我國第三方支付的發(fā)展及其對銀行業(yè)的影響

周瓊

摘要：電子支付行業(yè)能夠得到可持續(xù)發(fā)展的重要的原因是由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷進(jìn)步以及電子設(shè)備的不斷創(chuàng)新。智能手機(jī)、掃二維碼、指紋支付技術(shù)的逐漸推廣，使得電子支付方式正逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，其也正在改變中國近數(shù)十億居民的消費(fèi)觀念。國家從2011 年開始發(fā)行支付牌照，這表示著中國第三方支付的合法化，政府也將對第三方支付加強(qiáng)監(jiān)管。第三方業(yè)務(wù)的不斷多元化，其與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也開始重合。第三方支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系不再是開始簡單的合作關(guān)系，現(xiàn)在兩者之間還存在一種競爭關(guān)系，使商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，盈利能力在發(fā)展的過程中面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺? 商業(yè)銀行? 優(yōu)勢? 合作

一、第三方支付的概述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指以雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和良好的信譽(yù)為基礎(chǔ)的第三方獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)。簡單來說，就是買方在網(wǎng)上購買商品后，選擇第三方進(jìn)行支付，買方的錢就打到第三方支付平臺的賬戶，在買家收貨同時確認(rèn)收款后，在把買家支付的錢支付給賣家。第三方支付實(shí)質(zhì)上是在銀行、買方和賣方之間的充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)角色，同時為這三者解決支付結(jié)算，資金轉(zhuǎn)讓和信用問題，提高了交易的成功率和減少了違約問題的發(fā)生。

（二）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.交易額平穩(wěn)遞增。第三方支付機(jī)構(gòu)的交易量一直呈現(xiàn)遞增的趨勢，但最近交易量的增加速度開始放緩。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016年第三方移動支付的交易總額為18.5，而到了2017年為27.1，增加了46.5%。增速放緩的主要原因是由于春節(jié)假期的結(jié)束，人們假期使用微信、支付寶發(fā)紅包的交易減少，購物逛街使用第三方支付交易的客戶量的大大減少。

2. 第三方支付市場的整體布局的穩(wěn)定。智能手機(jī)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，當(dāng)下，更多人會選擇支付寶、微信掃碼轉(zhuǎn)賬，掃一掃即可完成付款，人們的網(wǎng)上購物不在局限于電腦，智能手機(jī)的普及成為移動支付市場不斷壯大的又一原因。手機(jī)掃碼成為最主流的方式，2016年到2017年我國掃碼支付市場呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，而且二三線城市也逐漸運(yùn)用這一支付方式，同樣促進(jìn)了移動支付市場的發(fā)展。

二、第三方支付與商業(yè)銀行的優(yōu)勢比較

（一）第三方支付的優(yōu)勢

1.收益高，資金流動性強(qiáng)。第三方支付是活期存款獲得高收益最好的平臺。比如余額寶的七日的年化收益率為4.1420%，而商業(yè)銀行五年期的定期存款利率才5.1%，從而可以看出存入“余額寶”的資金的收益率高于銀行活期存款收益率，同時其具有便利性，客戶可以隨時根據(jù)自己的需要轉(zhuǎn)入或者轉(zhuǎn)出，可以節(jié)省客戶的人力、物力，在手機(jī)上就可以完成資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出。2017年余額寶的資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到15798.32元，在金融機(jī)構(gòu)中占有較大的資金量。

2.充當(dāng)交易媒介。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付方式的缺點(diǎn)就是網(wǎng)絡(luò)安全問題，以及資金轉(zhuǎn)移過程中的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。由于缺乏信用保障和法律維護(hù)，就會引發(fā)信用風(fēng)險，比如買家在付款后不能獲得高質(zhì)量的產(chǎn)品等，第三方支付平臺就是在這樣的背景下產(chǎn)生。第三方平臺的交易流程是買方在網(wǎng)上購買商品后，選擇第三方進(jìn)行支付，在交易未完成之前貨款是存在第三方平臺，這樣可以有效的防止賣家不能按時獲得貨款以及買家不能獲得預(yù)期的商品這樣事件的發(fā)生。

3.交易成本低。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，第三方支付的交易成本相對較低 ，比如在支付寶進(jìn)行2萬元以下的跨行轉(zhuǎn)賬是不需要交易費(fèi)用的，因此客戶就可以節(jié)省交易費(fèi)用。而在商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)中，如不同銀行的轉(zhuǎn)賬，異地取款等需要按照根據(jù)不同的交易金額以及一定的手續(xù)費(fèi)比例，支付不同的手續(xù)費(fèi)。同時第三方支付平臺在電腦、手機(jī)端即可完成異地轉(zhuǎn)賬、日常的支付交易，這樣可以節(jié)省用戶的各種成本，比如時間成本、交易的直接成本，因?yàn)榭蛻舨恍枰匠挚ㄣy行去完成轉(zhuǎn)賬、存款等交易。對于第三方支付來說，其成熟的時間不長，社會認(rèn)可度不高，普通公眾對于將大量的資金存入第三方支付平臺仍存有戒備，缺乏社會的普遍信任。

（二）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.資金雄厚以及較廣的客戶資源。商業(yè)銀行要比支付寶出現(xiàn)早幾十年，商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營中獲得了較多固定的客戶并得到了社會公眾的認(rèn)可，以及存貸款、理財業(yè)務(wù)等經(jīng)驗(yàn)，對于緊急的商業(yè)風(fēng)險有完善的應(yīng)對方案，在廣大的社會公眾中，樹立了良好的形象和社會公信力。

2.商業(yè)銀行的交易具有高安全性且擁有完備的監(jiān)管體系。商業(yè)銀行的網(wǎng)銀支付是傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付方式，而第三方支付的出現(xiàn)時間相對較晚，對于風(fēng)險的管理不夠完善，不能及時的預(yù)判風(fēng)險并可以妥善的解決。同時第三方支付平臺實(shí)行的實(shí)名制，因此會要求用戶填入身份信息、身份證信息、支付密碼，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，個人的信息被泄露，就會給用戶帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。但商業(yè)銀行由于已經(jīng)運(yùn)行了幾十年，有完善的風(fēng)險應(yīng)對體系和方法，有專業(yè)的風(fēng)險管控人員，對于客戶的個人信息和密碼信息等私密性信息可以有較好的管理。

3.提供最終的支付服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶要想在網(wǎng)上購物付款，轉(zhuǎn)賬支付必須在支付寶平臺綁定至少一張以上個人銀行卡，并且有足夠的余額，也就是說，如果沒有商業(yè)銀行提供資金，第三方支付便無法正常運(yùn)行。第三方支付平臺如果想要得到發(fā)展，必須要得到商業(yè)銀行的支持。所以商業(yè)銀行作為支付業(yè)務(wù)的最終提供者。

三、 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

第三方由于可以提供更高的利息率，因此吸引客戶將資產(chǎn)轉(zhuǎn)入第三方支付平臺。比如在2013年作為第三方支付平臺的巨頭支付寶，其推出的“余額寶”對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響?！坝囝~寶”以年化約4%的收益率吸引著更多年輕的客戶群，而商業(yè)銀行的活期存款利率只有0.3%。而且“余額寶”具有較高的便捷性，用戶可以將資金根據(jù)自己的需要轉(zhuǎn)出入，提高交易的成功率，同時較低了交易的成本。

（二）對中間業(yè)務(wù)的影響

目前，我國商業(yè)銀行的主要收益來源于存貸款業(yè)務(wù)的利差，但隨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型以及金融市場競爭的不斷增加，中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行獲取收益的一個重要的業(yè)務(wù)。但隨著第三方支付平臺的不斷創(chuàng)新，第三方支付以其高的收益率和便捷性的特點(diǎn)不斷吸引著普通民眾。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，社會公眾在網(wǎng)上購物時經(jīng)常使用的支付方式為網(wǎng)銀支付和第三方支付平臺支付。

（三）對商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺的運(yùn)行會增加商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。一方面第一次使用第三方支付賬戶必須要填寫一系列實(shí)名制信息，因此第三方支付平臺擁有用戶的身份號碼、銀行卡號、銀行卡密碼等個人信息。一旦由于第三方支付平臺管理的疏忽，私密信息遭到泄露，那么一方面用戶會承擔(dān)財產(chǎn)的損失，另一方面用戶在第三方支付平臺所綁定的銀行賬戶也會受到威脅，所以這在無形中增加了銀行對客戶銀行賬戶信息的監(jiān)管。

四、第三方支付平臺與商業(yè)銀行的合作

（一）共同推進(jìn)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中對于客戶的資格要求比較高，一般要求有穩(wěn)定的的收入來源，具有按期還款的能力，通常還需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，這就使小微企業(yè)和個人的消費(fèi)貸款受到局限。第三方支付平臺為了增加顧客群，向小微企業(yè)和個人提供貸款。因此商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作，這樣可以更好的了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，資金的使用流向，重新更改對小微企業(yè)貸款的條件，確定貸款的新方案。如果商業(yè)銀行銀行增加對于小微企業(yè)的貸款，可以擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，提高盈利水平，實(shí)現(xiàn)多元化的發(fā)展。同時商業(yè)銀行應(yīng)該減少貸款審批的步驟，提高貸款的效率，充分考慮小微企業(yè)的貸款需求實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與第三方支付平臺共同發(fā)展的目的。

（二）加強(qiáng)備付金的合作

根據(jù)法律的規(guī)定，客戶所繳納的超額存款準(zhǔn)備金需要一家商業(yè)銀行進(jìn)行管理，所以商業(yè)銀行和第三方支付平臺可以在備付金的業(yè)務(wù)中合作。對商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行可以將客戶的備付金進(jìn)行管理，投資于其他項目，這樣增加了商業(yè)銀行的中間收入，同時可以提高第三方支付平臺的信譽(yù)。

（三）建立客戶信用體系

商業(yè)銀行由于成立時間早于第三方支付平臺，因此其資金量雄厚且具有完善的風(fēng)險監(jiān)管體系和應(yīng)對措施，而第三方支付機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的吸收存款的能力，其擁有大量的客戶信息，如果兩者可以將信息共享，可以降低搜集信息成本。因此商業(yè)銀行可以購買第三方支付平臺的客戶信息，掌握貸款客戶的信息，提高貸款業(yè)務(wù)的交易率。同時，第三方支付平臺可以獲得大量的資金，來開展其他業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李賓.第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J]，2016.

[2]王兵.我國第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行的影響研究.[C]，2017.

（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）