小業(yè)務撬動大轉(zhuǎn)型

葛文

摘要：隨著信息網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展和日益普及，生活繳費已成為與大眾生活息息相關的常態(tài)需求。本文通過分析在線生活繳費發(fā)展的時代背景，從銀行領域、收款企業(yè)和廣大民眾三個方面闡述了銀行發(fā)展在線生活繳費的意義。并通過對當下銀行生活繳費的現(xiàn)狀分析，提出了本行業(yè)發(fā)展前景的構想。

關鍵詞：金融;銀行;在線生活繳費

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0361-02

習近平總書記曾多次強調(diào)發(fā)展普惠金融的意義，在政府工作報告中也將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面。在線生活繳費作為普惠金融的新興發(fā)展領域和重要組成部分，近幾年來受到銀行業(yè)的大力研發(fā)和普及推廣?？蛻艨赏ㄟ^銀行搭建的線上繳費平臺，足不出戶完成各類費用繳納。這一新型在線生活繳費方式，日漸成為普惠企業(yè)發(fā)展、便民利民惠民的網(wǎng)絡金融業(yè)務新“增長點”，有力推動民生工程與金融服務有機契合，彰顯新興“小業(yè)務”撬動傳統(tǒng)銀行業(yè)“大轉(zhuǎn)型”的發(fā)展趨勢和巨大潛力，其背后原因值得深思。

一、在線生活繳費發(fā)展的時代背景

隨著信息網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展和日益普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”廣泛運用于各行業(yè)各領域，走進廣大民眾日常生活，為網(wǎng)絡金融發(fā)展提供了廣闊空間。生活繳費作為與大眾生活息息相關的常態(tài)需求，其市場規(guī)模呈現(xiàn)極為龐大且持續(xù)增長的新趨勢。據(jù)《2018年中國便民繳費產(chǎn)業(yè)白皮書》（簡稱白皮書）調(diào)研統(tǒng)計，全國生活繳費行業(yè)市場規(guī)模已從2014年的2.75萬億元快速發(fā)展至2017年的5.79萬億元。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務日益趨同且增速放緩的現(xiàn)狀下，在線生活繳費業(yè)務對于銀行業(yè)來說無疑是一片“新藍海”。光大銀行早在2008年就推出“云繳費”服務并于今年成立總行層級的云繳費事業(yè)中心，中國建設銀行于2012年打造“悅生活”、“黨費云”平臺，中國農(nóng)業(yè)銀行在2016年建成專屬繳費中心，中國工商銀行從2017年起大力宣傳“工銀e繳費”品牌，銀行業(yè)愈發(fā)重視這樣一個“小業(yè)務”的發(fā)展已成為必然選擇。將線下傳統(tǒng)繳費轉(zhuǎn)為線上普惠金融，架起民生工程與金融服務的“船”和“橋”，不僅高度契合金融科技提升民眾生活質(zhì)量的新理念，更是牽引了新興“小業(yè)務”撬動傳統(tǒng)銀行的大轉(zhuǎn)型。

二、銀行發(fā)展在線生活繳費的內(nèi)涵意義

對于銀行領域來說，在線便民繳費幾乎涉及每個家庭、每個人，誰搶占市場贏得先機，誰就獲得多重效益。首先是經(jīng)濟效益：一是提升對公客戶粘性，通過讓企業(yè)使用在線繳費平臺收款，不僅增加存款資金沉淀，更是讓公司賬戶的開立不再局限于存款、貸款和收付，通過繳費這類附加值高的產(chǎn)品服務，牢牢捆綁住銀行和企業(yè)。二是拓寬零售客戶資源，通過繳費功能建立銀行與繳款人的密切聯(lián)系，不僅鞏固銀行自身的存量客戶群，更是通過平臺搭建數(shù)據(jù)庫，擴展客戶資源，實現(xiàn)零售產(chǎn)品精準營銷。三是分流銀行線下業(yè)務量，傳統(tǒng)繳費代扣模式不僅會造成銀行網(wǎng)點客流密集，存入繳款現(xiàn)金這樣低效益的業(yè)務也無法覆蓋銀行投入的人力、物力和財力成本，將繳費業(yè)務從線下轉(zhuǎn)為線上，分流網(wǎng)點客流但不流失客戶，符合銀行金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢。更重要的是，銀行發(fā)展繳費業(yè)務還具有社會效益。通過做大做精便民繳費這樣一個具有服務大眾民生、創(chuàng)新綠色金融意義的小業(yè)務，不僅有助于提升銀行自身的品牌形象，而且撬動了“互聯(lián)網(wǎng)+便民金融”的發(fā)展，為企業(yè)、民眾帶來多方面的變革和便捷。

對于收款企業(yè)來說，最為關心的是能否成本低、速度快、更安全地完成收繳任務。使用線上繳費系統(tǒng)，簡單來說，收費單位通過銀行搭建的繳費交易平臺將交費人信息事先上傳，交費人選擇多樣化線上渠道查詢并繳費，收費單位財務可通過交易平臺實時查看誰繳、誰未繳的繳費進展，甚至可以通過線上發(fā)起催繳提醒。在這樣一個繳費體系里，對于傳統(tǒng)收繳企業(yè)來說無疑是一場大變革。一是提升效率，免去手工對賬、上門收繳、現(xiàn)金清點、通知緩慢等傳統(tǒng)收繳的痛點，有助于提升在開學季、供暖季等集中繳費時期的承壓能力。二是降低成本，減少收繳過程中的人工成本、經(jīng)營成本、對賬成本等，特別是對于系統(tǒng)開發(fā)能力弱的小型收款企業(yè)可免費使用銀行搭建的繳費交易平臺。三是享受增值，不僅資金支付得到保障，還可通過平臺將銀行客戶引流成為自己的用戶，尤其是對那些有自己APP但缺少活躍線上客戶的大中型收款企業(yè)提供有力保障。

對于廣大民眾來說，在日常生活中經(jīng)歷過的網(wǎng)點排長隊交水電燃氣煤費、有線電視費、交通罰款費等情況，也將一去不復返。相比傳統(tǒng)線下繳費，在線便民繳費給民眾的是移動支付時代更為高效和便捷的付款體驗。一是繳費渠道多樣化，繳款人可以通過個人網(wǎng)銀、掌上銀行、微信銀行、微信公眾號、線上掃碼或者第三方的APP等各種渠道進行繳款，免去排隊煩惱。二是繳費方式靈活化，客戶可以選用借記卡、信用卡、電子賬戶、跨行支付等多種支付方式，并且線上繳費不受營業(yè)時間限制，想什么時候繳就什么時候繳。三是繳費提醒及時化，銀行系統(tǒng)支持短信、微信、掌銀客戶端等多方提醒，面對繳費這種較為瑣碎但又必須要進行的情況，通過線上提醒大大降低忘繳漏繳的概率。

三、銀行在線生活繳費的發(fā)展現(xiàn)狀及前瞻探索

一是繳費覆蓋的民生領域會越來越拓展。目前多數(shù)銀行繳費平臺均配備了水電燃氣煤費、有線電視費、手機話費等傳統(tǒng)類型繳費種類，并呈現(xiàn)逐步拓展、有序覆蓋趨勢，但從事傳統(tǒng)類型繳費的收款企業(yè)增長數(shù)量緩慢，營銷資源有限。隨著新興類型繳費市場規(guī)模不斷擴大，銀行同業(yè)未來繳費市場份額的角逐將會集中于教育、物業(yè)、醫(yī)療等領域。據(jù)白皮書顯示，2017年新興類型繳費市場規(guī)模達2.33萬億元，同比增長12.8%，處于高速發(fā)展階段，其中物業(yè)與教育行業(yè)更是同屬萬億級藍海。展望未來，民眾通過線上繳費平臺就可輕松完成各類繳費，真正做到“一站式”解決，開辟便民、利民和惠民的新境界。

二是繳費的交易方式會越來越集中于手機銀行。從客戶角度來看，移動互聯(lián)網(wǎng)讓手機變成生活必需品。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年傳統(tǒng)繳費類型線上移動端占比最高，達到了34.1%;新興繳費類型線上移動端占比達到了20.3%，次于物理網(wǎng)點的48.5%，移動端已逐漸成為主要方式。隨著線上繳費種類的日益擴大，未來移動端繳費的趨勢將會更為凸顯。從銀行角度來看，隨著移動支付時代的來臨，手機銀行已成為連接客戶的重要紐帶?！?017年中國銀行業(yè)服務報告》指出，我國手機銀行個人客戶已達15.02億戶，同比增長28.28%，工行、農(nóng)行、中行、建行等國有大行手機銀行客戶數(shù)紛紛超過2億大關。由于繳費具有業(yè)務風險低、交易頻次高、客戶粘性好、交叉銷售機會多等獨特優(yōu)勢，銀行往往也希望通過投放繳費優(yōu)惠活動如積分支付、繳水電燃氣煤費送話費等方面，吸引客戶通過手機銀行繳費，培養(yǎng)屬于自己的優(yōu)質(zhì)活躍客戶，從而鞏固和提升同業(yè)手機銀行市場份額。

三是繳費提供的服務范圍會越來越廣泛。從收繳對象來說，目前基本集中于個人客戶，未來銀行會將收繳范圍從個人延伸至公司，覆蓋水、電、物業(yè)等業(yè)務經(jīng)營領域，為“互聯(lián)網(wǎng)+非稅”提供新的解決思路。從業(yè)務范圍來說，銀行將會做廣做深做細每類場景，不局限于提供收繳平臺，更會根據(jù)不同繳費類別的特性，打造綜合服務方案。如：教育場景除了提供線上收繳，還會推廣至校務管理、金融服務、校園消費、家?；拥裙δ?醫(yī)療場景除了配備傳統(tǒng)的預約掛號繳費功能外，逐步拓展到全流程業(yè)務，如查看報告單等;物業(yè)場景除了圍繞業(yè)主和物業(yè)公司收繳外，嵌入社區(qū)周邊商家、生活服務、業(yè)主教育、社區(qū)金融等領域。從地域范圍來說，目前在線生活繳費的市場發(fā)展主要集中在城市，未來隨著城市繳費市場的飽和以及農(nóng)村消費支出結(jié)構不斷調(diào)整升級，農(nóng)村將成為線上繳費的新戰(zhàn)場。據(jù)白皮書顯示，2017年我國農(nóng)村居民人均消費支出為10955元，較上年增長8.1%。在這樣一個潛力巨大的繳費市場里，符合現(xiàn)代化新農(nóng)村發(fā)展的電費、水費、手機話費將成為首要發(fā)展方向。

四是繳費的業(yè)務合作模式會越來越開放共贏。銀行除了通過搭建繳費場景，在自身的手機銀行體系內(nèi)實現(xiàn)獲客活客外，未來會越來越多的嘗試更為開放的合作模式，尤其是針對大流量商戶平臺，可將水電燃氣媒等銀行已合作對接的繳費場景“整合打包”輸出到第三方平臺，不僅節(jié)約平臺一戶戶接入繳費商戶的業(yè)務成本，還大大提升了合作平臺的用戶粘性。隨著未來繳費產(chǎn)業(yè)的不斷推新蛻變，繳費發(fā)展空間的逐漸減小，銀行會逐步拋棄各守一方的發(fā)展局面，將與流量平臺一起，共享繳費商戶資源，共獲繳費用戶流量，共建合作平臺繳費場景。

網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展是銀行業(yè)“大轉(zhuǎn)型”的重要風口，而在線生活繳費雖然只是網(wǎng)絡金融業(yè)發(fā)展中的一個“小業(yè)務”，但它所帶來的全新獲客留客途徑、吸儲攬儲方式、業(yè)務合作模式，勢必會成為未來傳統(tǒng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級發(fā)力的重要支撐點和不可或缺的“一池活水”。