互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)銀行理財投資業(yè)務的轉(zhuǎn)型及思考

金瀟

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)標志著人類文明發(fā)展的新進步，隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術逐漸滲透到我們生活的各個領域，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的財務管理和投資業(yè)務已不能適應時代的發(fā)展。同時，新的投融資模式極大地滿足了客戶的需求，逐漸取代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行投資管理模式和金融業(yè)務，因此，商業(yè)銀行要想提高自身的發(fā)展水平，必須做出一定的改變。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；投資金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)一體化的快速發(fā)展，個人金融業(yè)務已經(jīng)開始為越來越多的人所熟知和理解，同時，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也受到了一定程度的影響。本文借鑒國內(nèi)外研究文獻，對商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀進行了調(diào)查研究，以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，提出一系列商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新策略，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供參考。對商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，具有積極的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行投資理財業(yè)務分析

（一）優(yōu)勢分析

商業(yè)銀行自發(fā)展以來，憑借其獨特的優(yōu)勢和信用，在金融市場上占有極其重要的地位。它們具有絕對的壟斷優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在其雄厚的資本。在我國銀行業(yè)幾十年的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行熟悉業(yè)務流程，依靠自身獨特的信貸優(yōu)勢，吸引和積累了大量的客戶，累積了大量的資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的業(yè)務，正在成為我國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。近幾十年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的運營模式和新穎性吸引了大量的客戶。但是，它還是具有一定的風險性，要實現(xiàn)全面的法律監(jiān)督，規(guī)避風險是不可能的。除互聯(lián)網(wǎng)融資外，廣大用戶在一定時間內(nèi)還是會選擇商業(yè)銀行的金融投資業(yè)務。

此外，商業(yè)銀行基礎設施完善，中國商業(yè)銀行起步較早，為其發(fā)展奠定了堅實的基礎，其在金融市場中的地位依然很高。其次，商業(yè)銀行從業(yè)人員具有較強的業(yè)務能力。根據(jù)銀行業(yè)務的分類，每個團隊都有專業(yè)人員。法律法規(guī)對商業(yè)銀行從業(yè)人員的要求非常嚴格，也保證了其工作的專業(yè)性，商業(yè)銀行在多年的服務過程中積累了豐富的經(jīng)驗。他們有專業(yè)的財務管理知識和一定的知識基礎。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，如此強大的專業(yè)能力是無法平衡的。

（二）劣勢分析

長期以來，中國的商業(yè)銀行在金融市場上占有較高的市場份額，其營業(yè)利潤遠遠領先于行業(yè)的其他銀行。眾所周知，他們的運營成本也很高，而且有一個逐步上升的趨勢，其大部分成本來自于廣泛的營業(yè)網(wǎng)點、許多從業(yè)人員和基礎設施的維護[1]。

金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品功能單一，中小客戶關注度低，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品是為理財而設計的，主要是為了實現(xiàn)客戶的財富增值，功能相對單一，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的功能更加多樣化，通常集理財、支付、消費、娛樂于一體，吸引了追求時尚的年輕投資者。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的機遇

（一）發(fā)展商業(yè)銀行新客戶

長期以來，商業(yè)銀行一直把重點放在信用和實力較好的大中型客戶身上，而忽視了那些“小散戶”，因為無法達到銀行服務門檻，就忽視了他們的金融潛力。正是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使商業(yè)銀行認識到“小散戶”的巨大潛力，即“長尾效應”。在這種背景下，一個新的商業(yè)銀行的財務管理業(yè)務客戶資源種類被互聯(lián)網(wǎng)金融所開辟了。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)數(shù)量逐年增加[2]?？梢灶A見，在未來的某個時刻，中國網(wǎng)民都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶。當前金融管理的繁榮使金融管理與公眾的關系更加緊密，使他們認識到金融管理不再是富人的專利，看到了金融管理的可能性和必然性。他們參與理財業(yè)務，使理財理念走進千家萬戶，毫不夸張地說，現(xiàn)在我們正處于普遍理財?shù)臅r代，大家都將成為理財業(yè)務的參與者，這些參與者也是銀行的潛在客戶。

（二）推進商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新

1、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如余額寶的誕生，吸引了大量高收入、高流動性和低門檻的用戶。他們與商業(yè)銀行爭奪金融市場。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行也推出了自己的“寶寶類”金融產(chǎn)品，余額寶產(chǎn)品有著相似的運作原理和功能。

2、經(jīng)營模式創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，以存貸款利差為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式已不能適應新環(huán)境的要求。為了更好地適應環(huán)境的變化，銀行必須進行業(yè)務創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各大銀行進行了業(yè)務創(chuàng)新，工行將互聯(lián)網(wǎng)思維應用于金融服務，積極搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，改革服務模式和運營體系，整合融資、金融、交易、業(yè)務和信息五大功能，努力打造電子工行。天然氣銀行已開始發(fā)展直銷銀行業(yè)務，沒有實體營業(yè)網(wǎng)點或發(fā)行實體銀行卡?？蛻粢揽渴謾C、電腦、電話等電子設備獲得金融服務，大大降低了運營成本，而節(jié)約的成本可以為客戶提供更優(yōu)惠的產(chǎn)品和服務[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行理財業(yè)務利潤空間面臨的挑戰(zhàn)

銀行理財業(yè)務的利潤主要來自顧問理財服務收入和委托理財綜合服務收入兩部分，其中，理財產(chǎn)品銷售收入占很大一部分。銀行理財產(chǎn)品銷售收入直接影響金融服務收入。銀行銷售金融產(chǎn)品的收入受兩個因素的影響。一是用戶的需求，二是產(chǎn)品本身的利潤率，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從這兩個方面影響著銀行的財務收益。

（二）對商業(yè)銀行中介職能的挑戰(zhàn)

長期以來，由于金融市場資金供求之間存在嚴重的信息不對稱，信用風險難以控制。商業(yè)銀行憑借強有力的信貸支持贏得了客戶的信任。商業(yè)銀行在金融市場中起著重要的中介作用，其重要的中介作用包括信用中介作用和支付中介作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的中介作用逐漸減弱，主要表現(xiàn)在兩個方面。

1、削弱了銀行的信用中介職能

在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式中，其利潤主要取決于存貸款之間的息差，商業(yè)銀行依靠良好的信譽和國家的支持作為信貸支持，可以吸收大量的客戶存款，然后以高于存款利率的利率向資金需求方貸款，長期以來銀行是金融交易中連接資金供求關系的中介機構(gòu)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為基金兩端的交易員提供一個獨立交易的平臺，提高資源配置效率，節(jié)約成本，有效地避免參與金融交易[4]。銀行等金融中介機構(gòu)，特別是網(wǎng)上借貸平臺和眾籌平臺出現(xiàn)后，越來越多的資金需求者通過眾包融資平臺獲得項目資金，越來越多的用戶通過網(wǎng)上借貸平臺獲得比銀行更多的優(yōu)惠貸款，商業(yè)銀行的信用中介功能被進一步削弱。

2、削弱了商業(yè)銀行的中介支付功能

商業(yè)銀行的支付中介功能是通過存款轉(zhuǎn)戶、以存款為基礎向客戶支付現(xiàn)金實現(xiàn)的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和支付寶、金融服務等三方支付工具的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的參與已不再是一種公關。貨幣支付功能的實現(xiàn)及其中介支付功能已經(jīng)弱化。

（三）對業(yè)務經(jīng)營管理模式的挑戰(zhàn)

與互聯(lián)網(wǎng)財務管理相比，商業(yè)銀行主要依靠實體營業(yè)網(wǎng)點、自助終端和人工服務。它們的業(yè)務環(huán)節(jié)多，流程長，降低了服務效率，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取金融服務。通過大量的產(chǎn)品信息篩選，基金兩端的用戶可以直接配置自助資源，大大縮短了金融服務的處理時間，大大提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生挑戰(zhàn)了銀行理財業(yè)務的傳統(tǒng)運營模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下商業(yè)銀行理財投資業(yè)務發(fā)展建議

（一）降低銀行財務風險

1、為不同投資偏好的客戶提供不同的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行應當根據(jù)客戶的情況，向其推薦相應的金融產(chǎn)品。例如，對于金融能力和風險規(guī)避能力較差的投資者，銀行應向他們推薦低風險、固定收益的金融產(chǎn)品。對于希望通過購買高風險金融產(chǎn)品獲得更高回報的客戶，應在第一次購買前進行客戶風險評估，只有通過評估師才能購買真正的金融產(chǎn)品。

2、投資者應改變財務管理理念

投資者應區(qū)分理財和儲蓄之間的差別，清晰地評估自己的財務狀況和自己的風險承受目標，充分了解收益和產(chǎn)品的購買風險，提高財務管理能力，有助于降低公司的財務風險。投資者可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)站上全面地學習財務管理的基本知識，通過理論知識，并在同一時間不斷練習，以提高自己的理財技巧。在使用網(wǎng)上銀行和其他服務時，要小心避免密碼泄漏造成不必要的損失。

（二）更新銀行的“特色業(yè)務”

銀行的發(fā)展取決于存款，但存款利率非常低。銀行不關注這個群體和他們未使用的資金。商業(yè)銀行應與一些穩(wěn)定優(yōu)秀的基金公司合作，為這些客戶提供優(yōu)質(zhì)存款，提升其影響力和競爭力。短期增強客戶服務的個性化理財產(chǎn)品，充分利用其系統(tǒng)和業(yè)務優(yōu)勢提供不能通過支付第三方平臺進行的獨特業(yè)務，是未來的發(fā)展趨勢[5]。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)

銀行必須有效地管理財務人員，加強人才隊伍建設，成立了專業(yè)的財務人員，開辟對銀行工作人員的專業(yè)課程。在合適的課程的基礎上，進行案例分析和壓力測試，并建立相應的認證體系、建立環(huán)境管理和后續(xù)評估系統(tǒng)。只有重視專業(yè)人才的創(chuàng)造，才能保證商業(yè)銀行財務管理的健康和長遠發(fā)展。

（四）金融產(chǎn)品應具有創(chuàng)新性

供需應該是平等的，客戶需要哪些產(chǎn)品以及銀行應盡可能提供哪些產(chǎn)品。目前，商業(yè)銀行尚未對客戶需求和產(chǎn)品市場進行深入的研究和分析，這導致了產(chǎn)品開發(fā)和市場不匹配。這些等級基本上是對銀行原始中間業(yè)務或其存款和借貸業(yè)務的重組。金融產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象極為嚴重。商業(yè)銀行應重視市場調(diào)研和分析，在了解客戶需求的基礎上加強產(chǎn)品創(chuàng)新，在客戶與銀行之間簽訂平等的金融產(chǎn)品合約。收入分配需要更清晰，更合適，客戶和銀行都可以在這項業(yè)務中實現(xiàn)目標。

五、結(jié)語

作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了很多關注。各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品的興起和快速發(fā)展對人們的日常生活，工作，投資和財務管理產(chǎn)生了巨大的影響。它還對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及其傳統(tǒng)金融服務產(chǎn)生一定影響。同時它也帶來了新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應學會應用掌控互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式，加強服務和技術創(chuàng)新，并保留傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的好處。只有這樣，商業(yè)銀行才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下實現(xiàn)更好的發(fā)展。

【參考文獻】

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[3]線明.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊[J].金融經(jīng)濟，2014.8.

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[5]宗河.余額寶改變銀行[J].時代金融，2013，（22）：14-16.