第三方支付平臺(tái)對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)造成的影響研究

曾琦

【摘 要】 當(dāng)代第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為目前中國(guó)金融業(yè)的最重要組成部分。第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展引起了目前市場(chǎng)上所有銀行業(yè)的廣泛競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)這對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)的業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了巨大的影響。因此，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行分析，這對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)內(nèi)的影響具有非常重要的研究?jī)r(jià)值，針對(duì)這類問題我們也對(duì)將來(lái)的進(jìn)步以及發(fā)展做出相應(yīng)的方案。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付平臺(tái) 當(dāng)代銀行業(yè) 影響分析

一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展的背景和現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，一系列的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了復(fù)雜變化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)逐步被打破。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成長(zhǎng)，當(dāng)代第三方支付平臺(tái)的發(fā)展與興起使其被普遍應(yīng)用于平常生活中的結(jié)算支付等商業(yè)活動(dòng)中。

（一）第三方支付平臺(tái)的相關(guān)概念和作用

基本上行業(yè)內(nèi)大半的第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)只利用互聯(lián)網(wǎng)渠道或者技術(shù)手段來(lái)擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈，并在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的流通和金融活動(dòng)等各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它是一種新興的服務(wù)形式。為了更方便客戶，它提供在線支付、融資和結(jié)算等等的增值服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展到金融部門。

第三方支付平臺(tái)為公司和各個(gè)行業(yè)供應(yīng)資金流通便捷渠道的同時(shí)，也與各行業(yè)相結(jié)合。它不僅承擔(dān)了基本的支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)讓等職能，還吸收了個(gè)人存款，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，建立起個(gè)人信用制度。它甚至補(bǔ)充或取代了一些傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)的作用。

（二）國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀

在中國(guó)的第三方支付平臺(tái)中主要包括以下商業(yè)模式：第一，第三方支付服務(wù)，即通過與銀行合作（如支付寶等），設(shè)立三方資金結(jié)算港，供雙方結(jié)算;第二是資產(chǎn)方業(yè)務(wù)，即小額信貸業(yè)務(wù)和P2P貸款業(yè)務(wù);第三是債務(wù)業(yè)務(wù)，即螞蟻金服余額寶等互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的業(yè)務(wù)。

二、第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

（一）第三方支付平臺(tái)在大數(shù)據(jù)使用方面效率很高

傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用評(píng)估主要針對(duì)于企業(yè)、申請(qǐng)貸款和申請(qǐng)信用卡的個(gè)人。包括歷史貸款和還款記錄、工作和工資收入證明、抵押擔(dān)保資格等。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，第三方支付平臺(tái)信貸來(lái)自各個(gè)渠道，基于大數(shù)據(jù)的整合，它與傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)所信賴的“認(rèn)證”文件不同。第三方支付平臺(tái)信用依賴于用戶的各類日常交易記錄，并且許多用戶不在傳統(tǒng)的銀行業(yè)中。在使用傳統(tǒng)信用報(bào)告系統(tǒng)的信用報(bào)告系統(tǒng)內(nèi)評(píng)估其信用和償付能力也很困難。通過其第三方支付平臺(tái)，InternetFinance可以訪問大量日常交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在使用此數(shù)據(jù)方面更有效，并且可以覆蓋更多目標(biāo)群體?；谌粘?shí)際交易行為的信用評(píng)估也比依賴書面文檔的傳統(tǒng)信用報(bào)告系統(tǒng)更合理。

（二）交易成本低、交易效率高

第三方支付平臺(tái)的交易成本主要包括稅費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和銀行港口費(fèi)，與傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)相比，由于第三方支付平臺(tái)依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，其人工成本和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)成本明顯降低。

與此同時(shí)，隨著大多半第三方支付平臺(tái)公司提升效率，金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上更加正規(guī)化，支付、存款/投資和貸款比傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)更有效率;對(duì)于大多半第三方支付平臺(tái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)的營(yíng)業(yè)時(shí)間沒有限制。

（三）第三方支付平臺(tái)在資產(chǎn)和債務(wù)方面面臨更多客戶

在第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)中，P2P貸款業(yè)務(wù)這些年來(lái)取得了巨大發(fā)展，小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的完成速度快于傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，資格門檻較低。此外，眾籌和其他融資方式已成為隨著互聯(lián)金融的發(fā)展而演變的重要金融工具。存放/投資第三方支付平臺(tái)的大多數(shù)個(gè)人客戶擁有較少的儲(chǔ)備資金，但在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的幫助下，可以實(shí)現(xiàn)資金的收集，從而獲得比傳統(tǒng)當(dāng)代銀行業(yè)存款和財(cái)富管理更高的利息回報(bào)。

三、第三方支付平臺(tái)對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)的影響

（一）第三方支付平臺(tái)對(duì)金融業(yè)當(dāng)代銀行業(yè)地位的影響

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)的核心地位提出了挑戰(zhàn)。當(dāng)代銀行業(yè)在傳統(tǒng)金融業(yè)中承擔(dān)的主要任務(wù)有自己的資金清算和信息功能，可以優(yōu)先交換資金流通信息。在第三方之間實(shí)施自己的職能。第三方支付平臺(tái)可以快速匹配大量信息之間的交易信息，并直接建立兩者之間的聯(lián)系。便捷的交易方式可以在一定層面上取代當(dāng)代銀行業(yè)的商業(yè)活動(dòng)。

第三方支付平臺(tái)也將對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)的資金分配產(chǎn)生影響。在傳統(tǒng)的交易模式中，資本的供求雙方都要依靠當(dāng)代銀行業(yè)的資本平臺(tái)來(lái)轉(zhuǎn)移資金，而資金持有者和資金的供求方并不直接相關(guān)，相反資金通過部署當(dāng)代銀行業(yè)來(lái)分。，第三方支付平臺(tái)可以提供交易平臺(tái)，通過信息的過濾功能，可以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方之間的獨(dú)立交易。對(duì)于資金流通，供需雙方在交易中都有較大的自主權(quán)，也可以實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。

此外，第三方支付平臺(tái)還可以實(shí)現(xiàn)真正有效的信息交換，并在傳統(tǒng)的金融交易中與銀行交換所需的信息。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以為信息交換、過濾和記錄的直接平臺(tái)，并為需要進(jìn)行金融交易的兩方提供有效信息，這對(duì)銀行業(yè)作為金融業(yè)核心“交通站”的地位構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。

（二）第三方支付平臺(tái)對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)支付業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響

支付寶和微信支付等新興支付方式的出現(xiàn)為當(dāng)代銀行業(yè)的個(gè)人支付服務(wù)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，綜合支付交易業(yè)務(wù)中移動(dòng)支付渠道的比例已從2013年的3.2%上升至2015年的15.4%。預(yù)計(jì)2016年將上升至21.3%;如果您添加互聯(lián)網(wǎng)付款，它將占2016年綜合支付交易業(yè)務(wù)的37.4%。第三方支付平臺(tái)的無(wú)卡支付方式使得當(dāng)代銀行業(yè)的支付清算功能逐漸被邊緣化，基于支付服務(wù)，存款和貸款業(yè)務(wù)也將受到缺乏對(duì)核心客戶信息和交易數(shù)據(jù)資源的掌握的影響。

（三）第三方支付平臺(tái)對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)商業(yè)資產(chǎn)的影響

中國(guó)的利率市場(chǎng)化仍在進(jìn)行中。隨著利率的逐步市場(chǎng)化，中國(guó)當(dāng)代銀行業(yè)的利差逐年縮小。

當(dāng)代銀行業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容包括公司貸款、個(gè)人貸款以及公司貸款。由于資金規(guī)模的大小和信用審查系統(tǒng)等的限制，第三方支付平臺(tái)對(duì)大型的當(dāng)代銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)影響較小。但是，小企業(yè)還沒有成為大型當(dāng)代銀行業(yè)的主要客戶（截至2016年第四季度末，中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)內(nèi)外資產(chǎn)總額達(dá)232.3萬(wàn)億元），雖然第三方支付平臺(tái)對(duì)小企業(yè)非常有吸引力，但是小企業(yè)的貸款余額僅僅為26.7萬(wàn)億元，但對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)本身的影響并不大;對(duì)于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，一方面是利潤(rùn)率較高的當(dāng)代銀行業(yè)業(yè)務(wù)，另一方面，由于當(dāng)代銀行業(yè)支持薄弱，審計(jì)效率低下，第三方支付平臺(tái)也侵蝕了這部分業(yè)務(wù)。

對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)與當(dāng)代銀行業(yè)的關(guān)系是競(jìng)爭(zhēng)與合作的共存。第三方支付平臺(tái)公司（如螞蟻小額信貸）可以為個(gè)人提供短期貸款和其他金融服務(wù)。同時(shí)，通過向當(dāng)代銀行業(yè)提供個(gè)人信用記錄（如芝麻信貸），它與當(dāng)代銀行業(yè)合作，為信用卡的審查和發(fā)行提供信用記錄基礎(chǔ)。

（四）第三方支付平臺(tái)對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

當(dāng)代銀行業(yè)的債務(wù)業(yè)務(wù)主要包括吸收儲(chǔ)蓄和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，而第三方支付平臺(tái)產(chǎn)品的部分則與貨幣資金的商業(yè)運(yùn)作有關(guān)。在推出余額寶等產(chǎn)品的初期，吸引了大量產(chǎn)量較高的客戶。隨著第三方支付平臺(tái)產(chǎn)品的利率逐漸變?yōu)槭袌?chǎng)化，其實(shí)質(zhì)仍然依賴于貨幣基金產(chǎn)品。實(shí)際收益率接近銀行理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率逐步接近銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)余額寶客戶的數(shù)據(jù)，其年化收益率約為3.95%，非常接近大多數(shù)當(dāng)代銀行業(yè)短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。

與當(dāng)代銀行業(yè)相比，第三方支付平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道更加多元化。由于當(dāng)代銀行業(yè)主要關(guān)注房地產(chǎn)，土地和其他房地產(chǎn)，它們?nèi)狈Ω鞣N非標(biāo)準(zhǔn)化投資目標(biāo)或抵押貸款和抵押貸款目標(biāo)的流動(dòng)性能力。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)產(chǎn)品選擇當(dāng)代銀行業(yè)的不同投資目標(biāo)來(lái)獲取市場(chǎng)份額。例如，一些從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司將打包的個(gè)人抵押貸款用作投資目標(biāo)的組合。利用業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更高的財(cái)務(wù)回報(bào)。

四、當(dāng)代銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)方案

（一）發(fā)揮自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

當(dāng)代銀行業(yè)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債存在一定的障礙，第三方支付平臺(tái)難以在短期內(nèi)突破。當(dāng)代銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)深入挖掘傳統(tǒng)企業(yè)客戶，通過提供更多元化服務(wù)和擴(kuò)大潛在客戶規(guī)模來(lái)擴(kuò)大傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

（二）學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)合作

與第三方支付平臺(tái)相比，當(dāng)代銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和效率相對(duì)較低。這使得當(dāng)代銀行業(yè)對(duì)學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)管理技術(shù)的需求更加迫切，當(dāng)代銀行業(yè)也應(yīng)該與第三方支付平臺(tái)公司合作。加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域的合作。

五、結(jié)論

第三方支付平臺(tái)發(fā)展的速度和趨勢(shì)非常迅速，對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)的影響也在不斷增長(zhǎng)，這已經(jīng)成為影響當(dāng)代銀行業(yè)運(yùn)作的重要因素。當(dāng)代銀行業(yè)需要重新審視與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系，并在新環(huán)境中尋求市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)。在更加推動(dòng)中小型金融組織成長(zhǎng)的同時(shí)，我們將放松中小金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入，并想出一系列新的措施以及激勵(lì)政策。那些不良貸款將大規(guī)模侵蝕當(dāng)代銀行業(yè)的利潤(rùn)，控制不良貸款比率尤為重要。

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