P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的不足與完善

余保才

中圖分類號：F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.12.264

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展概況

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款（peer to? peer）即個人對個人（企業(yè)）的網(wǎng)絡(luò)貸款，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺依靠其自身信息和技術(shù)優(yōu)勢為投資者和借款人提供一個投資融資渠道的一種形式。這種模式最初于2005年起源于英國一個名為Zopa的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，隨后自2006年起美國相繼出現(xiàn)Proper，? Lending? Club等數(shù)家網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)。我國最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2007年，早期網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，并未引起社會的關(guān)注，在之后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺數(shù)量寥若星辰。初創(chuàng)時期的網(wǎng)貸平臺主要以信用借款為主，成交量也較低，據(jù)統(tǒng)計截止2011年成交量不足5億元。由于其具有運營門檻較低、手續(xù)較便捷等優(yōu)點，所以網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)便以雨后春筍之勢在我國迅猛發(fā)展。2011年，我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進入了快速發(fā)展期，一批網(wǎng)絡(luò)貸款平臺踴躍上線。2014年，隨著國家一系列鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策的出臺，我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，已達到2276家。經(jīng)過幾次政策調(diào)控的沖擊，2017年成為P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展黃金之年，這一年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量累計達到6546家，比2014年翻了近3倍（具體見表1）。

? 表1：P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展情況表

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（注：根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)整理。）

P2P網(wǎng)貸平臺不斷增長的過程中，由于初始階段互聯(lián)網(wǎng)金融在我國屬于新生事物，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施，也導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺問題頻發(fā)，跑路、提現(xiàn)困難、延期兌付等問題也不斷出現(xiàn)。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，截至2019年9月，已出現(xiàn)問題平臺2866家，具體情況見表2。

表2：P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題情況統(tǒng)計表

隨著問題平臺的不斷出現(xiàn)，正常運行的平臺數(shù)量也不斷減少，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2017年底、2018年底和2019年9月正常運行的平臺數(shù)量分別為2416家、1077家和647家。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的主要問題

（一）監(jiān)管法律法規(guī)不夠完善

伴隨P2P網(wǎng)貸平臺的不斷增加，問題平臺的不斷暴露，我國監(jiān)管部門相繼出臺了一系列法規(guī)和政策。2015年7月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、分類指導(dǎo)、健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序的措施。2015年12月28日銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》， 開啟了國家對其監(jiān)管的序幕。2016年10月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》，提出了“鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，整治違法違規(guī)行為，切實防范風(fēng)險，建立監(jiān)管長效機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展”的要求。其后， 2016年8月銀監(jiān)會公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），隨后的2016年10月，2017年2月、8月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)三大主要合規(guī)政策（《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》）全部出臺，與2016年8月發(fā)布的《暫行辦法》共同組成了網(wǎng)貸行業(yè)的“一個辦法三個指引”的制度體系。 同時，各地也相繼出臺了一系列行業(yè)性規(guī)定，加強對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，如廣州市融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于禁止我市融資擔(dān)保公司參與P2P網(wǎng)絡(luò)平臺相關(guān)業(yè)務(wù)的通知》，禁止本市融資擔(dān)保公司為P2P網(wǎng)絡(luò)平臺提供融資擔(dān)保、訴訟保全等業(yè)務(wù)。江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也制定了《關(guān)于對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺高管人員的管理指引辦法（暫行）》，對網(wǎng)貸平臺的高管人員著手監(jiān)管。

從上可以看出，目前針對P2P網(wǎng)貸平臺主要通過一些“條例”“辦法”“指引”等法規(guī)、規(guī)章以及一些行業(yè)自律性規(guī)定來進行監(jiān)管，由于“法規(guī)”“規(guī)章”層級相對較低，同時內(nèi)容分散沒有形成系統(tǒng)性的規(guī)范文件，在實際監(jiān)管過程中具有很大的局限性。由于針對P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)范的相關(guān)法規(guī)滯后加之層次較低，完善度不夠，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險頻發(fā)，亂象叢生，各類問題平臺不斷出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了金融的健康發(fā)展，也給金融安全埋下了嚴(yán)重的隱患。

（二）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格

網(wǎng)貸平臺在我國迅猛發(fā)展同時問題平臺頻出，和我國對其規(guī)定的準(zhǔn)入門檻過低也有一定的關(guān)系。目前我國的相關(guān)法律法規(guī)尚未對P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入資格做出明確的規(guī)定，《暫行辦法》第5條只是規(guī)定了“應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記”?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺備案登記管理指引》（銀監(jiān)辦發(fā)[2016]160號）對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺備案程序和應(yīng)提供的材料進行了規(guī)定。由此可見，我國對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的設(shè)立采用的是備案制。對當(dāng)前這種不設(shè)置準(zhǔn)入條件的登記備案設(shè)立方式，學(xué)者們普遍提出了質(zhì)疑。 由于目前我國對P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)定的準(zhǔn)入門檻過低，沒有規(guī)定最低注冊資本，也沒有對網(wǎng)貸平臺的人員準(zhǔn)入門檻、治理結(jié)構(gòu)等作出具體規(guī)定，實踐中工商機關(guān)難以核實網(wǎng)貸公司的實際業(yè)務(wù)，對網(wǎng)貸平臺的設(shè)立審核經(jīng)常流于形式，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量激增，泥沙俱下，魚龍混雜，諸如跑路、非法集資等各種問題也不斷出現(xiàn)。

（三）監(jiān)管措施無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的需求

目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管部門主要包括銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、人民銀行等，但很多機構(gòu)并沒有將P2P網(wǎng)貸這一新興金融行業(yè)明確納入到監(jiān)管的范圍。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第33條規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力，第34條規(guī)定了可以采取的監(jiān)管措施有進入現(xiàn)場檢查、詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的規(guī)則人員、查閱復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料、檢查其運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)等?！稌盒修k法》第六章“監(jiān)督管理”也規(guī)定了國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)和各地方金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限。不過至今國家尚未出臺監(jiān)督P2P網(wǎng)貸平臺的實質(zhì)性措施，監(jiān)管主體不清、監(jiān)管職責(zé)不明、監(jiān)管內(nèi)容不明確的現(xiàn)象依然存在。正因于此，導(dǎo)致對一些問題平臺不能及時發(fā)現(xiàn)，一些不法分子趁機利用法律和監(jiān)管的漏洞進入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，利用法律和監(jiān)管缺失的空隙大肆斂財，非法集資、高息放貸、“龐氏騙局”等層出不窮，嚴(yán)重擾亂了我國的金融秩序，也給社會公眾帶來了數(shù)額巨大的損失。如果監(jiān)管部門能夠強化監(jiān)管，把可能的違規(guī)交易風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)，就可以減少問題平臺的出現(xiàn)，也可以避免跑路平臺給社會民眾帶來的巨額損失。

三、加強P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的建議

（一）完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款運行及監(jiān)管的法律法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不應(yīng)只局限于條例、辦法等法規(guī)和規(guī)章層面，應(yīng)當(dāng)通過更高級別的法律法規(guī)對其設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、運行過程和監(jiān)管等方面進行細化，明確其法律地位，增強監(jiān)管的針對性和實效性。例如通過法律對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍和法律責(zé)任等方面進行細化，對平臺的退出機制、退出后責(zé)任的承擔(dān)等加以明確，對監(jiān)管主體的職責(zé)、具體的監(jiān)管分工等加以明確，監(jiān)管主體除了銀監(jiān)會外，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款涉及的領(lǐng)域較廣，既有金融領(lǐng)域又有互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，涉及民事領(lǐng)域也可能涉及刑事領(lǐng)域，因此建議引入更多的監(jiān)管主體，實現(xiàn)全方位、多角度、全天候的監(jiān)管，同時對金融消費者信息保護、消費者權(quán)益保護等通過法律的形式加以明確，為該行業(yè)的良性運行提供法律方面的支持與保障。使該行業(yè)運行及監(jiān)管有法可依，有規(guī)可循。

（二）規(guī)范市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

由于很多P2P網(wǎng)貸平臺名為“非銀行金融機構(gòu)”，但“實”從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，因此建議參照銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對其進行規(guī)范。資本準(zhǔn)入方面，我國《商業(yè)銀行法》第13條明確規(guī)定了設(shè)立全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以網(wǎng)絡(luò)為依托，經(jīng)營范圍跨越地域限制，往往跨越地區(qū)、跨省甚至跨越國界，因此，建議參照《商業(yè)銀行法》，對其從資本準(zhǔn)入和從業(yè)人員準(zhǔn)入等方面加以規(guī)范。注冊資本方面，可以參照設(shè)立商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定設(shè)立P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的最低注冊資本額。從業(yè)人員準(zhǔn)入方面，也應(yīng)當(dāng)要求其有具有一定金融知識和相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗的人員，對其高管，也應(yīng)當(dāng)參照《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行業(yè)董事、高管的條件，其任職資格也要經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)。同時，還應(yīng)當(dāng)參照《商業(yè)銀行法》，要求P2P網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)具有符合要求的反洗錢措施和風(fēng)險管理制度等，按《商業(yè)銀行法》要求提供相應(yīng)的申請材料，根據(jù)相關(guān)權(quán)限，由國務(wù)院或地方銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其進行審核并頒發(fā)經(jīng)營許可證之后方能按相應(yīng)的管轄權(quán)限向工商行政機關(guān)申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照。

（三）借力領(lǐng)先科技手段加強監(jiān)管

“從國際經(jīng)驗來看，由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)協(xié)助監(jiān)管、執(zhí)法部門打擊犯罪，不僅是可行的，而且是必然趨勢?！?根據(jù)相關(guān)媒體最近的報道，美國警方已經(jīng)開始利用亞馬遜公司提供的人臉識別技術(shù)打擊犯罪;新加坡金融科技協(xié)會（SFA）于2018年8月宣布和被稱為商務(wù)和專業(yè)智能信息提供領(lǐng)域“信息巨頭”的湯森路透（Thomson Reuters）公司開展合作，將聯(lián)手推動新加坡金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的項目和計劃，由湯森路透實驗室供大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，重點是利用新興技術(shù)解決金融犯罪問題。

由于P2P網(wǎng)貸平臺以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，其交易和經(jīng)營活動主要在網(wǎng)上進行，打破了時空的界限，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式有很多不同。因此，僅僅依靠傳統(tǒng)的監(jiān)管手段無法滿足對P2P網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管的需要。這就迫切需要監(jiān)管部門不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，及時、準(zhǔn)確地把握對P2P網(wǎng)貸平臺的特征，與時俱進，大膽創(chuàng)新，大力與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性公司開展技術(shù)合作，采用人工智能、“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進科技手段，高效、快捷的有效整合各類P2P網(wǎng)貸平臺各類相關(guān)風(fēng)險信息，建立起網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險預(yù)判預(yù)警機制，根據(jù)P2P平臺的一些蛛絲馬跡提前感知其風(fēng)險，及早發(fā)現(xiàn)防范P2P平臺的苗頭性和跨行業(yè)、跨區(qū)域性風(fēng)險，并及早采取措施化解風(fēng)險，防止風(fēng)險的蔓延，這樣從事后處置轉(zhuǎn)化為事先預(yù)警，做到事前、事中、事后無死角的監(jiān)管，全流程防范和化解金融風(fēng)險，將P2P網(wǎng)貸風(fēng)險降到最低，保護交易安全，保護公民的財產(chǎn)不被非法侵占。

注釋：

賈蓉.監(jiān)管深化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防研究——以P2P網(wǎng)貨業(yè)態(tài)為例[J].湖北警官學(xué)院學(xué)報，2019（3）：85-92.

王學(xué)忠.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管若干問題的爭議與辨析[J].南方金融，2018（10）：77- 85.

楊國英.P2P風(fēng)潮“易破難立”，監(jiān)管應(yīng)主打科技升級[J].金融經(jīng)濟，2019（7）：39-40.