開(kāi)放銀行理念和實(shí)踐落地的冷思考

周科

2018年1月，筆者在“央行觀察”公眾號(hào)上刊發(fā)《開(kāi)放銀行理念的緣由、實(shí)施和挑戰(zhàn)》，轉(zhuǎn)眼一年半過(guò)去，我國(guó)對(duì)于開(kāi)放銀行理論研究已更為全面，各商業(yè)銀行紛紛推出開(kāi)放銀行實(shí)施成果，2018年也被稱為“我國(guó)開(kāi)放銀行的元年”。

隨著開(kāi)放銀行理念逐步深入人心和實(shí)踐做法層出不窮，一些尚未上車或正處啟動(dòng)伊始的銀行可能會(huì)陷入惶恐、焦急之中，迫切希望能夠盡快趕上先行者的步伐。首先建議需要意識(shí)到以下三點(diǎn)，從而能更好地以平和心態(tài)、穩(wěn)健步履前行。

其一，不要把開(kāi)放銀行當(dāng)做噱頭、時(shí)髦，充分認(rèn)識(shí)到實(shí)施的難度和復(fù)雜性。一方面，現(xiàn)有的一些所謂開(kāi)放銀行概念論述和實(shí)施結(jié)果其實(shí)有名無(wú)實(shí)，仍是傳統(tǒng)模式的延續(xù)或翻版，僅僅迎合了內(nèi)外部宣傳、交差等需要，未能對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展起到有效促進(jìn)作用。新晉者不宜單純?yōu)榱舜朔N名聲所累，脫離本行實(shí)際而盲目投身。另一方面，應(yīng)全面學(xué)習(xí)了解英國(guó)等最早實(shí)施開(kāi)放銀行計(jì)劃的歷程，充分理解其實(shí)施的困難之處和核心關(guān)鍵。如2019年4月1日，英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局對(duì)2017年以來(lái)參與開(kāi)放銀行計(jì)劃的九大銀行中的匯豐銀行等五家發(fā)出警告，指出它們未能如期完成移動(dòng)平臺(tái)的實(shí)施目標(biāo)，這被業(yè)界視為一種點(diǎn)名羞辱。此后各行表態(tài)大多是力爭(zhēng)在9月前達(dá)到，而事實(shí)上，先前兩個(gè)階段的推進(jìn)中就已有多家銀行申請(qǐng)寬限延期、最多達(dá)到一年之久，此次可謂是情景再現(xiàn)。老牌知名大行學(xué)習(xí)曲線尚是如此，前車之鑒后事之師。

其二，工欲善其事必先利其器，需內(nèi)部建立合適的機(jī)制體制。正如改革開(kāi)放是指對(duì)內(nèi)改革、對(duì)外開(kāi)放，開(kāi)放之前需要內(nèi)部革新。傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型是痛苦的，新的理念方法在既有體系內(nèi)可能會(huì)遇到障礙。正如飛信與短信、理財(cái)與存款首先是內(nèi)部條線部門利益、訴求的博弈，新事物最終敗于固有的規(guī)則，突圍者卻是外部的微信和余額寶。實(shí)際上，開(kāi)放平臺(tái)等類開(kāi)放銀行思路早在多年前就在國(guó)內(nèi)大型銀行中實(shí)踐過(guò)，但由于不同主體間的激勵(lì)、約束機(jī)制并不明晰，程序接口開(kāi)發(fā)維護(hù)、內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)控制等未能有效開(kāi)展，最終無(wú)疾而終。清末小站練兵摒棄八旗舊制、建立新式陸軍，是近代軍制史上重大轉(zhuǎn)折，其啟示是當(dāng)跨向新領(lǐng)域時(shí)，如果內(nèi)部阻力過(guò)大、基礎(chǔ)條件不足，與其改造舊部，不如在體系外組建全新隊(duì)伍，從零開(kāi)始、開(kāi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。因此可以先練兵，如派駐人員到新興互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐中鍛煉、吸收變革理念，投資頭部企業(yè)、實(shí)驗(yàn)轉(zhuǎn)型思路，或是自建體系、干中學(xué)，才能有條件形成競(jìng)爭(zhēng)保護(hù)層、培育增長(zhǎng)突破點(diǎn)和爆發(fā)點(diǎn)。

其三，開(kāi)放的底氣在于自身先擁抱新技術(shù)、新趨勢(shì)。開(kāi)放銀行這樣的新興事物會(huì)改變固有的作業(yè)方式、提高工作效率，傳統(tǒng)銀行首先應(yīng)是認(rèn)知、追趕、補(bǔ)課;其次是勇于嘗試新技術(shù)，“黑科技”投向市場(chǎng)前先用于自己（內(nèi)測(cè)），既能提高效率，又能預(yù)先查找錯(cuò)誤、不斷完善，從而有信心、有能力與外界聯(lián)通、向外輸出金融及科技核心優(yōu)勢(shì)能力。如外部API接口、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)交換等云端化之前，內(nèi)部應(yīng)該先應(yīng)用私有云、數(shù)據(jù)共享以及網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)辦公、反洗錢機(jī)防化、BI分析等。早在十多年前一些國(guó)外銀行已經(jīng)采用基于網(wǎng)絡(luò)的無(wú)主機(jī)模式，員工無(wú)論身處何處用賬戶密碼登陸后即可在網(wǎng)絡(luò)硬盤上讀取、編輯、存儲(chǔ)資料，除了硬件、軟件成本節(jié)約外，大幅減少單機(jī)安裝、系統(tǒng)和軟件維護(hù)、資料保管遷徙共享等工作，也顯著提高信息、系統(tǒng)安全。

在具體實(shí)施過(guò)程中，各方還需要研究和探討如下內(nèi)容：

第一，技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、口徑等的統(tǒng)一和規(guī)范。標(biāo)準(zhǔn)化、格式化可以減少創(chuàng)建、發(fā)布、共享的難度和損耗，不同標(biāo)準(zhǔn)、不同接口等是程序員、提供方和使用方的共同夢(mèng)魘，遠(yuǎn)的有寬窄鐵軌無(wú)法對(duì)接、不同電源制式還需轉(zhuǎn)換，近的有移動(dòng)通信路線之爭(zhēng)、手機(jī)操作系統(tǒng)和充電接口等差異，無(wú)不對(duì)互聯(lián)互通造成阻礙、資源無(wú)效浪費(fèi)。不同于英國(guó)等由官方和半官方協(xié)會(huì)組織逐步提出技術(shù)等方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或參考依據(jù)，我國(guó)目前開(kāi)放銀行實(shí)踐尚處于春秋戰(zhàn)國(guó)諸侯混戰(zhàn)時(shí)期，各家機(jī)構(gòu)所建場(chǎng)景互有重疊、彼此間未必能夠互通，待后續(xù)各自開(kāi)疆拓土、勢(shì)力范圍和運(yùn)行模式相對(duì)固定后，再想統(tǒng)一可能比推倒重建的成本都高。特別是，一些機(jī)構(gòu)不僅是與外部鏈接、內(nèi)嵌場(chǎng)景等，還更向前一步，主導(dǎo)了整體場(chǎng)景建設(shè)。如在政府治理和民生服務(wù)中提升大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力的要求和壓力下，一些政務(wù)平臺(tái)實(shí)際是完全由某家金融機(jī)構(gòu)或BAT等外部盈利性機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)，形成了信息閉環(huán)和相對(duì)于同業(yè)的壟斷（而非在通用平臺(tái)上互通和共享），甚至可能因出發(fā)點(diǎn)不同而“挾持”政府、公眾利益。此外，后續(xù)協(xié)調(diào)、統(tǒng)一中如何防止過(guò)度、多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空也值得研究。

第二，平臺(tái)、系統(tǒng)、技術(shù)的自主性，以及網(wǎng)絡(luò)安全性。除了不同軟硬件間兼容性等問(wèn)題外，例如蘋果將微信公眾號(hào)打賞視為“虛擬購(gòu)買”而要求抽成、Google停止向華為提供包括安卓系統(tǒng)在內(nèi)的技術(shù)服務(wù)支持。一些銀行部分依賴甚至主要依賴于第三方技術(shù)公司開(kāi)發(fā)、運(yùn)維開(kāi)放銀行所需系統(tǒng)、接口等，但凡遇到類似掉鏈子、甩鍋甚至要挾的情形恐難以及時(shí)合理應(yīng)對(duì)。此外，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)空間已成為國(guó)家安全的重要主權(quán)空間、網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)異常嚴(yán)峻，有組織性的惡意攻擊不但正面進(jìn)攻核心區(qū)域，更在并行尋找相關(guān)聯(lián)薄弱點(diǎn)以尋求迂回滲透，2015～2016年SWIFT系統(tǒng)遭入侵，入手點(diǎn)分別是厄瓜多爾和孟加拉。另外，頭號(hào)黑客米特尼克認(rèn)為即使配置最好的技術(shù)、防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、生物鑒別設(shè)備，但“人是最薄弱的環(huán)節(jié)”，并在《欺騙的藝術(shù)》中提出利用人性弱點(diǎn)的社會(huì)工程學(xué)?？蛻粜畔⑹倾y行核心資產(chǎn)、數(shù)據(jù)保護(hù)是經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本前提，《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》等國(guó)內(nèi)外信息保護(hù)要求也日趨嚴(yán)格，而一個(gè)不盡完善的API、SDK或H5，一個(gè)略有大意的程序員、操作員，就可能讓自己變成“肉雞”，使攻擊者長(zhǎng)驅(qū)直入銀行核心系統(tǒng)腹地，甚至借由實(shí)力薄弱銀行為跳板，侵入銀行間體系造成嚴(yán)重?fù)p失。第三方公司開(kāi)發(fā)、維護(hù)或即使轉(zhuǎn)由銀行維護(hù)的情形下，風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)由誰(shuí)承擔(dān)的模糊界定更會(huì)加劇此種風(fēng)險(xiǎn)。

第三，優(yōu)勝劣汰后的機(jī)構(gòu)整合、退出。開(kāi)放之后是更為直接地與同行業(yè)對(duì)標(biāo)，自身優(yōu)劣勢(shì)會(huì)更為直觀、廣泛和快捷地展示出來(lái)，這可能會(huì)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生顯著的沖擊。各類數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享后，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式主要包括：仍主要基于原有數(shù)據(jù)服務(wù)客戶，通過(guò)API等共享數(shù)據(jù)，并內(nèi)嵌進(jìn)其他機(jī)構(gòu)以服務(wù)客戶，整合從其他機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)和自身數(shù)據(jù)，吸引新的客戶和服務(wù)現(xiàn)有客戶。這將呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)，但不會(huì)是簡(jiǎn)單的價(jià)格羅列和比拼，所謂智能存款等假結(jié)構(gòu)性存款被叫停體現(xiàn)了監(jiān)管思路，而將是數(shù)據(jù)運(yùn)用水平越高、產(chǎn)品服務(wù)越有針對(duì)性、附加價(jià)值越顯著則效果越明顯。在包括開(kāi)放銀行在內(nèi)網(wǎng)絡(luò)化、云端化等背景下，在更快更直接的短兵相接中，市場(chǎng)可能會(huì)形成少量主導(dǎo)者、較多跟隨者態(tài)勢(shì)，更會(huì)有很多落伍者因無(wú)任何技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)以及時(shí)間、地域等相對(duì)優(yōu)勢(shì)，在資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方面無(wú)以為繼，只能尋求聯(lián)盟、整合、重組乃至退出。尤其是退出方面，需要研究在互聯(lián)互通趨勢(shì)下如何明晰金融機(jī)構(gòu)退出渠道和機(jī)制，降低流動(dòng)性、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等傳染和沖擊，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

總之，不要把開(kāi)放銀行當(dāng)成一個(gè)筐，什么都往里裝，不應(yīng)再走人人熱炒區(qū)塊鏈比特幣最后眼見(jiàn)其樓起樓落的老路。銀行機(jī)構(gòu)不要光顧玩概念結(jié)果把自己繞進(jìn)去，要看真正為客戶、為銀行自身帶來(lái)些什么，在此基礎(chǔ)上才能真正有效落地開(kāi)放銀行理念和實(shí)踐。要用符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特點(diǎn)、開(kāi)放和兼容并包的新思維、新技術(shù)、新方法，徹底革新舊有的理念、機(jī)制和模式，采用不限于開(kāi)放銀行在內(nèi)的開(kāi)放共享方式，圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)力建立起周邊生態(tài)圈，從而在不確定的未來(lái)中依然延續(xù)輝煌。

（作者單位：中國(guó)銀行）