濟(jì)南農(nóng)商行涉30億詐騙幕后“暗門”

呂笑顏 石丹

一篇通過(guò)個(gè)人微信公眾號(hào)“副監(jiān)事曉彭”發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)文章——《實(shí)名舉報(bào)山東廳級(jí)干部生活淫亂，銀行資產(chǎn)損失近30億元》“刷屏”朋友圈和金融圈，同時(shí)也讓濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“濟(jì)南農(nóng)商行”）30億元票據(jù)詐騙案出現(xiàn)在公眾視野。這起票據(jù)案背后的濟(jì)南農(nóng)商行有著什么樣的故事？

2019年6月9日午間，濟(jì)南農(nóng)商行發(fā)布聲明稱，舉報(bào)文章系捏造事實(shí)，對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行誹謗、惡意中傷，并已報(bào)案。隨后，該舉報(bào)人再度發(fā)文，稱對(duì)舉報(bào)的每一個(gè)字負(fù)全部責(zé)任，經(jīng)得起上級(jí)紀(jì)委每一個(gè)細(xì)節(jié)的質(zhì)疑。

目前，該舉報(bào)事件仍在繼續(xù)。

濟(jì)南農(nóng)商行成立于2015年，總資產(chǎn)兩年突破千億元，并在2017年發(fā)布消息稱，其在國(guó)際權(quán)威金融媒體《英國(guó)銀行家年鑒》評(píng)定的世界銀行排名中已躍升至899位。

然而據(jù)財(cái)報(bào)顯示，近兩年該行總資產(chǎn)已重新“縮水”至千億元以下，利潤(rùn)也明顯下滑。同時(shí)，一級(jí)資本充足率已經(jīng)接近監(jiān)管紅線。

針對(duì)30億元票據(jù)詐騙案3年隱而不報(bào)、資本充足率下降、不良貸撥備覆蓋率情況、《英國(guó)銀行家年鑒》的排名及收錄情況，《商學(xué)院》記者向濟(jì)南農(nóng)商行及該行董事長(zhǎng)馬立軍發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，未獲得回復(fù)。

30億元票據(jù)詐騙案隱藏3年：內(nèi)部管理混亂

上述網(wǎng)絡(luò)文章的作者自稱叫曉彭，是濟(jì)南農(nóng)商行的副監(jiān)事。在6月9日濟(jì)南農(nóng)商銀行的聲明中表示，“曉彭”系該行副監(jiān)事長(zhǎng)彭博，隨后該“曉彭”也在對(duì)回應(yīng)該聲明中確認(rèn)其身份。

據(jù)彭博說(shuō)，2015年3月，時(shí)任濟(jì)南農(nóng)商行副部長(zhǎng)李丹雨私刻濟(jì)南農(nóng)商行假公章，并建立假賬戶，伙同濟(jì)南四家公司，在中間人——北京某票據(jù)中介公司的介紹下與大慶農(nóng)商行做票據(jù)業(yè)務(wù)，至2016年9月被濟(jì)南農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)時(shí)，已涉嫌詐騙近30億元。

彭博表示，李丹雨是因詐騙廊坊銀行2億元被移送至司法機(jī)關(guān)，而牽出30億元巨額資金詐騙大案，濟(jì)南農(nóng)商行本應(yīng)當(dāng)時(shí)向上級(jí)單位報(bào)送這起票據(jù)詐騙案重大事項(xiàng)進(jìn)展情況，并通知大慶農(nóng)商行及時(shí)終止該詐騙業(yè)務(wù)，共同向李丹雨等犯罪嫌疑人追回近30億元的信貸資金損失，但是因?yàn)闈?jì)南農(nóng)商行負(fù)責(zé)人馬立軍等擔(dān)心自己被問(wèn)責(zé)，惡意拖延、斡旋，隱瞞此事項(xiàng)。

因此，直至2018年4月，大慶農(nóng)商行才起訴濟(jì)南農(nóng)商行負(fù)一半責(zé)任，賠款近15億元。彭博表示，馬立軍涉嫌瀆職仍在為自己開脫責(zé)任消除證據(jù)，甚至對(duì)外把重大票據(jù)詐騙案說(shuō)成是經(jīng)濟(jì)糾紛；而省聯(lián)社一把手孫開連利用職權(quán)包庇馬立軍，不按照規(guī)定將馬立軍采取停職、追責(zé)的行為涉嫌濫用職權(quán)。

資料顯示，大慶農(nóng)商行的管轄機(jī)構(gòu)是黑龍江銀監(jiān)局，2018年7月曾發(fā)布的一則行政處罰公告顯示，因“違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)”，大慶農(nóng)商行被罰1000萬(wàn)元。

據(jù)濟(jì)南農(nóng)商行2018年年報(bào)及天眼查顯示，目前，馬立軍為該行法定代表人、股東及董事長(zhǎng)。

近兩年利潤(rùn)明顯下滑，資金充足率接近監(jiān)管紅線

濟(jì)南農(nóng)商行全稱為“濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”，是在原山東濟(jì)南潤(rùn)豐農(nóng)村合作銀行、濟(jì)南市歷城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，于2015年1月掛牌成立為股份制商業(yè)銀行，其注冊(cè)資本35億元，分支機(jī)構(gòu)201家。在掛牌成立之前，濟(jì)南農(nóng)商行就已被濟(jì)南市政府寄予厚望，曾為推進(jìn)金融業(yè)改革的主力軍之一。

該行在官網(wǎng)投資者關(guān)系中僅披露了2018年的財(cái)報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，截至2018年末，濟(jì)南農(nóng)商行總資產(chǎn)952.56億元，年末存款余額710.92億元，貸款余額530.48億元。2018年?duì)I業(yè)收入23.97億元，利潤(rùn)總額5.06億元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)4.93億元，凈利潤(rùn)3.78億元。凈資產(chǎn)收益率6.66%，核心資本凈額54.3億元，資本凈額74.3億元。

而與其在官網(wǎng)簡(jiǎn)介中展示的2016年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相比，濟(jì)南農(nóng)商行2018年總資產(chǎn)“縮水”，利潤(rùn)也明顯下滑。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全行總資產(chǎn)1007億元，各項(xiàng)存款余額664億元，各項(xiàng)貸款余額425.2億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn) 13億元。

事實(shí)上，據(jù)報(bào)道，濟(jì)南農(nóng)商行公布的2018年度前三季度數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，濟(jì)南農(nóng)商行營(yíng)業(yè)收入為17.56億元，同比增幅僅為0.99%；2018年9月末，該行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為4.09億元，同比下降35.14%；利潤(rùn)總額4.22億元，同比下降33.23%；凈利潤(rùn)3.44億元，同比下降37.11%。濟(jì)南農(nóng)商行彼時(shí)對(duì)此回應(yīng)稱，一方面是按照監(jiān)管部門要求，壓降風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入有所下滑；另一方面因新增貸款以三農(nóng)、小微企業(yè)為主，由于執(zhí)行了相對(duì)較低的貸款利率，從而影響了整體營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)。

同時(shí)，據(jù)該行官網(wǎng)簡(jiǎn)介介紹，截至2016年末，其資本充足率12.97%，撥備覆蓋率152%，而到了2018年9月，資本充足率已經(jīng)降為12.51%，同時(shí)核心一級(jí)資本充足率為8.92%。而在2018年年報(bào)中，該行并沒有直接公布資本充足率了。根據(jù)其提供的數(shù)據(jù)，初略估計(jì)其資本充足率為11.66%，核心資本充足率為8.52%。也就是說(shuō)，資本充足率、核心資本充足率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

據(jù)相關(guān)報(bào)道稱，截至2018年9月，該行資本充足率為12.51%，較上年同期下降0.88個(gè)百分點(diǎn)，較2018年年初下降0.42個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率為8.92%，較上年同期下降0.15個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為8.92%，較上年同期下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)監(jiān)管要求，非系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行資本充足率不低于10.5%，一級(jí)資本充足率不低于8.5%，核心一級(jí)資本充足率不低于7.5%。濟(jì)南農(nóng)商行2018年9月的一級(jí)資本充足率與監(jiān)管最低要求標(biāo)準(zhǔn)相比，僅相差0.42個(gè)百分點(diǎn)。

濟(jì)南農(nóng)商行2017年曾發(fā)布消息稱，其在國(guó)際權(quán)威金融媒體《英國(guó)銀行家年鑒》評(píng)定的世界銀行排名中該行躍升至899位。然而，《商學(xué)院》記者查詢英國(guó)銀行家評(píng)定名單中并沒有出現(xiàn)濟(jì)南農(nóng)商銀行的身影，在排名中所能看到的是濟(jì)寧銀行排名898，撫順銀行排名902。

該行還稱，自2015年成立時(shí)便成功申請(qǐng)加入《英國(guó)銀行家年鑒》，然而《商學(xué)院》記者在銀行家數(shù)據(jù)庫(kù)也并未找到該行的相關(guān)信息。

人員構(gòu)成方面，據(jù)2018年年報(bào)顯示，濟(jì)南農(nóng)商行董事會(huì)成員13名，其中4名執(zhí)行董事、3名獨(dú)立董事、4名法人股東董事、2名自然人股東董事，而此次舉報(bào)信中所涉及30萬(wàn)元詐騙案的馬立軍則是該行董事長(zhǎng)，而信中所稱的鄭愛華現(xiàn)為該行的副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)。

2018年財(cái)報(bào)顯示，上述實(shí)名舉報(bào)人彭博職務(wù)是“副監(jiān)事長(zhǎng)、職工監(jiān)事”，在12名監(jiān)事成員中位列第二位，排在她前面的監(jiān)事長(zhǎng)、職工監(jiān)事是薛建波，在舉報(bào)信中彭博稱，薛建波早已超過(guò)退出副職領(lǐng)導(dǎo)崗位三年。截至2018年末，濟(jì)南農(nóng)商行在崗正式員工2434人。據(jù)網(wǎng)友在百度上反映，該行的員工工資曾被發(fā)成負(fù)數(shù)。

除了彭博在舉報(bào)信中所稱的30億元詐騙案被埋藏了3年之外，濟(jì)南農(nóng)商行股權(quán)結(jié)構(gòu)極為分散。

2018年財(cái)報(bào)顯示，濟(jì)南農(nóng)商行股東大會(huì)由188名股東組成，其中法人股東33名、自然人股東155名。企業(yè)法人股占總股本比例68.05%，職工自然人股占總股本比例12.30%，非職工自然人股占總股本比例19.65%。其中最大股東為山東省魯信投資控股集團(tuán)有限公司、濟(jì)南財(cái)金投資有限公司，兩者持股均為10%。

目前，該舉報(bào)事件仍在繼續(xù)，《商學(xué)院》也將持續(xù)關(guān)注。