開放銀行的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策

孫樹強(qiáng)

2018年下半年以來，開放銀行的概念及實(shí)踐在我國(guó)逐漸生根發(fā)芽并茁壯成長(zhǎng)，多家商業(yè)銀行開始踐行開放銀行的理念，期望借此重塑銀行經(jīng)營(yíng)生態(tài)，開辟差異化經(jīng)營(yíng)之路，探索新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一般認(rèn)為，我國(guó)的開放銀行實(shí)踐以浦發(fā)銀行的API Bank為起點(diǎn)，隨后建行的開放銀行平臺(tái)、招商銀行的APP7.0等陸續(xù)上線，開放銀行實(shí)踐如雨后春筍般發(fā)展起來，并有文章將2018年稱為我國(guó)的“開放銀行元年”。

實(shí)際來看，開放銀行并不是傳統(tǒng)意義上的銀行實(shí)體，而是現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)借助API等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)向用戶、合作伙伴開放，從而擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面，提升客戶體驗(yàn)進(jìn)而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和獲利能力。雖然開放銀行的實(shí)踐正在如火如荼地開展，但關(guān)于開放銀行并沒有官方權(quán)威的定義，也沒有明確的發(fā)展路徑，我國(guó)銀行基本上都是在摸著石頭過河。從頂層設(shè)計(jì)來看，目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有建立明確的監(jiān)管框架。

金融行業(yè)由于其特殊性，風(fēng)險(xiǎn)問題尤其值得重視。從我國(guó)來看，對(duì)開放銀行的作用及影響蓋棺定論為時(shí)尚早，但需要掌握的一個(gè)基本原則是要充分發(fā)揮其有益的一面，同時(shí)著力防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到效益最大化。在開放銀行快速發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管問題應(yīng)該引起足夠的重視，相關(guān)部門應(yīng)該做好頂層設(shè)計(jì)，有效防止開放不當(dāng)所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

興起背景?

實(shí)際上，開放銀行并不是一個(gè)新概念，歐美國(guó)家?guī)啄昵熬鸵言谕苿?dòng)開放銀行發(fā)展方面做了大量的工作。以英國(guó)為例，為了打破大中型銀行的支配地位，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，2016年由英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局（CMA）主導(dǎo)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。CMA在2016年發(fā)布“開放銀行計(jì)劃”并制定相應(yīng)的開放銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，要求包括匯豐銀行等九大銀行自2018年1月開始，在用戶同意的情況下，讓經(jīng)認(rèn)證的第三方機(jī)構(gòu)存取數(shù)據(jù)，希望借此為客戶提供更好的金融服務(wù)。亞洲的新加坡、香港等地區(qū)也已經(jīng)于近年來開展了開放銀行實(shí)踐。我國(guó)的開放銀行實(shí)踐與歐美又略有不同，銀行更多的是從拓展業(yè)務(wù)、提高獲利能力的角度來進(jìn)行開放的。具體來看，以下幾方面因素促進(jìn)了開放銀行的發(fā)展。

科技是開放銀行的依托。可以說，科技已經(jīng)重塑了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式。從早期的互聯(lián)網(wǎng)金融、到近期的金融科技，再到目前的開放銀行，科技成為金融業(yè)改變的重要推力。API、SDK等技術(shù)是開放銀行的基礎(chǔ)設(shè)施，為開放銀行提供了技術(shù)后盾。技術(shù)性因素將為現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展帶來根本性變革。

數(shù)據(jù)割裂所產(chǎn)生的信息孤島客觀上要求開放。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的重要性越來越得到了彰顯，大數(shù)據(jù)是當(dāng)下的一個(gè)關(guān)鍵詞匯，可以說，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為建立比較優(yōu)勢(shì)的一個(gè)重要途徑。然而，在一些情況下，數(shù)據(jù)需要聯(lián)通才能發(fā)揮出最大的作用。但目前的現(xiàn)實(shí)是，各機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)互相隔絕，彼此封閉，形成了一個(gè)個(gè)的信息孤島，金融機(jī)構(gòu)無法形成有效的服務(wù)圖譜，消費(fèi)者也無法及時(shí)掌握各家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的差別。不同機(jī)構(gòu)之間以及消費(fèi)者都有數(shù)據(jù)共享的需求。

競(jìng)爭(zhēng)壓力促使銀行在主觀上求變。銀行業(yè)生存的環(huán)境已然發(fā)生改變，在我國(guó)利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)的背景下，銀行僅僅依靠利差獲利的空間越來越小。從業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，不僅銀行同業(yè)之間存在同質(zhì)化和激烈競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)也在蠶食銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)地。這促使銀行努力求變，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。開放銀行為銀行拓展業(yè)務(wù)提供了一個(gè)新的方向，使銀行由具體的網(wǎng)點(diǎn)向線上服務(wù)轉(zhuǎn)變，有助于更便捷地提供金融服務(wù)，增加客戶黏度，防止客戶流失。

客戶行為變化促使銀行順勢(shì)而為。網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、移動(dòng)化已經(jīng)改變了客戶的行為方式，除非有特殊需求，客戶已經(jīng)很少光顧銀行網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于個(gè)人來說，生活的方方面面，如購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付等都可以通過網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端等方式完成，這就需要銀行順應(yīng)客戶行為的變化，做出適當(dāng)轉(zhuǎn)變，使客戶更方便地觸及金融服務(wù)和產(chǎn)品。開放銀行為銀行提供了有效的途徑。

運(yùn)行模式?

一是將銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)和產(chǎn)品嵌入其他場(chǎng)景之中，或?qū)⑵渌麍?chǎng)景嵌入銀行服務(wù)當(dāng)中。這種模式是目前開放銀行的主要做法，也是較為容易實(shí)現(xiàn)的開放。例如，浦發(fā)銀行通過API Bank與上海國(guó)際貿(mào)易單一窗口對(duì)接，將金融產(chǎn)品內(nèi)嵌于單一窗口平臺(tái)，從而為外貿(mào)企業(yè)提供在線付匯、購(gòu)匯、申報(bào)等服務(wù)。招商銀行則將理財(cái)、城市服務(wù)、生活繳費(fèi)、購(gòu)票等場(chǎng)景嵌入到APP7.0之中，并開放身份認(rèn)證、支付等功能，與第三方共同開發(fā)個(gè)性化、本地化功能，從而提高APP線上流量和客戶黏性。

二是通過開放合作平臺(tái)，對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)用程序接口。此種模式對(duì)銀行的開發(fā)能力要求較高，小銀行較難單獨(dú)通過此模式實(shí)現(xiàn)開放。例如，建設(shè)銀行于2018年8月正式推出開放銀行管理平臺(tái)，將其優(yōu)質(zhì)的功能服務(wù)以標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的接口封裝到軟件開發(fā)工具包中，以聚合支付、e賬戶、信用卡賬單分期、龍支付錢包等產(chǎn)品的概念對(duì)外發(fā)布，為第三方開發(fā)者提供開發(fā)、注冊(cè)、認(rèn)證、申請(qǐng)及購(gòu)買等一站式服務(wù)管理。

三是“自有平臺(tái)+開放平臺(tái)”融合共生的建設(shè)模式。工商銀行是這種模式的代表。工商銀行以自有的融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)為基礎(chǔ)，為開放銀行建設(shè)提供了客戶群體;以API開放平臺(tái)、金融生態(tài)云平臺(tái)為抓手，為跨界合作提供了技術(shù)平臺(tái)。

風(fēng)險(xiǎn)來源?

金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在金融業(yè)發(fā)展的不同階段和不同領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)有不同的表現(xiàn)方式，開放銀行業(yè)務(wù)也不例外。由于銀行機(jī)構(gòu)需要與第三方進(jìn)行合作，開放銀行在提升金融服務(wù)效能的同時(shí)，也拉長(zhǎng)了風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條，風(fēng)險(xiǎn)敞口增多。在開放的過程中，既有可能因?yàn)殂y行自身的原因產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，也有可能因?yàn)殚_放鏈條中某些環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。既然開放銀行以數(shù)據(jù)共享為核心，那么在共享數(shù)據(jù)過程中數(shù)據(jù)泄露就是首先需要面對(duì)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸、使用鏈條拉長(zhǎng)，如果在此過程中存在薄弱環(huán)節(jié)或設(shè)計(jì)缺陷，就有可能遭受惡意攻擊，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露，將數(shù)據(jù)用作非法之途，產(chǎn)生安全隱患。

第三方機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行的重要內(nèi)容是與第三方機(jī)構(gòu)合作，在合作過程中對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)的選擇也是風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)來源。無論是將服務(wù)嵌入到其他場(chǎng)景還是開放平臺(tái)與第三方合作，都涉及到第三方能否恰當(dāng)運(yùn)營(yíng)、應(yīng)用金融服務(wù)的問題。如果第三方不恰當(dāng)使用銀行數(shù)據(jù)及產(chǎn)品，就可能借用銀行之手實(shí)現(xiàn)非法目的，產(chǎn)生洗錢、資金空轉(zhuǎn)套利等風(fēng)險(xiǎn)。

逃避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。在銀行直接與客戶對(duì)接的情況下，其業(yè)務(wù)產(chǎn)品及流程較為清晰，可以有效地實(shí)施監(jiān)管。但在開放銀行的實(shí)踐過程中，由于業(yè)務(wù)鏈條拉長(zhǎng)，以及通過第三方平臺(tái)提供業(yè)務(wù)，可能存在迂回逃避監(jiān)管的問題，本來明令禁止的業(yè)務(wù)，可能通過第三方平臺(tái)進(jìn)行包裝提供，使監(jiān)管效果下降，并可能產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，開放銀行可能導(dǎo)致資金繞開監(jiān)管政策而投入到限制領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致貨幣政策調(diào)控效果下降，與政策的初衷背道而馳。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行實(shí)踐深入發(fā)展之后，客戶可以很容易地接觸到不同銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行之間的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品差別可以非常容易地進(jìn)行對(duì)比，這就可能導(dǎo)致資金在各個(gè)銀行之間加速流動(dòng)，導(dǎo)致一些實(shí)力較弱和服務(wù)能力較差的銀行出現(xiàn)資金搬家，甚至在短期內(nèi)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管對(duì)策?

首先，開放銀行的本質(zhì)是金融服務(wù)，需要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管以防范風(fēng)險(xiǎn)。與英國(guó)、歐盟等地區(qū)的自上而下推動(dòng)不同，目前，我國(guó)開放銀行的實(shí)踐處于自下而上的探索階段，官方并沒有針對(duì)開放銀行出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則和框架。這似乎帶來了發(fā)展的自由，但也意味著發(fā)展的無序。毋庸置疑的是，無論概念如何新潮、業(yè)態(tài)如何變化，開放銀行并沒有脫離金融的窠臼，其本質(zhì)仍是金融服務(wù)，仍屬于金融范疇。隨著開放銀行的深入發(fā)展，勢(shì)必需要相應(yīng)的規(guī)則對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范。尤其是在我國(guó)金融體系中依然占據(jù)重要地位的銀行體系，其發(fā)展演變更需要有效監(jiān)管，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

其次，為了規(guī)范開放銀行發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)該制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。一是為了促進(jìn)銀行數(shù)據(jù)有效共享，相關(guān)部門應(yīng)該制定統(tǒng)一的技術(shù)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，降低數(shù)據(jù)共享的難度和成本，促進(jìn)形成數(shù)據(jù)共享的良性循環(huán)。具體包括數(shù)據(jù)格式、結(jié)構(gòu)等標(biāo)準(zhǔn);API設(shè)計(jì)、開發(fā)及維護(hù)標(biāo)準(zhǔn);數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，即數(shù)據(jù)的使用范圍、規(guī)則、安全性等。二是針對(duì)銀行向其開放的第三方應(yīng)該制定明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門應(yīng)該在事前對(duì)開放銀行的第三方合作平臺(tái)做出明確的篩選和控制，以確保銀行機(jī)構(gòu)及其合作方能夠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。例如，英國(guó)使用開放銀行提供服務(wù)的主體必須先由金融行為監(jiān)管局授權(quán)。另外，在金融開放的大背景下，監(jiān)管部門在制定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)該注重國(guó)際合作和協(xié)調(diào)。

再次，探索將開放銀行業(yè)務(wù)納入宏觀審慎監(jiān)管框架。2018年1月，時(shí)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱撰文指出，人民銀行將探索把影子銀行、房地產(chǎn)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等納入宏觀審慎政策框架。金融科技的應(yīng)用往往是跨業(yè)務(wù)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域的，過程更加復(fù)雜，影響范圍更大，涉及主體更多，使得風(fēng)險(xiǎn)的控制與處置非常困難。開放銀行作為金融與科技結(jié)合的產(chǎn)物，仍然屬于金融業(yè)務(wù)的延伸，在發(fā)展初期，更多的是傳統(tǒng)的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)在更多的場(chǎng)景出現(xiàn)，更容易被客戶所觸及，與傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)并沒有本質(zhì)差別。因此應(yīng)該探索適時(shí)將開放銀行業(yè)務(wù)納入到宏觀審慎政策框架，從而更全面地評(píng)估銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免由于缺乏有效監(jiān)管所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

最后，應(yīng)用監(jiān)管科技對(duì)開放銀行進(jìn)行有效監(jiān)管，用監(jiān)管科技彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞。目前，全球監(jiān)管科技整體處在發(fā)展初期階段，但歐洲國(guó)家在監(jiān)管科技方面已體現(xiàn)出先發(fā)優(yōu)勢(shì)，英國(guó)、法國(guó)、奧地利等國(guó)家，均已明確監(jiān)管科技的實(shí)踐領(lǐng)域。例如英格蘭銀行嘗試建立分布式清算系統(tǒng)，法國(guó)央行正在進(jìn)行銀行間市場(chǎng)區(qū)塊鏈交易模式試點(diǎn)，奧地利央行探索用數(shù)據(jù)立方模式來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送等。開放銀行是金融與科技結(jié)合的產(chǎn)物，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。尤其是開放銀行具有跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的特點(diǎn)，監(jiān)管部門可以探索利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等手段，對(duì)開放銀行實(shí)踐進(jìn)行監(jiān)管，提高監(jiān)管的專業(yè)性和穿透性。

（文章僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行）