有效實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范有機結(jié)合

李洪權(quán)

農(nóng)村金融創(chuàng)新對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、壯大農(nóng)村金融、推進鄉(xiāng)村振興，有著舉足輕重的作用。但目前部分農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新還存在著背離農(nóng)村現(xiàn)狀、風(fēng)險防范水平不高、與國家政策甚至法律法規(guī)不符等問題，在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的發(fā)展。本文基于吉林省四平市推進農(nóng)村金融服務(wù)、產(chǎn)品、流程以及組織結(jié)構(gòu)等一整套創(chuàng)新的實踐，為有效解決農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融風(fēng)險關(guān)系問題提供借鑒。?

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新中應(yīng)注意的問題?

應(yīng)以市場為導(dǎo)向、以金融消費者為中心進行創(chuàng)新。當(dāng)前，很多農(nóng)村金融創(chuàng)新脫離了地情，沒有深度考慮民情，部分創(chuàng)新是就創(chuàng)新而創(chuàng)新，面子活多，沒有實質(zhì)性意義。如部分地區(qū)前幾年開展的農(nóng)村五戶聯(lián)保貸款，就是因為沒有充分考慮到農(nóng)村一定居住區(qū)域范圍內(nèi)基本上都是親屬或裙帶關(guān)系，擔(dān)保人在一定程度上存在利益交叉，一人出現(xiàn)無力償還的情況，相互擔(dān)保人也均無力償還，致使該類貸款違約率居高不下，創(chuàng)新收效甚微。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新必須要樹立以市場為導(dǎo)向、以金融消費者為中心的理念，采取靈活多樣、隨機應(yīng)變的方式方法，把金融消費者不斷變化的需求以及市場的發(fā)展變化情況作為考量金融產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略效果的依據(jù)和方向，根據(jù)需求的內(nèi)在規(guī)律性，創(chuàng)造需求、引導(dǎo)需求。只有這樣，研究開發(fā)的金融新產(chǎn)品和新服務(wù)方式才能得到社會的認(rèn)可和接受，才能真正贏得市場。

應(yīng)在保證收益與防范風(fēng)險對稱的前提下進行創(chuàng)新。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基點之一是要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的有效拓展，增強競爭能力，以實現(xiàn)增加利潤這一最終目標(biāo)。然而在充滿不確定性的市場經(jīng)濟環(huán)境中，一切業(yè)務(wù)創(chuàng)新均內(nèi)含著一定的風(fēng)險。這些風(fēng)險包括：政策風(fēng)險、營銷風(fēng)險、市場風(fēng)險、收益難以抵補成本的風(fēng)險、信息系統(tǒng)風(fēng)險等，某種程度上還存在從業(yè)人員的道德風(fēng)險。這些風(fēng)險的發(fā)生不但會給金融機構(gòu)自身造成財務(wù)、信譽等方面的損失，而且會加大區(qū)域整體金融運行的風(fēng)險，增加社會監(jiān)管成本，影響國民經(jīng)濟健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，甚至危及國家金融安全和經(jīng)濟安全。所以，金融機構(gòu)在開發(fā)新產(chǎn)品，提供新服務(wù)方式等方面必須要在有效控制風(fēng)險的前提下，以實現(xiàn)風(fēng)險和收益均衡為原則，既規(guī)范穩(wěn)健又靈活大膽。

要在既有的政策、法律法規(guī)框架內(nèi)進行創(chuàng)新。一切事務(wù)、一切行為都應(yīng)在國家政策、法律法規(guī)的框架下進行，金融創(chuàng)新也不例外。如前期很熱的很多P2P平臺、第三方支付、眾籌以及擔(dān)保公司的跨界經(jīng)營等所謂的金融創(chuàng)新都是突破了法律的紅線，造成了高違約率，既損害了消費者的利益，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了嚴(yán)重的負面影響，極大地削弱了金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴。因此，一切金融創(chuàng)新都應(yīng)從法律上對其進行界定和嚴(yán)格監(jiān)管，讓它能夠在國家政策、法律法規(guī)的框架下運行，否則很難保證其不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

吉林四平農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐?

創(chuàng)新總體思路

當(dāng)前正在開展的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革主要圍繞農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和房屋所有權(quán)確權(quán)登記，明確產(chǎn)權(quán);建立完善耕地保護機制，推動土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等的流轉(zhuǎn)等方面進行，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和集約經(jīng)營，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

為適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革新形勢，四平市金融機構(gòu)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中主要考慮以下幾方面：一是要切實加大支農(nóng)的力度。主要是牢牢把握四平經(jīng)濟實際，堅持立足地方、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，圍繞當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)布局和特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟板塊進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。二是以抵（質(zhì)）押擔(dān)保創(chuàng)新為突破口。按照因地制宜、靈活多樣的原則，凡不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以納入貸款擔(dān)保范圍。三是開展創(chuàng)新必須有針對性。通過在擔(dān)保方式、授信方式、支持額度、服務(wù)價格、辦理時限等方面，提供差異化的金融服務(wù)，以滿足農(nóng)村信貸資金的多層次、個性化需求。其中，針對自然人農(nóng)戶的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如重點支持創(chuàng)業(yè)能人大戶、支持農(nóng)民高效種植、規(guī)?；B(yǎng)殖、農(nóng)資農(nóng)產(chǎn)品加工流通等增收致富項目，支持農(nóng)民干個體、辦私營;針對支持生態(tài)、高效、外向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如重點支持高科技、高附加值、循環(huán)農(nóng)業(yè)、精深加工龍頭企業(yè)建設(shè)，支持貿(mào)工農(nóng)一體化、產(chǎn)加銷一條龍的生產(chǎn)經(jīng)營體系，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等;還有一些針對支持農(nóng)村專業(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)等專業(yè)組織及成員的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。

具體實施措施

創(chuàng)新和風(fēng)險是一對孿生兄弟，開展好創(chuàng)新的前提是要做好風(fēng)險防范工作。對于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新講，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革還處于起步階段，政策的不確定性較大，加之農(nóng)業(yè)自身存在的自然和經(jīng)營兩方面的特有風(fēng)險因素，創(chuàng)新面臨著風(fēng)險高、收益低的天然障礙。基于這些因素，四平市金融系統(tǒng)著重加強了對政策法律風(fēng)險、銀行自身內(nèi)控管理風(fēng)險的研究，充分借鑒其他省市成功經(jīng)驗，對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，先試點，及時總結(jié)完善，再穩(wěn)步推進。一是建立科學(xué)合理的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管控體系。各金融機構(gòu)將涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理納入整體風(fēng)險管理戰(zhàn)略和經(jīng)營管理綜合考核，按照實事求是、盡職免責(zé)的要求，科學(xué)制定合理的考核問責(zé)機制，推動農(nóng)村金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，促進信貸支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。加強制度和流程設(shè)計，完善員工培訓(xùn)和考核機制，做到內(nèi)控先行。對創(chuàng)新的每一款涉農(nóng)金融產(chǎn)品，都是進行充分的前期準(zhǔn)備工作，可行性調(diào)查研究，在此基礎(chǔ)上進行制度和流程設(shè)計，并在實踐中不斷修訂完善。如建立健全了涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制等。

二是加強與地方政府的溝通協(xié)調(diào)。通過與地方政府、相關(guān)部門充分的溝通協(xié)調(diào)，加強合作關(guān)系和互動，積極尋求政府的幫助和支持，切實加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，落實風(fēng)險保障機制，積極化解信貸風(fēng)險。如在開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款時，考慮到財政的貼補和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強力保障這一基本點，推動政府拿出一部分資金作為周轉(zhuǎn)金和風(fēng)險補償基金，以財政政策支持的方向作為導(dǎo)向進行金融創(chuàng)新。三是積極構(gòu)建涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，最大限度地保障擔(dān)保落實。四是不斷改善農(nóng)村信用環(huán)境。人民銀行分支機構(gòu)充分發(fā)揮了征信管理的職能，通過深入開展農(nóng)村誠信創(chuàng)建活動，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制。對信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶給予一定的獎勵，對失信者進行貸款條件苛刻或拒絕貸款等處罰，建立完善農(nóng)戶信用評價體系，不斷提高農(nóng)戶信用評價的科學(xué)性、有效性，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營造良好的信用環(huán)境。

取得的成效?

滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的資金需求。一是助推了先進生產(chǎn)力，促進了農(nóng)村專業(yè)合作社的發(fā)展。農(nóng)民專業(yè)合作社，是新形勢下“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展新的增長點，代表著“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展方向。四平市涉農(nóng)金融機構(gòu)把服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社作為重點，不僅助推了農(nóng)村先進生產(chǎn)力的發(fā)展，也使金融服務(wù)“三農(nóng)”提升到新水平。截至2018年末，全市共有各類專業(yè)合作社823家，社員近8萬多戶，分別比年初增長50.7 %、47.3%。二是優(yōu)化了投資結(jié)構(gòu)，提升了農(nóng)村資金供給能力。四平市農(nóng)村金融創(chuàng)新特別注重服務(wù)“三農(nóng)”的多領(lǐng)域、深層次和高規(guī)模。適應(yīng)農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)的新變化，涉農(nóng)金融機構(gòu)把生產(chǎn)經(jīng)營主體作為資金供求的主要目標(biāo)，以此加速了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提升了三農(nóng)經(jīng)濟的整體發(fā)展水平。如在服務(wù)農(nóng)機規(guī)模經(jīng)營上，農(nóng)機規(guī)模經(jīng)營戶通過統(tǒng)一購買免耕播種機和深松機等農(nóng)用機械，將分散的農(nóng)戶組織起來，實行相對集中的統(tǒng)一耕種，使生產(chǎn)合作成為可能。

解決了農(nóng)村金融市場長期存在的無競爭或競爭不充分而導(dǎo)致市場利率水平過高的問題。多家涉農(nóng)金融機構(gòu)廣泛參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，不僅實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的多元化、多層次、多渠道，通過引入競爭機制，提升了金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)水平，也使農(nóng)民在金融有序競爭中，獲得了更多的實惠和好處。涉農(nóng)金融機構(gòu)主動調(diào)低貸款利率，讓利于民，僅農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度就下調(diào)了20～30個百分點，不僅有效平抑了農(nóng)村金融市場利率，也在一定程度上遏制了民間高利貸的發(fā)展。

推進了農(nóng)村支付環(huán)境的改善和金融知識的普及。通過農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)，基本實現(xiàn)農(nóng)村金融全覆蓋。多次組織以“惠農(nóng)卡”為主的專項推介、廣場宣傳、媒體報道，舉辦專題講座，宣傳普及了現(xiàn)代金融知識。通過開展玉米政策性收購非現(xiàn)金結(jié)算試點工作、開設(shè)“大型機械深松深翻作業(yè)”補貼資金專戶，開展直補資金直撥試點工作，加快了農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣步伐，有力地改善了農(nóng)村支付環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行四平市中心支行）