新常態(tài)下融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控及創(chuàng)新業(yè)務(wù)開發(fā)探究

李瑾卿

摘 要：民營經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展扮演舉足輕重作用，而“融資難融資貴”問題凸顯，在此背景下融資擔(dān)保行業(yè)獲得了跨越式的發(fā)展，融資擔(dān)保公司與民營企業(yè)以及各銀行之間開閘了比較多的業(yè)務(wù)往來，但隨著融資擔(dān)保規(guī)模在不斷擴(kuò)大，銀行對(duì)融資擔(dān)保公司的依賴程度也在不斷加深。中擔(dān)事件、河北融投等問題不僅給銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還讓新常態(tài)背景下的金融安全充滿了不確定因素。因此本文對(duì)新常態(tài)背景下融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，針對(duì)問題提出了有關(guān)新常態(tài)下融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控的有效策略，最后對(duì)在此背景下融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開發(fā)的有效途徑進(jìn)行探究，以期為融資擔(dān)保公司發(fā)展經(jīng)營提供借鑒支持。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) ?融資擔(dān)保公司 ?風(fēng)險(xiǎn)防控 ?業(yè)務(wù)開發(fā)

由于我國融資擔(dān)保行業(yè)的客戶基礎(chǔ)比較薄弱，申請(qǐng)擔(dān)保的公司一旦出現(xiàn)違約的情況，融資擔(dān)保公司將會(huì)面臨代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，因此融資擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較高，極有可能出現(xiàn)經(jīng)營上的虧損，大大增加了融資擔(dān)保公司的破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

一、新常態(tài)下融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)承載能力不高

融資擔(dān)保公司所擁有的企業(yè)規(guī)模以及流動(dòng)資金與公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)是成正比的，公司經(jīng)營能力越強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也就越強(qiáng)。但在初期成立時(shí)大多都是一次性的投入，而小型的融資擔(dān)保公司也僅有幾百萬的注冊(cè)資金，因此其投入的資金數(shù)額較低，獲得的資金利潤也并不高，風(fēng)險(xiǎn)與收益出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。融資擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，也存在著擔(dān)保費(fèi)用收取金額較低的情況，目前市場(chǎng)上普遍的擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率不到2%，這使得小型融資擔(dān)保公司的資本規(guī)模無法迅速擴(kuò)張，而較低的資本規(guī)模又不能促使信用擔(dān)保的資金提升，這也阻礙了融資擔(dān)保公司的發(fā)展進(jìn)一步擴(kuò)大，融資擔(dān)保公司抗代償風(fēng)險(xiǎn)能力也就大大降低。雖然我國各區(qū)域?yàn)榱私档腿谫Y擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的構(gòu)成主要是由企業(yè)的資金投入、政府的資金投入組成，但由于大部分地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存在著不充裕的情況，因此當(dāng)融資擔(dān)保公司出現(xiàn)比較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，代償資金仍舊是由融資擔(dān)保公司自身去承擔(dān)，補(bǔ)償金的方式并未起到有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（二）融資擔(dān)保公司與銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)分配不當(dāng)

融資擔(dān)保公司與銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)分配不當(dāng)主要體現(xiàn)在：第一，在現(xiàn)階段的金融體系中我國的銀行業(yè)在金融行業(yè)中占有絕對(duì)主導(dǎo)地位，因此銀行通常情況下都會(huì)要求擔(dān)保公司繳納一定數(shù)額的保證金來降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)銀行通常不會(huì)接受融資擔(dān)保公司提供的一般責(zé)任擔(dān)保，而是要求融資擔(dān)保公司需要承擔(dān)雙方的責(zé)任;第二，銀行所要求的代償緩沖期的時(shí)間比較短，在該階段銀行會(huì)對(duì)代償緩沖期的時(shí)間里還款期限壓縮至1個(gè)月甚至是半個(gè)月，甚至可能更短期限，對(duì)于授信貸款分期到期的部分，會(huì)要求提前代償，更加劇了融資擔(dān)保公司代償壓力。而融資擔(dān)保公司的代償資金追償時(shí)間大多是在半年甚至是半年以上，這必然導(dǎo)致融資擔(dān)保公司所承擔(dān)的資金壓力會(huì)更大，對(duì)融資擔(dān)保公司的經(jīng)營發(fā)展也是極大的威脅。

（三）融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不足

融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不足主要體現(xiàn)在：第一，融資擔(dān)保公司對(duì)于申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的盡職調(diào)查并不詳盡，因此其分析結(jié)果的準(zhǔn)確性也并不高;第二，融資擔(dān)保公司，對(duì)于申請(qǐng)擔(dān)保公司的審核程序操作中存在著人為操作疏漏或是場(chǎng)外信息干擾的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致融資擔(dān)保公司所遭受的風(fēng)險(xiǎn)概率大大增加;第三，融資擔(dān)保公司極易受到外界因素的干擾，部分融資擔(dān)保公司對(duì)于申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的審核力度較低，沒有清楚認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，沒有對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的手段，往往單純依靠反擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值，個(gè)人資產(chǎn)披露或是其他因素而非擔(dān)保企業(yè)自身經(jīng)營能力和償債能力的情況下就審核通過企業(yè)的擔(dān)保申請(qǐng)，使得融資擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（四）融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善

融資擔(dān)保公司大多是采用擔(dān)保主體和反擔(dān)保合同條款來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，但由于融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制單一且力度有限，因此導(dǎo)致融資擔(dān)保公司需要向申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)提升反擔(dān)保資產(chǎn)價(jià)值，或是像申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)收取一定比例的保證金，來實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移，但這樣也會(huì)大幅度的提升民營企業(yè)的融資成本。同時(shí)再擔(dān)保制度的不完善和門檻條件較高，導(dǎo)致資產(chǎn)規(guī)模小的融資擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的渠道單一，在出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更容易丟盔棄甲潰不成軍。有部分融資擔(dān)保公司采取以投資收益對(duì)沖代償風(fēng)險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，一邊通過擔(dān)保企業(yè)獲得投資本金，一邊通過P2P平臺(tái)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)借貸，資金控制和風(fēng)險(xiǎn)控制雙向壓力對(duì)公司的管理要求更高，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)無形放大，對(duì)地方金融穩(wěn)定會(huì)產(chǎn)生巨大威脅。

二、新常態(tài)下融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控的有效策略

（一）完善融資擔(dān)保公司的內(nèi)控制度

完善融資擔(dān)保公司的內(nèi)控制度可通過保、償、申等制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，與此同時(shí)，融資擔(dān)保公司仍舊需要對(duì)公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的全部過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，統(tǒng)一盡職調(diào)研的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，完善工作底稿制度，在事前、事中、事后進(jìn)行全程控制。此外融資擔(dān)保公司的調(diào)查人員還要對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)，通過盈利能力、償債能力。經(jīng)營能力和現(xiàn)金積累能力四個(gè)維度進(jìn)行全方位的有效調(diào)查和評(píng)估。后臺(tái)風(fēng)控人員則要對(duì)公司擔(dān)保的項(xiàng)目相關(guān)信息的真實(shí)性和合法性進(jìn)行審查，對(duì)項(xiàng)目運(yùn)行過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)預(yù)警，對(duì)可能出現(xiàn)代償?shù)捻?xiàng)目采取有效干預(yù)，通過設(shè)置監(jiān)管賬戶、資產(chǎn)查封、賬戶凍結(jié)等強(qiáng)制措施進(jìn)行防范，風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目回款路徑做到封閉可控，以降低項(xiàng)目實(shí)施過程中融資擔(dān)保公司產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提升融資擔(dān)保公司和銀行之間的聯(lián)系

要想有效降低融資擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)融資擔(dān)保公司與銀行之間的聯(lián)系，需要讓融資擔(dān)保公司與合作銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容建立一套行之有效的協(xié)調(diào)制度。銀行風(fēng)險(xiǎn)防控方面，是需要加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保公司的資質(zhì)審查，嚴(yán)格把控融資擔(dān)保公司進(jìn)入門檻。融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控方面，則是需要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作的力度，開展多元業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，提高融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)粘度，通過拓展融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，來擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)融資擔(dān)保公司也需要根據(jù)現(xiàn)行金融政策，來與銀行建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。當(dāng)項(xiàng)目實(shí)施過程中出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過銀行承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)來降低融資擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提升融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

融資擔(dān)保公司需要從銀行方面獲取風(fēng)險(xiǎn)信息，同時(shí)還要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營情況以及負(fù)債情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，因此融資擔(dān)保公司需要全程了解被擔(dān)保企業(yè)的資金流動(dòng)情況以及債務(wù)償還能力，只有這樣才能在發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保公司出現(xiàn)問題時(shí)，能夠提升反應(yīng)效率，降低擔(dān)保本金的代償風(fēng)險(xiǎn)。此外融資擔(dān)保公司還要更具自身的企業(yè)規(guī)模和資金規(guī)模來設(shè)定最大限度的擔(dān)保額度，控制擔(dān)保結(jié)構(gòu)的安全比例，避免大項(xiàng)目集中度高，同時(shí)組建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控團(tuán)隊(duì)，結(jié)合當(dāng)下AI技術(shù)進(jìn)行全流程跟蹤，來降低融資擔(dān)保公司可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)通過制定科學(xué)的評(píng)審制度減少外界因素對(duì)融資擔(dān)保公司的干預(yù)，提升融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）在融資擔(dān)保公司引入再擔(dān)保機(jī)制

融資擔(dān)保公司可在公司內(nèi)部引入再擔(dān)保機(jī)制，通過再擔(dān)保機(jī)制來對(duì)融資擔(dān)保公司的擔(dān)保內(nèi)容進(jìn)行再擔(dān)保，這也是對(duì)融資擔(dān)保公司的一種保護(hù)機(jī)制。融資擔(dān)保公司在利用再擔(dān)保機(jī)制時(shí)，融資擔(dān)保公司需要與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的比例和擔(dān)保內(nèi)容，建立相應(yīng)的擔(dān)保工作策略，有效降低融資擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、新常態(tài)下融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開發(fā)的具體途徑

（一）通過融資擔(dān)保公司的資本優(yōu)勢(shì)，拓寬公司的發(fā)展空間

第一，分析融資擔(dān)保公司的凈資產(chǎn)規(guī)模，保證融資擔(dān)保公司的擔(dān)保規(guī)模在凈資產(chǎn)規(guī)模的十倍以下;第二，融資擔(dān)保公司需要分析自身的資本內(nèi)容，進(jìn)而選取合適的方式對(duì)其進(jìn)行擴(kuò)充;第三，根據(jù)融資擔(dān)保公司對(duì)擔(dān)保類型的定位，來執(zhí)行相應(yīng)的國家政策法律規(guī)定;第四，完善融資擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充制度，通過利用基金股權(quán)注入、財(cái)政資金注入等資金注入方式，來構(gòu)建一套完善的資本補(bǔ)充制度。通過發(fā)揮融資擔(dān)保公司的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，借助與大型金融機(jī)構(gòu)的合作，來提升融資擔(dān)保公司的信用，進(jìn)而促進(jìn)融資擔(dān)保公司能夠朝向“混業(yè)金融機(jī)構(gòu)”方向發(fā)展。

（二）通過融資擔(dān)保公司的商業(yè)合作，拓展公司的經(jīng)營渠道

第一，融資擔(dān)保公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)期間，需要采用差異化經(jīng)營方式來幫助融資擔(dān)保公司能夠有效發(fā)揮其資本優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提升公司的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力;第二，在新常態(tài)背景下，融資擔(dān)保公司要不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力，加強(qiáng)與同行企業(yè)交流的次數(shù)，充分利用與同行企業(yè)交流的機(jī)會(huì)，借助龍頭融資擔(dān)保公司的力量，來為企業(yè)創(chuàng)造一定的客戶合作資源;第三，融資擔(dān)保公司要擴(kuò)展合作渠道，不僅要與銀行進(jìn)行合作，還要與證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)建立密切的合作關(guān)系，進(jìn)而形成良性的商業(yè)生態(tài)發(fā)展模式。

四、結(jié)束語

綜上所述，新常態(tài)背景下融資擔(dān)保公司要想提升公司的風(fēng)險(xiǎn)防控水平，就要完善融資擔(dān)保公司的內(nèi)控制度，強(qiáng)化公司與銀行之間的聯(lián)系，提升融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，通過引入再擔(dān)保機(jī)制來提升融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。與此同時(shí)通過不斷拓展融資擔(dān)保公司的發(fā)展空間以及不斷拓展公司的經(jīng)營渠道來實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保公司的混業(yè)經(jīng)營策略，保障融資擔(dān)保公司的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡蘭波.探索融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展新動(dòng)能[J].中國經(jīng)濟(jì)周刊，2017.

[2]張文.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控[J].中國國際財(cái)經(jīng)，2017.

[3]宋潞平，陳杰.擔(dān)保融資機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化設(shè)計(jì)研究——基于最佳擔(dān)保鏈社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)角度的分析[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2017.