大學(xué)生網(wǎng)貸問題與財商教育

許雨詩　黃鵬飛　樂娟　王頌婷　李建蓉

摘要：網(wǎng)貸的快速發(fā)展給大眾帶來了便利與機(jī)遇，也引發(fā)出不少問題。目前，大學(xué)生網(wǎng)貸存在著缺乏金融風(fēng)險防范意識、易落入不良網(wǎng)貸圈套、還款壓力大、浪費消費明顯以及助長奢侈之風(fēng)等問題。這是由于超前消費觀念盛行、消費需求旺盛、網(wǎng)貸平臺良莠不齊以及財商教育缺失等原因造成的。把財商教育融入思想政治教育之中，是解決大學(xué)生網(wǎng)貸問題一個有效的現(xiàn)實路徑。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)貸;財商教育;思想政治教育

近年來，一些網(wǎng)貸平臺向高校拓展業(yè)務(wù)，大學(xué)生成為其瞄準(zhǔn)的業(yè)務(wù)對象。網(wǎng)貸的快速發(fā)展確實給大眾帶來了便利與機(jī)遇，但也引發(fā)出不少問題。一些網(wǎng)貸平臺存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙以及泄露個人信息等各種違法現(xiàn)象;大學(xué)生“裸貸”、“無力還貸而選擇自殺”、“背負(fù)高額債務(wù)”等等新聞報道也進(jìn)入人們的視野。為此，從2016年至2018年，我們從“大學(xué)生網(wǎng)貸情況”和“財商教育狀況”兩方面，對廣州地區(qū)的大學(xué)生開展了問卷調(diào)研，以了解當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸所存在的問題，并從中分析網(wǎng)貸問題的成因以及探討有效的應(yīng)對措施。調(diào)研選取了廣州地區(qū)14所高校，其中一本高校7所（中山大學(xué)、華南師范大學(xué)、廣東外語外貿(mào)大學(xué)、廣東工業(yè)大學(xué)、廣州中醫(yī)藥大學(xué)、廣州大學(xué)、廣州美術(shù)學(xué)院）、二本高校7所（廣東金融學(xué)院、仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院、廣東第二師范學(xué)院、華南理工大學(xué)廣州學(xué)院、廣東白云學(xué)院、廣州航海學(xué)院、廣州商學(xué)院），發(fā)放問卷共505份，有效問卷共462份（一本高校250份，二本高校212份），有效率達(dá)90%以上。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸問題產(chǎn)生的原因

1.消費觀念轉(zhuǎn)變，超前消費盛行

改革開放以來，西方消費主義的文化對我國大學(xué)生產(chǎn)生了較大的影響，致使部分大學(xué)生的消費觀念和模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。其中的主要問題是：我國勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德逐漸流失，享樂主義、消費主義、拜金主義等不良風(fēng)氣在社會滋生蔓延。值得重視的是，超前消費已為年輕一代所青睞。誠然，超前消費本無可厚非，但部分大學(xué)生容易在好奇心、攀比心支配下，沖動地進(jìn)行超前消費，這就容易引發(fā)大學(xué)生的網(wǎng)貸問題。大學(xué)生群體的購買普遍力偏低，花錢的“理想”和缺錢的“現(xiàn)實”落差大，而網(wǎng)貸門檻低、來錢快的特點，正好滿足了他們的消費意愿，加上有些網(wǎng)貸平臺夸張的宣傳和欺詐式的誘導(dǎo)，更容易助推大學(xué)生超前消費的欲望，使部分大學(xué)生不考慮償還能力而去借貸較大的金額。

2.消費熱點不斷涌現(xiàn)，消費需求廣泛而旺盛

如今，不斷更新?lián)Q代的電子產(chǎn)品又不斷產(chǎn)生著強(qiáng)大的吸引力;正值青春年華的大學(xué)生在約會、游玩上也是一項較大的花銷。相對而言，大學(xué)生課堂學(xué)習(xí)之外的休閑時間較為充裕，“讀萬卷書不如行萬里路”被一些學(xué)生片面理解，而不少旅游名勝和景區(qū)又不斷打出持有學(xué)生證可以得到優(yōu)惠的廣告宣傳，從而催生大學(xué)生對旅游的興趣和需求。眾多的消費熱點，必然要用高昂的費用去支撐，部分生活費有限的大學(xué)生，便只有選擇了網(wǎng)貸來滿足其消費需求了。

3.網(wǎng)貸平臺五花八門，大學(xué)生風(fēng)險防控意識不強(qiáng)

網(wǎng)貸源于英國，隨后在歐、美等國家和地區(qū)迅速發(fā)展，近來傳入我國，成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代一項迅速崛起的金融業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)貸平臺種類繁多，其中以大學(xué)生為主要對象的“校園網(wǎng)貸”如雨后春筍般冒出來，并逐漸在大學(xué)生中流行。由于現(xiàn)階段我國缺乏對網(wǎng)貸平臺強(qiáng)有力的監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺質(zhì)量良莠不齊。不同的平臺貸款數(shù)額、利息率、逾期還款率也不相同，更重要的是實際還款額、利息率可能與平臺的宣傳大相徑庭。大學(xué)生風(fēng)險防控意識淡薄，容易陷入不良網(wǎng)貸的圈套中。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸平臺貸款時，很少考慮網(wǎng)貸平臺的可靠度和信譽(yù)度問題，甚至為了減輕還款額度而選擇那些宣傳利率低的平臺。不僅如此，有的大學(xué)生還不重視及時還款的誠信，把逾期還款的不利影響置之不理，以至落入不法之徒設(shè)計的網(wǎng)貸圈套之中。

二、財商教育：解決大學(xué)生網(wǎng)貸問題的一個現(xiàn)實路徑

1.財商教育的基本內(nèi)容

財商教育并非只讓學(xué)生掌握金融理財知識，還包括教育中“觀念、知識、行為”三個層次的主要內(nèi)容及其“三位一體”素質(zhì)養(yǎng)成。財商教育有多個主體，比如政府、社會、學(xué)校、家庭等。在本文中，我們主要探討學(xué)校的財商教育。所謂財商教育是指從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀實際和學(xué)生身心發(fā)展特點出發(fā)，由學(xué)校有目的、有計劃、有組織開展的，完成對學(xué)生財商的知識建構(gòu)、價值導(dǎo)向、情感體驗以及能力培養(yǎng)的教育活動。

2.大學(xué)生財商教育缺失容易產(chǎn)生其網(wǎng)貸問題

（1）財商知識的缺乏，金融風(fēng)險防范意識不強(qiáng)。財商知識涵蓋貨幣金融知識、理財投資知識、經(jīng)濟(jì)法規(guī)相關(guān)知識等多個方面，這些知識對于身處經(jīng)濟(jì)社會的個體具有必要性。然而，不少大學(xué)生仍抱有“理財投資與自己無關(guān)、只要學(xué)好專業(yè)就好了”的想法，沒有意識到學(xué)習(xí)財商知識的必要性。學(xué)校的財商教育課程匱乏和家庭對財商教育的忽視，也使得不少大學(xué)生對于財商知識比較陌生。調(diào)查分析表明，大學(xué)生財商知識匱乏帶來危害之一，就是對于“金融陷阱”缺乏應(yīng)有的警惕和防范意識。近年來，頻頻發(fā)生的大學(xué)生“裸貸”、“校園貸巨額利息”等事件，可說是這一問題的反映。

（2）財商觀念的淡薄，缺乏正確和理性的金錢觀和消費觀。財商觀念是指對財富的意義、財富創(chuàng)造過程的認(rèn)識，具體表現(xiàn)為理性的金錢觀、投資觀和消費觀等，它深深關(guān)涉到人生價值觀問題。在日常的生活中，許多大學(xué)生財商觀念比較淡薄，對金錢缺乏正確的認(rèn)識，甚至形成鄙視金錢或拜金主義的極端思維和錯誤觀念;財商觀念淡薄還造成了許多大學(xué)生未能形成合理的消費習(xí)慣，沒有消費計劃、沒有記賬習(xí)慣以及隨意消費等。

3.融財商教育于思想政治教育之中

（1）把財商教育與思政課的改革創(chuàng)新相結(jié)合。高校在思政課改革中，不僅應(yīng)結(jié)合《思想道德修養(yǎng)和法律基礎(chǔ)》等課程，把財商教育的內(nèi)容整合到與思政課的教學(xué)中，而且應(yīng)借助當(dāng)前思政課在改革中形成的新的教學(xué)方式，展開財商教育。其一、通過拍攝微視頻講述網(wǎng)貸引發(fā)的悲劇，敲響警鐘。不少學(xué)生也許從一些新聞報道上了解過網(wǎng)貸所引發(fā)的悲劇，但并無切身的感受。拍攝微視頻可以讓學(xué)生去搜集關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸的材料，讓其主動去了解網(wǎng)貸所帶來的危害，從而提高自己的金融風(fēng)險防范能力。同時，微電影拍攝出來還能在課堂上甚至是網(wǎng)上播放，也給他人敲響警鐘。其二、借助思政課的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺傳播財商知識。大部分高校在思政課改革中已建構(gòu)起思政課的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺，實現(xiàn)線上線下結(jié)合的“融媒體”教學(xué)。這類平臺一般是圍繞教學(xué)資源管理、教學(xué)過程管理和師生互動三個方面形成的相對完整的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境，它同樣可以成為財商教育開放式的教育平臺。財商教育雖然與思想政治教育相關(guān)，但兩者畢竟自成體系，除了應(yīng)探索兩者的交叉結(jié)合點再以專題講座方式呈現(xiàn)財商教育的內(nèi)容外，借助思政課的網(wǎng)上教學(xué)平臺，能夠較為系統(tǒng)傳播財商知識，彌補(bǔ)課堂教學(xué)的局限與不足。其三、讓大學(xué)生參與財商教育的教學(xué)設(shè)計，教學(xué)相長。教師并不能完全把握住學(xué)生想要學(xué)什么，想怎么學(xué)，因此，在思政課堂上進(jìn)行財商教育時，可以讓學(xué)生來講授。讓學(xué)生參與關(guān)于財商教育的教學(xué)設(shè)計，從而使學(xué)生深化對財商教育的認(rèn)識，增強(qiáng)對財商教育的認(rèn)同感。這個過程有利于學(xué)生重新審視自己的生活，引發(fā)學(xué)生對不良的消費心理和消費行為進(jìn)行反思。同時，通過學(xué)生的課堂講授，教師也能知道學(xué)生需要什么，該怎么完善自己的教學(xué)，達(dá)到教學(xué)相長。

（2）采用思想政治教育的典型教育法進(jìn)行財商觀念教育。思想政治教育的典型教育法是把抽象的理論通過鮮活的人物或者典型的事件（案例）呈現(xiàn)，以激發(fā)學(xué)生的情感共鳴，引發(fā)其反思和學(xué)習(xí)。思政課的教師、輔導(dǎo)員和學(xué)生等都可以是這種教育方法的“榜樣”，通過課堂、班會、日常交往等方式密切與學(xué)生的聯(lián)系，將正確的金錢觀、消費觀、創(chuàng)業(yè)觀和自覺的法律意識、誠信意識傳遞給學(xué)生。學(xué)校也可以組織交流會，邀請社會上的“成功人士”與學(xué)生交流，讓學(xué)生得到榜樣示范教育。當(dāng)然，除了正面的榜樣示范之外，也應(yīng)通過一些反面的案例（如網(wǎng)貸受害者現(xiàn)身說法）促使學(xué)生反思，防范于未然。

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責(zé)任編輯 邱麗