廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析

張夢瑤 陳凌白

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使個人信貸消費(fèi)也不斷增加，所以個人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中最重要的一部分。廣發(fā)銀行一直學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)的管理理念，完善銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，尤其在個人信貸業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速。本文主要介紹廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，通過現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)問題，提出解決對策以期促進(jìn)廣發(fā)銀行丹東支行更好展。

關(guān)鍵詞：個人信貸業(yè)務(wù) 個人信用體系 信貸產(chǎn)品種類

一、廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查概況

近年來隨著丹東市旅游業(yè)和港口業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)不斷增長，個人消費(fèi)需求日益增長，個人信貸業(yè)務(wù)也不斷增長，廣發(fā)銀行丹東支行為丹東市居民提供了多種個人信貸產(chǎn)品的種類，滿足了丹東市不同人群對不同信貸產(chǎn)品的要求，促進(jìn)了丹東市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

本文以廣發(fā)銀行丹東支行為調(diào)查對象，采用問卷調(diào)查的方式，在線上進(jìn)行調(diào)查問卷的發(fā)放。從廣發(fā)銀行丹東支行的業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量，業(yè)務(wù)風(fēng)險等方面進(jìn)行調(diào)查。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題，并對此進(jìn)行解決。

（二）廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸發(fā)展業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)規(guī)模。近年來丹東市旅游業(yè)發(fā)展迅速，丹東市的經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，房價也不斷上漲，尤其是沿江一帶的住房，買房成為了丹東市熱門的話題，所以，個人住房貸款是廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)中貸款金額最多，貸款人數(shù)最多的業(yè)務(wù)，貸款金額從十萬到一百萬不等，貸款期限較長，最長可在二十五年之內(nèi)還清貸款。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，辦理個人住房貸款的群體大多有穩(wěn)定的工作或者正式的單位，而且大多數(shù)都是在廣發(fā)銀行辦理過其他業(yè)務(wù)的客戶。

個人消費(fèi)貸款同樣也是廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)的主要貸款業(yè)務(wù)，自2015年以來，丹東市個人消費(fèi)需求不斷增長辦理個人消費(fèi)貸款的客戶也逐年增長，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2018年辦理個人消費(fèi)貸款的居民比2017年增長了7.3%左右，貸款金額也不斷增加，與個人住房貸款不同的是，廣發(fā)銀行丹東支行對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸款條件比較寬松，但是貸款金額是有限的。

近年來丹東市創(chuàng)業(yè)人數(shù)不斷增多，2017到2018年辦理個人經(jīng)營貸款的客戶大多為個人經(jīng)營者和剛畢業(yè)的大學(xué)生，小微企業(yè)貸款較少。廣發(fā)銀行丹東支行對不同的貸款者設(shè)立了不同的貸款條件，所以在廣發(fā)銀行丹東支行辦理個人經(jīng)營貸款的人數(shù)也不斷增多。

個人留學(xué)貸款，助學(xué)貸款和汽車貸款，貸款人數(shù)較少，2018年辦理留學(xué)貸款和助學(xué)貸款的客戶雖比往年有所增長，但是增長幅度不大。

2.業(yè)務(wù)質(zhì)量。2018年業(yè)務(wù)質(zhì)量與2017年相比有所下降，最主要原因是延期還款的人數(shù)增加，因未及時還清個人貸款而造成不良信用的情況較多。從而導(dǎo)致了部分客戶信用評分不高或者因?yàn)樘崆斑€款而導(dǎo)致一部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。

3.業(yè)務(wù)風(fēng)險。業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要集中在客戶本身，客戶的個人收入，就業(yè)的穩(wěn)定，個人道德水平都會對客戶的還款能力造成影響。據(jù)調(diào)查，2018年平均每月有10到12筆的貸款還款拖欠。這與工作人員在貸款之后對客戶的經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問有一定的關(guān)系。貸款后沒有進(jìn)行及時有效的管理，未能及時發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險，也是造成業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因。

二、廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）個人信用體系不完善

隨著辦理個人信貸業(yè)務(wù)的人數(shù)不斷增加，個人信用體系有很多待完善的地方，廣發(fā)銀行丹東支行雖然借鑒了其他商業(yè)銀行信用評分的方法，但是過多的依賴銀行信貸記錄。即使在貸款前會有客戶談話，可以識別借款人的償債能力，但是難以采取有效的方法措施去識別風(fēng)險道德欠缺等問題[6]。

（二）信貸產(chǎn)品種類較少

廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)種類除了個人住房貸款個人消費(fèi)貸款等，沒有比較新穎的產(chǎn)品，缺乏能夠快速吸引客戶的產(chǎn)品，許多客戶對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類滿意度不高，現(xiàn)如今，在廣發(fā)銀行丹東支行辦理個人貸款的青年客戶占比重較大，原始的產(chǎn)品種類已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代的客戶的需求，需要與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。

（三）客戶群體質(zhì)量過低

隨著廣發(fā)銀行丹東支行貸款人數(shù)的不斷增多，有些貸款條件比較寬松甚至沒有職業(yè)限制，這就導(dǎo)致了銀行不能對每位貸款的客戶做出正確的評價。而且近年來，在廣發(fā)銀行丹東支行辦理貸款的客戶不集中，貸款金額較小。創(chuàng)新產(chǎn)品種類不多，可能會流失客戶。還有一部分老客戶因?yàn)檫€款不及時，拖欠還款導(dǎo)致信用評分底下，降低了客戶質(zhì)量，優(yōu)質(zhì)客戶占總體客戶的比率較小。

三、應(yīng)對措施

（一）完善個人信用體系

廣發(fā)銀行丹東支行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略加強(qiáng)內(nèi)部個人信用體系的防范，建立個人誠信檔案。先調(diào)查貸款客戶的信用等級，在貸款時設(shè)立貸款評分標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到評分標(biāo)才能發(fā)放貸款，然后根據(jù)分?jǐn)?shù)的高低決定貸款金額的大小。在貸款發(fā)放之后多進(jìn)行客戶回訪。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類

在原始產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對產(chǎn)品種類進(jìn)行改革創(chuàng)新，學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外其他商業(yè)銀行的個人信貸產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)，根據(jù)廣發(fā)銀行丹東支行自身的實(shí)際情況，創(chuàng)新產(chǎn)品種類。比如對于要結(jié)婚的客戶，可以提供居家或者結(jié)婚貸款，在他們購買家具家電時，提供優(yōu)惠政策。旅游貸款是近幾年新興的貸款業(yè)務(wù)，專門為旅游愛好者設(shè)計給旅行愛好者提供旅行經(jīng)費(fèi)。還可以對辦理個人貸款的客戶做一個調(diào)查統(tǒng)計，了解他們現(xiàn)在需要哪些新型的貸款產(chǎn)品，或者希望銀行可以提供給他們哪些更好的貸款產(chǎn)品，銀行要根據(jù)客戶不同需求提供不同產(chǎn)品，以此來吸引新客戶[9，10]。

（三）吸收優(yōu)質(zhì)客戶

廣發(fā)銀行丹東支行可以對貸款客戶進(jìn)行分級管理和線下監(jiān)督，及時提醒客戶按時還款，當(dāng)越來越多的客戶信用評分和信用等級提高時，就會有越來越多的人成為優(yōu)質(zhì)客戶。還可以通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類吸引新客戶，信貸產(chǎn)品種類新穎會吸收一些年輕的客戶來辦理貸款業(yè)務(wù)。最后提高服務(wù)質(zhì)量也是吸收新客戶的重要方法，現(xiàn)在許多客戶多看重銀行的服務(wù)質(zhì)量，一個銀行服務(wù)質(zhì)量的高低對銀行的發(fā)展也是至關(guān)重要的，服務(wù)質(zhì)量的提高更有利于吸收優(yōu)質(zhì)客戶。

四、總結(jié)

廣發(fā)銀行丹東支行通過近幾年的不斷發(fā)展，已經(jīng)建立了較完善的金融服務(wù)體系但是仍然有不足的地方，文章通過調(diào)查對廣發(fā)銀行丹東支行的個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。首先介紹廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，通過個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)廣發(fā)銀行丹東支行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題，并給出相應(yīng)解決措施。在個人信用體系方面，廣發(fā)銀行丹東支行要逐步建立內(nèi)部個人信用評分體系，在產(chǎn)品種類創(chuàng)新方面，要與時俱進(jìn)，及時推出新產(chǎn)品。提高線上線下服務(wù)質(zhì)量，利用新的產(chǎn)品和高效的服務(wù)質(zhì)量來吸收優(yōu)質(zhì)客戶。通過對個人信貸業(yè)務(wù)的改進(jìn)，增加廣發(fā)銀行丹東支行的貸款收入，促進(jìn)廣發(fā)銀行丹東支行的發(fā)展，從而推動丹東市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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（張夢瑤為沈陽工學(xué)院學(xué)生;陳凌白系沈陽工學(xué)院教授，為本文通訊作者）