淺析民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合

周綿杰　王曉明

中圖分類號(hào)：D923? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.12.241

社會(huì)公民信用體系的建構(gòu)，可以促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。隨著我國(guó)民商法不斷完善，對(duì)公民行為與商業(yè)活動(dòng)開展著法律監(jiān)督與保護(hù)。在民商法與個(gè)人信用體系的相互作用下，促進(jìn)了國(guó)家信用體系發(fā)展。

一、個(gè)人信用體系的建設(shè)困境分析

（一）民商法與信用體系融合的時(shí)間短

中國(guó)個(gè)人信用體系建構(gòu)時(shí)間較晚，因此在信用體系與民商法進(jìn)行現(xiàn)實(shí)融合的時(shí)間較短，很多領(lǐng)域都處于摸索階段，不能完全發(fā)揮出兩者融合的工作價(jià)值。如國(guó)家治理管理工作開展時(shí)，司法機(jī)關(guān)并沒有出臺(tái)相關(guān)明確的法律條文，對(duì)個(gè)人信用體系的數(shù)據(jù)在其民商法中應(yīng)用的具體規(guī)范，因此在融合中出現(xiàn)的問題，如何依據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理是一個(gè)沒有解決的問題。

（二）主體原則差異

民商法的司法運(yùn)行原則與個(gè)人信用體系的構(gòu)建原則存在一定差異，因?yàn)閭€(gè)人信用體系依據(jù)的國(guó)家司法標(biāo)準(zhǔn)與民商法標(biāo)準(zhǔn)不同，進(jìn)而造成了兩者融合困難。從工作性質(zhì)視域分析可知，民商法與信用體系在不同領(lǐng)域開展工作，管理機(jī)構(gòu)與監(jiān)督單位也存在很大差別，因而在兩者融合時(shí)，管理團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)商工作會(huì)出現(xiàn)一定遺漏，進(jìn)而給相關(guān)工作開展造成一定影響。由于國(guó)家推動(dòng)力的不足，無(wú)法尋找有效的契合點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)實(shí)融合，以致于影響到我國(guó)信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作質(zhì)量[1]。

（三） 個(gè)體總量的約束

中國(guó)作為世界人口數(shù)量最多的國(guó)家，龐大的人口基數(shù)使得個(gè)人信用體系建設(shè)工作遇到了一定困難。隨著中國(guó)營(yíng)商環(huán)境的不斷提升，人民個(gè)體已經(jīng)意識(shí)到了誠(chéng)信社會(huì)體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性，絕大多數(shù)的公民都可以主動(dòng)參與到個(gè)人信用體系構(gòu)建工作中，但部分老賴人員則不斷尋找工作的漏洞，拒絕收集個(gè)人信用資料。因?yàn)槔腺嚨纳鐣?huì)誠(chéng)信度非常差，一旦公開則會(huì)對(duì)自己的生活與工作造成很大影響。因而成為了個(gè)人信用體系建構(gòu)的阻礙因素之一。

（四） 管理標(biāo)準(zhǔn)的缺失

在個(gè)人信用體系建構(gòu)時(shí)，必須統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，確保公民信息資料的絕對(duì)安全。但是在個(gè)人信用體系建構(gòu)時(shí)，不同區(qū)域展開不同的信息收錄標(biāo)準(zhǔn)與管理標(biāo)準(zhǔn)，則給個(gè)人信用信息統(tǒng)一管理造成了巨大影響。

我國(guó)的民商法在全國(guó)任何地區(qū)都適用，但是個(gè)人信用體系建構(gòu)時(shí)，若是出現(xiàn)不同的管理標(biāo)準(zhǔn)，則會(huì)影響到國(guó)家信用體系的建設(shè)工作。目前中國(guó)人民銀行已經(jīng)開始進(jìn)行個(gè)人信用管理工作的規(guī)范化制定，任何一個(gè)公民都可以在人民銀行的官方網(wǎng)站查找出自己個(gè)人的信用報(bào)告，利用個(gè)人信用報(bào)告可以進(jìn)行商業(yè)貸款與按揭買房等個(gè)體行為。

（五） 國(guó)家政策法規(guī)的約束漏洞

由于國(guó)家政策法規(guī)約束漏洞的存在，一旦出現(xiàn)個(gè)人信用違反標(biāo)準(zhǔn)，則會(huì)引導(dǎo)群體的信用失范情況，給社會(huì)穩(wěn)定造成了很大影響。為了杜絕該問題的出現(xiàn)，國(guó)家政府需要利用法律規(guī)范公民的信用行為，為信用體系建構(gòu)一定的運(yùn)行基石。

從我國(guó)的立法視域進(jìn)行分析可知，個(gè)人信用體系仍舊存在很多不足，如公民個(gè)人信用信息中那些是政府機(jī)構(gòu)可以查看的，那些是屬于公民個(gè)人隱私需要保護(hù)的。關(guān)于公民隱患保護(hù)問題仍舊沒有得到法律規(guī)范，在沒有規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制下，很可能引發(fā)社會(huì)個(gè)體的誠(chéng)信危機(jī)，最終會(huì)損壞中國(guó)構(gòu)建的營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)的衰退，影響到國(guó)民生產(chǎn)總值[2]。

（六）信用原則的并含關(guān)系

在信用理論研究過程中，尚沒有對(duì)信用原則與信用拓展進(jìn)行明確界定，進(jìn)而在信用立法過程中諸多學(xué)者專家經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間爭(zhēng)論，目前對(duì)個(gè)人信用原則研究主要有以下幾種。

第一是個(gè)人信用原則可以作為個(gè)體民事活動(dòng)的展開基礎(chǔ)，即公民的信用行為準(zhǔn)則，在該原則下公民不會(huì)出現(xiàn)失信行為;第二則是從信用立法視角分析，基于一個(gè)國(guó)家的民商法的約束監(jiān)督高度，為了使得國(guó)家、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、個(gè)人之間達(dá)成均衡狀態(tài)，此時(shí)信用原則可以發(fā)揮出一定價(jià)值，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體與司法的同步發(fā)展;第三是信用統(tǒng)一原則，即在民商法的所有規(guī)定當(dāng)中，個(gè)人信用原則是公民需要遵守的第一條原則，在個(gè)人信用原則的基礎(chǔ)上，則可以保證社會(huì)和諧穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展;第四是將信用進(jìn)行了劃分，即個(gè)人信用可以在道德層面進(jìn)行調(diào)解，或者是個(gè)人信用在法律領(lǐng)域的調(diào)解作用[3]。

由于個(gè)人信用的研究眾說不一，因此如何界定民商法與個(gè)人信用體系之間的相互并含關(guān)系，無(wú)法得到準(zhǔn)確的答案，因此給兩者的現(xiàn)實(shí)融合發(fā)展造成了一定阻礙。中國(guó)個(gè)人信用體系起步較晚，仍需要不斷探索適合中國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系的建構(gòu)理念與信用原則，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國(guó)社會(huì)主義強(qiáng)國(guó)的偉大復(fù)興目標(biāo)。

二、個(gè)人信用體系與民商法現(xiàn)實(shí)融合的探討

（一）強(qiáng)化政府職能

政府出臺(tái)的政策法規(guī)會(huì)直接影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)公民個(gè)體的行為規(guī)范也會(huì)受到一定影響。在個(gè)人信用體系與民商法現(xiàn)實(shí)融合時(shí)，國(guó)家政府需要構(gòu)建公開透明的信用體系管理機(jī)制，如信用體系由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)、個(gè)人隱私如何保證、如何界定公民的失信行為、如何懲罰失信人員等。

為了確保信用體系的良好運(yùn)行，民商法中需要對(duì)公民個(gè)人信用的管理?xiàng)l例進(jìn)行明確規(guī)定，確保民商法與個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的可行性。在兩者實(shí)際社會(huì)融合時(shí)，政府工作人員需要深入分析兩者的共性與差異，因?yàn)槊裆谭ㄅc公民個(gè)人信用體系的主體構(gòu)建原則存在很多不同，因此在探討兩者現(xiàn)實(shí)融合路徑時(shí)，可以借鑒國(guó)外信用體系完善的國(guó)家，從中獲得一些融合理念與管理思路，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，嘗試開展兩者現(xiàn)實(shí)融合。

民商法的相關(guān)法律法規(guī)保障了人民的基本權(quán)益和應(yīng)盡義務(wù)，而個(gè)人信用體系則反映了公民個(gè)體的誠(chéng)信記錄，當(dāng)個(gè)體的誠(chéng)信記錄嚴(yán)重違反民商法的法律規(guī)定時(shí)，則需要基于民商法的條例給予個(gè)體一定處罰?；谠摬⒓梢赃M(jìn)行合理拓展延伸，使得民商法與公民個(gè)人信用體系融合內(nèi)容更多，推動(dòng)國(guó)家信用體制的健康發(fā)展[4]。

（二）健全信用體系保障制度

個(gè)人是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的參與者，當(dāng)個(gè)人組建成為企業(yè)集團(tuán)時(shí)，則成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，直接影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由此可見，個(gè)人的信用活動(dòng)影響到企業(yè)，而企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，則會(huì)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生態(tài)循環(huán)造成一定影響。在國(guó)家構(gòu)建個(gè)人信用體系時(shí)，公民本應(yīng)非常支持，因?yàn)閭€(gè)人信用體系可以促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)的良性發(fā)展，但是在實(shí)際構(gòu)建時(shí)，部分公民卻沒有主動(dòng)配合，主要原因是因?yàn)楣窨紤]到個(gè)人信用泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展環(huán)境下，個(gè)人信用信息的泄露將會(huì)給個(gè)體造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失與身心傷害，基于信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因此部分公民不愿主動(dòng)參與個(gè)人信用征集活動(dòng)，即給個(gè)人信用體系建設(shè)造成了阻礙。

為了消除公民對(duì)信息泄露的擔(dān)憂，則需要不斷健全信用體系保障制度，通過法律法規(guī)保證個(gè)人信用體系所有數(shù)據(jù)的安全性與可靠性。同時(shí)對(duì)民商法中的部分內(nèi)容進(jìn)行完善，利用民商法對(duì)信用公民的基本權(quán)益進(jìn)行法律保護(hù)，提高公民對(duì)政府的信任度，進(jìn)而引導(dǎo)公民主動(dòng)積極參與個(gè)人信用體系構(gòu)建活動(dòng)當(dāng)中。

在個(gè)人信用體系建構(gòu)維護(hù)過程中，每一位公民都有保護(hù)信用體系的權(quán)利與職責(zé)，在對(duì)個(gè)人信用體系數(shù)據(jù)信息管理工作進(jìn)行時(shí)，需要升級(jí)到國(guó)家政府保密工作等級(jí)，提高個(gè)人信用體系運(yùn)行的安全性。如國(guó)家主席習(xí)近平簽署的主席令，在中國(guó)2020年1月1日實(shí)行《密碼法》，該法令通過頂層設(shè)計(jì)分級(jí)落實(shí)，確保密碼保護(hù)工作可以有效落實(shí)。在密碼保護(hù)法頒布之后，公民個(gè)人信用體系的數(shù)據(jù)則可以依據(jù)保護(hù)法進(jìn)行國(guó)家安全等級(jí)進(jìn)行管理，確保信用資料的安全穩(wěn)定。

三、中國(guó)民商法與個(gè)人信用體系結(jié)合的建議

（一）國(guó)家政府對(duì)于兩者現(xiàn)實(shí)結(jié)合的推進(jìn)

由于民商法律法規(guī)與個(gè)人信用體系都隸屬于國(guó)家管理事務(wù)，因此國(guó)家政府的相關(guān)政策法規(guī)出臺(tái)，對(duì)于兩者的顯示融合具有積極推動(dòng)作用。在國(guó)家主流媒體輿論的宣揚(yáng)與引導(dǎo)下，可以促進(jìn)公民信用體系的不斷完善，同時(shí)可以促進(jìn)民商法的內(nèi)容優(yōu)化。因而在國(guó)家治理工作進(jìn)行時(shí)，需要充分認(rèn)識(shí)到民商法與個(gè)人信用體系結(jié)合的社會(huì)效益。政府單位需要明確自身工作職責(zé)，依據(jù)中國(guó)特色社會(huì)主義核心發(fā)展觀理念，尋找中國(guó)民商法與個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的突破口，不斷解決兩者現(xiàn)實(shí)融合的阻礙因子，為現(xiàn)實(shí)結(jié)合營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

（二）個(gè)人信用制度體系完善

在公民個(gè)人信用體系建設(shè)時(shí)，為了保障建設(shè)工作的公平性與科學(xué)性，需要相關(guān)的法律制度進(jìn)行基礎(chǔ)保障，而民商法與個(gè)人信用體系的融合，同樣需要響應(yīng)國(guó)家法律制度進(jìn)行保障。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由競(jìng)爭(zhēng)過程中，公民個(gè)人信用直接影響到自己的實(shí)際生活與工作，同時(shí)良好的公民信用可以為中國(guó)營(yíng)造更好的營(yíng)商環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。通過法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行全方面監(jiān)督管理，給予源源不斷的完善優(yōu)化動(dòng)力，促進(jìn)中國(guó)國(guó)家社會(huì)信用體系的良性循環(huán)。

（三）公民個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)的提升

在中國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建階段，由于公民的個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)不高，不注意對(duì)個(gè)人信用的維護(hù)，最終給自己的生活與工作造成了很大影響。為了提高公民對(duì)個(gè)人信用保護(hù)維護(hù)的意識(shí)，需要政府部門不斷擴(kuò)大相關(guān)信用知識(shí)的宣傳工作力度，通過普及宣傳提升全體公民的個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)。

在普及宣傳時(shí)需要充分發(fā)揮出融媒體的傳播效應(yīng)，即利用傳統(tǒng)媒體、新媒體、自媒體、網(wǎng)絡(luò)社交、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站等多種方式，推動(dòng)個(gè)人信用保護(hù)宣傳工作的開展。如中國(guó)國(guó)家政府的主流媒體平臺(tái)中央電視廣播總臺(tái)，結(jié)合其他主流媒體進(jìn)行全范圍、多層次、立體式的宣傳，進(jìn)一步強(qiáng)化公民信用保護(hù)意識(shí)[5]。

在個(gè)人信用體系完善構(gòu)建時(shí)，需要建設(shè)相關(guān)監(jiān)督機(jī)制與監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，確保個(gè)人信用體系的公平與公正。為了保證個(gè)人信用體系運(yùn)行的安全性與可靠性，需要構(gòu)建相關(guān)的懲罰機(jī)制，對(duì)于不遵守信用體系的個(gè)體則可以進(jìn)行一定懲罰，如高消費(fèi)限制名單、鐵路黑名單等，都屬于對(duì)失信人員的懲罰措施。

四、結(jié)語(yǔ)

在中國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)揮時(shí)，尋找與民商法現(xiàn)實(shí)融合的路徑，但是經(jīng)過分析可知兩者的原則、主體、管理等都存在很大差異，因而無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)完成兩者融合。為了解決相關(guān)阻礙因素，需要國(guó)家政府進(jìn)行宏觀治理，出臺(tái)相關(guān)法律制度不斷推動(dòng)兩者的現(xiàn)實(shí)融合。

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