新時期互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)路徑研究

劉呈隆

【摘 要】小微企業(yè)為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻，占據(jù)我國企業(yè)的半壁江山。但是在金融服務(wù)方面卻遇到了重重阻礙。由于小微企業(yè)自身的經(jīng)濟特征和銀行等金融機構(gòu)模式的局限性，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)無法滿足小微企業(yè)的融資需求，融資困難重重，成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要困難。基于此，本文立足于互聯(lián)網(wǎng)時代，尋找小微企業(yè)金融服務(wù)的新路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融服務(wù)；小微企業(yè)

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在緩解就業(yè)壓力、維持社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了不容忽視的作用。但是由于小微企業(yè)自身的局限性以及銀行門檻過高，融資過程中困難重重?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，小微企業(yè)在金融服務(wù)方面迎來了新局面。

一、傳統(tǒng)融資下小微企業(yè)面臨的困境

1、融資缺口大。

我國小微企業(yè)數(shù)量多規(guī)模大，對于資金的需求量大。小微企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、管理相對不規(guī)范、信息透明度低、缺乏可以抵押的物品等局限性使其從資本市場和銀行進行融資的困難較大。

2、融資成本高。

小微企業(yè)由于其特殊的經(jīng)濟特征和融資需求，注定了其融資成本偏高。小微企業(yè)的融資往往伴隨著信貸配給的產(chǎn)生，所以小微企業(yè)的融資缺口不斷加大。面對融資缺口的加大，小微企業(yè)轉(zhuǎn)而將目光紛紛投向民間，選擇民間融資的方式聚攏資金。小微企業(yè)融資需求偏高，但是其資金資源卻有限。面對小微企業(yè)當下的局面，民間的融資利率一路飆升。

3、融資渠遒單一。

著眼于我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀。銀行融資是大多數(shù)小微企業(yè)獲得資金的首選或唯一的方式。在融資問題上，大部分首選是從銀行貸款，熟人借貸和民間借貸只占少數(shù)。由此可見，供小微企業(yè)融資的渠道不僅較少，而且面臨的風險也比較大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的優(yōu)勢

1、成本優(yōu)勢。

運用互聯(lián)網(wǎng)對于收集的數(shù)據(jù)進行分析，可以了解一個企業(yè)的信用情況以及該企業(yè)的融資需求。大數(shù)據(jù)分析不僅縮短了對于企業(yè)進行信用評估的時間，還降低了信用評估的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用，無論是在網(wǎng)絡(luò)平臺的運營還是批量放貸方面，運營管理成本和人力成本都大大降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用為信息檢索提供了大大的便利，同時降低了小微企業(yè)的信息搜索和比較篩選的成本。

2、效率優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)信息提供給企業(yè)，小微企業(yè)融資選擇變的多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)可以根據(jù)雙方的需求進行快速匹配，融資匹配更加科學，而且也提高了資金配置的效率。相比于傳統(tǒng)的銀行放貸，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的審批和放款程序更加便捷。

3、信息優(yōu)勢。

大量的數(shù)據(jù)積累以及科學化的數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的兩大優(yōu)勢，無論是科學性、還是便捷性都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不可及的。電商平臺交易和評價、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和支付平臺的支付記錄都是互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的重要依據(jù)，銀行、稅務(wù)以及工商等外部數(shù)據(jù)也是重要依據(jù)。通過對于大數(shù)據(jù)的處理與分析，構(gòu)建新型的企業(yè)征信體系，使更多的小微企業(yè)被納入其中，企業(yè)的資信情況可以得到正確判斷，得出科學的信用風險評估。小微企業(yè)的信用和風險評估成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要依據(jù)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

有了互聯(lián)網(wǎng)運營、大數(shù)據(jù)征信以及程序業(yè)務(wù)化流程等方面的支持，小微企業(yè)面臨著金融服務(wù)的新局面。小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資背景下面臨的融資難、融資貴、缺口大等難題，在不斷探索和創(chuàng)新下，呈現(xiàn)出了不斷改善的趨勢。但是互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨著許多的問題：征信體系不健全、沒有明確的經(jīng)濟定位、監(jiān)管不力、潛在風險存在等。為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，提高為小微企業(yè)服務(wù)的能力，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。

1、不斷完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享

傳統(tǒng)的融資下，我國的征信體系是比較落后的，信息不對稱成為金融服務(wù)的詬病，這使得小微企業(yè)從銀行獲得資金十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的出現(xiàn)完善了我國的征信體系，但是互聯(lián)網(wǎng)征信也依然存在許多問題，只有不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成效才能更加顯著。所以，要推動央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信的良性互動，要建立相應(yīng)的法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范；將大數(shù)據(jù)納入央行征信體系，確保線上與線下的信息共享，在互動中進行互相補充、相互完善；對小微企業(yè)的信用信息進行統(tǒng)一整合，擴大企業(yè)征信的范圍，提高企業(yè)征信的準確性；另外，各征信機構(gòu)之間進行信用信息共享，從信息來源以及質(zhì)量來保證征信評價的準確性；不斷引導央行征信體系和互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)進行交流與合作，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行、工商和稅務(wù)部門之間進行信息共享和信用數(shù)據(jù)流動，打破機構(gòu)之間彼此獨立的局面，便于更好的掌握小微企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營信息，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)征信的有效性，助推小微企業(yè)融資。

2、健全基礎(chǔ)設(shè)施，完善金融生態(tài)

健全互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，逐步建立完善的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，提高網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和服務(wù)效率，加強信息安全防范和維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險，推動大數(shù)據(jù)存儲和云計算平臺等設(shè)施建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用以及推廣奠定基礎(chǔ)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，在解決小微企業(yè)金融困境方面作用巨大。引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)推動健全征信服務(wù)、支付結(jié)算、融資服務(wù)等金融生態(tài)體系，充分激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的潛能。

3、創(chuàng)新監(jiān)管模式，防范金融風險

依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行嚴格監(jiān)管。不斷鼓勵并引導互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)各方面的創(chuàng)新，更好地為實體經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。實施分類監(jiān)管，明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的準入標準和業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，以負面清單模式劃定互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和營運底線。堅持以市場引導為主，行政干預為輔的監(jiān)督模式，落實不同部門監(jiān)管責任，嚴懲違法違規(guī)行為。健全法律法規(guī)，堅持鼓勵創(chuàng)新、適度監(jiān)管的原則，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、市場準入制度、組織形式、機構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、系統(tǒng)的安全性及權(quán)利及義務(wù)職責明細加以清斷定位和明確界定。

4、明確經(jīng)濟定位，創(chuàng)造良好環(huán)境

明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟定位，明確互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)小微企業(yè)為主要任務(wù)，專注服務(wù)于小微企業(yè)市場，推動互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)中發(fā)揮更重要作用，并給予充分重視與支持。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境.構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)體系，優(yōu)化服務(wù)機制，引導法律、會計、企業(yè)管理咨詢，政府各部門為互聯(lián)網(wǎng)金融提供配套專業(yè)服務(wù)，進一步落實國家互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新扶持政策，為切實服務(wù)小微的企業(yè)提供稅收減免和補助等幫助，依托政府和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會平臺，大力開展小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)教育，引導小微企業(yè)樹立誠信經(jīng)營理念，正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

小微企業(yè)作為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，融資障礙是其發(fā)展的最大絆腳石。所以為了更好地發(fā)揮小微企業(yè)帶動社會發(fā)展的優(yōu)勢，相關(guān)部門應(yīng)該著眼于互聯(lián)網(wǎng)時代，尋求為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的道路和方法。不斷完善征信體系，實現(xiàn)信息共享，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更科學、有效的數(shù)據(jù)。不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施，激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的潛力。創(chuàng)新監(jiān)管方式，依靠相應(yīng)的法律法規(guī)，為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。明確互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟定位，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大功能。小微企業(yè)在促進就業(yè)、促進社會穩(wěn)定以及促進經(jīng)濟發(fā)展各方面均發(fā)揮了巨大作用，相關(guān)部門應(yīng)在法律法規(guī)、監(jiān)管、征信等方面保證小微企業(yè)的良好發(fā)展，鼓勵并引導小微企業(yè)健康發(fā)展。

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