新業(yè)態(tài)資金管理辦法公布，成長(zhǎng)之困能否突破？

文/本刊記者 楚峰

“你的押金退了嗎？”從2018年年底開始，小黃車ofo押金事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，至今還有成千上萬的人都在排隊(duì)等小黃退押金。繼共享單車之后，共享汽車也接連曝出了退押金難。押金風(fēng)波讓交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)陷入尷尬處境，如何規(guī)范資金管理亟待解決。

5月16日，由交通運(yùn)輸部、人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），對(duì)交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)（包括網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車、汽車分時(shí)租賃和互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車等）用戶押金和預(yù)付資金管理作出了具體規(guī)定。

《管理辦法》的出臺(tái)，能否切實(shí)促進(jìn)交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展，促使新業(yè)態(tài)運(yùn)營(yíng)企業(yè)回歸商業(yè)理性和守住經(jīng)營(yíng)底線，加強(qiáng)用戶押金和預(yù)付資金管理，有效防范用戶資金風(fēng)險(xiǎn)呢？

“從源頭上防范用戶資金風(fēng)險(xiǎn)”

近年來，隨著移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)快速普及和發(fā)展，傳統(tǒng)交通運(yùn)輸與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)深度融合，先后出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車、汽車分時(shí)租賃和互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車等交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)，為社會(huì)公眾提供了多層次、多樣化的出行服務(wù)，改善了乘客出行體驗(yàn)，對(duì)滿足人民群眾美好出行的需求和促進(jìn)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換發(fā)揮了積極作用。

交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)遍地開花的同時(shí)，運(yùn)營(yíng)企業(yè)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、用戶資金管理要求未能落實(shí)、用戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)凸顯、用戶合法權(quán)益受到損害等問題也日益凸顯。

為了促進(jìn)交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展，交通運(yùn)輸部會(huì)同相關(guān)部門先后印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于促進(jìn)小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件。這些文件中提出了鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)企業(yè)采用免押金或加快實(shí)現(xiàn)“即租即押、即還即退”等方式提供服務(wù)；對(duì)采用押金方式提供服務(wù)的，提出了“專用賬戶存管、?？顚Ｓ谩钡纫蟆?/p>

“此次出臺(tái)《管理辦法》，主要目的是通過提出用戶資金具體管理措施和明確各方權(quán)利義務(wù)，有效落實(shí)相關(guān)文件要求，進(jìn)一步強(qiáng)化用戶資金管理，從源頭上防范用戶資金風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益，促進(jìn)交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展?！苯煌ㄟ\(yùn)輸部運(yùn)輸服務(wù)司副司長(zhǎng)蔡團(tuán)結(jié)解讀《管理辦法》時(shí)表示。

《交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法（試行）》對(duì)交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)用戶押金和預(yù)付資金管理作出了具體規(guī)定

“為確保用戶資金管理方案的科學(xué)性、可行性，交通運(yùn)輸部、人民銀行會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)等部門成立了聯(lián)合工作組，多次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車、汽車分時(shí)租賃等交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理情況進(jìn)行調(diào)研，組織地方管理部門和相關(guān)專家反復(fù)研究論證管理措施，通過召開座談會(huì)、書面征求意見等方式充分聽取運(yùn)營(yíng)企業(yè)、銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)等單位的意見建議，并于3月19日-4月3日，為期兩周，向社會(huì)公開征求意見。在深入調(diào)研、廣泛征求意見、充分研究論證的基礎(chǔ)上，形成了目前的《管理辦法》?！辈虉F(tuán)結(jié)介紹。

如何做好用戶資金管理？

共享單車、共享汽車等出現(xiàn)的押金風(fēng)波，讓用戶資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，究其原因在于運(yùn)營(yíng)企業(yè)收取的用戶押金和預(yù)付資金實(shí)際上完全受企業(yè)支配。

為降低用戶資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，守住用戶資金安全的底線，保障用戶權(quán)益，在充分征求運(yùn)營(yíng)企業(yè)、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，《管理辦法》就用戶資金管理作出以下規(guī)定：

一是鼓勵(lì)先服務(wù)后收費(fèi)。運(yùn)營(yíng)企業(yè)原則上不得收取押金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)運(yùn)營(yíng)企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，先用再付，在服務(wù)結(jié)束后向用戶收取費(fèi)用。

二是控制資金可用額度。對(duì)于現(xiàn)存的以收取預(yù)付資金方式提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，預(yù)付資金必須存放于運(yùn)營(yíng)企業(yè)的專用存款賬戶，運(yùn)營(yíng)企業(yè)只能最高將60%的用戶預(yù)付資金用于與服務(wù)用戶有關(guān)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。

三是提高資金存放要求。對(duì)于收取押金的運(yùn)營(yíng)模式，要求運(yùn)營(yíng)企業(yè)提供運(yùn)營(yíng)企業(yè)的專用銀行存款賬戶、用戶的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶兩種存管方式，允許用戶自主選擇押金存放的地方。相對(duì)于運(yùn)營(yíng)企業(yè)的專用存款賬戶，押金存放在用戶的個(gè)人銀行賬戶，資金的使用、劃轉(zhuǎn)更透明，安全性更高，更易于用戶防控資金風(fēng)險(xiǎn)。

四是強(qiáng)調(diào)用戶“來去自由”。要求運(yùn)營(yíng)企業(yè)提供便利、及時(shí)的資金退還方式，不得拒絕、拖延或設(shè)置不公平、不合理的格式條款、技術(shù)門檻。

值得一提的是，“《管理辦法》在嚴(yán)守用戶資金安全底線的前提下，嚴(yán)格遵循了對(duì)新業(yè)態(tài)的監(jiān)管要堅(jiān)持包容審慎的原則?！辈虉F(tuán)結(jié)進(jìn)一步分析，“一是對(duì)收取用戶資金沒有簡(jiǎn)單一禁了之。為盡可能避免用戶資金風(fēng)險(xiǎn)，《管理辦法》雖然提出原則上不收取用戶押金和鼓勵(lì)采用服務(wù)結(jié)束后直接收取費(fèi)用方式提供服務(wù)，但考慮到押金的履約保證金的作用和預(yù)付資金在便利用戶支付、提供用戶優(yōu)惠、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等方面的積極作用，為保障運(yùn)營(yíng)企業(yè)權(quán)益，沒有禁止運(yùn)營(yíng)企業(yè)收取押金和預(yù)付資金。二是允許有條件地使用預(yù)付資金?？紤]到預(yù)付資金與押金的不同屬性，借鑒單用途預(yù)付卡管理模式，在建立備付金制度的基礎(chǔ)上，允許運(yùn)營(yíng)企業(yè)提取預(yù)付資金余額的60%，用于企業(yè)與服務(wù)用戶有關(guān)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。三是靈活處理用戶資金孳息歸屬?！豆芾磙k法》針對(duì)用戶資金不同存管方式，提出運(yùn)營(yíng)企業(yè)與用戶可以通過協(xié)議明確用戶資金的孳息歸屬。四是采取了分步實(shí)施的方案?？紤]到目前用戶資金管理現(xiàn)狀，為減少對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，《管理辦法》對(duì)存量用戶資金，設(shè)立了半年的過渡期?！?/p>

進(jìn)一步強(qiáng)化用戶資金管理，從源頭上防范用戶資金風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益，促進(jìn)交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展

為避免對(duì)用戶資金退款效率的影響，《管理辦法》提出了一系列相關(guān)要求和措施：要求相關(guān)銀行具有明確的職能管理部門和相應(yīng)管理制度，具備完善規(guī)范的資金存管賬務(wù)體系，能夠支撐運(yùn)營(yíng)企業(yè)的各類峰值操作；要求運(yùn)營(yíng)企業(yè)與相關(guān)銀行、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供便利的退款方式，及時(shí)退還用戶押金；要求運(yùn)營(yíng)企業(yè)針對(duì)可能出現(xiàn)的集中退還及退還期限超期等特殊情況，聯(lián)合存管銀行、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)建立應(yīng)急保障機(jī)制，必要時(shí)，由運(yùn)營(yíng)企業(yè)先行墊付資金退還用戶押金；在規(guī)定用戶押金最長(zhǎng)退款周期的同時(shí)，要求存管銀行和支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在接到退款申請(qǐng)并核對(duì)相關(guān)信息后，于當(dāng)日（至遲次日）向用戶退還款項(xiàng)。

如何監(jiān)管？

在《管理辦法》中，明確了用戶資金管理協(xié)議及報(bào)告機(jī)制和聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制?！斑\(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照用戶資金管理要求，與存管銀行分別簽訂用戶押金、預(yù)付資金管理協(xié)議。采用用戶個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存管押金的，運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與用戶、合作銀行簽訂協(xié)議，明確各方權(quán)責(zé)。除必要的披露及監(jiān)管要求外，運(yùn)營(yíng)企業(yè)不得利用存管銀行做營(yíng)銷宣傳?！薄斑\(yùn)營(yíng)企業(yè)注冊(cè)地相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)合工作機(jī)制，按照職責(zé)分工，加強(qiáng)用戶資金監(jiān)管，保障用戶資金安全?！?/p>

“《管理辦法》提出的資金存管機(jī)制一方面實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)企業(yè)資金與用戶資金的分賬管理，從物理意義上防止了運(yùn)營(yíng)企業(yè)接觸用戶資金；另一方面，商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定和協(xié)議約定，根據(jù)用戶的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)的指令，辦理押金和預(yù)付資金的結(jié)算、支付，可以有效防范運(yùn)營(yíng)企業(yè)非法挪用用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)?！便y保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕解析，“運(yùn)營(yíng)企業(yè)與存管銀行按照《管理辦法》提出的用戶資金管理要求簽訂資金存管協(xié)議。銀行依據(jù)協(xié)議辦理資金的轉(zhuǎn)入支出，防止運(yùn)營(yíng)企業(yè)挪用押金和超額超范圍使用預(yù)付資金?！?/p>

上圖：運(yùn)營(yíng)企業(yè)原則上不得收取押金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)運(yùn)營(yíng)企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，先用再付，在服務(wù)結(jié)束后向用戶收取費(fèi)用

此外，“引入平臺(tái)與網(wǎng)站，對(duì)建立以信用為核心的新型監(jiān)管機(jī)制，確保新業(yè)態(tài)用戶資金安全具有非常重要的作用。”國(guó)家發(fā)展改革委財(cái)政金融和信用建設(shè)司副司長(zhǎng)張春介紹說，“依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，依法依規(guī)通過‘信用中國(guó)’網(wǎng)站，向社會(huì)公示運(yùn)營(yíng)企業(yè)信用信息。運(yùn)營(yíng)企業(yè)需在‘信用中國(guó)’網(wǎng)站等渠道公示‘不挪用用戶押金，依法合規(guī)管理用戶資金’的信用承諾。通過‘信用中國(guó)’等渠道公示運(yùn)營(yíng)企業(yè)相關(guān)信用信息，向用戶提示風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)信用信息共享平臺(tái)向交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)相關(guān)管理部門提供運(yùn)營(yíng)企業(yè)的信用信息。行政管理部門對(duì)有不良信用記錄的運(yùn)營(yíng)企業(yè)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管，對(duì)嚴(yán)重失信的運(yùn)營(yíng)企業(yè)實(shí)施聯(lián)合懲戒?！?/p>

“城市人民政府是交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)管理的責(zé)任主體，同時(shí)，用戶資金監(jiān)管涉及屬地行政主管部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、發(fā)展改革、公安、市場(chǎng)監(jiān)管、銀保監(jiān)會(huì)地方派出機(jī)構(gòu)等多部門管理職責(zé)?！辈虉F(tuán)結(jié)補(bǔ)充，“資金一般由運(yùn)營(yíng)企業(yè)統(tǒng)一收取，因此，《管理辦法》要求運(yùn)營(yíng)企業(yè)注冊(cè)地相關(guān)管理部門建立聯(lián)合工作機(jī)制，按照職責(zé)分工，加強(qiáng)用戶資金監(jiān)管。”

下圖：引入平臺(tái)與網(wǎng)站，對(duì)建立以信用為核心的新型監(jiān)管機(jī)制，確保新業(yè)態(tài)用戶資金安全具有非常重要的作用

為確保各項(xiàng)政策順利實(shí)施，《管理辦法》提出對(duì)發(fā)布之日前收取的用戶資金納入管理設(shè)定6個(gè)月的過渡期，時(shí)間延長(zhǎng)至2019年11月30日。

在交通運(yùn)輸部舉行的2019年5月份例行新聞發(fā)布會(huì)上，交通運(yùn)輸部新聞發(fā)言人吳春耕表示，下一步，交通運(yùn)輸部將和人民銀行會(huì)同相關(guān)部門，按照《管理辦法》要求，指導(dǎo)各地相關(guān)管理部門建立聯(lián)合工作機(jī)制，共同督促運(yùn)營(yíng)企業(yè)切實(shí)履行主體責(zé)任，和相關(guān)銀行一起嚴(yán)格管理新收取用戶資金，并加快推進(jìn)存量用戶資金納入規(guī)范管理，切實(shí)保障用戶合法權(quán)益。