浙商銀行上海分行： 借力金融科技破解中小企業(yè)融資難題

王劍鋒

為解決中國實體經(jīng)濟和民營中小企業(yè)面臨的融資難融資貴的難題，這兩年政府相關(guān)部門接二連三地出臺政策法規(guī)予以疏導(dǎo)破解。去年3月份，國務(wù)院常務(wù)會議設(shè)立了國家融資擔保基金，以期通過股權(quán)投資、再擔保等形式支持各地區(qū)開展融資擔保業(yè)務(wù)，帶動各方資金扶持小微企業(yè)。同年8月22日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，要堅持穩(wěn)健的貨幣政策，不搞“大水漫灌”，鼓勵金融機構(gòu)增加小微貸款，降低企業(yè)的融資成本。今年4月份，中辦、國辦印發(fā)了《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，從完善融資政策、拓寬融資渠道、利用資本市場直接融資、減輕企業(yè)融資負擔、建立分類監(jiān)管考核機制幾個層面給出了破解企業(yè)融資難融資貴的指導(dǎo)方案。

作為股份制商業(yè)銀行的浙商銀行上海分行近些年在破解中小企業(yè)融資難題、深耕普惠金融等方面可謂不遺余力。有數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，該行1000萬元及以下普惠小微企業(yè)貸款余額141.70億元，較年初新增20.24億元，會管銀行總行分配的全年普惠小微信貸計劃完成率101.20%，提前完成了全年普惠小微信貸計劃?！傲?xí)近平總書記2018年11月初在民營企業(yè)座談會上提出‘要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本的指示為我們指明了方向，堅定了我們服務(wù)小微企業(yè)的信心。”浙商銀行上海分行小企業(yè)業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)、行長助理王謙表示。

創(chuàng)新移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開啟小微企業(yè)融資新模式

“確實很方便！從申請到審批完成只要一小時就行了！很簡單！”上海一家小微企業(yè)負責人對浙商銀行上海分行推出的一款貸款產(chǎn)品贊不絕口。這家公司是一家2017年成立專注于醫(yī)療美容的企業(yè)，為了不錯過發(fā)展黃金期，需要資金來擴大企業(yè)規(guī)模，添加一些新的醫(yī)療美容設(shè)備。讓這位小微企業(yè)負責人更感到意外的是：“只要手機提交申請，在線就能完成房產(chǎn)評估和貸款審批，沒想到會這么快。而且簡單省事，前后下來去銀行只跑了一趟?！?/p>

這家企業(yè)使用的是浙商銀行推出的一款“房抵點易貸”產(chǎn)品，它“快”和“省事”背后的秘密在于大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的支撐。該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺和精準有效的模型優(yōu)勢，一方面實現(xiàn)了房產(chǎn)自行評估，另一方面對借款人各類征信、經(jīng)營違法記錄等數(shù)據(jù)進行綜合分析，構(gòu)建小微企業(yè)畫像，實現(xiàn)了貸款審批前置。通過數(shù)字化改造，該產(chǎn)品集“在線申請、線上評估、自動審批、網(wǎng)上簽約提款”于一體，顛覆了傳統(tǒng)小企業(yè)抵押貸款的作業(yè)流程?！啊康贮c易貸產(chǎn)品創(chuàng)新了業(yè)務(wù)服務(wù)模式，極大提高了小微金融服務(wù)覆蓋面，有效降低了銀行小微服務(wù)成本，對解決小微企業(yè)融資難和融資貴短板是有益的嘗試?！?王謙表示。

“房抵點易貸”只是浙商銀行上海分行推出的“點易貸”產(chǎn)品服務(wù)系列中的一款產(chǎn)品。 “‘點易貸針對的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)群體，作為國內(nèi)實體經(jīng)濟重要的支撐力量最需要金融機構(gòu)的支持?！?王謙說，“點易貸”以手機APP為申貸平臺，整合了人臉識別、大數(shù)據(jù)評分模型、自動解析征信、電子渠道簽約、自助提還款等最新功能，同時實現(xiàn)了從貸款申請、業(yè)務(wù)審批、合同簽署到貸款發(fā)放的全線上業(yè)務(wù)操作。系統(tǒng)根據(jù)借款人的申請狀況、經(jīng)營數(shù)據(jù)、征信情況等信息自動分析、評估，1小時內(nèi)給出審批結(jié)果并確定貸款額度，客戶通過手機很快就能完成整個申貸流程，同時也省去了來回跑銀行、提供大量資料的麻煩。

浙商銀行上海分行2018年以來還陸續(xù)推出了“小企業(yè)按揭數(shù)據(jù)貸”“商超貸”“電商貸”“網(wǎng)約車貸”“設(shè)備按揭貸”“加盟貸”等“點易貸”子產(chǎn)品，為小微客群提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，開啟了小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈及商業(yè)應(yīng)用場景下的融資新模式。

為全面提升小微客戶綜合服務(wù)能力，浙商銀行上海分行借助移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用創(chuàng)新還以“申請在線化、調(diào)查移動化、審查數(shù)據(jù)化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”的“六化”為目標，全面推進實施小微金融流程2.0再造工程。2017年5月推出了“融查通移動上門服務(wù)”（簡稱“融查通”），小微企業(yè)信貸相關(guān)人員利用移動運營設(shè)備向客戶提供上門服務(wù)，讓客戶足不出戶就能辦理貸款業(yè)務(wù)，徹底打破了傳統(tǒng)依托營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)的作業(yè)模式。2018年1月，浙商銀行上海分行在轄內(nèi)推出了小微企業(yè)貸款“e申請·正式申辦”功能（簡稱“e申請”）服務(wù)，該服務(wù)適用于客戶經(jīng)理已與客戶初步接洽、客戶相關(guān)申請資料已準備妥當情形，僅需要一部手機便能發(fā)起正式的貸款申請。當年6月份，還推出了網(wǎng)上簽約、線上提款的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

2019年5月起，浙商銀行針對小企業(yè)貸款續(xù)授信客戶，系統(tǒng)按客戶等級分類，自動生成續(xù)授信簡化任務(wù)，允許客戶自主通過網(wǎng)上銀行或手機銀行在線提交續(xù)授信申請，并按照“房抵點易貸”模式完成續(xù)授信操作的業(yè)務(wù)?？蛻魺o需前往網(wǎng)點辦理任何手續(xù)，只需通過網(wǎng)銀或手機銀行上“點一點”，即可線上簽約一筆新的合同對接原貸款，真正做到“5分鐘無還本續(xù)貸”。

“‘小微金融流程2.0再造工程起到了節(jié)約物料人工成本、提高了信息即時驗證能力的效果，還促進了小微金融服務(wù)商業(yè)價值和社會價值的有效融合，對我們提出的打造‘小微企業(yè)貼心服務(wù)銀行的目標來說有了進一步的豐富和完善?！鄙虾７中胸撠熑吮硎?。

搭建區(qū)塊鏈技術(shù)平臺助力企業(yè)降本增效

“區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新型的金融科技應(yīng)用創(chuàng)新確實為金融領(lǐng)域帶來了一場變革，一方面能幫助解決商業(yè)銀行小微金融的貸款難題，提高信息對稱性和安全性、降低經(jīng)營成本和信用風(fēng)險，改善獲客模式和盈利模式;另一方面又可解決中小企業(yè)面臨的融資難題，降低融資成本?！?王謙表示。為此，浙商銀行上海分行2016年啟動了打造“企業(yè)流動性服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略實施，逐步搭建起了池化融資平臺、易企銀平臺和應(yīng)收款鏈平臺等“三大服務(wù)性平臺”，把為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的路子越拓越寬。

上海某貿(mào)易有限公司兩年前的出口業(yè)務(wù)客戶大部分在歐洲，之后延伸到北美地區(qū)，區(qū)域跨度大、運輸時間長，從客戶下訂單、生產(chǎn)、海運到客戶收貨支付貨款，整個流程長達4-5個月甚至半年，公司的資金長期積壓在整個供應(yīng)鏈里，無法靈活運用。自從使用了浙商銀行的“出口池”業(yè)務(wù)以后，資金的運轉(zhuǎn)時間縮短到了兩個月之內(nèi)，貨物的周轉(zhuǎn)也大大加快。

“出口池”是浙商銀行面對出口企業(yè)提供的專業(yè)化池融資服務(wù)，而之后陸續(xù)推出的涌金票據(jù)池、資產(chǎn)池等池化融資平臺，針對的是面臨大量的應(yīng)收票據(jù)、理財產(chǎn)品、信用證等流動資產(chǎn)沉淀賬卻又缺乏流動資金而不得不舉債融資的企業(yè)。其將各類流動資產(chǎn)打包入池，幫助企業(yè)盤活積壓的票據(jù)，減少資金備付和貸款總額，降低企業(yè)流動性管理的時間成本，達到降成本、去杠桿的效果。截至2018年底，浙商銀行上海分行池化融資平臺簽約客戶數(shù)超過890戶，累計入池金額逾150億元，幫助客戶節(jié)約了可觀的財務(wù)成本。

近兩年，應(yīng)收賬款規(guī)模高企成了制約企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要因素。浙商銀行上海分行運用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建起了應(yīng)收款鏈平臺，不僅幫助企業(yè)盤活趴在賬上的大量應(yīng)收賬款，也為“流動性服務(wù)銀行”增添了新的內(nèi)涵?！皡^(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化、去信任中介、交易結(jié)果不可篡改和用戶匿名參與等特點，可幫助企業(yè)盤活應(yīng)收款、解決管理賬款等方面的困擾，進而加快資金周轉(zhuǎn)、降低融資成本。”王謙說。

在應(yīng)收款鏈平臺上，下游買方企業(yè)可簽發(fā)、承兌應(yīng)收賬款，將賬面的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)榘踩?、高效的支付結(jié)算工具，盤活應(yīng)收賬款，減少對外負債;上游企業(yè)收到應(yīng)收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押融資。在業(yè)內(nèi)人士看來，這種依托應(yīng)收款鏈平臺構(gòu)建的供應(yīng)鏈“自金融”商圈，不僅能化解應(yīng)收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業(yè)的商業(yè)信用價值，幫助企業(yè)乃至整體產(chǎn)業(yè)“去杠桿、降成本”。為此，浙商銀行也成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于應(yīng)收款鏈平臺的商業(yè)銀行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，浙商銀行上海分行應(yīng)收款鏈平臺已簽約企業(yè)569戶，業(yè)務(wù)累計發(fā)生額近55億元、實現(xiàn)融資金額40億元，給中小企業(yè)的降本增效帶來了實實在在的好處。

借助大數(shù)據(jù)把控風(fēng)險踐行普惠金融

王謙認為，浙商銀行上海分行提供普惠金融服務(wù)的對象大多數(shù)是小微企業(yè)，這些企業(yè)具有生命周期短、經(jīng)營管理不夠規(guī)范的特征，對銀行來說帶來的風(fēng)險也就相對比較高，平衡好商業(yè)的可持續(xù)和社會責任之間的關(guān)系非常關(guān)鍵。銀行必須形成風(fēng)險可控的規(guī)模經(jīng)濟，注重大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新型金融科技的應(yīng)用，把控好風(fēng)險的同時更好地幫助小微企業(yè)解決好融資的難題。

浙商銀行上海分行利用大數(shù)據(jù)建立起了風(fēng)控模型，客戶的個人信息、家庭信息、關(guān)聯(lián)信息、現(xiàn)金流信息等通過平臺的“反應(yīng)”，風(fēng)險系數(shù)有多高能夠明顯地顯示出來。關(guān)聯(lián)信息可判斷借款人及其控股、參股、擔任高管、疑似關(guān)聯(lián)的企業(yè)等工商信息、征信記錄、司法行政、輿情等，提供主體及關(guān)聯(lián)的整體真實性、社會畫像的合理性?？蛻衄F(xiàn)金流信息通過交叉驗證實名認證銀行卡、納稅信息，判斷現(xiàn)金流真?zhèn)?，提供穩(wěn)定收入、月均支出、負債判斷等還款能力分析。 資產(chǎn)池維度通過房產(chǎn)驗證估價和金融資產(chǎn)驗證分析形成資產(chǎn)積累評價和輔助還款能力分析。這樣，銀行不再單純依賴客戶陳述及客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查進行風(fēng)險判斷，借助數(shù)據(jù)倉庫及風(fēng)控模型，多角度交叉驗證豐富主體畫像，對客戶實現(xiàn)有效篩選。浙商銀行上海分行在2016年建立的普惠金融風(fēng)控系統(tǒng)1.0版的基礎(chǔ)上，2017年升級到了2.0版本。

其實，浙商銀行早在成立之初就開始建立自己的數(shù)據(jù)倉庫，近幾年在通過對行內(nèi)的數(shù)據(jù)進行管理和積累的基礎(chǔ)上又搭建起了大數(shù)據(jù)倉庫平臺，引入業(yè)界同行、輿情、海關(guān)、司法、征信、運營商等外部數(shù)據(jù)，來豐富平臺的數(shù)據(jù)源。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在客戶準入、反欺詐、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系識別、額度審批等具體環(huán)節(jié)，顯著提高信貸處理準確性和處理效率。同時，依托大數(shù)據(jù)平臺建立了風(fēng)險管理系統(tǒng)、風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)、非現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等風(fēng)險防控系統(tǒng)，構(gòu)建自助智能分析平臺、互聯(lián)網(wǎng)行為分析平臺和大數(shù)據(jù)建模分析平臺，為貸款業(yè)務(wù)提供信貸風(fēng)控、反欺詐等服務(wù)，提高風(fēng)險管理的覆蓋面和精準度，進一步為大數(shù)據(jù)助貸、精準營銷、風(fēng)險控制、決策支持等提供全面的數(shù)據(jù)和平臺支持。

借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用形成風(fēng)險的可控給浙商銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)、解決其融資難題帶來了明顯的成效。數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行上海分行1000萬元以下普惠小微企業(yè)貸款余額由2015年底的39.25億元增長到2019年5月末的141.70億元，同時，小微貸款的不良率則下降到2019年5月末的0.65%，小微信貸的客戶結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，新型服務(wù)業(yè)逐步取代傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。

“金融科技的廣泛應(yīng)用為金融業(yè)發(fā)展提供了功能強大的技術(shù)工具，有效緩解了信息不對稱問題，對提升銀行的競爭能力改善小微企業(yè)的融資難題意義深遠。未來，浙商銀行將繼續(xù)運用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多種金融科技，為各種新業(yè)態(tài)所代表的先進生產(chǎn)力發(fā)展不斷賦能，探尋破解小微企業(yè)融資難題的浙商銀行解決方案?！?王謙說。