銀行互聯(lián)網(wǎng)金融策略的優(yōu)化路徑探討

張建霞

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)界的發(fā)展已是定勢(shì)，它就像一把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來(lái)打擊的同時(shí)也帶來(lái)機(jī)遇。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的巨大的藍(lán)色新興市場(chǎng)與涉足金融領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要重新審視自己的定位與發(fā)展策略，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，及時(shí)制定互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)進(jìn)入策略，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中維護(hù)自己的地位。

【關(guān)鍵詞】銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；策略

一、發(fā)展直銷(xiāo)銀行是大勢(shì)所趨

直銷(xiāo)銀行（Direct Bank）是指沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，只通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、手機(jī)、電話(huà)等展開(kāi)業(yè)務(wù)的銀行。從字面意思理解，直銷(xiāo)銀行重點(diǎn)是直銷(xiāo)，而不需要顧客去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，同時(shí)直銷(xiāo)銀行的好處是可以24小時(shí)按照顧客的時(shí)間辦理業(yè)務(wù)。大多數(shù)直銷(xiāo)銀行與銀行名稱(chēng)相同，但平安銀行、包商銀行的直銷(xiāo)銀行名稱(chēng)是橙子銀行、小馬BANK。

以前，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量來(lái)體現(xiàn)，將來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將通過(guò)直銷(xiāo)銀行體現(xiàn)。雖然同屬于線(xiàn)上銀行，直銷(xiāo)銀行不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行，它作為銀行的一個(gè)部門(mén)屬于國(guó)有銀行，有更多的發(fā)展自主權(quán)和靈活性。目前主要業(yè)務(wù)是賣(mài)金融產(chǎn)品，如貨幣基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等，此外還有賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付等基礎(chǔ)功能。雖然直銷(xiāo)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是賣(mài)金融產(chǎn)品，目前銀行理財(cái)還需面簽，直銷(xiāo)功能還沒(méi)完全打開(kāi)。導(dǎo)致客戶(hù)還是需要去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行登記、授權(quán)。雖然這與征信體系的建設(shè)不完善有著很大的關(guān)系，但銀行可以根據(jù)自己客戶(hù)的業(yè)務(wù)信息，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，分別開(kāi)放直銷(xiāo)功能。

二、通過(guò)智能設(shè)備升級(jí)實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合

作為銀行自助設(shè)備中的新興成員，VTM（Virtual Teller Machine）遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)無(wú)論是在部署社區(qū)支行、小微支行的過(guò)程中，還是在開(kāi)設(shè)具備“智慧金融”服務(wù)理念的智能自助銀行的過(guò)程中，都可以幫助用戶(hù)實(shí)現(xiàn)對(duì)公對(duì)私、國(guó)際國(guó)內(nèi)、本外幣、金融理財(cái)?shù)热轿唤鹑诜?wù)，個(gè)人可以自助完成約90%的金融業(yè)務(wù)；此外，像身份信息采集、資料掃描、票據(jù)收納、回單打印蓋章等等，都可以通過(guò)VTM自動(dòng)化引導(dǎo)流程幫助用戶(hù)完成。在使用時(shí)，用戶(hù)僅需填寫(xiě)業(yè)務(wù)申請(qǐng)、提交相關(guān)單據(jù)就可以自助完成交易。借助高品質(zhì)攝像頭及視頻通話(huà)軟件，應(yīng)用公安部核準(zhǔn)的身份證識(shí)別儀識(shí)別客戶(hù)身份證，以及對(duì)手寫(xiě)簽名筆跡進(jìn)行電子加密并集成在所簽署的文檔之中等一系列信息技術(shù)手段，VTM 設(shè)備解決了在自助設(shè)備上實(shí)現(xiàn)銀行在發(fā)放信用卡過(guò)程中必須要遵守的信用卡“三親”原則，即親見(jiàn)申請(qǐng)人本人，親核申請(qǐng)人身份證原件，親見(jiàn)申請(qǐng)人本人簽字。填補(bǔ)了諸如開(kāi)戶(hù)、掛失、簽約類(lèi)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融自助領(lǐng)域的應(yīng)用的空白。

三、進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程再造

雖然各商業(yè)銀行都成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中心或者是網(wǎng)絡(luò)金融部，但是在部門(mén)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)了不少問(wèn)題。如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部門(mén)在發(fā)展客戶(hù)群體時(shí)，容易和傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行需要針對(duì)自身特色的互聯(lián)金融業(yè)務(wù)、內(nèi)部的物力和人力資源儲(chǔ)備，以及業(yè)務(wù)流程的特殊性，進(jìn)行有的放矢的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。首先，確立商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融核心價(jià)值業(yè)務(wù)及流程。需要考慮如何借助諸如微博、微信、移動(dòng)銀行以及智能微型銀行網(wǎng)點(diǎn)等多種新興渠道，將現(xiàn)有的銀行金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，針對(duì)不同渠道特點(diǎn)為客戶(hù)提供更加便捷的金融服務(wù)。其次，“網(wǎng)絡(luò)金融部”要以提供客戶(hù)的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)為導(dǎo)向，來(lái)制定各個(gè)業(yè)務(wù)成員的職責(zé)權(quán)限、協(xié)作模式和考評(píng)指標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)日后的順暢業(yè)務(wù)協(xié)作。最后，重視綜合型人才的培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是一個(gè)“交叉學(xué)科”領(lǐng)域，融合了金融、通訊、IT、營(yíng)銷(xiāo)等多行業(yè)，需要既懂金融，又具備網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)、軟件設(shè)計(jì)技能的綜合型人才。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)做好頂層設(shè)計(jì)

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，離不開(kāi)數(shù)據(jù)和信息的獲取和運(yùn)用。麥肯錫咨詢(xún)公司在其研究報(bào)表中分析了不同行業(yè)從大數(shù)據(jù)浪潮中獲利的可能，而其中金融行業(yè)拔得頭籌。其一，銀行本身面臨足夠大的客戶(hù)群體，擁有大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)；其二，銀行已經(jīng)在以信用評(píng)級(jí)模型為代表的數(shù)據(jù)分析上積累大量的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，具備向“大數(shù)據(jù)”跨越的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)方式下銀行可以掌握客戶(hù)的基本信息，但是客戶(hù)的興趣愛(ài)好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域和動(dòng)態(tài)信用等信息卻是難以掌握的；這些數(shù)據(jù)信息廣泛存在于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)中。整體來(lái)說(shuō)，銀行可以通過(guò)兩種途徑來(lái)構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”能力：一是通過(guò)與已有的大型互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)企業(yè)深度合作來(lái)獲取數(shù)據(jù)，提供金融服務(wù)；二是通過(guò)自建平臺(tái)來(lái)獲取數(shù)據(jù)，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)考慮，自建平臺(tái)是銀行較優(yōu)的選擇。

首先，在構(gòu)建的過(guò)程中，各商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的溝通與合作。雖然，國(guó)有商業(yè)銀行在人員、資金等資源方面比其他商業(yè)銀行占優(yōu)勢(shì)，但由于受制于銀監(jiān)會(huì)及“船大難調(diào)頭”的關(guān)系，相對(duì)缺乏靈活性。而其他股份制銀行則受制于資源的匱乏，因此在平臺(tái)建設(shè)方面，發(fā)展現(xiàn)狀都大同小異。因此，各銀行在平臺(tái)建設(shè)方面，應(yīng)積極向國(guó)家層面建言，與公安、房產(chǎn)、交通、工商等部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，并充分利用征信體系，建立起自身的企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)信用機(jī)制，從而保證貸款、抵押等業(yè)務(wù)的順利實(shí)施。

其次，對(duì)構(gòu)建的平臺(tái)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)管理。由于金融業(yè)一直是處于壟斷行業(yè)領(lǐng)域，相對(duì)于其他行業(yè)，缺乏一定的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。除了在銀行內(nèi)部，很少能見(jiàn)到各商業(yè)銀行的商業(yè)廣告，更不會(huì)涉及相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，社會(huì)大眾對(duì)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)BAT等企業(yè)借助自身的網(wǎng)絡(luò)及溝通工具優(yōu)勢(shì)，很快將開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品介紹給大眾，從而金融產(chǎn)品深得民心。所以，商業(yè)銀行應(yīng)在構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)后，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)管理，對(duì)其推廣。主要可以通過(guò)媒體渠道對(duì)其特色功能進(jìn)行介紹、廣而告之，從而引起客戶(hù)群體的興趣。

最后，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)是重中之重?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的信息技術(shù)安全問(wèn)題一直備受關(guān)注，當(dāng)其觸及到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域時(shí)，無(wú)論是安全隱患的表現(xiàn)形式還是危害程度，都會(huì)成幾何數(shù)量級(jí)增大。黑客、釣魚(yú)網(wǎng)站是目前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大敵。黑客可以潛入銀行業(yè)務(wù)后臺(tái)修改程序及數(shù)據(jù)，摧毀數(shù)據(jù)庫(kù)，帶來(lái)毀滅性的打擊。而釣魚(yú)網(wǎng)站的出現(xiàn)，很容易讓客戶(hù)的信息被盜、造成資金流失。由于安全標(biāo)準(zhǔn)缺失使得以智能手機(jī)為核心的移動(dòng)銀行存在多種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，銀行可以在自身努力下與第三方信息技術(shù)公司合作，加強(qiáng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

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