金融創(chuàng)新中互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展及監(jiān)管探討

史亞萍

【摘 要】金融領域與互聯(lián)網(wǎng)的線上線下不斷融合，催生了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險也順勢發(fā)展，態(tài)勢迅猛。隨著越來越多的第三方網(wǎng)絡平臺的介入及傳統(tǒng)保險機構的互聯(lián)網(wǎng)運營，保險產(chǎn)品更加多樣化、靈活化。同時，由于網(wǎng)絡信息的不對稱和信用系統(tǒng)的不完善等因素，導致非法或違規(guī)的保險業(yè)務及騙保套保事件頻出，需要對此加強監(jiān)管，彌補該領域的政策模糊或空白，保障消費者和保險機構的合法權益。

【關鍵詞】金融；互聯(lián)網(wǎng)保險；監(jiān)管

一、引言

2018年10月，信美人壽聯(lián)合螞蟻保險在支付寶推出了一款創(chuàng)新型保險——相互保，引起了市場廣泛關注和參與，隨后不到一個月內(nèi)，橫空出世的相互保便吸引了上千萬會員的參與。但11月底，相互保因信美人壽涉嫌誤導宣傳和違規(guī)操作等問題突然被叫停，支付寶也發(fā)布聲明，將相互保升級為相互寶，兩者雖一字之差，卻將原來的保險產(chǎn)品直接調整成網(wǎng)絡互助計劃，得以保證該產(chǎn)品繼續(xù)銷售。最終，信美人壽于2019年4月受到銀保監(jiān)會處罰，轟動一時的相互保事件落下帷幕。故互聯(lián)網(wǎng)保險潛力無限，但也面臨著各種風險，需要監(jiān)管政策的完善和支持，以此保證其長遠健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，根據(jù)銀保監(jiān)會資料顯示，截止2018年底全國從事互聯(lián)網(wǎng)保險的財險公司有 74 家，人壽險公司有 78 家，合計 152 家，占傳統(tǒng)保險機構總數(shù)的60%以上。2018 年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費為 1905 億元，其中，保險公司自營占 30%，通過保險中介機構和第三方網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)經(jīng)營的占70%，保險業(yè)已基本步入互聯(lián)網(wǎng)階段。相對傳統(tǒng)保險機構，以相互保為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險機構有著特色優(yōu)勢。

（一）服務便捷化

隨著我國網(wǎng)購業(yè)務的不斷發(fā)展，各大平臺紛紛開始進軍保險行業(yè)，如支付寶的螞蟻保險、微信的微保、京東金融的京東保險等?；ハ啾Ｔ谏暇€之初之所以吸引了上千萬人加入，不僅得益于它的新型運營模式，也因為其投保、退保方便，準入門檻和管理費用低、管理透明度高等優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅可以滿足不同地域、不同人群的需求，還能節(jié)約中間費用，提高了保險效率。

（二）產(chǎn)品多樣化

在傳統(tǒng)保險中，由于受到專業(yè)限制，每家保險機構往往會專注于某一種或某幾種特定的險種，導致客戶的選擇受限。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，大型保險機構不斷整合資源，尤其支付寶、微信、京東等商業(yè)巨頭，通過平臺合作，利用其聚集的大量客戶和機構資源，不斷拓展保險種類和產(chǎn)品，形成了涵蓋車險、健康、意外、人壽、出行、財產(chǎn)等各領域，針對少兒、成人、老年等各類人群的細分產(chǎn)品。此外，依托網(wǎng)商和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，先后推出網(wǎng)銀賬號安全險、運費退貨險及網(wǎng)絡小額信用貸款中的保證保險等特色險種，不斷豐富保險產(chǎn)品內(nèi)容。

（三）經(jīng)營靈活化

互聯(lián)網(wǎng)在保險產(chǎn)品的經(jīng)營管理方面具有天然優(yōu)勢。一方面，在投保過程中，由于某些特殊情況，需要根據(jù)客戶需求對保單進行變更、批改、失效等進行處理時，利用網(wǎng)絡可以進行高效作業(yè)或視頻洽談，靈活處理，大大節(jié)約了客戶與機構雙方的時間、人力和物力。另一方面，以相互保為例，相比傳統(tǒng)保險，相互保不需要提前支付保費，而采用事后分攤制，只有當成員患病需要領取保障金時才參與費用分攤，還可隨時自愿退保，體現(xiàn)出保費和保險的靈活性。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險潛在風險

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，促進了保險行業(yè)的提質增效，也對傳統(tǒng)保險公司形成了沖擊，因此在快速增長的同時，也出現(xiàn)了各類亂象，存在一些風險，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

（一）違規(guī)風險

互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新的過程中，新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，觸動了傳統(tǒng)商業(yè)保險公司的根本利益，且因過度創(chuàng)新帶來的監(jiān)管空缺，往往給保險業(yè)帶來新的政策和法律風險，支付寶平臺的“相互?！钡健跋嗷殹钡霓D型升級，信美人壽最終因虛假宣傳和產(chǎn)品違規(guī)受到銀保監(jiān)會的處罰，便是其中的典型。除過度創(chuàng)新外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺由于資質和技術等原因，在沒有達到國家規(guī)定條件和要求下，也在開展保險及相關金融活動，造成銷售誤導、信息安全和資金安全等問題，存在較大法律和監(jiān)管風險。

（二）投機風險

為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢，很多平臺都在尋求保險新產(chǎn)品和新模式的突破，一批不同于傳統(tǒng)的非標準化保險應運而生。這些非標準化的保險往往因上市時間短，缺乏市場調研和運營經(jīng)驗，導致保險機制不合理，容易產(chǎn)生投機和運營風險。例如相互保雖然是以相互保險為前提，但整個保險機制并沒有對同質性風險進行細分和準確度量，因而會導致患病幾率更大的個體更愿意投保，而小風險個體不斷退出，由此形成惡性循環(huán)。另外，受近幾年政策引導，不少資本紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險，也導致隱瞞關聯(lián)關系、代持股權等投機亂象頻發(fā)。

（三）信用風險

對投保人而言，互聯(lián)網(wǎng)保險只通過網(wǎng)絡進行，虛擬性較高，加上網(wǎng)絡數(shù)據(jù)不全、質量不高，監(jiān)管部門對機構的信息披露要求也不明晰，因此導致信息不對稱愈加嚴重，影響消費者權益保護。此外，互聯(lián)網(wǎng)帶來的大量信息泄露事件頻發(fā)，對客戶隱私和信息安全造成威脅。從保險機構角度出發(fā)，由于我國征信機制還不完善，通過網(wǎng)絡設置的投保和理賠端口， 必須配合先進的技術和實際的人工核查， 否則無法起到防范信用風險的作用，進而可能誘發(fā)大量的騙保行為。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管對策

隨著科技的進步，保險創(chuàng)新勢在必行，這就要求相關部門需加快提出并施行相應的政策和措施，以保障保險乃至金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

首先，完善基礎性法規(guī)，防范金融創(chuàng)新風險。國家要從金融領域最基本的底線上建立和完善基礎性法律法規(guī)建設。不僅對所有的保險機構實行嚴格的市場準入，限制不符合資質的機構進場；還要建立強制性的信息披露制度，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)充分的信息披露，包括投保人的必要信息、平臺的基本信息、運營狀況和償還能力等信息。

其次，完善保險消費者權益保護制度。雖然互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展一定程度上打破了信息壁壘，提高了信息流通效率，但由于信息不對稱存在，投保人在購買保險時往往處于劣勢，且我國投保人普遍缺乏理性，跟風現(xiàn)象嚴重。因此，可以參考《消費者權益保護法》進行專門立法，從法律層面保護保險客戶。

最后，行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結合。盡管我國已存在中國保險行業(yè)協(xié)會，也發(fā)布了相關的行業(yè)規(guī)定，銀保監(jiān)會也發(fā)布了《關于切實加強和改進保險服務的通知》，但總體收效不大。故需要建立行業(yè)自律與政府監(jiān)管相融合的機制，完善征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，增強保險行業(yè)自律組織對業(yè)內(nèi)的約束能力，強化行業(yè)組織的執(zhí)行力。

五、小結

互聯(lián)網(wǎng)保險大量涌現(xiàn)，對我國傳統(tǒng)保險行業(yè)產(chǎn)生巨大影響，逐漸影響著商業(yè)保險的運營和管理模式，促進了保險的創(chuàng)新發(fā)展。但過快的發(fā)展加之監(jiān)管缺失導致互聯(lián)網(wǎng)保險亂象叢生，對保險也造成了一定的沖擊，因此需要通過加強監(jiān)管等手段促進其健康發(fā)展。

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