關(guān)于金融如何支持鄉(xiāng)村治理的思考

史亞榮 緱雅博

改革開(kāi)放以來(lái)，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局日趨明顯。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的適時(shí)提出使鄉(xiāng)村治理問(wèn)題成為目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)注的焦點(diǎn)。在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、提高鄉(xiāng)村治理能力過(guò)程中，金融的支持力度尤為關(guān)鍵。本文通過(guò)分析鄉(xiāng)村金融現(xiàn)狀，揭示金融服務(wù)于鄉(xiāng)村治理過(guò)程中所面臨的突出問(wèn)題，對(duì)進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村治理的金融支持水平的可行性進(jìn)行深入思考。

我國(guó)鄉(xiāng)村金融的供求缺口依然明顯

近年來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村金融業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革也取得了明顯成效。

在國(guó)家政策的大力扶持下，我國(guó)鄉(xiāng)村金融基本形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)輔助提供融資渠道的鄉(xiāng)村金融體系。正規(guī)金融是指通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行等正式金融中介機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行的資金融通，其中主要的金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。它們對(duì)農(nóng)村的金融支持力度（以貸款衡量）呈現(xiàn)出不斷上升趨勢(shì)，如圖1示。

這類(lèi)服務(wù)于鄉(xiāng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)目也在不斷壯大，截止2018年末，農(nóng)村商業(yè)銀行增加至1427家，村鎮(zhèn)銀行1616家。鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為12.66個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)56.41個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展以及貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大均體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為繁雜，貸款利率較高且貸款審核門(mén)檻過(guò)高。此外，由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，為了避免發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)往往資格評(píng)估階段時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，所以客戶(hù)群主要為鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)人及小企業(yè)的貸款目的越來(lái)越呈復(fù)雜化趨勢(shì)（如農(nóng)戶(hù)資金需求不僅包括維持生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，還包括教育、住房、醫(yī)療等方面的資金需求，小企業(yè)出于抓住發(fā)展機(jī)遇，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的目的），資金需求意愿不斷增加。但是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得及正規(guī)金融均不能滿(mǎn)足鄉(xiāng)村居民及中小企業(yè)的資金需求，致使鄉(xiāng)村金融呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的需求缺口。

這種情況下非正規(guī)金融融資渠道應(yīng)運(yùn)而生。非正規(guī)金融是指既沒(méi)有納入銀行業(yè)監(jiān)管體系當(dāng)中也不受政府部門(mén)監(jiān)管的組織，?主要包括民間借貸、地下錢(qián)莊和私人借貸。這些金融借貸關(guān)系通常基于人緣、地緣和血緣關(guān)系的基礎(chǔ)上發(fā)生，帶有互助合作的性質(zhì)，大多數(shù)都是低息或者無(wú)利息的。非正規(guī)金融由于資金來(lái)源狹窄、資金實(shí)力薄弱，對(duì)鄉(xiāng)村治理的支持依然顯得“杯水車(chē)薪”。

金融支持鄉(xiāng)村治理面臨的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)制不盡完善

一是金融機(jī)構(gòu)放貸制度缺乏靈活性。由于其嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度增加了放貸壓力，使得金融從業(yè)人員惜貸現(xiàn)象頻頻發(fā)生，?制約了農(nóng)村信貸資金的投放力度，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民及企業(yè)貸款難。二是鄉(xiāng)村信用評(píng)價(jià)體系不健全。金融機(jī)構(gòu)基于借款人的信用情況對(duì)其還款能力進(jìn)行評(píng)估，而在我國(guó)廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，具有借款意愿的個(gè)人或小企業(yè)的信用信息大部分并未被金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)中，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)信息采集成本過(guò)高、評(píng)估耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)，金融服務(wù)的效率較低。三是鄉(xiāng)村地區(qū)信貸擔(dān)保發(fā)展滯后，?使得農(nóng)民的貸款缺乏相應(yīng)的擔(dān)保條件。四是鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。政策性銀行、商業(yè)銀行在沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的前提下，普遍提高了其審核門(mén)檻，導(dǎo)致信貸規(guī)模進(jìn)一步萎縮。

鄉(xiāng)村金融的法律法規(guī)不完善

完善的法律規(guī)章制度是促進(jìn)鄉(xiāng)村金融有序發(fā)展的有力保障。唯有運(yùn)用法律政策對(duì)鄉(xiāng)村金融行為加以規(guī)范，才能防范風(fēng)險(xiǎn)并提高農(nóng)村金融的支持效率。但是在我國(guó)鄉(xiāng)村現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，?所有鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立都需經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的審批或核準(zhǔn)，主要金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任職資格都要上報(bào)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行審查。各類(lèi)鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)告、年度審計(jì)報(bào)告及其他材料均需按照標(biāo)準(zhǔn)定期上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。這一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)靈活適應(yīng)市場(chǎng)情況變化、積極服務(wù)鄉(xiāng)村治理的積極性。

鄉(xiāng)村金融環(huán)境建設(shè)落后且農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的失信懲戒制度。在我國(guó)廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，由于農(nóng)村信用體系和中介市場(chǎng)尚未健全，中介服務(wù)存在不規(guī)范行為，提供虛假信息和惡意欺詐貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，?這嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村金融環(huán)境的穩(wěn)定。其次，由于鄉(xiāng)村貸款一般都是擔(dān)保不健全的小額貸款，這使得大多數(shù)銀行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)投入較少，所以鄉(xiāng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)大多都存在管理體制不健全的問(wèn)題。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)自然環(huán)境的變化依賴(lài)程度大，從而使得農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)具有損失概率大、可預(yù)測(cè)性和可控性差的特點(diǎn)，?在遭遇自然災(zāi)害且農(nóng)村借款人損失慘重而無(wú)力還款的情況下，將使自然風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。

鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源后備不足

首先鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低，缺乏客觀公正的筆試面試環(huán)節(jié)，社會(huì)關(guān)系在招聘過(guò)程中起著更重要的作用，?不似大城市在招聘新員工時(shí)往往對(duì)學(xué)歷、資質(zhì)和能力等方面做出嚴(yán)格要求。其次鄉(xiāng)村金融服務(wù)對(duì)象集中、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、行業(yè)節(jié)奏緩慢，這使得從業(yè)人員工作積極性不高。再次，隨著時(shí)代發(fā)展，80后、90后開(kāi)始成為各行各業(yè)的主力軍。他們?cè)诠ぷ髦型ǔ１憩F(xiàn)為忠誠(chéng)度不高。尤其是在金融業(yè)，頻繁地跳槽尋找新的發(fā)展機(jī)遇成為近年來(lái)的新常態(tài)。最后由于鄉(xiāng)村工作環(huán)境較差、發(fā)展機(jī)會(huì)少等因素使得人才流失成為鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題。

政策建議

鄉(xiāng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村治理間的不平衡、不充分的發(fā)展迫切需要推動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)金融合作，對(duì)鄉(xiāng)村社區(qū)金融資源進(jìn)行整合，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力。

完善鄉(xiāng)村金融體系與金融基礎(chǔ)服務(wù)

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體融資難問(wèn)題，必須要完善鄉(xiāng)村金融體系、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)服務(wù)。首先，鞏固主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)地位，同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)、證券、信托、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)。推動(dòng)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)多層次、全方位、多功能的深度發(fā)展，改變現(xiàn)有的單一融資模式。其次，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍?？赏ㄟ^(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、電子產(chǎn)品、自助服務(wù)等途徑實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋，使高質(zhì)量的金融服務(wù)惠及更多的鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)參與者。最后，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，建立高效的信貸投放機(jī)制。同時(shí)將鄉(xiāng)村居民金融服務(wù)需求與鄉(xiāng)村治理現(xiàn)實(shí)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，為提供差異化、精準(zhǔn)化服務(wù)，提高金融運(yùn)行效率與鄉(xiāng)村治理水平。

完善信用評(píng)級(jí)制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

信用評(píng)級(jí)體系的建立健全有助于降低鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)交易成本，規(guī)范交易行為。一是建立鄉(xiāng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，全面收集貸款人的基礎(chǔ)信息并對(duì)其還款能力進(jìn)行有效分析與評(píng)價(jià)。二是加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村信用的管理力度。對(duì)貸款人的評(píng)價(jià)審核情況進(jìn)行分層，從而有效提高鄉(xiāng)村信用擔(dān)保能力。三是鼓勵(lì)發(fā)展金融合作，推進(jìn)行業(yè)間信用信息共享。通過(guò)各部門(mén)之間鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息共享，對(duì)借款人形成有效的激勵(lì)約束，有效防范鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。四是對(duì)農(nóng)戶(hù)及鄉(xiāng)村企業(yè)進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其按期還款意識(shí)。

加大政府引導(dǎo)與服務(wù)力度

要充分發(fā)揮政府在鄉(xiāng)村金融合作與鄉(xiāng)村治理過(guò)程中的主導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)與鄉(xiāng)村治理網(wǎng)的有機(jī)統(tǒng)一。鄉(xiāng)村治理建設(shè)要打破金融供給不足的僵局，突破鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體信貸能力差的瓶頸，離不開(kāi)地方政府部門(mén)的引導(dǎo)和支持。地方政府既要提升自身公共服務(wù)能力，也要制定有效措施，合理引導(dǎo)鄉(xiāng)村金融投入。另外，地方政府要加強(qiáng)與鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等部門(mén)間的協(xié)調(diào)溝通，建立健全有效的協(xié)同助農(nóng)體系，充分了解所在地區(qū)新型經(jīng)濟(jì)主體的情況，從而幫助提升金融助農(nóng)的精準(zhǔn)度和有效性。

鼓勵(lì)鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新金融服務(wù)載體

目前，鄉(xiāng)村金融服務(wù)主要是以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為服務(wù)載體。這些機(jī)構(gòu)主要是根據(jù)國(guó)家政策方針為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，盈利空間小，因而為民服務(wù)熱情與主動(dòng)性不夠。在這種情況下，地方政府應(yīng)積極推動(dòng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)載體創(chuàng)新，根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要與地方特色建立金融服務(wù)站，充分利用鄉(xiāng)村閑置資金，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融優(yōu)化發(fā)展。

創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品

一是設(shè)計(jì)適合鄉(xiāng)村發(fā)展需求、具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。根據(jù)貸款主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)設(shè)立中長(zhǎng)期低息貸款，根據(jù)借款人盈利周期靈活設(shè)置還款期限。二是由于鄉(xiāng)村金融貸款抵押物有限，可借此引入金融租賃公司進(jìn)駐鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施設(shè)備等納入到融資租賃范圍。三是開(kāi)發(fā)更適合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特色險(xiǎn)種，同時(shí)充分利用期貨產(chǎn)品，規(guī)避自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格可能帶來(lái)的不利影響。

創(chuàng)新鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體融資渠道

大力支持鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)上市融資、股權(quán)融資并為其提供專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)，實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和給予稅收優(yōu)惠的政策;支持中小微企業(yè)開(kāi)展融資、并購(gòu);鼓勵(lì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)金融債，降低發(fā)行門(mén)檻，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高資金運(yùn)行效率;推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，探索網(wǎng)絡(luò)融資新模式。

（基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金項(xiàng)目“區(qū)塊鏈視角下地方政府隱性債務(wù)治理問(wèn)題研究”[編號(hào)：18XJY019]）

（作者單位：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）