縣域金融機構在金融助推鄉(xiāng)村振興中的作用

趙敏

摘要：打贏脫貧攻堅戰(zhàn)全面建成小康社會后，要進一步鞏固拓展脫貧攻堅成果，做好鄉(xiāng)村振興，而金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐之一。本文深入分析了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融的具體需求、當前金融支持鄉(xiāng)村振興存在的制約以及實施對策與要求。

關鍵詞：金融 鄉(xiāng)村振興

黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，十九大報告指出，農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在推動鄉(xiāng)村振興工作中涉農金融機構的作用十分重要。然而，我國農村金融發(fā)展無論是在廣度還是在深度上，都還有很大的提升空間。為此，縣域金融機構應如何切實擔負起“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的光榮使命，積極將鄉(xiāng)村振興和機構發(fā)展有機統(tǒng)一，是一個值得深入研究的課題。

一、本轄區(qū)農村經濟發(fā)展狀況及特色

近年來，樂陵市圍繞農村經濟發(fā)展和農民增收，以小棗、糧食、調味品、馬鈴薯、畜牧等優(yōu)勢特色產業(yè)為重點，按照提檔升級優(yōu)勢產業(yè)、做大做強特色產業(yè)、培育和發(fā)展新興產業(yè)，大力發(fā)展優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全的現代農業(yè)理念。

金絲小棗產業(yè)。樂陵以盛產金絲小棗而馳名，金絲小棗及棗制品暢銷全國各地并出口歐美、日韓等多個國家和地區(qū)，年出口4500萬公斤，占總產量的45%，年創(chuàng)匯3000萬美元，成為了全市農村經濟的支柱產業(yè)和品牌產業(yè)。

糧食產業(yè)。樂陵市是傳統(tǒng)的產糧大市，糧食常年播種面積在150萬畝以上，2018年全市糧食播種面積達到163.6萬畝，總產量達到87.8萬噸，實現糧食生產“十連增”，糧食商品率75%，糧食作物良種覆蓋率100%。為進一步提高糧食綜合生產能力，我們整合各類農業(yè)項目資金，在8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了24.3萬畝糧食高產創(chuàng)建示范區(qū)，集中示范推廣優(yōu)良品種和先進實用技術。

調味品產業(yè)。樂陵市擁有全國最大的調味品市場且調味品加工企業(yè)數量較多，是全國唯一的“中國調味品產業(yè)城”，調味品產業(yè)已成為樂陵的特色支柱產業(yè)。目前發(fā)展洋蔥基地2.2萬畝，帶動了4.5萬畝的辣椒、蔬菜基地，使3萬多農戶年增收4000多萬元。

脫毒馬鈴薯產業(yè)。核心企業(yè)希森馬鈴薯產業(yè)集團是全國最大的脫毒馬鈴薯種薯繁育企業(yè)。當地依托希森馬鈴薯產業(yè)集團的種質資源和科技優(yōu)勢，將馬鈴薯產業(yè)作為五大富民產業(yè)之一，使其成為帶動農民增收、增加財政收入的支柱產業(yè)。

畜牧產業(yè)。近年來，樂陵市以希森三和、六和集團等畜產品龍頭企業(yè)為依托，大力推進規(guī)模化、標準化畜牧養(yǎng)殖場區(qū)建設，畜牧業(yè)規(guī)模和發(fā)展水平顯著提升。

二、鄉(xiāng)村振興對金融方面的需求

首先是基于新農業(yè)企業(yè)實體的服務需求。了解農業(yè)生產經營實體的財務需求，課題組選取樂陵金億奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社、山東樂陵飛達調味品有限公司為樣本開展調研。

樂陵金億奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社成立于2011年，有2000余頭奶牛庫存，這是德州最大的專業(yè)奶牛養(yǎng)殖合作社，2013年6月被評為“百強農民專業(yè)合作社”，該合作社的快速發(fā)展受到市、縣兩級政府及農業(yè)部門的廣泛關注。該企業(yè)在樂陵農村商業(yè)銀行獲得貸款1100萬元，其中發(fā)起人借入100萬元購買擠奶設備，成員利用共同保險借款1000萬元購買奶牛。當前該合作社存量奶牛2000余頭，其中三分之一的購?？顏碜赞r商行的貸款，1100萬元貸款每年為該合作社創(chuàng)造400余萬元的效益，成為金融支持農業(yè)生產經營主體發(fā)展的典范。

山東樂陵飛達調味品有限公司是以辣椒種植、加工、出口為主導產業(yè)的省級農業(yè)產業(yè)化重點龍頭企業(yè)。集團占地面積450余畝，擁有固定資產1.03億元，注冊資本1.36億元。

通過對本轄區(qū)農業(yè)生產經營主體和農業(yè)龍頭企業(yè)實地調研及分析，當前農業(yè)生產經營主體對金融服務的需求主要體現在以下幾方面：

1.農業(yè)經營主體的基礎設施建設離不開金融的支持;2.農業(yè)經營主體需要生產資金;3.增加金融有效供給的數量。

第二是立足農村生態(tài)環(huán)境保護的戰(zhàn)略要求。其對農村金融的需求主要體現在：

1.調動金融要素在農村生態(tài)環(huán)境建設中投入大量資金，用于鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境保護并做好治理工作;2.在財政的指導下，對農村資源合理保護與節(jié)約使用的激勵機制進行建立健全，改善過度開發(fā)利用農業(yè)、農村的被動局面;3.加快均等化建設城鄉(xiāng)環(huán)境建設公共服務，大量為農村居民提供公共服務供給，有效促進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

第三是將總體目標設置為精準脫貧，快速在農村推廣普惠金融，幫助農民脫貧致富。

其需求體現在：

1.在財務因素的引導下，促進降低成本和提高農業(yè)效率，防止農產品價格上漲和下跌;2.提高要素利用效率，加快農村土地等資源要素的市場化，將“死”資源資產轉變?yōu)椤盎睢鄙a要素;3.支持農村基礎設施和服務業(yè)發(fā)展，在符合農村環(huán)境保護的前提下突破農村市場繁榮的瓶頸制約;4.支持對貧困家庭的信貸貸款，落實政府的扶貧要求，切實減少貧困。

三、轄內金融機構在金融助推鄉(xiāng)村振興方面開展的工作及成效

第一，優(yōu)化信貸管理流程，縮短小微企業(yè)辦貸時限。以樂陵農商行為例，針對當前經濟形勢、企業(yè)經營情況，堅持“調小、調優(yōu)、調散”的方針政策，不斷加大金融支持小微企業(yè)力度。一是靈活信貸額度;二是限時辦結制度;三是活用利率定價，按月統(tǒng)計銀企業(yè)務合作情況，根據業(yè)務開展進行利率調整，并向企業(yè)下發(fā)利率調整情況表，做到貸款利率客戶“說了算”。

第二，豐富貸款種類，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產品。為響應分行“1+4”重點工作攻堅行動三年實施規(guī)劃，加大對小微企業(yè)及農村生產經營主體支持力度，轄內金融機構分別推出了“魯擔惠農貸”“網貸通”“快E貸”“優(yōu)享貸”等信貸產品，主要支持現代新型產業(yè)領域。例如，圓融村鎮(zhèn)銀行推出白領通貸款，主要用于光伏發(fā)電及鄉(xiāng)村社區(qū)房建設，該行借助國家對光伏發(fā)電行業(yè)及農村的優(yōu)惠措施，積極創(chuàng)新信貸產品，并與客戶簽訂第三方協(xié)議，有效防范化解風險。

第三，為企業(yè)降低利率，解決企業(yè)融資難、融資貴問題，大力支持實體經濟。充分利用山東省企業(yè)融資服務網絡平臺，解決企業(yè)融資需求。

第四，樂陵農發(fā)行發(fā)放全省首筆城鄉(xiāng)建設用地增減掛鉤項目貸款。2018年6月份，樂陵市農發(fā)行與市土地開發(fā)公司簽訂合作協(xié)議，以公司流轉的“農地”做抵押，樂陵農發(fā)行向樂陵市土地開發(fā)整理有限公司提供5億元低息貸款，用于楊安鎮(zhèn)、鐵營鎮(zhèn)和鄭店鎮(zhèn)三處大型生態(tài)宜居鄉(xiāng)村綜合體建設用地增減掛鉤項目，通過舊村拆遷復墾，可新增建設用地指標2785畝。兩個項目均以開發(fā)整理出的土地指標交易收益為還款來源，收入穩(wěn)定可靠，銀行信貸風險可控。項目的實施一方面盤活了農村土地資源，推進了新型城鎮(zhèn)化進程;另一方面加快了農村土地流轉，促進了“農地”抵押貸款試點工作。

四、轄內金融機構在金融助推鄉(xiāng)村振興工作中存在的問題

目前，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施要求相比，在支持農業(yè)、農村、農民發(fā)展以及金融和農業(yè)供應方面，結構性改革仍然存在不平衡和不足的問題。主要表現在：

（一）農村金融供需矛盾依然突出

地方金融供應存在結構性缺口，無法完全滿足對當地金融供應的有效需求。近年來，地方金融需求的結構持續(xù)發(fā)生變化。隨著當地經濟結構的變化以及第一、第二和第三產業(yè)的綜合發(fā)展，農民對住房、兒童教育、醫(yī)療和婚禮的消費金融需求仍然強勁。同時，各種新型的農業(yè)實體，包括大型農業(yè)企業(yè)、家庭農場、農民合作社、大型專業(yè)家庭等，都有短期、小規(guī)模和分散的臨時資金要求。銷售需求還包括長期、大量、集中和持續(xù)的資本投資需求，其中一些需求已經擴展到涵蓋集成金融服務的整個工業(yè)和價值鏈。面對地方金融需求結構的變化，地方金融供給的過渡相對緩慢，供求的匹配度不足，說明了供求之間的結構性矛盾。主要標志是：縣級金融機構體系不平衡;金融產品的供應在結構上是不足的;財政人員短缺;地方金融服務不足、服務水平低，獲取不善、籌集資金困難和資金過多等問題在一定程度上仍然存在。

（二）金融機構存在服務“三農”動力不足問題

近年來，隨著中央政策的發(fā)展，財政、稅務、金融監(jiān)管部門出臺了一系列扶持性激勵政策，在一定程度上激發(fā)了農業(yè)金融服務主體的積極性，但金融機構內源性激勵不足的問題仍然存在。首先，農業(yè)金融服務成本高、利潤低、風險高。中國現有的農村經濟結構決定了農村金融需求的結構，以農業(yè)生產中貸款需求為主;第二，公共政策措施存在如政策預期不確定、程序復雜、缺乏部門間政策協(xié)調以及財政負擔增加等問題。除非政策措施的好處能夠有效地覆蓋，否則金融機構的內在動力就存在一個問題;第三，很難在政策激勵與盈利能力和風險預防之間找到平衡。當前，“三個地區(qū)”的金融服務更多是“政策”和“公共產品屬性”，更加強調了金融機構的社會責任，這與金融機構追求公司盈利本質背道而馳。

（三）農村金融體系建設不夠完善，服務實體經濟能力不足

一是金融機構能力不足。大多數大型商業(yè)銀行都在縣城設有網點，卻很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網點，并且服務范圍有限。農業(yè)金融機構的現代公司治理機制存在明顯缺陷，其中有些是高風險機構，其運作受到很大的限制;其次，小額信貸公司、金融擔保公司、金融租賃公司和互聯(lián)網金融之類的金融機構是有用的多層次本地金融服務補充系統(tǒng)的一部分，該系統(tǒng)是對傳統(tǒng)執(zhí)照金融機構的補充;第三，我們需要改善支撐金融發(fā)展的基礎設施，并加強關鍵領域改革的協(xié)調和促進;第四，地方信用體系建設不完善。一些地區(qū)法院在執(zhí)行銀行債權方面面臨困難，這影響了金融機構的放貸意愿。

五、因地制宜，分析和研究金融支持“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的對策

（一）發(fā)揮貨幣信貸政策引導作用，持續(xù)增加鄉(xiāng)村振興金融供給

人民銀行用足用好再貼現、再貸款、存款準備金比例考核、普惠金融定向降準和農行“三農金融事業(yè)部”考核等政策工具，引導金融機構更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。加強央行評級、涉農信貸政策導向效果評估、金融精準扶貧政策效果評估等評估結果的運用，引導地方法人金融機構不斷增加鄉(xiāng)村振興資金投入。積極申請發(fā)行二級資本債券和新型資本補充債券，增強服務鄉(xiāng)村振興的資本實力。

（二）跟進農村產權制度改革進展，探索創(chuàng)新農村土地等各類農村產權抵押融資方式

一是深化“農地”抵押貸款試點工作。進一步完善配套機制建設，推進以市場為導向的地方產權轉移處置機制，優(yōu)化地方產權融資支持環(huán)境;二是創(chuàng)新以“耕地占補平衡”為內容的專項金融產品;三是進一步拓寬農村抵質押物范圍。各金融機構要結合農業(yè)生產經營特點，積極探索開展蔬菜大棚、大型農機具、林果苗木、農業(yè)產業(yè)鏈和農村知識產權等抵質押融資方式貸款業(yè)務，擴大涉農主體的有效抵質押物范圍。

（三）深化金融助推脫貧攻堅服務體系，加大貧困地區(qū)扶貧信貸投入

推進實施好央行資金精準對接產業(yè)扶貧三年專項行動，對法人金融機構“央行資金產業(yè)扶貧貸”所需再貸款實行敞口供應，加大央行資金對產業(yè)扶貧的支持力度。動態(tài)精準對接扶貧融資需求，各金融機構要完善內部信貸機制，建好對接項目儲備庫，積極與市扶貧辦加強政策和信息對接。加大對農村特色產業(yè)新型業(yè)態(tài)的支持，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展實施提供新動能。各銀行業(yè)金融機構要主動融入互聯(lián)網經濟，探索完善“銀行+電商”金融服務模式，為小棗、調味品、手工制品、實木家具等特色產業(yè)提供金融支持;主動對接農村股改，完善金融支持體系，對村級股份合作社進行規(guī)范和傾斜性支持，助推集體經濟做大做強;圍繞生態(tài)宜居鄉(xiāng)村綜合體，延伸金融支持鏈條，帶動上下游產業(yè)發(fā)展，擴大農村金融服務規(guī)模和覆蓋面;加強對特色小鎮(zhèn)建設金融支持，找準特色小鎮(zhèn)建設的切入點，通過信貸產品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、差異化信貸管理等措施，助力“一鄉(xiāng)一業(yè)”“一村一品”建設。

（四）加強農村信用信息體系建設，為金融服務鄉(xiāng)村振興提供良好的外部環(huán)境

加強涉農信用擔保體系建設，人民銀行積極協(xié)調推動地方政府設立農業(yè)融資擔?；稹L險補償基金，推動開展農業(yè)融資擔保業(yè)務，撬動、擴大信貸資金供給。加強鄉(xiāng)村信用、信息體系建設，人民銀行拓寬農村信用、信息采集渠道，豐富信息數據內容，建立數據更新長效機制，推動鄉(xiāng)村誠信新風氣。加強新??型農業(yè)企業(yè)的“信用發(fā)展”。所有金融機構積極開展對當地中小企業(yè)的信用評分活動，建立科學合理的信用評級體系，建立銀行存款業(yè)務。 農業(yè)公司貸款風險的農業(yè)定價和財務核算需要改進。在不違反合同信息的同時，促進貸款批準、激勵和限制、人力資源開發(fā)以及農業(yè)實體的信用發(fā)展。

（五）深化農村金融基礎設施建設，提升農村金融服務水平

加強農村普惠金融建設，進一步完善農村金融基礎設施布局，各金融機構要根據鄉(xiāng)村區(qū)位特點、經濟發(fā)展狀況和農村需求，增設農村綜合金融服務站、自助銀亭，提供支付結算服務，為鄉(xiāng)村居民提供低成本的存取款、轉賬、繳費等基礎性金融服務，推進農村綜合支付服務示范點建設。同時各金融機構要優(yōu)化農村非現金支付工具受理環(huán)境，提升農村地區(qū)非現金支付工具普及率。

（六）優(yōu)化外匯服務質效，推動農村涉外經濟健康發(fā)展

人民銀行積極推進外匯業(yè)務顧問制度，結合農村經濟特點，深入農村涉外企業(yè)開展特色政策宣講活動，為存在外匯業(yè)務需求的企業(yè)提供“一企一策”式服務，打通城市與農村之間的政策傳導通道。搭建“匯銀企”服務橋梁，各外匯業(yè)務指定銀行要向農村涉外企業(yè)推介外匯創(chuàng)新產品、提升外匯服務質量，及時了解、把握農村涉外企業(yè)存在的突出性問題，積極向人民銀行和上級行爭取政策性支持。

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作者單位：中國人民銀行樂陵市支行