平安銀行收739萬(wàn)罰單背后的風(fēng)控之憂

呂笑顏 石丹

一張739.8萬(wàn)元的罰單近日由中國(guó)人民銀行溫州市中心開(kāi)出，被罰者為平安銀行溫州分行。

此罰單亦成為2019年以來(lái)監(jiān)管開(kāi)出的僅次于易寶支付第二大支付罰單。而在銀行機(jī)構(gòu)中，平安銀行溫州分行則是因?yàn)椤胺欠ㄆ脚_(tái)提供支付服務(wù)”被罰的首家銀行。

據(jù)悉，該行因違反有關(guān)清算管理規(guī)定的三項(xiàng)違法行為，被中國(guó)人民銀行溫州市中心支行開(kāi)出一張739.8萬(wàn)元的大額罰單。該事件再次為銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。

事實(shí)上，近年來(lái)央行不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊包括電信詐騙、盜刷在內(nèi)的各類(lèi)黑灰產(chǎn)問(wèn)題。盡管如此，在生存壓力及利益誘惑驅(qū)使之下，許多支付機(jī)構(gòu)仍然選擇了鋌而走險(xiǎn)為黑灰產(chǎn)提供支付服務(wù)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，常態(tài)化的監(jiān)管與對(duì)黑灰產(chǎn)的持續(xù)打擊將是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)監(jiān)管部門(mén)的重點(diǎn)。

針對(duì)此次罰單事件及不良貸問(wèn)題，《商學(xué)院》記者聯(lián)系平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

平安銀行再被罰，內(nèi)控管理亟待加強(qiáng)

此次平安銀行溫州分行主要有三項(xiàng)行為觸及監(jiān)管紅線：一是為非法平臺(tái)提供支付服務(wù)等違反有關(guān)清算管理規(guī)定的行為；二是利用內(nèi)部過(guò)渡戶(hù)辦理客戶(hù)備付金互轉(zhuǎn)；三是為單位商戶(hù)設(shè)置個(gè)人賬戶(hù)作為收單賬戶(hù)。

其中，對(duì)于為非法平臺(tái)提供支付服務(wù)等違反有關(guān)清算管理規(guī)定的行為為本次處罰的核心。處罰信息顯示，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》給予警告，沒(méi)收違法所得人民幣169.1萬(wàn)元，并處罰款人民幣537.68萬(wàn)元。

據(jù)某長(zhǎng)期從事支付行業(yè)的人士向《商學(xué)院》記者介紹：“一般來(lái)講，非法平臺(tái)主要是指為博彩、賽馬、賽車(chē)之類(lèi)提供支付服務(wù)的平臺(tái)。”

據(jù)了解，今年欺詐市場(chǎng)突出案件普遍發(fā)生在虛假商戶(hù)、電信詐騙、外匯詐騙、博彩平臺(tái)等。雖然監(jiān)管三令五申，部分銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、相關(guān)責(zé)任人出于營(yíng)收、業(yè)績(jī)、競(jìng)爭(zhēng)考慮，面對(duì)許多高交易量的“風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)”不啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證，開(kāi)閘放水，導(dǎo)致欺詐案件頻發(fā)。

據(jù)各大投訴平臺(tái)信息顯示，今年用戶(hù)糾紛普遍出現(xiàn)“虛假高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)”當(dāng)中，部分銀行對(duì)支付通道的隨意放任接出成為黑產(chǎn)的溫床。

其次，處罰信息顯示，平安銀行溫州分行存在利用內(nèi)部過(guò)渡戶(hù)辦理客戶(hù)備付金互轉(zhuǎn)的行為。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，處罰款人民幣3萬(wàn)元。

事實(shí)上，平安銀行在去年就曾因?yàn)橥瑯拥木売杀槐O(jiān)管處罰過(guò)，屬于知錯(cuò)未改。2018年3月16日，央行披露，2017年7月至9月，其對(duì)平安銀行開(kāi)展了支付清算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查，經(jīng)查實(shí)平安銀行因存在違反清算管理、人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理等違法違規(guī)行為被處罰，對(duì)平安銀行給予警告，沒(méi)收違法所得303.6萬(wàn)元，并處罰款1030.8萬(wàn)元，合計(jì)處罰1334萬(wàn)元。

支付機(jī)構(gòu)與銀行都需要對(duì)支付結(jié)算等違法違規(guī)行為進(jìn)行進(jìn)一步的整改，積極配合監(jiān)管部門(mén)打擊各類(lèi)黑灰產(chǎn)，關(guān)閉非法支付通道，確保自身經(jīng)營(yíng)合規(guī)，同時(shí)加強(qiáng)改善風(fēng)控、內(nèi)部審核等多方面業(yè)務(wù)能力。

同時(shí)，該行還存在為單位商戶(hù)設(shè)置個(gè)人賬戶(hù)作為收單賬戶(hù)的行為。根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，給予警告，處罰款人民幣30萬(wàn)元。

個(gè)人賬戶(hù)做收單賬戶(hù)其實(shí)在第三方支付行業(yè)中比較普遍，為了降低獲客成本及效率，部分支付公司在很多收單產(chǎn)品上都多多少少支持一證下機(jī)，但銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)，此前并未出現(xiàn)過(guò)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人變“商戶(hù)”被罰的記錄。

本次處罰信息顯示，處罰決定日為2019年4月24日，由于罰單具有一定的滯后性，加之2018年6月央行發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào)，下稱(chēng)“114號(hào)文”）要求支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例要在2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存，可基本推斷平安銀行溫州分行本次違規(guī)事實(shí)出現(xiàn)在2018年。

事實(shí)上，2018年下半年，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀支付[2018]51號(hào)文，下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），布置2018年支付清算市場(chǎng)大檢查。在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，央行把無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)、銀行結(jié)算賬戶(hù)管理、備付金、收單商戶(hù)管理、支付信息真實(shí)性、條碼業(yè)務(wù)以及單標(biāo)外幣卡使用情況都列入了重點(diǎn)抽查。

此外，在此之前平安銀行曾集中在三日內(nèi)被處罰公示達(dá)五條，違法違規(guī)行為多達(dá)八項(xiàng)。

盡管2018年3月在遭到處罰后平安銀行曾表示，其已全面完成專(zhuān)項(xiàng)檢查所要求的整改和優(yōu)化工作，將進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)外部管理，改善業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為客戶(hù)提供更好的支付結(jié)算服務(wù)。

然而如今看來(lái)，平安銀行對(duì)于支付結(jié)算違法違規(guī)行為，應(yīng)進(jìn)一步自查自糾；對(duì)于商戶(hù)風(fēng)控、內(nèi)部審核管理及風(fēng)險(xiǎn)管控能力，應(yīng)進(jìn)一步自我提升。

事實(shí)上，自2016年起啟動(dòng)的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，平安銀行零售業(yè)務(wù)得到了非常規(guī)式的跨越發(fā)展。然而伴隨而來(lái)卻是在2014-2018年的這五年之中，平安銀行的ROA（資產(chǎn)收益率）一直呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)。雖然這趨勢(shì)是受到了利率市場(chǎng)化等外部政策因素影響，但在此期間，平安銀行的資產(chǎn)收益率一直低于全國(guó)股份制銀行的平均水平。

值得注意的是，近5年來(lái)平安銀行不良貸款率的快速提升，從2014年的1.02%增至2018年的1.75%，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為14.45%，居32家上市銀行的第3位。盡管2019年不良貸款率有所下降，為1.73%，不過(guò)，其個(gè)人貸款率1.10%仍然較2018年底上升了0.03個(gè)百分點(diǎn)。

而上述自2017年以來(lái)收到大額罰單事件所暴露的正是平安銀行在內(nèi)控方面存在的缺陷。

此次中國(guó)人民銀行重罰平安銀行溫州支行一方面表明了該行存在諸多業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題。據(jù)北京某熟悉銀行業(yè)的資深風(fēng)控人士向記者分析表示：“從央行的罰單來(lái)看，該行應(yīng)該是沒(méi)有按照支付和賬戶(hù)管理相關(guān)規(guī)定操作，算是操作風(fēng)險(xiǎn)?！倍鴱奶幜P的具體類(lèi)型來(lái)看，他說(shuō)：“平安銀行確實(shí)有內(nèi)控問(wèn)題”。

更加重要的是，此事件顯示出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于目前猖獗的黑灰產(chǎn)問(wèn)題的打擊態(tài)度，同時(shí)，也從側(cè)面突顯出了部分銀行與支付機(jī)構(gòu)隨意放任支付通道問(wèn)題的嚴(yán)重性。

上述風(fēng)控人士表示：“從此次罰單事件來(lái)看，監(jiān)管的態(tài)度應(yīng)該是要斷了非法機(jī)構(gòu)的支付通道，態(tài)度還是比較堅(jiān)決的。”

利潤(rùn)之下，黑灰產(chǎn)問(wèn)題依舊猖獗

事實(shí)上，近年來(lái)，國(guó)家不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊包括電信詐騙、盜刷在內(nèi)的各類(lèi)黑灰產(chǎn)問(wèn)題。

在2016年發(fā)布261號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，261號(hào)文中規(guī)定打擊電信詐騙等違法犯罪行為并對(duì)支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，以管制相關(guān)資金流動(dòng)。

隨后，2019年3月27日，央行又發(fā)布了85號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》。85號(hào)文的發(fā)布則是對(duì)261號(hào)文的加碼升級(jí)，對(duì)其實(shí)施過(guò)程中的不足進(jìn)行查缺補(bǔ)漏，特別是在85號(hào)文第十三條中，明確表示不得直接或變相為互聯(lián)網(wǎng)賭博、色情平臺(tái)等非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)。

目前來(lái)看，部分銀行與支付機(jī)構(gòu)隨意放任支付通道問(wèn)題已經(jīng)十分嚴(yán)重，支付機(jī)構(gòu)在2018年有包括國(guó)付寶、智付支付在內(nèi)的多家支付機(jī)構(gòu)都因?yàn)榉欠ㄆ脚_(tái)提供支付服務(wù)等違反有關(guān)清算管理規(guī)定的行為被重罰。

而智付支付更是在2019年3·15晚會(huì)上被點(diǎn)名為非法交易平臺(tái)提供資金通道。從時(shí)間上來(lái)看，罰單普遍有滯后性，側(cè)面反應(yīng)了此類(lèi)為黑灰產(chǎn)提供支付結(jié)算通道問(wèn)題嚴(yán)重性。

據(jù)前述長(zhǎng)期從事支付行業(yè)的人士對(duì)記者表示，在整個(gè)鏈條中，銀行是為第三方支付平臺(tái)開(kāi)通了支付結(jié)算通道，而第三方支付平臺(tái)的下游對(duì)應(yīng)的是商戶(hù)，商戶(hù)的資金具體用途銀行一般情況下是不知道的，但也有可能知道?！耙坏┻@個(gè)通道存在的話，別人就會(huì)設(shè)法去用，銀行也有可能不知情。但是，銀行會(huì)有一定的風(fēng)控評(píng)估，他們有自己的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，在商戶(hù)審核時(shí)會(huì)合規(guī)化，就是必須符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

上述專(zhuān)業(yè)人士說(shuō)：“商戶(hù)其實(shí)沒(méi)有錯(cuò)，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有資金往來(lái)需求……但是當(dāng)商戶(hù)將資金用于博彩等方面就出現(xiàn)問(wèn)題了。”

在該專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，銀行是有自己的風(fēng)控的，但是存在一種情況就是銀行工作人員知曉商戶(hù)用途的情況下依舊審核通過(guò)，這屬于個(gè)人行為。而從銀行的風(fēng)控角度，他說(shuō)：“銀行的風(fēng)控是有完整體系的，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別商戶(hù)產(chǎn)生特例。但是存在某種渠道，客戶(hù)找到相關(guān)人員，在相關(guān)人員默許情況下，才會(huì)存在客戶(hù)審核。正常情況下，銀行的審核機(jī)制是比較完善的?！?/p>

為何支付機(jī)構(gòu)、銀行對(duì)其“依依不舍”？

其主要原因還是在利潤(rùn)問(wèn)題上。2018年6月底“114號(hào)文”發(fā)布后，支付機(jī)構(gòu)備付金100%交付后利潤(rùn)減少，而為黑灰產(chǎn)提供支付通道的利潤(rùn)極高，素有“黑色的現(xiàn)金奶?！敝Q(chēng)。在生存壓力下，許多支付機(jī)構(gòu)選擇鋌而走險(xiǎn)提供支付服務(wù)。

尤其是世界杯期間，部分黑灰產(chǎn)對(duì)支付通道的需求倍增，這個(gè)時(shí)候，部分銀行對(duì)支付通道的風(fēng)控方面極易存在個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)入常態(tài)化

今年以來(lái)，已有多家銀行、金融機(jī)構(gòu)因支付業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

除平安銀行溫州分行外，近期被處罰的還有泉州銀行。中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的行政處罰信息公示表顯示，泉州銀行股份有限公司違反支付結(jié)算管理規(guī)定、違反征信業(yè)管理規(guī)定，被中國(guó)人民銀行泉州市中心支行給予警告，并處以人民幣5.5萬(wàn)元罰款。

同時(shí)，據(jù)2月3日人民銀行杭州中心支行行政處罰信息顯示，中國(guó)工商銀行浙江省分行、上海浦東發(fā)展銀行杭州分行因未按規(guī)定報(bào)送支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管、使用情況等信息資料；未對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶(hù)備付金的申請(qǐng)或指令予以拒絕等多項(xiàng)違規(guī)被處罰。北京銀行杭州分行因未對(duì)支付機(jī)構(gòu)使用備付金支付銀行手續(xù)費(fèi)的指令予以拒絕等多項(xiàng)違規(guī)被處罰。

實(shí)際上，監(jiān)管部門(mén)對(duì)支付領(lǐng)域一直保持著監(jiān)管定力。早在去年11月，央行副行長(zhǎng)范一飛就在“第七屆中國(guó)支付清算論壇”再次重申，對(duì)支付領(lǐng)域嚴(yán)監(jiān)管是一以貫之、常態(tài)化的。

范一飛表示，常態(tài)化要求我們保持監(jiān)管定力，過(guò)去是這樣，未來(lái)也是如此。對(duì)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)如此，對(duì)境外機(jī)構(gòu)也要一視同仁。銀監(jiān)管還要求我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)期要刮骨療毒，猛藥去疴。對(duì)過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)按照措施去規(guī)范，提前防范。

范一飛指出，從事支付業(yè)務(wù)不能沒(méi)有規(guī)矩，需要恪守法律法規(guī)。部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)行為，其他機(jī)構(gòu)也要對(duì)照檢查。

而相應(yīng)法規(guī)的不斷推出，監(jiān)管處罰金額的加大，表明了監(jiān)管部門(mén)秉持著常態(tài)化監(jiān)管的態(tài)度對(duì)于違法違規(guī)問(wèn)題進(jìn)行堅(jiān)決查處的決心。特別是從2019年6月1日起，85號(hào)文中規(guī)定時(shí)限的多項(xiàng)內(nèi)容將正式施行，對(duì)于黑灰產(chǎn)及相關(guān)問(wèn)題的監(jiān)控打擊將更加全面徹底，而這也對(duì)支付機(jī)構(gòu)和銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)性有了更高的要求。

支付機(jī)構(gòu)與銀行都需要對(duì)支付結(jié)算等違法違規(guī)行為進(jìn)行進(jìn)一步的整改，積極配合監(jiān)管部門(mén)打擊各類(lèi)黑灰產(chǎn)，關(guān)閉非法支付通道，確保自身經(jīng)營(yíng)合規(guī)，同時(shí)加強(qiáng)改善風(fēng)控、內(nèi)部審核等多方面業(yè)務(wù)能力。

由于零售業(yè)務(wù)相對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)更講究深耕細(xì)作，短時(shí)間跑馬圈地獲取客戶(hù)固然重要，但如何在歷史長(zhǎng)河中行穩(wěn)致遠(yuǎn)也更需要深思。這不僅需要在宏觀大勢(shì)上對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的精準(zhǔn)識(shí)別，更加需要在微觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仔細(xì)把控。零售大爆炸背景下多頭授信、過(guò)度授信的風(fēng)險(xiǎn)更需引起注意。