商業(yè)銀行建筑產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)實(shí)操

申思 張玲

【摘 要】建筑行業(yè)是成都市的支柱行業(yè)，也是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中的傳統(tǒng)優(yōu)勢行業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、固定資產(chǎn)投資保持平穩(wěn)發(fā)展，成都建筑行業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)拉動明顯。在此過程中，商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，不斷強(qiáng)化和發(fā)展在建筑行業(yè)的業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢。依托商業(yè)銀行的客戶、渠道、資源和資金優(yōu)勢，結(jié)合境內(nèi)外各子公司專業(yè)技術(shù)支撐，營造建筑產(chǎn)業(yè)產(chǎn)融合作金融生態(tài)圈，提供“融智+融資”、“投行+傳統(tǒng)信貸”、“表內(nèi)+表外”、“行內(nèi)+行外”相結(jié)合，覆蓋交易前中后期的一站式全方位金融服務(wù)方案。

【關(guān)鍵詞】建筑業(yè)；綜合金融服務(wù)方案；銀行

一、穩(wěn)步推進(jìn)海外業(yè)務(wù)

為積極支持國家“走出去”戰(zhàn)略，商業(yè)銀行為建筑業(yè)客戶海外業(yè)務(wù)提供配套綜合金融服務(wù)：一是征對海外工程項目，可提供長期限（5-12年）的出口買（賣）方信貸、出口信貸再融資等產(chǎn)品，以及建單通、建票通和建信通等兩年以內(nèi)應(yīng)收賬款融資；二是通過國際商業(yè)轉(zhuǎn)貸款、跨境融資性風(fēng)險參與等跨境融資（可為人民幣或外幣）產(chǎn)品滿足企業(yè)取得境外低成本資金需求；三是提供信用證、托收、T/T匯款等結(jié)算產(chǎn)品滿足企業(yè)國際結(jié)算業(yè)務(wù)需求。

二、全面開展資產(chǎn)支持票據(jù)業(yè)務(wù)為企業(yè)降債去杠桿

資產(chǎn)支持票據(jù)（下稱“ABN”）是指非金融企業(yè)在銀行間債券市場發(fā)行的，由基礎(chǔ)資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款支持的，約定在一定期限內(nèi)還本付息的債務(wù)融資工具?；A(chǔ)資產(chǎn)是指：符合法律法規(guī)規(guī)定的、權(quán)屬明確、能產(chǎn)生可預(yù)測現(xiàn)金流的財產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利、或上述兩者組合。

過去ABN的發(fā)行人主要是地方融資平臺和公用事業(yè)類企業(yè)，基礎(chǔ)資產(chǎn)以基礎(chǔ)設(shè)施收費(fèi)收入為主，且采用賬戶隔離機(jī)制，發(fā)行人的資產(chǎn)本身無法出表。

2016年12月末人行及協(xié)會發(fā)布《非金融企業(yè)資產(chǎn)支持票據(jù)審批指引》，以概括性規(guī)定明確了基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍，這樣既可以涵蓋收益類資產(chǎn)，也可以涵蓋應(yīng)收賬款類資產(chǎn)，如承兌匯票、貨物應(yīng)收款、建設(shè)轉(zhuǎn)移合同債權(quán)（BT等）。同時，引入信托作為SPV形式既可以涵蓋特殊目的賬戶隔離的資產(chǎn)支持模式，又可以達(dá)到真實(shí)出表的目的。

三、鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品

商業(yè)銀行與建筑業(yè)具有很深的歷史淵源，已在四川區(qū)域內(nèi)該行業(yè)建立起銀行的“金字招牌”，并與大部分龍頭建筑企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，下一步應(yīng)繼續(xù)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，穩(wěn)定和發(fā)展與建筑企業(yè)的合作。加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)動，提高產(chǎn)品覆蓋度。

以現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，加大賬戶營銷力度，從而帶動存款、結(jié)算、資金監(jiān)管等相關(guān)業(yè)務(wù)，與建筑企業(yè)建立包括現(xiàn)金管理系統(tǒng)、企業(yè)高級網(wǎng)銀、代發(fā)工資、工程資金監(jiān)管、造價咨詢等在內(nèi)的全方位、多領(lǐng)域的合作關(guān)系。針對建筑業(yè)客戶施工地點(diǎn)分散、管理半徑較大等特點(diǎn)，資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)可以依托商業(yè)銀行遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，為建筑企業(yè)提供資金結(jié)算、賬戶信息查詢、集團(tuán)客戶資金管理等綜合性金融服務(wù)。

四、應(yīng)對市場變化，提供新型保函業(yè)務(wù)

與現(xiàn)金保證金相比，保函具有費(fèi)率低、實(shí)際占用資金少的優(yōu)勢?！蛾P(guān)于清理規(guī)范工程建設(shè)領(lǐng)域保證金的通知》（國辦發(fā)〔2016〕49號）中明確要求：“對保留的投標(biāo)保證金、履約保證金、工程質(zhì)量保證金、農(nóng)民工工資保證金，推行銀行保函制度，建筑業(yè)企業(yè)可以銀行保函方式繳納?！?/p>

部分中小型建筑施工企業(yè)在銀行無授信額度或授信額度較低，在辦理保函時也往往會被銀行要求提供保證金或抵質(zhì)押物，申請保函時較為困難。為解決這一問題，商業(yè)銀行推出了分離式保函產(chǎn)品，通過引入擔(dān)保公司合作，以擔(dān)保公司作為申請人、施工企業(yè)作為被保證人開立保函。

分離式保函具有以下幾個方面的優(yōu)勢，可有效幫助中小型建筑施工企業(yè)減輕資金壓力、降低融資成本，為中小型建筑施工企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)勁動力。

一是流程簡便，施工企業(yè)在向商業(yè)銀行或擔(dān)保公司提出業(yè)務(wù)需求，由擔(dān)保公司向商業(yè)銀行提出保函業(yè)務(wù)申請后，經(jīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審批，一般在1-3個工作日即可完成保函的審批、出具工作。

二是對受益人而言，銀行保函替代保證金符合中央政策精神，可更快地啟動工程建設(shè)。

三是對被保證人（施工企業(yè)）而言，不必向招標(biāo)方（合同甲方）交納保證金，在無授信情況下，即可在商業(yè)銀行辦理保函。

五、供應(yīng)鏈產(chǎn)品服務(wù)建筑產(chǎn)業(yè)延伸鏈條

為滿足大型建筑企業(yè)上游供應(yīng)商融資需求，在保障貿(mào)易背景真實(shí)性的前提下，商業(yè)銀行創(chuàng)新應(yīng)用“商票保貼”產(chǎn)品，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)打造“三流合一”的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，通過與大型央企集團(tuán)旗下電商平臺合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)流程、完善風(fēng)控機(jī)制。同時，商業(yè)銀行還將努力發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢，找準(zhǔn)突破點(diǎn)，加快對區(qū)域內(nèi)大型建筑業(yè)核心企業(yè)的對接，結(jié)合定向保理、網(wǎng)絡(luò)銀行、政采保、租融保、工程保、票證支付、商票保貼、票據(jù)池質(zhì)押融資等供應(yīng)鏈產(chǎn)品特征，“一戶一策”設(shè)計營銷方案、制定營銷推進(jìn)計劃，為客戶提供“一點(diǎn)接入，服務(wù)全國”全流程線上操作的網(wǎng)絡(luò)銀行供應(yīng)鏈服務(wù)，幫助建筑企業(yè)解決交易雙方資金周轉(zhuǎn)問題，提高資金使用效率，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，共享產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)找妗?/p>

六、提供全方位網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

以互聯(lián)網(wǎng)思維，依托商業(yè)銀行的系統(tǒng)和技術(shù)優(yōu)勢，為身處互聯(lián)網(wǎng)+浪潮的建筑企業(yè)提供安全、集約和高效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。銀企直聯(lián)是指建筑企業(yè)自有系統(tǒng)與商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行對接，企業(yè)可直接通過自有系統(tǒng)完成銀行賬戶信息查詢、資金劃轉(zhuǎn)、代發(fā)代扣、授權(quán)支付、電子對賬等操作。

特點(diǎn)一是自動和高效。建筑客戶無需登錄企業(yè)網(wǎng)銀，就可以利用自身系統(tǒng)完成對其銀行賬戶包括分（子）公司銀行賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、資金歸集、電子對賬、信息下載等功能，有效提高了企業(yè)財務(wù)操作和管理效率。

特點(diǎn)二是個性化服務(wù)?？梢酝ㄟ^接口的開發(fā)和優(yōu)化，為建筑企業(yè)提供功能、流程上的個性化、差異化服務(wù)。如：基于銀企直聯(lián)搭建的“建管易”工資支付信息化管理平臺，可幫助建筑企業(yè)實(shí)現(xiàn)用工人員信息維護(hù)、用工考勤、工資發(fā)放等功能，并為主管部門提供了監(jiān)督管理工具，有效地預(yù)防拖欠農(nóng)民工工資問題的發(fā)生。

七、加強(qiáng)投融建一體化轉(zhuǎn)型發(fā)展

在充分遵循國家及地方政府關(guān)于加強(qiáng)政府債務(wù)和融資管理系列文件精神的前提下，商業(yè)銀行可在以下方面更好的服務(wù)實(shí)體客戶。

（一）積極推廣PPP模式，引導(dǎo)本地施工企業(yè)充分參與競爭

近年來，國務(wù)院、國家發(fā)改委、財政部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、交通運(yùn)輸部、水利部等發(fā)布了一系列政府債務(wù)管理和推廣使用政府和社會資本合作模式的文件，并且不斷出臺相關(guān)制度規(guī)定，規(guī)范和完善PPP模式。因其流程更合規(guī)、程序更嚴(yán)謹(jǐn)、財政支出責(zé)任約束更強(qiáng)，PPP模式已成為城市基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)領(lǐng)域建設(shè)的主要模式。

（二）合規(guī)發(fā)展投融資模式，為地方重大基礎(chǔ)設(shè)施項目引入戰(zhàn)略投資者

隨著建筑施工企業(yè)的轉(zhuǎn)型深化和我國基礎(chǔ)設(shè)施的持續(xù)增長，采取投融資模式建設(shè)已越來越成為企業(yè)與政府的“共贏”選擇，目前成都市天府新區(qū)、“交通先行”等重大基礎(chǔ)設(shè)施項目，大都采用投融資模式建設(shè)。

未來針對政府繼續(xù)采用此模式建設(shè)項目，建議可引入資金實(shí)力較強(qiáng)的大型央企作為社會資本方，由大型央企為銀行融資提供增信有利于融資落地。采用投融資模式建設(shè)的招標(biāo)方及協(xié)議甲方應(yīng)為公司，不應(yīng)為政府或政府部門。上述融資模式的探索和推進(jìn)需要政府的支持與配合，建議行業(yè)主管部門協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府及財政的溝通、協(xié)調(diào)。

同時，商業(yè)銀行可利用客戶資源廣、信息渠道多的優(yōu)勢，為政府重點(diǎn)建設(shè)項目推薦引入戰(zhàn)略投資者。在符合監(jiān)管條件和信貸政策的基礎(chǔ)上，商業(yè)將大力支持戰(zhàn)略投資者直接投資或以投融資建設(shè)等方式開展的城鎮(zhèn)化建設(shè)項目。

【參考文獻(xiàn)】

1.萬德wind數(shù)據(jù)咨詢系統(tǒng)

2. 四川省建筑業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃

3. 2017年成都市政府工作報告