn)入數(shù)字化重塑的第二篇章。以前金融機(jī)構(gòu)都是由實(shí)體存在所定義：標(biāo)志性的辦公樓、鄰近的分支機(jī)構(gòu)，讓客戶感到信任和安全的職員。而現(xiàn)在，客戶體驗(yàn)由能夠與客戶直接交互的App和AI驅(qū)動(dòng)的應(yīng)用所定義。

顯然，這對(duì)于企業(yè)來(lái)講，這是一場(chǎng)關(guān)于經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)模式的思維方式改變，因此一個(gè)明確、清晰的策略是非常必要的。

事實(shí)上，IBM也的確為中國(guó)金融企業(yè)的創(chuàng)新建議了四大方向：第一，重新思考銀行組織，回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小客戶，提升銀行業(yè)務(wù)效率，融入生態(tài)；第二，重新發(fā)現(xiàn)客戶關(guān)系的重要性，聚焦未滿足的市場(chǎng)需求，打造極智的客戶體驗(yàn)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值；第三，高度數(shù)字化，深度挖掘這些數(shù)據(jù)的潛力，主動(dòng)融入這場(chǎng)“數(shù)字革命”；第四，重振創(chuàng)新，營(yíng)造適合創(chuàng)新的環(huán)境，注入創(chuàng)新文化，實(shí)施創(chuàng)新流程，部署適當(dāng)?shù)馁Y源以支持創(chuàng)新。

“我們最近和國(guó)內(nèi)的大行做創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，幫助他們?cè)谌驇状髣?chuàng)新中心進(jìn)行技術(shù)設(shè)計(jì)，幫助他們做海外的創(chuàng)新的建設(shè)，比如車庫(kù)創(chuàng)新的方法，幫助人員從業(yè)務(wù)到科技等等形成閉環(huán)，打造了和傳統(tǒng)文化不一樣的氛圍。”郭仁聲，IBM公司副總裁、中國(guó)金融行業(yè)總經(jīng)理認(rèn)為，正是由于“企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”已經(jīng)進(jìn)入到了“數(shù)字化重塑2.0”階段，對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)來(lái)講，要最終實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)為“認(rèn)知型企業(yè)”，就不僅僅涉及到對(duì)IT技術(shù)和工具的應(yīng)用，更重要的是從企業(yè)自身角度，重新架構(gòu)所有的企業(yè)價(jià)值體系和業(yè)務(wù)管理體系——換言之，此時(shí)對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)來(lái)講，應(yīng)用IT的能力和企業(yè)自身管理架構(gòu)的調(diào)整。

用平臺(tái)構(gòu)建的“開放銀行”模式

“企業(yè)能夠在數(shù)字化的情況下，在沒(méi)有人工干預(yù)的情況下，能夠體會(huì)自己的生存環(huán)境，為企業(yè)本身在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)策略提供感知。就如同人一樣：通過(guò)耳朵和眼睛感知，通過(guò)嘴發(fā)布命令，這就是未來(lái)企業(yè)的類型?！狈侗螅琁BM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人，中國(guó)區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理認(rèn)為，傳統(tǒng)企業(yè)成長(zhǎng)為認(rèn)知型企業(yè)，需要更加顯而易見(jiàn)的數(shù)字化屬性，以及實(shí)現(xiàn)數(shù)字化屬性的企業(yè)整體數(shù)字化戰(zhàn)略。在范斌的解讀中：認(rèn)知型企業(yè)由有多個(gè)業(yè)務(wù)平臺(tái)有機(jī)組合而成，將人才、流程、數(shù)據(jù)集中在一起?！捌浔旧聿⒉灰?jiàn)得是系統(tǒng)，甚至不見(jiàn)得是存在的系統(tǒng)，可能是事務(wù)性的規(guī)范、規(guī)則，把不同的技術(shù)平臺(tái)，不同的業(yè)務(wù)功能，甚至是不同的外部的能力結(jié)合起來(lái)，加上企業(yè)的人才和流程，以AI為基礎(chǔ)，利用數(shù)據(jù)從而形成業(yè)務(wù)的一個(gè)有關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)的平臺(tái)?！?/p>

在接受采訪時(shí)，范斌強(qiáng)調(diào)，所謂平臺(tái)，可以理解為提供某種能力的一種集合，可以是業(yè)務(wù)能力，也可以是產(chǎn)品能力。而針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，則就包括諸如數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)和開放銀行平臺(tái)（開放保險(xiǎn)平臺(tái)）等。

這種構(gòu)建在數(shù)字化技術(shù)基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)平臺(tái)，由于同時(shí)兼具“平臺(tái)”屬性和“開放”屬性，因此會(huì)從根本上給予傳統(tǒng)金融企業(yè)更多的業(yè)務(wù)調(diào)整空間。Chae H.An，IBM全球金融行業(yè)首席技術(shù)官就談到三種“開放銀行”的新興業(yè)務(wù)原型——通過(guò)使用API、允許第三方訪問(wèn)客戶和賬戶信息——銀行作為生產(chǎn)者的“非捆綁式銀行”、銀行作為分銷商的“隱性銀行”和銀行作為市場(chǎng)的“生活方式銀行”。

“BBVA是世界最大的銀行之一，總部在西班牙，在2018年做了非常戰(zhàn)略性的決定，宣布和優(yōu)步合作：優(yōu)步司機(jī)會(huì)自動(dòng)成為BBVA的客戶，這意味著BBVA可以拿到更多的存款，也得到更多的用戶，而所有的這一切都是通過(guò)優(yōu)步的合作瞬間完成的。而之后BBVA就可以在次基礎(chǔ)上推出新的產(chǎn)品，成為一家服務(wù)型銀行?！蓖瑫r(shí)Chae H.An還談到英國(guó)Starling Bank通過(guò)集成其他平臺(tái)的產(chǎn)品，利用供應(yīng)鏈上下游的合作伙伴建立起場(chǎng)景化的模式，不用創(chuàng)造型的銀行的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)更多的引流和獲客成為“隱性銀行”；而星展銀行則是通過(guò)打破銀行原來(lái)的部門壁壘，以更深度融入用戶需求的方式，打造自己平臺(tái)化的業(yè)務(wù)，從而構(gòu)建“生活方式銀行”。

數(shù)字化重塑，為金融行業(yè)賦能

“不同的銀行會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同的銀行具有不同的能力，不同的銀行有不同的創(chuàng)新文化?！狈侗髲?qiáng)調(diào)，針對(duì)行業(yè)屬性類似的傳統(tǒng)企業(yè)，雖然其各自的情況不同，但是其在成為“認(rèn)知型企業(yè)”的過(guò)程中，需要關(guān)注的核心是一致的：“數(shù)據(jù)、工作流、人才、平臺(tái)、架構(gòu)、信任和敏捷文化?！?/p>

不難想象，作為科技公司，IBM助力企業(yè)轉(zhuǎn)型成為認(rèn)知型企業(yè)，一方面能夠提供戰(zhàn)略咨詢與指導(dǎo)、發(fā)展藍(lán)圖、方法論，另一方面又具有足以支撐企業(yè)構(gòu)建和實(shí)踐的IT解決方案和服務(wù)，如主機(jī)在內(nèi)的現(xiàn)代化基礎(chǔ)架構(gòu)、AI和混合云服務(wù)等，這些都讓IBM成為傳統(tǒng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化重塑的不二選擇。

“讓AI遠(yuǎn)離偏見(jiàn)，讓AI幫助我們認(rèn)識(shí)到自己的偏見(jiàn)?！笔聦?shí)上AI作為IBM面向未來(lái)的應(yīng)用，同樣也是構(gòu)建認(rèn)知型企業(yè)的核心IT能力。而對(duì)于AI本身來(lái)講，從某種程度上，這樣的一個(gè)黑盒子是否真的能夠給予用戶企業(yè)真正有價(jià)值的結(jié)果？這可能是所有強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)正確性和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的行業(yè)所共同關(guān)注的問(wèn)題。

IBM杰出工程師，IBM大中華架構(gòu)師及客戶中心總經(jīng)理程靜談到，實(shí)際上對(duì)于IBM來(lái)講，目前正在做的一項(xiàng)新的研究方案，對(duì)出現(xiàn)的結(jié)果進(jìn)行更新和廣泛的評(píng)估，保證在算法中沒(méi)有偏見(jiàn)?！斑@種對(duì)算法‘黑盒子的算法是非常重要的?！背天o認(rèn)為，以往金融企業(yè)的很多數(shù)據(jù)都在關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)中，但是隨著時(shí)間的推移，除了以上這些數(shù)據(jù)，還有客服的語(yǔ)音信息、網(wǎng)點(diǎn)視頻監(jiān)控信息、跟蹤信息……信息越來(lái)越復(fù)雜，因此利用新的信息架構(gòu)和技術(shù)，管理和挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，目前最有效的工具就是AI，而對(duì)于新興IT技術(shù)，只有在不斷應(yīng)用過(guò)程當(dāng)中去逐漸導(dǎo)正和優(yōu)化，才是最科學(xué)的角度。

程靜強(qiáng)調(diào)：“AI技術(shù)還在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，現(xiàn)在有很多是基本算法，在這個(gè)基礎(chǔ)上有更多的案例、更多的組合。這都不是關(guān)鍵，關(guān)鍵在于企業(yè)在使用的過(guò)程中，如何做到可控，并能夠提供真正正面的結(jié)果?！?/p>

“中國(guó)傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)的常用IT架構(gòu)存在著一個(gè)顯而易見(jiàn)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。”在談到現(xiàn)實(shí)的IT技術(shù)和能力，除了AI，Alain Benichou首先談到的是基礎(chǔ)架構(gòu)和云。在他看來(lái)，目前在中國(guó)，銀行及金融機(jī)構(gòu)將面臨運(yùn)營(yíng)三層架構(gòu)的挑戰(zhàn)：銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使用主機(jī)和/或POWER系統(tǒng)；企業(yè)內(nèi)部的中臺(tái)系統(tǒng)和面向客戶的交互型系統(tǒng)，主要使用基于企業(yè)內(nèi)部x86集群或者私有云；部分客戶服務(wù)或者測(cè)試類業(yè)務(wù)使用各種公有云服務(wù)。由于三層架構(gòu)同步數(shù)據(jù)和服務(wù)極為復(fù)雜，這將限制企業(yè)的創(chuàng)新和服務(wù)能力。

Alain Benichou認(rèn)為對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)講，更合理、安全和有利于未來(lái)發(fā)展的技術(shù)架構(gòu)，應(yīng)該是一個(gè)基于主機(jī)和金融公有云構(gòu)成的兩層結(jié)構(gòu)，而后者更像是一個(gè)金融領(lǐng)域的行業(yè)云。對(duì)此，Alain Benichou表示：“我們相信公有云必須遵循最高級(jí)別的安全，而且是最高級(jí)別的監(jiān)管，比如說(shuō)中國(guó)的人民銀行和銀監(jiān)會(huì)肯定會(huì)迅速制定適當(dāng)規(guī)則，允許中國(guó)建立公有云……我們要開始為此進(jìn)行準(zhǔn)備，現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備?！?p>

Alain Benichou也提到了收購(gòu)紅帽對(duì)于IBM云戰(zhàn)略的價(jià)值：“未來(lái)的IT基礎(chǔ)設(shè)施有本地，也有云端的，同時(shí)應(yīng)用開發(fā)還要專向微服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從一個(gè)平臺(tái)向另外一個(gè)平臺(tái)跨越，因此我們需要借助開源的思路構(gòu)建在開放的技術(shù)之上，以保證在任何地方都能運(yùn)行實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)的統(tǒng)一的管理，即云的敏捷性——紅帽的開源系統(tǒng)正是我們需要敏捷性的技術(shù)?！?h3>寫在最后

從企業(yè)數(shù)字化改造到認(rèn)知型企業(yè)，我們相信對(duì)于企業(yè)來(lái)講，發(fā)揮決定性作用的一定不是IT系統(tǒng)，而是隨著IT系統(tǒng)的深入應(yīng)用，而不斷進(jìn)階的企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略、管理方式和業(yè)務(wù)模式，只有當(dāng)IT最終能夠帶來(lái)企業(yè)端的業(yè)務(wù)改變，所有的數(shù)字化進(jìn)程才真正有意義。這無(wú)論是對(duì)金融企業(yè)，或者其他傳統(tǒng)領(lǐng)域的企業(yè)都一樣。