大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知及維權(quán)意識(shí)情況調(diào)查

徐銘敏 李秋

摘要 進(jìn)入21世紀(jì)后，在信息技術(shù)發(fā)展及大數(shù)據(jù)運(yùn)用的背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的模式，涌入大學(xué)生們的日常生活。我們通過(guò)一系列問(wèn)卷調(diào)查和數(shù)據(jù)研究，了解了大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的認(rèn)知、網(wǎng)絡(luò)信貸在當(dāng)今大學(xué)生中的影響和法律知識(shí)維權(quán)在當(dāng)今大學(xué)生群體中使用的情況，并給予相關(guān)的分析、總結(jié)和解決方案。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)信貸 法律知識(shí) 維護(hù)權(quán)益

網(wǎng)絡(luò)信貸是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道辦理個(gè)人貸款，企業(yè)貸款，無(wú)需面簽，通過(guò)遞交資料審批，視頻認(rèn)證，人臉認(rèn)證等程序進(jìn)行辦理貸款。常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)信貸具有申請(qǐng)貸款門檻低、貸款利率高、違約成本高、侵犯?jìng)€(gè)人隱私強(qiáng)等特點(diǎn)，本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律的知識(shí)的認(rèn)知及其維權(quán)意識(shí)的調(diào)查，以杭州下沙的中國(guó)計(jì)量大學(xué)、浙江傳媒學(xué)院、浙江理工大學(xué)分析了高校校園網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生生活上的影響，并提出相應(yīng)對(duì)策與措施。

目前，社會(huì)的法治建設(shè)已成為各級(jí)政府部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。尤其是浙江省作為著名的法治大省，對(duì)法律建設(shè)工作尤為重視，尤其對(duì)青年學(xué)生的法律宣傳工作更加放在及其重要的位置。杭州市是大學(xué)生匯集地之一，作為當(dāng)代文明的象征，大學(xué)生的法律知識(shí)掌握程度已成為衡量一個(gè)社會(huì)法律知識(shí)普及的一大指標(biāo)。所以，我們本次的研究和調(diào)查，無(wú)疑是很有必要的。本研究的意義有兩點(diǎn)，第一，對(duì)于下沙三所高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸法律知識(shí)的認(rèn)知情況及接觸網(wǎng)絡(luò)信貸后使用法律知識(shí)維權(quán)情況調(diào)查，一定程度可以窺見(jiàn)當(dāng)代大學(xué)生法律意識(shí)的強(qiáng)弱，可以為大學(xué)促進(jìn)法制教育提供數(shù)據(jù)，從而發(fā)現(xiàn)更好的思路與方法，符合建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家的長(zhǎng)遠(yuǎn)方針與培養(yǎng)現(xiàn)代化人才的需要。第二，可以熟知當(dāng)前高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀和高校大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行研究分析，可以完善高校對(duì)控制大學(xué)生消費(fèi)信貸的對(duì)策，便于管理學(xué)生和保障學(xué)生的安全，也可以進(jìn)一步增強(qiáng)高校大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)和利用法律知識(shí)維護(hù)自己的權(quán)益，提高自己的自控能力并合理消費(fèi)。

我們采用文獻(xiàn)調(diào)查和問(wèn)卷調(diào)查的方法，對(duì)課題進(jìn)行研究。在文獻(xiàn)調(diào)查方面，我們?nèi)D書館翻閱《中華人民共和國(guó)合同法》，了解到“第五十二條 有下列情形之一的，合同無(wú)效：第一款中一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;第二款中惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;第三款中以合法形式掩蓋非法目的;第四款中損害社會(huì)公共利益;第五款中違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！甭?lián)系、結(jié)合我們大學(xué)生在法律知識(shí)薄弱的情況下，較大可能是處于被欺詐和脅迫的情況去進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸，引發(fā)巨大債務(wù)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率。各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”的規(guī)定，大學(xué)生不懂信貸利率，信貸組織就會(huì)以“打擦邊球”的模式，引誘大學(xué)生上鉤。

在問(wèn)卷調(diào)查方面，我們的問(wèn)卷共分4個(gè)部分，第一部分是基本信息，涉及性別、學(xué)校、年級(jí);第二部分是大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的認(rèn)知情況，涉及對(duì)于日常的基礎(chǔ)法律知識(shí)了解程度、生活費(fèi)主要來(lái)源、平均月生活費(fèi)適用情況、對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的法律知識(shí)的了解程度和了解網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的途徑;第三部分是調(diào)查網(wǎng)絡(luò)信貸在當(dāng)今大學(xué)生中的影響，涉及他人知道您真實(shí)的消費(fèi)或信貸情況的想法、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的主要用途、網(wǎng)絡(luò)信貸的主要原因、網(wǎng)絡(luò)信貸的便利與弊端;第四部分是調(diào)查法律知識(shí)維權(quán)在當(dāng)今大學(xué)生群體中的使用情況，涉及維權(quán)的方法數(shù)量、受到侵權(quán)時(shí)，首選的維權(quán)途徑、利用法律維權(quán)的可能性和造成大學(xué)生不會(huì)維權(quán)的原因。問(wèn)卷發(fā)放及回收情況為：每個(gè)大學(xué)各100份，中國(guó)計(jì)量大學(xué)回收數(shù)目97份，浙江傳媒學(xué)院回收數(shù)目95份，浙江理工大學(xué)回收數(shù)目93份，本次問(wèn)卷得到了廣大受訪者的積極配合，共回收有效數(shù)目285份。據(jù)調(diào)查，第一部分被調(diào)查者分析，由于被調(diào)查者為在校大學(xué)生，學(xué)歷、職業(yè)等人口特征相似度大，調(diào)查的需求不大，本組人員只對(duì)性別與年級(jí)比例做了分析，受訪者中男生有147人，女生有138人，男女性別比例為51.58%：48.42%，受訪者中大一人數(shù)為65人，大二人數(shù)為105人，大三人數(shù)為63人，大四人數(shù)為52人，所對(duì)應(yīng)比例為22.81%：36.84%：22.11%：18.25%，可得出男女性別和年級(jí)分布比例較為平均，符合調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)論。從第二部分各問(wèn)題的統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，大學(xué)生對(duì)日常的基礎(chǔ)法律知識(shí)的認(rèn)知情況并沒(méi)有預(yù)期的理想，大學(xué)生處于 “不是很了解”與“不了解”階段，共有209人，占本題總比例的73.33%， 83.51%的大學(xué)生生活費(fèi)的主要來(lái)源是來(lái)自父母提供，且平均一個(gè)月生活費(fèi)都在1000元以上，問(wèn)卷中支出1000元以內(nèi)的僅有10人，大學(xué)生在自己沒(méi)有取得經(jīng)濟(jì)實(shí)力情況下，應(yīng)該更加懂得管理自己的錢財(cái)，做到合理支出。62.46%的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律的知識(shí)處于“不是很了解”階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)成為大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的最快捷、最方便途徑。據(jù)此看來(lái)，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的認(rèn)知情況沒(méi)有很清晰的認(rèn)識(shí)，還需要進(jìn)一步的了解和學(xué)習(xí)。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，學(xué)生們接觸知識(shí)最便利的方式是網(wǎng)絡(luò)媒體。在沒(méi)有很好認(rèn)知情況下網(wǎng)絡(luò)信貸還在進(jìn)一步走進(jìn)并影響大學(xué)生們的生活，這種現(xiàn)象不容樂(lè)觀。第三部分中，大部分大學(xué)生不介意讓親朋好友知道自己真實(shí)的消費(fèi)或信貸情況，這可以讓大學(xué)生遇到網(wǎng)絡(luò)信貸情況時(shí)，得到及時(shí)有效的解決，當(dāng)今大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸的主要用途，主要集中在購(gòu)物等商品消費(fèi)、外出旅游和社會(huì)（聚會(huì)）方面，這些方面導(dǎo)致大學(xué)生購(gòu)物欲過(guò)于膨脹、大學(xué)生缺乏正確的理財(cái)觀，不懂理財(cái)、父母給的生活費(fèi)不夠的情況，也是構(gòu)成選擇網(wǎng)絡(luò)信貸的主要原因。針對(duì)大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)給大學(xué)生帶來(lái)利弊的統(tǒng)計(jì)，其中有利方面，所選人數(shù)主要集中在幫助大學(xué)生解決緊急的消費(fèi)需求，提高購(gòu)買力、能夠幫助精明大學(xué)生省錢，并且減輕家庭負(fù)擔(dān)、資金上鼓勵(lì)大學(xué)生投資、創(chuàng)業(yè)，讓他們更早與社會(huì)接軌的選項(xiàng);其中不利方面為：（1）認(rèn)為高利息借貸導(dǎo)致學(xué)生忙于還款，影響學(xué)習(xí);（2）未能及時(shí)還款產(chǎn)生的高額利息，給學(xué)生及其家庭帶來(lái)債務(wù);（3）誤導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超出自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的消費(fèi);（4）使大學(xué)生的購(gòu)物欲更加膨脹，沉迷于信貸消費(fèi)。由此看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的影響各有利弊，利弊所占比例平分秋色，主要看大學(xué)生們的個(gè)人運(yùn)用。第四部分中超過(guò)一半的大學(xué)生只知道一種維護(hù)自己的合法權(quán)益的方法，知道兩或三種有60人，知道三種以上有59人，這與我預(yù)期所設(shè)想的結(jié)果有一定的差距。權(quán)益受到侵害時(shí)大學(xué)生首先想到的是“用法律解決”的有169人，占本題總比例的59.3%，與有172人相信法律越來(lái)越公正，通過(guò)法律途徑，可能得到維權(quán)的比例成正比。大學(xué)生如果遇到侵權(quán)，會(huì)嘗試維護(hù)自己的合法權(quán)利，選擇自己解決途徑的占大部分，另外不知道怎么維權(quán)、維權(quán)成本高，覺(jué)得不值得、麻煩，浪費(fèi)時(shí)間是成為大學(xué)生不去維權(quán)的主要原因。所以，法律知識(shí)維權(quán)在當(dāng)今大學(xué)生群體中的使用情況不容樂(lè)觀，我們應(yīng)正視這一問(wèn)題的嚴(yán)重性。

據(jù)調(diào)查結(jié)果看，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知存在很大不足，網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)于大學(xué)生存在著許多不利影響，使用法律知識(shí)來(lái)維權(quán)的情況也不容樂(lè)觀。針對(duì)以上問(wèn)題，我們提出以下幾點(diǎn)建議：

第一：政府方面：（1）政府宣傳部門負(fù)責(zé)向社會(huì)普及網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的正確解釋和使用方式，介紹網(wǎng)絡(luò)信貸常見(jiàn)運(yùn)營(yíng)模式等問(wèn)題;（2）積極引導(dǎo)社會(huì)輿論對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的報(bào)道;（3）積極引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)正確的安全的可靠的途徑借貸;（4）公安部門對(duì)違法的網(wǎng)絡(luò)借貸組織進(jìn)行抓捕，法院進(jìn)行判刑;（5）完善我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)信貸方面的法律體制、法律條文，加大懲罰力度;（6）宣傳多方面和快捷的維權(quán)通道，積極保護(hù)大學(xué)生們的合法權(quán)益。

第二：學(xué)校方面：（1）開展與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)的競(jìng)賽，展出學(xué)校支持的借貸通道;（2）發(fā)放有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸法律知識(shí)的小冊(cè)子，積極正面引導(dǎo)在校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識(shí)和用法律知識(shí)維權(quán)的使用;（3）加大學(xué)校鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的力度，并增多支持創(chuàng)業(yè)的資金。

第三：學(xué)生方面：（1）不應(yīng)該盲目跟風(fēng)，要了解好自己是否需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的需求和網(wǎng)絡(luò)信貸組織是否安全的情況;（2）可以通過(guò)積極參加學(xué)校舉辦的網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識(shí)競(jìng)賽，了解并幫助宣傳網(wǎng)絡(luò)信貸侵權(quán)的法律知識(shí)的正確使用;（3）及時(shí)提醒周圍同學(xué)、家人和朋友，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)意識(shí)，防止錯(cuò)誤領(lǐng)會(huì)和參與網(wǎng)絡(luò)信貸，積極營(yíng)造和諧、安全的社會(huì)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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