舟山地區(qū)漁民對漁業(yè)互助保險的認(rèn)知及滿意度調(diào)研分析

陳佳瀅 錢瀅琦 蔡新晨 王飛

[摘要]海洋漁業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)。參加漁業(yè)互助保險的漁民在遭受海難、漁船碰撞、操作失誤等事故造成的損害后，可以有效地獲得一定的賠償，并能更好地恢復(fù)日常的生產(chǎn)作業(yè)。采用問卷調(diào)查法，對舟山漁民對漁業(yè)互助保險的認(rèn)知及滿意度進(jìn)行統(tǒng)計分析，結(jié)果顯示漁民參與漁業(yè)互助保險的意愿與年齡是成反比的，與家庭經(jīng)濟(jì)條件是成正比的，同時學(xué)歷也有一定的影響。應(yīng)采取加強(qiáng)宣傳力度、實行保障性措施、定期進(jìn)行培訓(xùn)、提高漁業(yè)補(bǔ)貼、加快建立漁業(yè)互助保險法律地位等措施，提高漁民參與漁業(yè)互助保險意愿，為漁業(yè)建設(shè)、和諧漁區(qū)的構(gòu)建提供了可靠保障。

[關(guān)鍵詞]舟山漁民;海洋漁業(yè)互助保險;滿意度;需求

[中圖分類號]F326.4[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

漁業(yè)利用的是海洋或內(nèi)陸水域的水生生物資源，利用這一自然資源在海洋中生產(chǎn)作業(yè)比在陸地生產(chǎn)作業(yè)的風(fēng)險要高很多。對于從事傳統(tǒng)漁業(yè)的生產(chǎn)者來說，漁船是他們主要的生產(chǎn)手段。漁船捕撈屬于高風(fēng)險生產(chǎn)領(lǐng)域，漁民的工作和生產(chǎn)方式一直被保險行業(yè)認(rèn)為是高風(fēng)險險種。漁船保險和漁民人身意外傷害險被列為商業(yè)保險公司職業(yè)風(fēng)險類別的第六級，也是級別最高的一級，其保險費率自然也是最高的。

舟山群島位于浙江省東北部，毗鄰東海，漁業(yè)資源非常豐富。因此，舟山漁場是我國最大的漁場之一，舟山也被美譽(yù)為“漁業(yè)之都”。1990年以前，漁業(yè)一直都是舟山最主要的支柱產(chǎn)業(yè)，在國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)極大的比重。目前，漁業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)體制中的比重雖已下降，但對于舟山來說，漁業(yè)仍是舟山的重要產(chǎn)業(yè)之一。

1 漁業(yè)互助保險的相關(guān)概念

漁業(yè)保險是指從事水產(chǎn)捕撈、水產(chǎn)品加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖單位或者個人進(jìn)行相關(guān)的生產(chǎn)作業(yè)，并且根據(jù)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險，與相關(guān)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險投保，選擇所需保險種類。根據(jù)保險行業(yè)規(guī)定支付相應(yīng)的保費，當(dāng)因自然災(zāi)害、生產(chǎn)事故或者其他不可控等原因使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時，保險機(jī)構(gòu)結(jié)合理賠規(guī)定對投保人進(jìn)行相應(yīng)的賠償，以減少投保人的損失。

漁業(yè)互助保險是以一種互助的形式，將有相同投保需求的漁民結(jié)合到一起，為其提供漁業(yè)風(fēng)險保障。漁業(yè)互助保險是組織具有共同利益的漁民、會員或團(tuán)體支付相應(yīng)的互保保險費進(jìn)行投保，并在災(zāi)后根據(jù)相關(guān)的索賠規(guī)定獲得賠償。當(dāng)在投保人遇到自然災(zāi)害或其他不可控原因遭受損失時，根據(jù)投保人約定參保的政策和規(guī)定，給予被保險人相應(yīng)的賠償金，減少災(zāi)害對被保險人的財產(chǎn)損失。漁業(yè)互助保險可以有效組織被保險人互相幫助，有效保障被保險人的權(quán)益和自身利益，形成漁民利益共享、風(fēng)險分擔(dān)的組織機(jī)制。

2 問卷調(diào)查

為了更直觀、更深入地了解漁業(yè)互保形勢，筆者對舟山漁區(qū)漁民進(jìn)行了實地調(diào)查，主要方式是發(fā)放問卷。共發(fā)放200份，回收150份，實際有效問卷134份，有效回收率為89.3%。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)可以反映舟山市漁民參投漁業(yè)互助保險的基本情況。調(diào)查問卷主要包括三方面的內(nèi)容：第一方面是船東漁民的基本情況，主要評價指標(biāo)有船東漁民年齡、受教育程度以及年收入;第二方面是船東漁民風(fēng)險承擔(dān)能力情況;第三方面是船東漁民對漁業(yè)互助保險的認(rèn)知及滿意度情況等。

3 調(diào)查結(jié)果

經(jīng)過對調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和整理，得出具體數(shù)據(jù)如圖1、圖2所示。

從圖1可以看出，目前舟山漁民年齡40歲以上者約占總調(diào)研人數(shù)的59.7%，呈現(xiàn)出人口老齡化的趨勢。從圖2可以看出，漁民受教育水平大多為初中，占總?cè)藬?shù)的67.1%。初中以下學(xué)歷者占總?cè)藬?shù)的31.3%，大學(xué)及以上學(xué)歷者僅占總?cè)藬?shù)的1.5%，由此可見，舟山漁民受教育程度普遍較低。

從圖3中可以看出，舟山漁民的從業(yè)年凈收入在5萬元以下者約為總?cè)藬?shù)的33.6%。其中年凈收入在5萬元以下者中，年凈收入在2萬元以下者為40.0%，這一比例還是相當(dāng)高的。這說明舟山漁民的年凈收入水平并不高。

根據(jù)回收調(diào)查問卷統(tǒng)計，以每艘漁船為單位，遭遇過事故的漁船記一次事故，統(tǒng)計數(shù)據(jù)如表1所示。從表1中可以看出，舟山漁民出海遭遇過船損、人員傷亡或者其他自然災(zāi)害事故的約為21%，這一災(zāi)害的受災(zāi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。

根據(jù)回收調(diào)查問卷統(tǒng)計，如表2所示，從舟山市漁民對保險保障作用的認(rèn)同度中可以看出，認(rèn)同保險的保障作用的人約占總?cè)藬?shù)的72.3%。比較認(rèn)同的約為23.9%。雖然認(rèn)同的人占大多數(shù)，但還是有3.7%的人不認(rèn)同保險的保障作用。另外，從表1中了解到，漁民出海作業(yè)的風(fēng)險高，但是面對如此高的風(fēng)險率，仍有一些人不認(rèn)同保險的保障作用。從表2的數(shù)據(jù)中可以得知，認(rèn)為漁船互助保險有必要的人約占總?cè)藬?shù)的82.1%，認(rèn)為沒有必要的人約為5.2%。還有一部分人雖然認(rèn)為有必要，但是表示不一定會購買保險。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，舟山漁民對漁業(yè)互助保險還存在一定的偏見，認(rèn)為其沒有作用的人約占總?cè)藬?shù)的9.7%，認(rèn)為非常好的人數(shù)僅為10.4%。這表明漁民對漁業(yè)保險的認(rèn)同度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在調(diào)查中，漁民對漁業(yè)互助保險是什么，以及它們可以帶來什么樣的好處有一個大致的了解，但并沒有真正的完全理解漁業(yè)互助保險到底是什么，最終投保能給大家?guī)砟男┖锰帯O業(yè)互助保險的認(rèn)知度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

從相關(guān)數(shù)據(jù)的具體分析可以看出，年齡對漁民參加漁業(yè)互助保險的意愿影響不大。從年齡的角度來看，漁民參與漁業(yè)互助保險的年齡和意愿是成反比的。不愿參加漁業(yè)互助保險的基本都是年齡比較大的漁民，他們思想普遍比較保守，因此他們意愿并不高。青年漁民這方面的相關(guān)保險意識就比較強(qiáng)，表現(xiàn)出了積極參保的意愿;從學(xué)歷來看，受教育的程度與參保意愿是呈正比的關(guān)系。漁民受教育程度越高，參加漁業(yè)互助保險的意愿越強(qiáng)。除此之外，還有一個影響漁民參加漁業(yè)互助保險意愿的重要原因就是家庭經(jīng)濟(jì)條件。經(jīng)濟(jì)收入越高的漁民，負(fù)擔(dān)就越輕，也能有更多的富余資金去參加漁業(yè)互助保險;通過對調(diào)查問卷的分析，可以看出影響漁民參保的主要原因是：年齡、學(xué)歷、經(jīng)濟(jì)收入等因素。這些因素對漁民參加漁業(yè)互助保險的意愿有一定的影響。

4 提高舟山漁民參與漁業(yè)互助保險意愿的對策及建議

要想進(jìn)一步促進(jìn)舟山市漁業(yè)保險的快速推行與發(fā)展，必須更加關(guān)注作為弱勢群體的漁民。要保障漁民最根本的切身利益，把舟山漁民各方面的保障水平進(jìn)一步提高。

4.1 加強(qiáng)宣傳力度，不斷提高漁民對漁業(yè)互助保險的認(rèn)識

參投漁業(yè)互助保險，可使?jié)O民的生產(chǎn)和生活得到更好的保障。要想提高漁民的參保意識，需要加大對本地區(qū)漁業(yè)互助保險的推廣力度，增強(qiáng)漁民參與漁業(yè)互助保險的意愿，以便讓更多的漁民參與漁業(yè)互助保險。在開發(fā)漁業(yè)互助保險險種的過程中，相關(guān)保險機(jī)構(gòu)都要從實地出發(fā)，因人而異、因地制宜。根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，合理制定能夠滿足需求的險種，只有不斷提高廣大漁民對漁業(yè)互保的認(rèn)可度，才能達(dá)到提高參保意愿的目的。結(jié)合調(diào)查中發(fā)現(xiàn)“政府宣傳”是漁民最信任的宣傳方式，政府應(yīng)通過增加走訪講解和舉辦宣傳活動的次數(shù)來提高試點險種在漁民中的普及率。因此，有關(guān)部門要提高思想認(rèn)識，持續(xù)的開展宣傳活動。各漁業(yè)行政主管單位、互保辦、營業(yè)單位等一切與之相關(guān)的部門和機(jī)構(gòu)，必須加強(qiáng)對漁業(yè)互保各方面工作的協(xié)調(diào)和促進(jìn)。深入了解基層漁民，聽取漁民對漁業(yè)互保工作的建議和要求。通過對漁業(yè)互助保險索賠實例宣傳，提高漁民對漁業(yè)互助保險利益的認(rèn)識和參與，將漁業(yè)互助保險宣傳常態(tài)化。此外，在推進(jìn)漁業(yè)互助保險時，可以向每一個漁民宣傳漁業(yè)互助保險制度的方法和效益，深化漁民的思想，增強(qiáng)漁民參與漁業(yè)互助保險的意愿。

4.2 實行保障性措施，增強(qiáng)漁民風(fēng)險承擔(dān)能力

經(jīng)過上述分析，影響漁民的參保意愿的主要因素就是經(jīng)濟(jì)收入水平。經(jīng)濟(jì)收入越高，漁民的物質(zhì)生活才能得到保障，漁民才會去考慮通過購買保險來進(jìn)一步維持日后更多的安全保障。因此，各級相關(guān)部門要把增加漁民收入作為首要任務(wù)，想盡一切方法來增加漁民的收入。這就要求各級有關(guān)部門制定切實可行的捕撈政策，以更好地減輕漁民的負(fù)擔(dān)，變相的增加漁民收入。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)漁業(yè)水域的實際情況制定相關(guān)政策，盡量減少漁業(yè)稅費，規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。例如相關(guān)部門可以簡化漁民的證件的辦理程序，為漁民提供更方便、更快捷的發(fā)證服務(wù)。不斷完善漁民的工傷保險制度，制定適合漁民的保險費率，使?jié)O民的切身利益得到保障。與此同時，各級地方政府應(yīng)提高漁業(yè)的補(bǔ)貼，緩解漁民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和生活壓力。

另外，充分利用先進(jìn)、現(xiàn)代的漁業(yè)科技手段，發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)品加工業(yè)。大力發(fā)展?jié)O業(yè)附加產(chǎn)業(yè)，附加產(chǎn)業(yè)能增加就業(yè)崗位，有效的解決漁業(yè)富余勞動力。此舉提高了經(jīng)濟(jì)收入，使?jié)O民的生活得到了有效的保障，這樣也極好地促進(jìn)了漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

4.3 定期進(jìn)行培訓(xùn)，提高漁民認(rèn)知能力及技術(shù)水平

為了使更多的漁民參加漁業(yè)互助保險，有必要加強(qiáng)對漁民的職業(yè)技能培訓(xùn)。地方政府及漁業(yè)管理部門和相關(guān)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)定期舉辦相關(guān)的漁民培訓(xùn)班，加強(qiáng)對漁民專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，以達(dá)到提高漁民素質(zhì)、風(fēng)險意識和安全生產(chǎn)意識的目的。只有防微杜漸、防患于未然才能減少不必要事故的發(fā)生。同時還要加強(qiáng)對先進(jìn)生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備的操作使用培訓(xùn)，讓漁民熟練掌握先進(jìn)科學(xué)的生產(chǎn)工藝方法，才能減少工傷生產(chǎn)事故的發(fā)生，從而提高漁民生產(chǎn)經(jīng)營能力。對于失業(yè)漁民，要開展再就業(yè)培訓(xùn)，提高生存技能與綜合素質(zhì)，鼓勵他們嘗試參加其他的附加產(chǎn)業(yè)工作，保障漁民失業(yè)后再就業(yè)?？砷_展技術(shù)幫扶工作，進(jìn)行漁具漁機(jī)材料和技術(shù)指導(dǎo)，免費分發(fā)漁業(yè)機(jī)械、漁業(yè)藥品、專業(yè)書籍等用品。同時，充分發(fā)揮漁業(yè)專業(yè)技術(shù)人員的強(qiáng)大技術(shù)和廣泛信息優(yōu)勢，為廣大漁民講授漁業(yè)領(lǐng)域前沿動態(tài)。

通過相關(guān)的職業(yè)技能培訓(xùn)，能使廣大漁民的技能得到提升，加深他們對漁業(yè)互助保險的認(rèn)識，促使他們主動且自愿的接受漁業(yè)互助保險。

4.4 提高漁業(yè)補(bǔ)貼，提高漁業(yè)互助保險基金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

舟山市漁業(yè)經(jīng)濟(jì)比重較大，2004年經(jīng)浙江省民政廳批準(zhǔn)，省海洋漁業(yè)局成立了浙江省漁業(yè)互助保險協(xié)會，這是一個結(jié)合漁民、實行互助的非營利性且自愿參加的協(xié)會組織。舟山市、縣、區(qū)漁業(yè)互助保險辦公室相繼設(shè)立，明確了各轄區(qū)的責(zé)任范圍。為了充分體現(xiàn)中央及地方各級政府對漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持，各級政府通過財政補(bǔ)貼向廣大漁民發(fā)放保險補(bǔ)貼，有效的緩解了漁民的壓力，增強(qiáng)了廣大漁民的參保意識，漁民自愿參加互助保險從根本上提高了他們抵御各種風(fēng)險的能力。作為全國領(lǐng)先的政策性漁業(yè)保險補(bǔ)貼試點2005年浙江省以非營利性組織“浙江省漁業(yè)互助保險協(xié)會”為載體，按照“保護(hù)力度低、覆蓋面廣、效益多”的基本原則嘗試試點。通過政策規(guī)定引導(dǎo)、各級財政補(bǔ)貼、互助協(xié)會運作、漁民自愿經(jīng)營等方式，積極嘗試開展政策性漁業(yè)互助保險業(yè)務(wù)。隨著遠(yuǎn)洋漁業(yè)不斷發(fā)展與壯大，近年來，遠(yuǎn)洋漁民風(fēng)險保護(hù)的需求日益增強(qiáng)。各級政府也在不斷增加對漁業(yè)保險的支持，漁船責(zé)任險、雇主責(zé)任險等保險金額也在不斷增加。2005～2014年，舟山海洋漁業(yè)互助保險為2751艘遠(yuǎn)洋漁船和7453萬名漁民提供了保險，總風(fēng)險保險額為507.26億元。

目前舟山市仍有大量的貧困漁民。各級政府要不斷拓寬渠道，提高重視加大對貧困漁民的財政補(bǔ)貼。要讓因海難、失業(yè)、自然災(zāi)害等各種因素造成生活困難的漁民維持基本生活水平，這樣才能更好地維持漁業(yè)區(qū)的穩(wěn)定。財政部門應(yīng)盡一切努力，將漁業(yè)互助保險補(bǔ)貼政策納入其他有利于農(nóng)業(yè)、漁業(yè)發(fā)展的政策。甚至可以對漁業(yè)互助保險給予更多補(bǔ)貼，嚴(yán)格管理漁業(yè)扶持資金，及時發(fā)放漁業(yè)互助保險費補(bǔ)貼。增加財政補(bǔ)貼有利于漁民參與漁業(yè)互助保險程度和意愿的提高。各縣（市、區(qū)）可以在當(dāng)前漁業(yè)互助保險省財政補(bǔ)助基礎(chǔ)上，增加保費補(bǔ)助，進(jìn)一步提高廣大漁民漁業(yè)互助保險補(bǔ)助率，以此來進(jìn)一步緩解漁民的繳費壓力。

相關(guān)部門應(yīng)努力提高漁業(yè)互助保險服務(wù)水平，加強(qiáng)各大銀行與漁業(yè)互助保險之間的溝通與合作，不斷拓寬資源和渠道，提供更多金融服務(wù)。與此同時，還要進(jìn)一步發(fā)揮各級政府的監(jiān)督作用，成立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定完善實用的監(jiān)督制度，定期進(jìn)行審查，做到財務(wù)透明，確保漁民特殊漁業(yè)互助保險基金的安全。使其更好地為漁業(yè)服務(wù)。

4.5 加大支持力度，加快建立漁業(yè)互助保險法律地位

漁業(yè)生產(chǎn)中各種自然災(zāi)害和安全事故不可避免，國家應(yīng)盡快制定頒布相應(yīng)的保險條例規(guī)定，有必要將農(nóng)業(yè)保險制度納入相關(guān)法律規(guī)范的范圍。只有政府給予明確的法律支持，農(nóng)業(yè)保險才能更好的開展下去，其中自然災(zāi)害和與安全生產(chǎn)有關(guān)的事故，要強(qiáng)制性要求其參加農(nóng)業(yè)保險。漁業(yè)互助保險作為農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，應(yīng)遵循“支持漁業(yè)互助保險發(fā)展”的政策。漁民要認(rèn)識到，農(nóng)業(yè)保險不同于商業(yè)保險，我們要按照中央一號文件精神和有關(guān)法律規(guī)定，更加重視農(nóng)業(yè)保險特別是漁業(yè)互助保險的發(fā)展。明確農(nóng)業(yè)（漁業(yè)）互助保險組織的法律地位，讓其享受與其他商業(yè)保險公司同等競爭的市場待遇。在相關(guān)政策法規(guī)的支持保障下，提高漁民參加漁業(yè)互助保險的意識，才能讓漁業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)更好地立足于保險市場。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 沈志鵬，李佳.漁業(yè)互助保險對捕撈漁民收入變化的影響分析[J].農(nóng)家參謀，2018（21）：121.

[2] 何柳雅，馮曦元.淺析舟山漁業(yè)資源可持續(xù)發(fā)展[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2018，29（10）：51-52.

[3] 劉春曉，田麗娟.中國漁業(yè)互助保險政策研究文獻(xiàn)評述[J].中國水產(chǎn)，2018（02）：41-43.

[4] 錢金生，俞存根，江明方.我國漁民社會保障問題及對策研究[J].管理觀察，2018（01）：101-104.

[5] 蔣啟東.漁業(yè)互助保險事業(yè)亟需技術(shù)創(chuàng)新[J].中國水產(chǎn)，2017（08）：47-48.

[6] 賈清茹，陳盛偉.中國漁業(yè)保險發(fā)展的再思考[J].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2015，17（03）：71-75.

[7] 夏秀梅.日本、美國漁業(yè)保險模式及其借鑒[J].世界農(nóng)業(yè)，2017（02）：65-69+92.

[8] 互助保險為政府分憂為漁民解難[N].中國漁業(yè)報，2013-04-29（008）.

[9] 江雪.互助保險在研究所工會工作中的實踐[J].企業(yè)改革與管理，2018（21）：124+126.

[10] 楊文生，李暢，呂璐.山東省漁業(yè)互助保險運營情況研究[J].發(fā)展研究，2012（03）：63-68.

[11] 王紅衛(wèi)，袁永明，張紅燕，等.論政策性保險對促進(jìn)中國漁業(yè)發(fā)展的意義[J].黑龍江水產(chǎn)，2010（05）：36-39.

[12] 吳江.漁民對漁業(yè)保險需求影響因素研究——以湖北省沙洋縣為例[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010（05）：54-58.

[13] 楊斌，張偉光，李鵬飛.水產(chǎn)養(yǎng)殖保險助力中國水產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革[J].中國水產(chǎn)，2018（12）：54-57.