互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則

李娟

【摘 要】本文先簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，然后在減少不理智借貸行為和促使市場(chǎng)健康發(fā)展相關(guān)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而在遵循監(jiān)管公平原則、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)等相關(guān)基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析和闡述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；核心原則

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的金融業(yè)搭載在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上進(jìn)行了快速發(fā)展，從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融為正規(guī)金融起到了輔助性作用，受到了行業(yè)和社會(huì)大眾的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以讓資源的配置更加優(yōu)化，但是在其中也伴隨著一些安全隱患。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范和穩(wěn)定，就需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。因此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和核心原則進(jìn)行分析有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢(shì)就是能夠突破時(shí)間與空間上的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以滿足人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上尋求資金的要求，其能夠覆蓋傳統(tǒng)金融中的服務(wù)盲區(qū)，讓金融服務(wù)的范圍更大，金融交易方式也更加直接，這是互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣的特點(diǎn)。在科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新之下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的環(huán)境下，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有更多的模式，可以滿足更多用戶的需求，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的特點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金供求的兩方進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，不但去掉了消費(fèi)者的中介費(fèi)用和交易成本，同時(shí)也減少了金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的成本與人力成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，緩解了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)等的現(xiàn)象，讓金融交易更加透明，這是互聯(lián)網(wǎng)金融成本低的特點(diǎn)；在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸完善之下，在線交易和轉(zhuǎn)賬等相關(guān)的業(yè)務(wù)都能夠在當(dāng)天完成，不但節(jié)省了到實(shí)際機(jī)構(gòu)排隊(duì)等候的時(shí)間，同時(shí)也讓客戶體驗(yàn)更好。這在一定程度上促使了社會(huì)資金的流動(dòng)，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融效率高的特點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以減少中間環(huán)節(jié)，讓消費(fèi)者可以更直接的享受金融服務(wù)，但是在金融活動(dòng)中收集信息有不確定性。因此，相關(guān)行業(yè)和部門必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（一）減少不理智借貸行為

和傳統(tǒng)借貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸方式更簡(jiǎn)單，消費(fèi)者往往只需要填寫自己的證件信息、手機(jī)號(hào)，上傳身份證等相關(guān)的信息，就可以馬上通過(guò)申請(qǐng)，從而獲得貸款金額，在還款的時(shí)候也更加方便。但是這種優(yōu)勢(shì)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種潛在隱患。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸流程十分簡(jiǎn)單，借貸人可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行多車借款。這樣就對(duì)金融秩序有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一定的缺陷，網(wǎng)絡(luò)中雙方借貸信息真實(shí)性不能夠全面確認(rèn)，這樣就會(huì)讓一些非法分子的一些詐騙行為更加方便。比如P2P是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但是因?yàn)楫a(chǎn)品監(jiān)管力度的不夠，所以導(dǎo)致借款人信息有水分。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，可以減少不理智的借貸行為出現(xiàn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常秩序。

（二）促使市場(chǎng)健康發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展之下，社會(huì)大眾都看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿?。互?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在逐漸增多，發(fā)展規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)蓄平臺(tái)也在不斷增多，讓社會(huì)上的投資者有了更多的選擇。投資者可以建設(shè)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，將自己閑置的資金放進(jìn)去，以此來(lái)增加收益。而對(duì)于投資者存入的資金來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)會(huì)將其使用在企業(yè)其他的建設(shè)方面。而若是投資者出現(xiàn)了集體撤資的現(xiàn)象，則就會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)受到重大的沖擊。因此，經(jīng)過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不僅僅是對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也對(duì)其中的投資者進(jìn)行管理，以此來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，促使其健康發(fā)展。

（三）利于追究事故責(zé)任

和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)商不愿意承擔(dān)投資方的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品銷售方為了提升銷量，在宣傳過(guò)程中給予投資者的承諾也比較模糊，致使了投資者無(wú)法清除地看到產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)。在這種環(huán)境下，金融產(chǎn)品若是出現(xiàn)了問(wèn)題。則金融市場(chǎng)就無(wú)法全面承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。因此，只有投資者自己承擔(dān)其中的損失。針對(duì)這種問(wèn)題就需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)事故責(zé)任體系，確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和投資者各自需要承擔(dān)的責(zé)任，以此降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）適度控制風(fēng)險(xiǎn)原則

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，需要遵循風(fēng)險(xiǎn)適度控制的原則。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式和產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了市場(chǎng)供求關(guān)系的變化，將市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)為主要內(nèi)容。所以，在監(jiān)管中要遵循適度原則，要在保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展還需進(jìn)行穩(wěn)定和維護(hù)。要能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融留下一定的容錯(cuò)空間，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供優(yōu)質(zhì)的社會(huì)與市場(chǎng)環(huán)境，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性。

（二）遵循監(jiān)管公平的原則

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管時(shí)，還需要遵循監(jiān)管公平的原則。監(jiān)管的部門要提升自己的監(jiān)管工作水平和能力，提升監(jiān)管的效率和質(zhì)量，對(duì)外形成一種良好的行政執(zhí)法形象，以此提升監(jiān)管部門在大眾心中的權(quán)威性和公信力。經(jīng)過(guò)合理的控制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定量定性的分析，保持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融服務(wù)監(jiān)管準(zhǔn)則的統(tǒng)一性，這樣才能加強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，促使金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則

在監(jiān)管過(guò)程中一切要以消費(fèi)者權(quán)益為原則和基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生的，在其中要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，要重視消費(fèi)者在市場(chǎng)發(fā)展中的主要地位。在另外一個(gè)方面上看，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，是金融行業(yè)行為的科學(xué)化體現(xiàn)與監(jiān)管范疇。在監(jiān)管中，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息的對(duì)稱性，把消費(fèi)者的合法權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相結(jié)合。

（四）遵循監(jiān)管層次原則

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，還需要遵循層次性原則。首先是要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用，主要是以自愿方式為主，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著自律的方向發(fā)展。然后是相關(guān)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)工作強(qiáng)度和力度，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息進(jìn)行審核與排查，要能夠確保各種信息的真實(shí)性與正確性。在這其中還需要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，對(duì)相關(guān)的法律進(jìn)行完善，健全相關(guān)的處理流程，讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范。最后是要建設(shè)專門的資金監(jiān)管部門，這個(gè)部門主要負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資金流量的審計(jì)，對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況和規(guī)模進(jìn)行審計(jì)，這樣可以有效保障資本規(guī)模的時(shí)效性，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，可以減少不理性的借貸投資行為，促使市場(chǎng)的健康發(fā)展。在進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中，還需要遵循公平性原則，要以消費(fèi)者的合法權(quán)益為基礎(chǔ)，要遵循監(jiān)管層次性原則，從而提升監(jiān)管工作水平，促使行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]潘江. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性與原則探究[J]. 知識(shí)經(jīng)濟(jì)， 2015（24）：36-37.

[2]曾輝. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性以及核心原則探討[J]. 明日風(fēng)尚， 2017（2）.

[3]鄭國(guó)強(qiáng)， 張聰. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的研究[J]. 全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)， 2015（4）：82-83.