試論保險(xiǎn)法中的合理期待原則

摘 要：合理期待本身作為新型保險(xiǎn)合同的一種解釋原則，能夠促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，并且能夠緩解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)功能，因此得到了廣泛的認(rèn)可，并且提醒了普遍的實(shí)用。本文主要圍繞保險(xiǎn)法中的合理期待原則展開分析和論述，首先介紹合理期待原則的起源，然后分析合理期待原則的概念和內(nèi)涵，最后提出合理期待原則的相關(guān)爭(zhēng)議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法;合理期待原則;發(fā)展內(nèi)涵;有效途徑

在保險(xiǎn)法中規(guī)定了合理期待的這一原則，能夠確定保險(xiǎn)合同雙方的一些權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并且能夠明確相關(guān)的責(zé)任和義務(wù)，避免出現(xiàn)缺失的現(xiàn)象，同時(shí)合理期待原則已經(jīng)被許多的國(guó)家和地區(qū)所認(rèn)可，并且成為了一種全新的保險(xiǎn)合同解釋原則，從而推進(jìn)了和保險(xiǎn)行業(yè)的自我革命，因此應(yīng)該充分的了解合理期待原則的概念，并且深入的了解其發(fā)展歷程，才能夠充分的發(fā)揮合理期待原則的應(yīng)有作用，全面推進(jìn)保險(xiǎn)法的應(yīng)用。

一、合理期待原則的發(fā)展歷程分析

隨著現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的不斷增多，面臨著日益復(fù)雜的現(xiàn)狀，人們也需要分擔(dān)保險(xiǎn)來(lái)抵御相關(guān)的損失，因此保險(xiǎn)行業(yè)取得了快速穩(wěn)定的發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，需要對(duì)各市的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，必須要推進(jìn)保險(xiǎn)合同向技術(shù)化和標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展，而通過建立格式化的保險(xiǎn)合同能夠較好的抵御風(fēng)險(xiǎn)，全面降低交易的成本。所以這已經(jīng)成為保險(xiǎn)合同的一種常規(guī)形態(tài)。

在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，只能選擇接受或不接受一些格式化的保險(xiǎn)合同，而缺乏對(duì)合同條款的發(fā)言權(quán)所，所以保險(xiǎn)合同本身具有格式化、專業(yè)化和復(fù)合化等相關(guān)的特點(diǎn)。在簽訂保險(xiǎn)合同的過程當(dāng)中投保人和被保險(xiǎn)人往往處于劣勢(shì)地位，而在保險(xiǎn)核心發(fā)展的過程當(dāng)中，格式化保險(xiǎn)合同的訂立往往存在著一定的弊端，這樣就使得保險(xiǎn)行業(yè)高度發(fā)展的一些先進(jìn)國(guó)家產(chǎn)生了合理期待的原則。

合理期待原則主要是指使得被保險(xiǎn)人能夠熟知保單中的相關(guān)責(zé)任和額外的條款，但是不能以此為理由來(lái)剝奪被保險(xiǎn)人持有除外責(zé)任不會(huì)是保險(xiǎn)交易主要目的落空的一些合理期待。

哈佛大學(xué)的著名教授也對(duì)合理期待原則進(jìn)行了進(jìn)一步的闡述，主要是為了滿足被保險(xiǎn)人的一種合理期待。具體而言，言合理期待原則主要包括三方面的內(nèi)容：

第一是保險(xiǎn)合同條款是明確的不支持被保險(xiǎn)人有所期待。第二是保險(xiǎn)合同雙方可以就保險(xiǎn)合同條款的一些解釋問題存在爭(zhēng)議和不一致的現(xiàn)象。第三則是投保人或者是被保險(xiǎn)人一方的期待是客觀合理的。

這三個(gè)特征從合理期待原則的概念區(qū)分，使用前提以及實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)方面進(jìn)行了概括和判定。當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方對(duì)合同的條款解釋產(chǎn)生了分歧時(shí)，那么可以適用合理期待原則，但是要以客觀事實(shí)為依據(jù)。

二、合理期待原則的相關(guān)爭(zhēng)議分析

合理期待原則誕生之后，對(duì)其也頗有爭(zhēng)議，具體而言主要表現(xiàn)在一下三個(gè)方面：

第一，合理期待原則存在的合理性問題。在對(duì)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議條款的解釋中適用合理期待的原則，這樣不僅能夠符合正義的要求，另外也能夠全面平衡被保險(xiǎn)人以及投保人之間的利益關(guān)系。所以合理期待原則的重要目標(biāo)就是制約保險(xiǎn)人的合同優(yōu)勢(shì)地位，另外能夠矯正當(dāng)事人的締約失衡問題。尤其是保險(xiǎn)合同中具有一些典型的復(fù)合性。一旦保險(xiǎn)合同簽訂之后，投保人不能夠進(jìn)行更改，所以合同表面是雙方訂立，并且能夠符合雙方意愿的。但是實(shí)際上投保人卻不能夠真正的理解合同的條款，并且不能夠?qū)贤瑮l款的內(nèi)容進(jìn)行制約，所以合理期待原則在事后矯正過程當(dāng)中存在著一定的偏差，但是也能夠?qū)崿F(xiàn)締約的自由和法律的公平正義。

第二，合理期待原則能夠有效的應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人利用合同優(yōu)勢(shì)的問題。通過合理期待的原則能夠有效的防止保險(xiǎn)人濫用合同優(yōu)勢(shì)地位的問題，能夠使得保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立的過程當(dāng)中更加真實(shí)，也能夠徹底的揭露保險(xiǎn)合同中的一些條文、條款。但是在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度而言，這樣會(huì)造成消費(fèi)群體的消費(fèi)意愿不斷下降，并且造成保險(xiǎn)交易量不斷下降，進(jìn)而制約到保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

第三，合理期待原則能夠更好的對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行分散。保險(xiǎn)的重要目標(biāo)就是防止風(fēng)險(xiǎn)，通過制定合理期待的原則，能夠充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的重要作用，能夠使得保險(xiǎn)進(jìn)一步化解社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)以及危險(xiǎn)因素?？傊侠砥诖瓌t能夠更好的分散一些社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的一些合法權(quán)益是科學(xué)確定合理期待原則的有效標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)下對(duì)于合理期待原則頗有爭(zhēng)議，為了充分發(fā)揮合理期待原則的重要作用，應(yīng)該堅(jiān)持一下三個(gè)原則：

首先，要進(jìn)一步明確合理期待原則的適用位階問題。適用位階主要是指在進(jìn)行合理期待原則應(yīng)用時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持最后出場(chǎng)的原則，一旦對(duì)保險(xiǎn)合同的條款進(jìn)行解釋或者是對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，可以運(yùn)用合理期待的原則進(jìn)行調(diào)整。

其次，合理期待原則應(yīng)該應(yīng)用在格式合同或者是保險(xiǎn)合同等其他的格式條款之中。合理期待原則應(yīng)用時(shí)不應(yīng)該僅僅局限于一般性的合同，而應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大合同條紋的應(yīng)用范圍。不管保險(xiǎn)合同的條款是否為格式條款都要保證和尊重，被保險(xiǎn)人存在客觀期待的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和原則。才能夠在一定維護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益，并且確保目標(biāo)受益人能夠?qū)贤瑮l款有所期待。

最后，法官應(yīng)該對(duì)合理期待原則進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的判斷。來(lái)進(jìn)行合理期待原則應(yīng)用時(shí)，法官們應(yīng)該進(jìn)一步適用合理期待原則的一些實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，能夠秉承客觀公正合理的原則，來(lái)判斷被保險(xiǎn)人的期待是否合理。這種合理性是否客觀，通過多方考慮、認(rèn)真的判斷才能夠真正的實(shí)現(xiàn)合理期待。而合理期待原則只能是作為法官衡量的一個(gè)因素，不能夠絕對(duì)的排除一些其他的原則。在今后的保險(xiǎn)法應(yīng)用時(shí)，一方面要對(duì)合理期待原則進(jìn)行應(yīng)用，另外也要慎重應(yīng)用，千萬(wàn)不可以過度應(yīng)用，否則會(huì)影響到保險(xiǎn)法內(nèi)容的權(quán)威性，但是“法外不可忽略人情”，應(yīng)該應(yīng)用合理的期待原則。

三、總結(jié)

在保險(xiǎn)法中存在著合理期待這一原則其，主要包括三方面的具體內(nèi)容，當(dāng)下對(duì)于合理期待原則仍有一些的爭(zhēng)議，比如在對(duì)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議條款的解釋中使用合同期待原則，另外合同期待原則能夠有效的應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人濫用合同優(yōu)勢(shì)地位的相關(guān)問題，同時(shí)合理期待原則能夠?qū)Υ嬖诘奈ｋU(xiǎn)進(jìn)行有效的分散。因此應(yīng)該科學(xué)合理的確定合理期待原則的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，才能實(shí)現(xiàn)合理期待原則的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

韓爽，女，漢族，北京人，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、公司法、保險(xiǎn)法。