加密貨幣：一種新的分布式信用體系

◎文/ 孟佳惠

信任Facebook的用戶已然大量減少，但該平臺(tái)上大量活躍的用戶仍足以讓其近日宣布開發(fā)的虛擬貨幣“Libra”成為數(shù)年來最重要的加密貨幣。

加密貨幣可以用來以數(shù)字化的方式支付商品和服務(wù)，比如信用卡；也可以用來轉(zhuǎn)賬，比如Venmo（Venmo 是PayPal旗下的一款移動(dòng)支付服務(wù)）。到目前為止，大多數(shù)人還沒有將其作為一種常見的支付方式。而最著名的虛擬貨幣比特幣(bitcoin)的功能則更像是一種投資資產(chǎn)。

經(jīng)過數(shù)月的傳言和部分人士泄露的相關(guān)消息，F(xiàn)acebook 于6月18日證實(shí)，它正在開發(fā)一種名為Libra 的加密貨幣，將于明年推出。有專家認(rèn)為，Libra 或有潛力成為數(shù)百萬人在線支付和現(xiàn)金交易的新方式。

Libra 為何物？

Li bra 的運(yùn)作方式是這樣的：Facebook與總部位于日內(nèi)瓦、名為Libra Foundation 的外部組織合作，迄今為止，已招募了28 名合作伙伴作為區(qū)塊鏈上的“信用節(jié)點(diǎn)”，負(fù)責(zé)共同管理這一數(shù)字貨幣。

什么是“信用節(jié)點(diǎn)”？就好比銀行的轉(zhuǎn)賬體系?，F(xiàn)在銀行采用的是一種叫SWIFT 的協(xié)議，允許銀行之間進(jìn)行通訊，高效率完成各種交易，其中每個(gè)銀行就是一個(gè)信用節(jié)點(diǎn)。Facebook 建立的是一種分布式的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，上述公司就類似于銀行的角色。他們希望在明年Libra 啟動(dòng)之際，可以擁有100 個(gè)不同的合作伙伴,且每個(gè)合作伙伴都有著平等的權(quán)力。這是迄今為止，美國科技巨頭向區(qū)塊鏈技術(shù)邁出的最積極的一步。同時(shí)，這也代表著Facebook的一場戰(zhàn)略賭博，即是否有足夠多的人愿意將個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的信息“托付”給一家丑聞纏身的科技公司。

據(jù)報(bào)道，一些合作伙伴包括消費(fèi)者可以使用Libra 虛擬貨幣的商戶，如優(yōu)步(Uber)、Spotify、PayPal，以及至關(guān)重要 的Visa 和萬事達(dá)(Mastercard) 等。每個(gè)合作伙伴預(yù)計(jì)將投資1000 萬美元，共計(jì)10 億美元。Libra 基金會(huì)將使用這10 億美元來幫助管理數(shù)字貨幣的儲(chǔ)備,保持其價(jià)格的相對(duì)穩(wěn)定。對(duì)于這些科技巨頭而言，1000萬美元的投資十分劃算，因?yàn)樗麄兛赡艹蔀槿蜃顝?qiáng)大的數(shù)字信用體系的核心節(jié)點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，截至目前，已招募的28 家合作伙伴之一是Facebook 推出的全新數(shù)字錢包Calibra。Calibra 將支持用戶通過Facebook、Messenger 或WhatsApp向其他用戶或企業(yè)轉(zhuǎn)賬。從這個(gè)意義上說，Calibra 與Venmo 等點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(peer-to-peer, p2p) 的服務(wù)產(chǎn)品是極具競爭力的，只不過它是基于一種虛擬貨幣，而不是政府所支持的貨幣罷了。

Facebook 首席執(zhí)行官馬克·扎克伯格今年早些時(shí)候在公司年度開發(fā)者大會(huì)上曾提到：“我認(rèn)為給別人寄錢應(yīng)該和寄照片一樣簡單?！?/p>

Libra 和Calibra 的關(guān)注焦點(diǎn)似乎都集中在非美國用戶身上，尤其是那些來自沒有可靠渠道進(jìn)入消費(fèi)銀行的國家的用戶。Facebook 此舉的核心吸引力在于，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入實(shí)際上已經(jīng)超過了實(shí)體銀行接入，這使得Facebook能夠向發(fā)展中國家的無銀行賬戶用戶提供金融服務(wù)。

例如，在一次有關(guān)Libra 的新聞發(fā)布會(huì)上，F(xiàn)acebook 高管多次提到匯款問題，認(rèn)為這是Calibra 的一個(gè)完美案例。Facebook設(shè)想，用戶不需要通過銀行匯款服務(wù)，只需要打電話給Calibra，就可以立即向海外家庭成員發(fā)送虛擬現(xiàn)金，且不收取任何費(fèi)用。然后，接收者可以把錢放在錢包里，也可以把錢兌換成他們自己的政府貨幣——Facebook 方面認(rèn)為大多數(shù)交易仍將發(fā)生在這些場景之下。

事實(shí)上，F(xiàn)acebook 并不是唯一一家意識(shí)到其金融產(chǎn)品可能會(huì)顛覆全球金融基礎(chǔ)設(shè)施缺陷的科技公司。Apple Pay 支持人們用手機(jī)購物，其與高盛(Goldman Sachs)共同開發(fā)的新信用卡，正是傳統(tǒng)金融與蘋果(Apple)競爭升級(jí)的新興產(chǎn)物。

Facebook 高管表示，他們不 認(rèn)為蘋果有與Facebook 競爭的野心，Calibra 的產(chǎn)品主管凱文·韋爾(Kevin Weil)表示，F(xiàn)acebook 將“歡迎”蘋果加入Libra Foundation。同時(shí)，他也指出，蘋果的競爭力遠(yuǎn)不如Facebook。畢竟，蘋果的產(chǎn)品收取費(fèi)用，并要求用戶存入銀行，而Libra 和Calibra 則沒有，且擁有Facebook 賬戶的人也比擁有蘋果設(shè)備的人多得多。

難以實(shí)現(xiàn)的野心

Facebook 希望Libra 有朝一日能夠成為線上和線下購物的首選支付平臺(tái)，也能成為家人和朋友之間轉(zhuǎn)賬的首選工具。作為數(shù)字貨幣，Libra 可以很容易地兌換成任何其他貨幣，而且轉(zhuǎn)換和交易費(fèi)用非常低。凱文·韋爾表示，Calibra 將從Facebook、Messenger 和WhatsApp開始，然后開發(fā)獨(dú)立應(yīng)用程序。

通 過 Calibra，Libra 還將被用來履行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的大部分職能，包括管理銀行賬戶、管理信貸，以及連接到Ca li bra 品牌的自動(dòng)取款機(jī)等。之后，Calibra 就可以在一個(gè)普通人的生活中發(fā)揮與西聯(lián)匯款、Venmo、支票賬戶和現(xiàn)金組合在一起的作用。這與Facebook、Messenger已有的支付系統(tǒng)不同，因?yàn)槟憧梢詿o縫地傳輸一種安全的數(shù)字貨幣，而不是把信息發(fā)送給銀行，然后由銀行處理，再以美元結(jié)算。

簡而言之：Libra 的目標(biāo)是成為第一個(gè)真正主流的加密貨幣。

美國科技媒體網(wǎng)站The Verge 的記者Nick Statt 寫道：“如果Libra 獲得成功，它可能成為Facebook有史以來發(fā)布的最重要的產(chǎn)品之一——對(duì)公司和世界都是如此。”他表示：“這可能為現(xiàn)有的銀行體系提供一個(gè)令人信服的替代方案，特別是對(duì)發(fā)展中國家的人民來說，F(xiàn)acebook可能會(huì)深深植入用戶的生活?！?/p>

顯然，這不會(huì)立即發(fā)生。The Verge 的評(píng)論員Casey Newton 則持有相反意見，她甚至認(rèn)為，這種情況可能根本不會(huì)發(fā)生?！熬拖癞?dāng)年Facebook 給每個(gè)用戶都發(fā)了facebook.com 的電子郵件地址，然而并沒有人使用它們，隨后它們就被悄悄地遺忘了……”

“Libra”難獲信任

2019年，你很難相信任何人會(huì)把錢存在網(wǎng)上。如果這家公司是Facebook，那可能就更難了。隱私泄露、數(shù)據(jù)丑聞……所有這些被公開的失誤都會(huì)成為消費(fèi)者在決定把錢放在哪里時(shí)所要考慮的因素。

“如果人們?cè)敢庑湃纹渌a(chǎn)品，而非Libra，他們可以使用其他數(shù)字錢包，”凱文·韋爾堅(jiān)稱，“建立信任需要時(shí)間”，F(xiàn)acebook 已經(jīng)預(yù)料到懷疑者會(huì)在短期內(nèi)對(duì)Libra 持懷疑態(tài)度。

意識(shí)到用戶的擔(dān)憂，F(xiàn)acebook 方面反復(fù)強(qiáng)調(diào)，其不會(huì)利用收集到的消費(fèi)者的任何財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來投放廣告。凱文·韋爾提到：“這是人民的錢，我們將認(rèn)真對(duì)待。很多人認(rèn)為我們會(huì)為了提高廣告針對(duì)性而這樣做，但事實(shí)絕非如此?！?/p>

“Facebook 不是為無銀行賬戶的人提供慈善服務(wù)。”關(guān)于盈利模式的問題，凱文·韋爾坦言，這可能預(yù)示著Facebook將向其他金融服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張，從而為公司帶來收入，比如向個(gè)人或企業(yè)提供信貸等。他還提出，更多的人或企業(yè)可以涌向Facebook，利用其加密貨幣服務(wù)，支持其核心的數(shù)字廣告業(yè)務(wù)。

甚至有一些股票分析師預(yù)測，這將是“Facebook歷史上最重要的舉措之一”。

能否重構(gòu)信用體系

為了應(yīng)對(duì)用戶的擔(dān)憂，F(xiàn)acebook在Calibra 網(wǎng)站上設(shè)立了一個(gè)公示欄，表示客戶的賬戶信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)“不會(huì)被用于改善針對(duì)Facebook 產(chǎn)品系列的廣告”，試圖將用戶擔(dān)心的問題扼殺在萌芽狀態(tài)。

然而，問題仍然存在。

目前數(shù)字貨幣主流是比特幣和以太坊，他們自成一個(gè)生態(tài)，跟美元沒有必然關(guān)聯(lián)。但是一旦Facebook 的Libra 發(fā)展起來，就意味著直接將美元信用強(qiáng)勢引入了區(qū)塊鏈?zhǔn)澜?，其將成為全球?shù)字信用的定價(jià)基礎(chǔ)。也就是說，數(shù)字信用將成為美元信用的一個(gè)延伸，這就跟石油用美元定價(jià)是一個(gè)道理。

“Libra”的使命宣言包括了一份由不同參與者共享的核心“信念”列表，其中包括：“我們相信全球的、開放的、即時(shí)的、低成本的資金流動(dòng)將在全球范圍內(nèi)創(chuàng)造更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和更大的經(jīng)濟(jì)利益。”

Facebook 加密貨幣主管David Marcus 在接受the Verge 采訪時(shí)，將該項(xiàng)目稱為“一種新的分布式信用體系”。這恰到好處地提醒了我們還尚未思考的一個(gè)大問題：這對(duì)Facebook有什么好處?Facebook公司表示不會(huì)收取競爭對(duì)手收取的交易費(fèi)用。也就是說，于Facebook 而言，金錢不是其首要目標(biāo)。

《紐約雜志》的記者Read 在過去幾年的時(shí)間里一直在跟蹤報(bào)道Facebook，他曾撰文描述Facebook向政府提供全球基礎(chǔ)設(shè)施的“奇怪”雄心。近日，他寫道，F(xiàn)acebook 實(shí)際上并不是在與信用卡公司或支付平臺(tái)進(jìn)行競爭，而是在與更傳統(tǒng)的全球超級(jí)大國競爭。

“扎克伯格從未把自己的野心限制在公司之間的競爭之上?！盧ead解釋道，“據(jù)我所知，F(xiàn)acebook 正在開發(fā)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣，是將為類似于中國這樣的擁有10 多億成員的經(jīng)濟(jì)體所服務(wù)的。Read直言，如果你一直以玩笑的心態(tài)擔(dān)心Facebook 會(huì)“占領(lǐng)世界”，那么現(xiàn)在可能是時(shí)候認(rèn)真對(duì)待這個(gè)問題了。事實(shí)上，該公司很可能在未來成為“全球聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)(Global Federal Reserve)”，監(jiān)管著一種全球貨幣Libra，其不僅擁有貨幣控制權(quán)，而且對(duì)使用該加密貨幣的用戶的每筆交易都擁有看得見、摸得著的記錄?！?/p>

盡管這聽起來讓人覺得不寒而栗，但對(duì)于普通消費(fèi)者而言，對(duì)Libra 的強(qiáng)烈擔(dān)憂應(yīng)該還為時(shí)過早。在Facebook宣布加密貨幣的開發(fā)和Facebook成功將Libra 打造成為全球貨幣之間還有很長的一段路要走。