互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸活動(dòng)中的大學(xué)生信用評(píng)價(jià)研究

文/吳倩 胡國(guó)良 楊瀾 李思琪 徐美，浙江省嘉興市嘉興學(xué)院越秀校區(qū)

隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)行為有了很大的改變。大學(xué)生有了更多自由調(diào)動(dòng)的資金的同時(shí)，消費(fèi)熱情高漲，利用信貸消費(fèi)滿(mǎn)足消費(fèi)欲望的情況越來(lái)越普遍。近年發(fā)生在高校的一系列行為顯示，進(jìn)行信貸消費(fèi)的學(xué)生的人數(shù)以異軍突起之勢(shì)上漲。在此過(guò)程中，過(guò)多的信貸消費(fèi)行為所引發(fā)的一系列問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。

1 問(wèn)卷與樣本

本次調(diào)查主要面向嘉興學(xué)院學(xué)生，涉及各個(gè)專(zhuān)業(yè)（經(jīng)濟(jì)類(lèi)居多），共回收122份問(wèn)卷，有效率100%。問(wèn)卷分為兩部分，分別是基本信息和消費(fèi)行為信息，分別從影響花唄使用頻率的因素、花唄使用狀況、對(duì)花唄的客觀(guān)態(tài)度、信用記錄等因素展開(kāi)，全方面對(duì)大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為進(jìn)行分析。

2 調(diào)查情況

2.1 大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的了解及開(kāi)通情況

由于生活費(fèi)的限制和消費(fèi)欲望的膨脹，螞蟻花唄這類(lèi)信貸消費(fèi)行為逐漸被大學(xué)生接受。調(diào)查顯示有104位同學(xué)已經(jīng)開(kāi)通并使用螞蟻花唄，這85%的比例表明大學(xué)生已普遍接受螞蟻花唄。

研究后發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)通螞蟻花唄的學(xué)生中，有85%的同學(xué)會(huì)在日常生活中使用螞蟻花唄進(jìn)行支付。螞蟻花唄已經(jīng)成為同學(xué)們?nèi)粘Ｉ钪械慕M成部分。89%的同學(xué)花唄信用額度低于1500元，反映出大學(xué)生信用額度不高的事實(shí)。

2.2 螞蟻花唄使用情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生雖對(duì)螞蟻花唄有所了解但其使用頻率卻不高，并且，87%的同學(xué)使用的額度遠(yuǎn)低于其信用額度。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)在多次使用螞蟻花唄后，會(huì)消除螞蟻花唄隱私泄露、資金無(wú)安全保障的擔(dān)心，從而更加頻繁的使用花唄。

2.3 影響螞蟻花唄使用的因素分析

2.3.1 影響螞蟻花唄使用的因素可歸為月生活費(fèi)、花唄使用額度、成長(zhǎng)環(huán)境、父母受教育水平、父母工作類(lèi)型幾大類(lèi)在這幾項(xiàng)原因中，月生活費(fèi)是大學(xué)生進(jìn)行各種消費(fèi)行為的基礎(chǔ)，螞蟻花唄額度是直觀(guān)反映大學(xué)生信用狀況的指標(biāo)，因此，我們把月生活費(fèi)和螞蟻花唄額度歸結(jié)為影響大學(xué)生信貸水平的主要因素。而成長(zhǎng)環(huán)境、父母受教育水平、父母工作類(lèi)型等都是潛移默化影響學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念的因素，因此我們把此幾項(xiàng)因素歸結(jié)為影響大學(xué)生信貸水平的次要因素。

2.3.2 信用評(píng)價(jià)。對(duì)信用水平的評(píng)估，我們可通過(guò)對(duì)借貸人的年級(jí)、月生活費(fèi)、收入來(lái)源、螞蟻花唄額度、對(duì)借貸人進(jìn)行打分，累計(jì)得分后可對(duì)借貸人的還貸能力進(jìn)行評(píng)定。

信用分?jǐn)?shù)對(duì)應(yīng)的信用級(jí)別：

表2 信用得分等級(jí)表

A級(jí)：表示借貸人非常重視自己的信用情況，能夠及時(shí)的還清信貸消費(fèi)所使用的金額。信貸消費(fèi)對(duì)他們來(lái)說(shuō)僅僅是臨時(shí)應(yīng)急的一種支付方式。

B級(jí)：表示借貸人對(duì)自己的信用情況有一定的重視，按時(shí)償還債務(wù)的能力不充足。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，信貸消費(fèi)是支持他們超前消費(fèi)的良好工具。

C級(jí)：表示借貸人對(duì)自己的信用情況漠不太重視，絕大多數(shù)時(shí)候都不能夠及時(shí)還清債務(wù)。

D級(jí)：表示借貸人對(duì)自己的信用情況毫不關(guān)心，不能夠及時(shí)還清貸款，反而會(huì)一拖再拖。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我們分析了各同學(xué)的得分，得出了同學(xué)們的的信用等級(jí)分布情況，如下圖1所示：

圖1

結(jié)論：從分析中得出，月生活費(fèi)和螞蟻花唄額度是影響信用評(píng)級(jí)的決定性指標(biāo)。結(jié)合調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們的得分大都集中在15-18之間，少部分分布在15以下，這表明多數(shù)同學(xué)有良好的信用意識(shí)。

分析：綜上所述，由于大多數(shù)同學(xué)關(guān)于花唄的選擇，我們可以斷定，大部分學(xué)生的信用狀況還是比較好的。在眾多因素中，我們得出螞蟻花唄額度是一個(gè)較為真實(shí)反映出現(xiàn)代大學(xué)生消費(fèi)信貸的一個(gè)指標(biāo)。如果螞蟻花唄額度較高，說(shuō)明本人消費(fèi)次數(shù)和還款能力較高，表明本人信用狀況較好；而月生活費(fèi)是大學(xué)生進(jìn)行各種消費(fèi)行為的基礎(chǔ)，月生活費(fèi)高的同學(xué)表明其基礎(chǔ)資金多，因此其還款能力也就較高。在這兩個(gè)因素的直觀(guān)反映下，我們不難得出，大學(xué)生的總體信用狀況還是比較高的。因此我們不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生手里的可支配資金數(shù)量多少是影響其信用狀況高低的根本原因。

結(jié)合調(diào)查情況，我們給予同學(xué)以下建議，希望同學(xué)們能夠有一個(gè)良好的消費(fèi)習(xí)慣：

1）在自己能力范圍內(nèi)借貸，不可過(guò)多超前消費(fèi)；

2）合理利用生活費(fèi)，去除必要用途之后再分配剩余資金；

3）認(rèn)清自己周?chē)h(huán)境，不可盲目攀比，從生活實(shí)際出發(fā)；

4）根據(jù)自己實(shí)際能力設(shè)定自己花唄額度，以免額度太高，到期無(wú)法償還；

5）養(yǎng)成良好的價(jià)值觀(guān)和金錢(qián)觀(guān)，在償還花唄和消費(fèi)之間應(yīng)優(yōu)先選擇償還債務(wù)，避免一拖再拖。

3 結(jié)束語(yǔ)

縱觀(guān)互聯(lián)網(wǎng)，信貸消費(fèi)活動(dòng)呈現(xiàn)出一種與傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念相抗衡的趨勢(shì)。大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念正在悄然發(fā)生改變。對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的評(píng)級(jí)，有助于大學(xué)生清楚詳細(xì)地了解自己的信貸消費(fèi)行為，以及此行為可能會(huì)帶來(lái)的影響。我們期待大學(xué)生能夠通過(guò)對(duì)自己的信貸消費(fèi)行為的了解，能夠合理的控制自己的信貸消費(fèi)行為，從而合理安排自己的消費(fèi)行為，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。